Решение по делу № 2-2109/2019 от 21.05.2019

Дело № 2-2109-2019

УИД: 42RS0005-01-2019-002570-46

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кемерово «10» июля 2019 года

Заводский районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи: Маковкиной О.Г.

при секретаре: Зима П.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Деменчук Елене Александровне к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

Установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ года между ней и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита со страхованием №. При заключении кредитного договора ей было предложено подключиться к программе добровольного страхования. После подписания им заявления на включение в программу страхования и заключения кредитного договора она стала застрахованным лицом по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и <данные изъяты> Помимо этого сотрудником банка ей было дополнительно предложено присоединиться к договору коллективного добровольного страхования по программе страхования «КЛАССИКА» в ООО «СК «Ренессанс Жизнь». И она ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора дополнительно присоединилась к договору коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик). За включение в договор страхования ею, за счет кредитных средств, была уплачена Банку (ПАО «Совкомбанк») комиссия в размере 3499 рублей, состоящую из платы за подключение к программе страхования и компенсации расходов Страхователя на оплату страховой премии страховщику. В заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования по программе страхования «КЛАССИКА» одним из застрахованных она указала своего ребенка - ФИО2. Согласно указанному заявлению страховыми рисками являются: Риск <данные изъяты> Застрахованного ребенка; Риск госпитализации Застрахованного ребенка; Риск ожогов Застрахованного ребенка; Риск клещевого энцефалита/Лайм-боррелиоза. Страховая сумма по программе «Классика» была приведена в Таблице 1 указанного заявления, и устанавливается в следующем порядке: Риск <данные изъяты> Застрахованного ребенка- Страховая сумма 10 000 рублей; Риск Госпитализации Застрахованного ребенка – страховая сумма 100000 рублей, Риск ожогов Застрахованного ребенка – Страховая сумма 10 000 рублей; Риск клещевого энцефалита/Лайм-боррелиоза - Страховая сумма 30 000рублей. При подписании бланка заявления предложенного ей, она согласилась с тем, что договор добровольного коллективного страхования вступает в силу на следующий день после подписания заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования по программе страхования «КЛАССИКА» и оплаты ею программы страхования «Классика», что подтверждается следующей фразой в бланке заявления - « -понимаю, что страхование по договору добровольного коллективного страхования вступает в силу в отношении меня, моей супруги/моего супруга и моего ребенка/моих детей на следующий день после даты оплаты мной Программы страхования «Классика» и подписания мной настоящего Заявления на страхование, действует в течение 1 (одного) календарного года с момента вступления в силу.» 06.11.2018г ею в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) было подано заявление на страховую выплату по договору коллективного добровольного страхования № от 17.09.2018г. к заявлению были приложены все необходимые документы з том числе выписной <данные изъяты> <данные изъяты> из которой следует, что застрахованный ребенок ФИО2 получил <данные изъяты>. Постфиксационная контрактура левого локтевого <данные изъяты>» был госпитализирован с 20.09.2018г по ДД.ММ.ГГГГ где получил оперативное лечение «закрытая репозиция левой <данные изъяты> с фиксацией спицами». На мое заявление от 06.11.2018г на страховую выплату по договору коллективного добровольного страхования № от 17.09.2018г от ООО «СК Ренессанс Жизнь» поступил письменный отказ за исходящим № ДД.ММ.ГГГГ. в котором страховщик заявленное событии признал страховым случаем, однако отказал в осуществлении страховой выплаты, сославшись на п.7.13 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) согласно которому к страховым рискам устанавливается выжидательный период, а к риску ожогов Застрахованного ребенка выжидательный период составляет 5 календарных дней с даты начала срока страхования. 23.01.2019 года ею были направлены заявления в ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) с просьбой предоставить дубликат Договора страхования, заверенную копию Правил страхования и Полисные условия к указанному договору, Справку, подтверждающую оплату страховой премии. Исходя из ответов, полученных от ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховщик) данными организациями ей было отказано в предоставлении
запрошенных документов, так же условия Программы страхования «Классика»
отсутствуют в свободном доступе в сети интернет на сайтах вышеуказанных организаций. Таким образом, она пришла к выводу, что отказ в осуществлении страховой выплаты является незаконным, поскольку при подписании бланка заявления предложенного ей, она согласилась с тем, что договор добровольного коллективного страхования вступает в силу на следующий день после подписания заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования по программе страхования «КЛАССИКА» и платы ею программы страхования «Классика».

