Решение по делу № 2-1251/2019 от 11.09.2019

Дело №2-1251/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Выкса 05 декабря 2019 года

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Скучилиной Е.И., при секретаре Модиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Ворохобова А.Е. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», Обществу с ограниченной ответственностью ООО «Русфинанс Банк» о взыскании недействительными правил страхования и взыскании страховой премии,

у с т а н о в и л:

Ворохобов А.Е. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», Обществу с ограниченной ответственностью ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными правил страхования между ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» и ООО «Русфинансбанк» как не соответствующих Указаниям Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в части отсутствия условий о порядке и сроке добровольного отказа от предоставления услуг по страхованию, о возврате уплаченной страховой премии, взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой премии в размере 61086,08 рублей, взыскании с ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» штрафа в размере ….% от суммы исковых требований, взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей. Истцом также заявлено о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» судебных расходов: почтовых расходов в размере 374,48 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что …… года им был взят кредит в ООО Русфинансбанк в размере 290886,08 рублей. Совместно с данным кредитом истец был включен в программу группового страхования заемщиков. В соответствие с данными кредитного договора, истцом была уплачена страховая премия в размере 61086,08 рублей за счет заемных денежных средств. В соответствие с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривается возможность отказа от данного вида страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования (период охлаждения). Истцом было написано заявление об отказе от страхования с требованием о возврате денежных средств безналичным переводом на реквизиты истца. Данное заявление было написано ….. то есть в течение …. календарных дней предусмотренных законодательством, и направлено почтой России по адресу ответчиков. ООО Сосьете Женераль Страхование Жизни получили претензию ….. ООО Русфинансбанк получил претензию ….. Согласно п.8 Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. В связи с тем, что ответчик получил заявление об отказе ….. крайний срок возврата денежных средств является ……. На данный период времени ответчик не исполнил свое обязательство, не выплатил денежные средства истцу. Истец усматривает злоупотребление правом со стороны ответчика, как наиболее сильного в правовом и экономическом плане участника правоотношений. При этом условия коллективного страхования не содержат в себе условия, согласно которого застрахованному лицу подлежит возврат страховой премии в случае отказа от страхования в период охлаждения. Согласно пункту 6 Указания ЦБ Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У: «страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10). Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ Российской Федерации, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования. Сторона истца считает, что положения договора страхования, исключающие возможность отказа от страхования в период охлаждения - являются ничтожными, так как они противоречат закону о защите прав потребителей, а так же указанию Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. При этом, согласно пункту 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В судебное заседание истец Ворохобов А.Е., извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в письменном отзыве указал, что с исковыми требованиями не согласен, поскольку в материалах гражданского дела находится заявление, в котором Ворохобов А.Е. выразил свое согласие быть застрахованным лицом. Тем самым, вывод истца о том, что заявление адресовано ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не соответствует фактическим обстоятельствам дела. В соответствии с п.3 ст.308 ГК РФ, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). В связи с этим, заявление Ворохобова А.Е., адресованное ООО «Русфинанс Банк» не может порождать прав и обязанностей между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и истцом. В соответствии с заявлением истец предоставил свое согласие ООО «Русфинанс Банк» быть застрахованным лицом. В соответствии с п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1)о застрахованном лице; 2)о характере события, на случаи наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Тем самым, исходя из буквального понимания закона, застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Для того, чтобы взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уплаченную страховую премию в пользу Ворохобова А.Е., суду необходимо установить следующие обстоятельства: наличие заключенного договора страхования между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Ворохобовым А.Е. Ворохобов А.Е. не предоставил ни одного документа, подтверждающего наличие гражданско-правовых отношений по страхованию, возникших между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и Ворохобовым А.Е. Заявление истца, адресованное ООО «Русфинанс Банк», не может порождать прав и обязанностей между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и истцом в силу положений п.3 ст. 308 ГК РФ. 2) В материалах гражданского дела нет ни платежного поручения, ни заявления о перечислении денежных средств, в котором денежные средства, в качестве оплаты страховой премии направились в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Ворохобов А.Е. оплатил не страховую премию, а расходы Банка. Ворохобов А.Е. не предоставил суду ни одного доказательства, подтверждающего факт заключения договора страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В соответствии с материалами гражданского дела истец возместил Банку расходы, вызванные оплатой им денежных средств. Физическое лицо, оплатило (вернуло в собственность) компенсацию расходов Банку, в связи с оплатой банком страховой премии. Тем самым, исходя из материалов гражданского дела, физическое лицо страховую премию не оплачивало. Физическое лицо может требовать денежные средства от того лица, кому их перечислило. Ответчик также просил о применении ст. 333 ГК РФ и снижении неустойки и штрафа.

