Решение от 25.01.2018 по делу № 2-144/2018 от 19.12.2017

Дело № 2–144/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 25 января 2018 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Бутолиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Почта Банк» к Шишкину Николаю Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Шишкину Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 500694,91 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что 26.02.2016 г. между ПАО «Почта Банк» и ответчиком Шишкиным Н.А. был заключен кредитный договор № 15477421, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 405000 рублей с плановым сроком погашения в 60 месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными».

Вышеуказанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в пункте 10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с пунктом 1.8 Условий, клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком направлено ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности (пункт 6.6 условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На 26.10.2017 г. размер задолженности составляет 500694,91 руб., из них 86344,35 руб. – задолженность по процентам, 401468,68 руб. - задолженность по основному долгу, 5481,88 руб. – задолженность по неустойкам, 7400 руб. – задолженность по комиссиям.

На основании положений ст. ст. 309, 811 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Почта Банк», ответчик Шишкин Н.А. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца Караваев Г.В. просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

26.02.2016 г. между ПАО «Лето Банк» и Шишкиным Н.А. был заключен кредитный договор № 15477421 в форме акцепта банком заявления о предоставлении потребительского кредита.

Данный договор заключен посредством подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и путем присоединения заемщика к Условиям предоставления потребительских кредитов (Приложение № 2 к приказу ПАО «Лето Банк» № 16-0038 от 10.02.2016 г.).

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 405000 руб., дата возврата кредита 26.02.2021 г., процентная ставка за пользование кредитом 29,60% годовых. Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен ежемесячно по 13030 рублей, 26-го числа каждого месяца. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке.

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет Шишкина Н.А. 405000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с решением единственного акционера ПАО «Лето Банк» от 25.01.2016 г. полное фирменное наименование банка изменено на ПАО «Почта Банк».

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение Шишкиным Н.А. своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Следовательно, спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано выше, за пользование кредитом стороны определили размер процентов 29,60% годовых.

Условиями предоставления потребительских кредитов, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Обязательство по погашению задолженности считается исполненным клиентом при списании банком со счета в дату платежа суммы, не менее суммы платежа, указанного в согласии (пункт 3.1).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, представленного истцом, по состоянию на 26.10.2017 г., единственный платеж заемщиком был уплачен 18.03.2016 г., после чего кредит не уплачивался, что свидетельствует о нарушении заемщиком пункта 3.1 Условий предоставления потребительских кредитов и пункта 5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

23.11.2016 г. по условиям кредитного договора ответчику было выставлено заключительное требование об исполнении обязательств в полном объеме, в котором банк предложил погасить задолженность не позднее 23.12.2016 г. Однако Шишкин Н.А. не исполнил требование банка до настоящего времени.

Таким образом, оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у ПАО «Почта Банк» возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела. По состоянию на 26.10.2017 г. ответчиком погашено процентов за пользование кредитом – 11468,68 руб., основного долга – 3531,32 руб. Соответственно, задолженность по основной сумме долга составляет 401468,68 руб., по процентам 86344,35 руб.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Разделом 7 Условий предоставления потребительских кредитов установлено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности.

Пунктом 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита уплата неустойки предусмотрена в размере 20% годовых.

Указанные условия о размере неустойки не противоречат положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание, что ответчик Шишкин Н.А. своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки в размере 5481,88 руб. предъявлено правомерно. Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для её снижения.

Заявляя требование о взыскании задолженности по комиссиям в размере 7400 рублей, истец не указал, за оказание каких услуг она взимается.

В пункте 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик согласился на оказание услуг по договору и оплату комиссий в соответствии с Условиями и Тарифами.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита Шишкин Н.А. указал о согласии на подключение услуги «Кредитное информирование».

Услуга «Кредитное информирование» - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах её погашения.

Услуга является оказанной в дату платежа, следующего за датой пропуска платежа. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа, если клиент не произвел погашение просроченной задолженности (пункт 5.7.3 Условий предоставления потребительских кредитов).

Согласно Тарифам по предоставлению потребительских кредитов, комиссия за оказание услуги «Кредитное информирование» составляет: 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й период пропуска платежа – 2200 рублей, 3-й период пропуска платежа – 2200 рублей, 4-й период пропуска платежа – 2200 рублей.

Как следует из расчета задолженности, спорная комиссия была начислена в даты плановых платежей 26.07.2016 г. в сумме 1448,41 руб., 26.08.2016 г. – 2964,76 руб., 26.09.2016 г. – 2964,76 руб., 26.10.2016 г. – 22,07 руб.

Анализируя расчет задолженности в совокупности с Тарифами по предоставлению потребительских кредитов, суд приходит к выводу, что спорная комиссия не является платой за оказание услуги «Кредитное информирование».

В пункте 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, стороны согласовали, что полная сумма, подлежащая выплате клиентом, составляет 776708,76 руб. Данная сумма включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

В графике платежей при общей сумме платежа 776708,76 руб. не предусмотрена уплата комиссий.

Учитывая, что истцом не подтверждено оказание услуг в соответствии с комиссией, предъявленной ко взысканию, правомерность данной комиссии не доказана, суд полагает возможным отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии в размере 7400 руб.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 8085,49 руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 15477421 ░░ 26.02.2016 ░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 26.10.2017 ░. ░ ░░░░░░░ 493294 ░░░░░ 91 ░░░. (░ ░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ 401468,68 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 86344,35 ░░░., ░░░░░░░░░ 5481,88 ░░░.), ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 8085 ░░░. 49 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30.01.2018 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░- ░░░░░░░░░░░ ░.░.