Согласно заявлению страховая сумма по программе «Классика» составляет 10000 рублей, риск госпитализации застрахованного ребенка – 100000 рублей.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в сумме 110000 рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от суммы.

Истец Деменчук Е.А. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя Круглякова И.В. (л.д. 66).

Представитель истца Кругляков И.В., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 67), в судебном заседании исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме. Предоставил отзыв на возражение ответчика (л.д. 63-65). Не возражал против вынесения заочного решения.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставили возражения на исковое заявление, согласно которому просили отказать в удовлетворении требований в полном объеме. (л.д. 32-62).

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства, о чем судом вынесено определение.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В силу ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита со страхованием №. (л.д. 6-11).

Истец подключилась к программе добровольного страхования. После подписания заявления на включение в программу страхования и заключения кредитного договора она стала застрахованным лицом по Договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». (л.д. 12, л.д. 13).

Кроме того, истец обратилась с заявлением на страхование по программе добровольного коллективного страхования. Программа страхования «Классика» в ООО СК Ренессанс Жизнь (л.д. 15-16).

17.09.2018 года при заключении кредитного договора истец дополнительно присоединилась к договору коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик). За включение в договор страхования за счет кредитных средств, была уплачена Банку (ПАО «Совкомбанк») комиссия в размере 3499 рублей, состоящая из платы за подключение к программе страхования и компенсации расходов Страхователя на оплату страховой премии страховщику.

Согласно заявлению на страхование по программе коллективного добровольного страхования по программе страхования «КЛАССИКА» одним из застрахованных указан ребенок истца ФИО2. Согласно указанному заявлению страховыми рисками являются: Риск <данные изъяты> Застрахованного ребенка; Риск Госпитализации Застрахованного ребенка; Риск ожогов Застрахованного ребенка; Риск клещевого энцефалита/Лайм-боррелиоза.

Страховая сумма составляет: Риск <данные изъяты> Застрахованного ребенка –10 000 рублей; Риск Госпитализации Застрахованного ребенка –100 000 рублей; Риск ожогов Застрахованного ребенка –10 000 рублей; Риск клещевого энцефалита/Лайм-боррелиоза –30 000 рублей.

Согласно тексту заявления «страхование по договору добровольного коллективного страхования вступает в силу в отношении меня, моей супруги/моего супруга и моего ребенка/моих детей на следующий день после даты оплаты мной Программы страхования «Классика» и подписания мной настоящего Заявления на страхование, действует в течение 1 (одного) календарного года с момента вступления в силу.»

06.11.2018 года истцом в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) было подано заявление на страховую выплату по договору коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ к заявлению были приложены все необходимые документы, в том числе выписной <данные изъяты> <данные изъяты> из которой следует, что застрахованный ребенок ФИО2 получил <данные изъяты>. Постфиксационная контрактура <данные изъяты> был госпитализирован с 20.09.2018г по ДД.ММ.ГГГГ где получил оперативное лечение <данные изъяты> с фиксацией спицами». (л.д. 19-24).

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявленное событии признал страховым случаем, однако отказал в осуществлении страховой выплаты сославшись на п.7.13 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) согласно которому к страховым рискам устанавливается выжидательный период, а к риску ожогов Застрахованного ребенка выжидательный период составляет 5 календарных дней с даты начала срока страхования (л.д. 27).

23.01.2019 года истцом были направлены заявления в ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) с просьбой предоставить дубликат Договора страхования, заверенную копию Правил страхования и Полисные условия к указанному договору, Справку, подтверждающую оплату страховой премии. (л.д. 17, л.д. 18).