Представитель ответчика Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Из письменного отзыва представителя ответчика следует, что между истцом и банком заключен договор потребительского кредита в соответствии с требованиями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Одновременно истец в соответствии с его заявлением был застрахованным лицом в рамках коллективного договора страхования, заключенного между Банком и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Во исполнение условий договора страхования страховая премия была перечислена на счет страховой компании, что подтверждается платежным поручением. В заявлении клиента на перевод денежных средств указывается транзитный счет банка, предназначенный для расчетов со страховыми компаниями по коллективному договору страхования жизни путем двух проводок с использованием парных счетов (………….). Согласно бухгалтерскому учету данные счета предназначены для расчетов с дебиторами (кредиторами). Таким образом, денежные средства были перечислены в последствии на счет ООО«Сосьете Женераль Страхование Жизни», а не на счет Банка. Истец обратился в Банк с заявлением об отказе быть застрахованным лицом. Поскольку решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица принимает ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни"", соответственно заявление Банком было направлено в страховую компанию. В связи с тем, что истец отказался быть застрахованным лицом в рамках договора страхования, то банк не возражает против расторжения договора страхования в отношении истца. В силу того что получателем страховой премии являлась страховая компания, то и взыскивать денежные средства необходимо со страховой компании. Банк по коллективному договору … от …. года, заключенному между Банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» является Страхователем, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» - Страховщиком. Таким образом, требования к Страхователю (Банку) не подлежат удовлетворению. Банк, ходатайствует о применении ст. 333 ГК РФ в случае удовлетворения заявленных истцом требований. В данном случае истец не представил доказательств причинения им ООО «Русфинанс Банком какого-либо вреда, причинения нравственных и физических страданий.

Изучив доводы сторон и исследовав материалы дела, суд находит следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено, что …… года между Ворохобовым А.Е. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита № ….., в соответствии с условиями которого ООО "Русфинанс Банк" предоставил Ворохобову А.Е. кредит в размере290886,08 рублей под ….% годовых сроком на …. месяцев.

В соответствии с п. …… кредитного договора, заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья.

В целях обеспечения по кредитному договору № ….. Ворохобовым А.Е. ….. года заключен договор страхования с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Как следует из графика погашений и копии заявления на перевод денежных средств, плата за участие в программе страхования составила 61086,08 рублей.

Согласно выписке из реестра платежей к платежному поручению № ….от ……. года, банком из суммы кредита перечислена страховая премия ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в размере 61086,08 рублей.

…… года Ворохобов А.Е. обратился в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" и ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об отказе от договора страхования жизни и возврате страховой премии. Согласно отчету об отслеживании отправления сайта Почты России, письмо вручено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни" 14.08.2019 года.

До настоящего времени страховая премия Ворохобову А.Е. не возвращена. Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим своё действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является страховая организация, а страхователем - банк.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования жизни и здоровья с внесением заемщиком соответствующей страховой премии застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к договору страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к договору страхования, если таковое имело место, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Поскольку при заключении кредитного договора и договора страхования, банк действовал как агент страховой компании, а также к моменту подачи заявления об отказе от услуги страхования страховой случай не наступил, перечисление денежных средств по договору страхования Банком ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" состоялось, с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию уплаченная страховая премия в полном объеме.

На отношения между физическим лицом - потребителем финансовой услуги, заключившим договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитным договором, и финансовой организацией распространяются положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Исходя из обстоятельств дела, размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланс интересов сторон, степень вины ответчика, в пользу истца с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", суд полагает возможным взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного, с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца также подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Размер штрафа ….% от суммы, взысканной в пользу истца, составляет 31043 рубля 04 копейки (………………

Оснований для снижения размера штрафа судом не установлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 17 июля 2007 года N 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации речь идет по существу об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Возмещение судебных издержек на основании приведенных норм осуществляется, таким образом, только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, в силу того судебного постановления, которым спор разрешен по существу. Гражданское процессуальное законодательство при этом исходит из того, что критерием присуждения расходов на оплату услуг представителя при вынесении решения являются выводы суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования, а также о доказанности обстоятельств несения им расходов. Принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).

При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Расходы Ворохобова А.Е. по оплате юридических услуг подтверждаются договором о предоставлении юридических услуг от ……….. года, заключенным с ИП Ч……и квитанцией от …… года на общую сумму 20000 рублей.

С учётом предоставленных документов, степени сложности дела, составления письменных документов, частичного удовлетворения исковых требований Ворохобова А.Е., суд находит разумными и подлежащими взысканию с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца расходов по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей.

Суд также считает необходимым в силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскать с ответчика в доход соответствующего бюджета государственную пошлину, пропорционально удовлетворенной части заявленных требований, поскольку в силу Закона "О защите прав потребителей", истец при подаче иска был освобожден от ее уплаты.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Ворохобова А.Е. удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу Ворохобова А.Е. уплаченную страховую премию в размере 61086 рублей 08 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 31043 рубля 04 копейки, почтовые расходы в размере 374 рубля 48 копеек и расходы по оплате юридических услуг в размере 5000 рублей, а всего 98503 рубля 60 копеек.

В остальной части Ворохобову А.Е. в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» госпошлину в бюджет в размере 2333 рубля.

В остальной части Ворохобову А.Е. в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Выксунский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Скучилина Е.И.