Данными организациями истцу было отказано в предоставлении запрошенных документов. (л.д. 25, л.д. 26).

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу положений ст. 8, 10, 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При рассмотрении требований потребителя в возмещение убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуги), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с абзацем четвертым п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В своих возражениях на исковое заявление ответчик указывает, что согласно п.7.13 договора страхования по страховым рискам устанавливается выжидательный период.

Согласно Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ выжидательный период – это количество дней с даты начала срока страхования, в течение которых события, произошедшие с Застрахованным/Застрахованным ребенком не будут признаваться страховым случаям. (л.д. 39-57).

Согласно п. 5.2.1 Договора телесные повреждения, полученные Застрахованным ребенком в результате несчастного случая, предусмотренные Таблицей страховых выплат по риску «<данные изъяты> Выжидательный период по данному риску 5 календарных дней с даты начала срока страхования. (л.д. 41)

Дата начала страхования указана 17.09.2018 года. (л.д. 38).

Согласно п. 7.13 по страховым рискам, указанным в пунктах, в том числе 5.2.1, устанавливается выжидательный период. Страховые случаи, наступившие в данный период, не покрываются данным договором страхования, и страховая выплата по ним не производится (л.д. 46).

Вместе с тем, суд полагает, что выжидательный период отсутствует по следующим основаниям.

На основании ч.1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В ч. 2 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии со ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего недобросовестного поведения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В бланке заявления, предложенного ПАО «Совкомбанк» для подписания истцу указано, что договор добровольного коллективного страхования вступает в силу на следующий день после подписания заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования по программе страхования «КЛАССИКА» и оплаты программы страхования «Классика»: страхование по договору добровольного коллективного страхования вступает в силу в отношении меня, моей супруги/моего супруга и моего ребенка/моих детей на следующий день после даты оплаты мной Программы страхования «Классика» и подписания мной настоящего Заявления на страхование, действует в течение 1 (одного) календарного года с момента вступления в силу.».

Иной информации о том, что п.7.13 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» к страховым рискам устанавливается выжидательный период, в заявлении нет.

Согласно заявлению страховая сумма по программе «Классика» приведенная в Таблице 1 по страховым рискам Риск <данные изъяты> Застрахованного ребенка – составляет 10 000 рублей и Риск Госпитализации Застрахованного ребенка – 100 000 рублей. (л.д. 15).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в сумме 110 000 рублей.

Истцом заявлено требования о компенсации причиненного морального вреда в размере 50000 рублей.

В связи с установлением факта нарушений прав истца как потребителя, руководствуясь ст.15 Закона о защите прав потребителей, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда, определив её размер исходя из обстоятельств дела с учетом степени вины ответчика, критериев разумности и справедливости, в размере 5000 руб.

Пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Согласно позиции ВС РФ, изложенной в п.46 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 №20, сумма назначенной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении размера штрафа, взыскиваемого в пользу потребителя в соответствии с п.6 ст.13 ФЗ РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

Поскольку предъявленное истцом в досудебном порядке требование об оплате страхового возмещения, добровольно ответчиком удовлетворено не было, суд, руководствуясь положениями ч.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф в размере 57500 руб. Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Учитывая результат рассмотрения дела, суд взыскивает с ответчика в соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации в доход бюджета государственную пошлину в размере 3700 руб. (300 руб.+3400 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Деменчук Елене Александровне к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» (ИНН № ОГРН № КПП №) в пользу Деменчук Елены Александровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, страховое возмещение в размере 110000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в размере 57500 рублей, а всего 172500 (сто семьдесят две тысячи пятьсот) рублей.

В остальной части заявленных требований - отказать.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс Жизнь» (ИНН № ОГРН №, КПП №) в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 3700 (три тысячи семьсот) рублей.

Ответчик вправе подать в Заводский районный суд города Кемерово заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии настоящего решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене настоящего решения, а в случае если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 15.07.2019 года.

Председательствующий: О.Г. Маковкина

<данные изъяты>

Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-2109-2019 Заводского районного суда г. Кемерово.