Решение по делу № 2-399/2023 от 08.02.2023

    гр.д. № 2-399/2023                                                                                                                            копия

56RS0007-01-2023-000384-04

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    г. Бугуруслан                                                      24 марта 2023 г.

Бугурусланский районный суд Оренбургской области в составе судьи Панчихиной Т.К., при секретаре Корежиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к Алейниковой Наталье Александровне и Кулишовой Ирине Юрьевне, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании с наследников заемщика задолженности по кредитной карте и расторжении кредитного договора,

    установил:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Алейниковой Н.А. и Кулишовой И.Ю., указывая на то, что между истцом и ФИО8 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Во исполнение заключенного договора ФИО9. выдан кредит на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> процентов годовых. В соответствии с п. 2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитом для физических лиц по продукту Потребительский кредит и п. 17 кредитного договора банк перечислил заемщику денежные средства. В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита должно производиться ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов согласно п. 3.2 Общих условий, п. 4 кредитного договора также должна производиться ежемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 умер. По данным ПАО «Сбербанк» предполагаемым наследниками ФИО11 являются ответчики.

Согласно ответу страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» смерть ФИО12 нельзя признать страховым случаем, так как его смерть наступила от заболевания – данный страховой риск не входит в базовое страхование покрытие.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному договору составляет <данные изъяты>

Ответчикам направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование и уплате неустойки, расторжении кредитного договора.

На основании изложенного, ссылаясь на условия договора и нормы статей 309, 310, 450, 810, 811, 819, 1110, 1112, 1175 ГК РФ, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ взыскать с ответчиков солидарно в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты>

Определением суда от 09 февраля 2023 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Алейникова Н.А., Кулишова И.Ю., представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял. На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167. ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

          Согласно ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.

          В соответствии с ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное    предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Сбербанк» и ФИО13 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ нас сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> процентов годовых на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитными денежными средствами в сумме <данные изъяты> каждого месяца. Факт заключения кредитного договора подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ Индивидуальными условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ подписанными ФИО14 Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, с которым заемщик ознакомился и согласился.

ПАО «Сбербанк» ДД.ММ.ГГГГ перевел ФИО15. на счет № сумму кредита в <данные изъяты>, что соответствует положениям п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно.

          В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Судом установлено, что за период действия указанного кредитного договора допускалась просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность кредитному договору № составляет <данные изъяты>, в том числе просроченные проценты <данные изъяты>, просроченный основной долг <данные изъяты>. Данный расчет ответчиками не оспорен и судом признан верным.

Из норм статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

         В судебном заседании также установлено, что заемщик ФИО16 умер ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя, внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в постановлении Пленума от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункты 58, 59 и 61).

Следовательно, наследник должника по кредитному договору обязан не только возвратить полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов наследственного дела № открытого к имуществу ФИО17, умершего ДД.ММ.ГГГГ следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась только его дочь Алейникова Наталья Александровна, что подтверждается соответствующим заявлением. Алейниковой Н.А. выдано свидетельство о праве на наследство по закону. Супруга наследодателя ФИО18 отказалась от своей доли наследства в пользу Алейниковой Н.А.

Из материалов наследственного дела № усматривается, что наследственное имущество, оставшееся после смерти ФИО19 состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Истцом ПАО «Сбербанк» суду представлен отчет о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ составленный <данные изъяты> согласно которому рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет <данные изъяты>

Указанный расчет ответчики не оспорили, не доверять ему у суда нет оснований. Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет <данные изъяты>

Следовательно, сумма, в пределах которой суд вправе взыскать с наследника задолженность по указанному кредитному договору, составляет <данные изъяты>

Решением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ с наследника ФИО20 – Алейниковой Н.А. взыскана задолженность по кредитной карте № в сумме <данные изъяты>

Стоимость наследственного имущества превышает сумму заявленных исковых требований и ранее взысканную с ответчика сумму задолженности по кредитной карте № - <данные изъяты>

В то же время, из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Поволжский банк ПАО "Сбербанк", подписанного ФИО21. ДД.ММ.ГГГГ следует, что он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просит ПАО "Сбербанк" заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и в "Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика". В соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении, срок страхования составляет 60 месяцев, страховая сумма в случае наступления страхового случая по риску «Смерть» и «Смерть от несчастного случая» - <данные изъяты> Выгодоприобретателями по договору являются: ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания данного заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО "Сбербанк"; в остальной части - застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Из представленных ответчиком ООО СК "Сбербанк страхование жизни" документов усматривается, в выплате страхового возмещения наследнику ФИО22 отказано в связи с отсутствием страхового случая, ссылкой на то, что заболевание, явившееся причиной смерти застрахованного лица, было диагностировано ДД.ММ.ГГГГ то есть до заключения договора страхования.

        С данными выводами страховой компании суд согласиться не может.

Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ с которыми ФИО23 ознакомился и согласился, следует, что страховым риском и страховым случаем по договору страхования являются: «расширенное страховое покрытие», по которому страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования; «базовое страховое покрытие», для которого страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования от несчастного случая (п.3.2.1, п. 3.2.2). Согласно пункту 3.3 указанных Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, к категориям лиц, в отношении которых договор заключается только на условиях базового страхового покрытия, являются, в том числе лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) онкологические заболевания.

Как следует из материалов дела, смерть ФИО24 наступила в течение срока страхования от заболевания – злокачественное новообразование верхней доли правого легкого (справка о смерти №№ от ДД.ММ.ГГГГ Из выписки из амбулаторной карты ФИО25 ДД.ММ.ГГГГ г. рождения, следует, что ДД.ММ.ГГГГ впервые у него было диагностировано указанное онкологическое заболевание.

ГБУЗ «ГБ г. Бугуруслана» суду также представлена уточняющая выписка из амбулаторной карты ФИО26 из которой следует, что он состоял на учете с ДД.ММ.ГГГГ. с диагнозом: образование правого легкого, впервые обнаружено при КТ от ДД.ММ.ГГГГ Диагноз: Периферический Са верхней доли правого легкого сТ1сN2M1 (головной мозг) 4st.

Таким образом, вопреки выводам страховой компании, смерть застрахованного лица – ФИО27 наступила в течение срока страхования в результате заболевания, впервые диагностированного ДД.ММ.ГГГГ то есть после заключения ДД.ММ.ГГГГ договора страхования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что смерть заемщика ФИО28 является страховым случаем.

Согласно справке-расчету, представленному ПАО «Сбербанк» в связи наступлением страхового случая, задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату смерти заемщика ФИО29 – ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – основной долг, <данные изъяты>, остаток задолженности по процентам.

Таким образом, с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты>

Судом установлено, что исполнение обязательств по указанному кредитному договору является ненадлежащим, у истца возникло право требовать также от ответчика - наследника, принявшего наследство после смерти ФИО30 возврата ставшейся суммы задолженности по кредитному договору <данные изъяты>

Таким образом, требования ПАО «Сбербанк» к наследнику заемщика Алейниковой Н.А. о взыскании задолженности по договору подлежат удовлетворению на сумму <данные изъяты>

Пунктом 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Размер сумм просроченных платежей по указанному кредитному договору и период просрочки являются существенными для кредитора, что является достаточным основанием для расторжения договора.

В результате неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк лишен возможности получить причитающиеся ему платежи (сумму основного долга и плановые проценты), на получение которых банк рассчитывал при заключении договора.

Судом установлено, что исполнение обязательств по указанному выше кредитному договору является ненадлежащим, таким образом, у истца возникло право требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая собранные по делу доказательства и указанные выше нормы закона, суд считает исковые требования банка о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, в удовлетворении требований ПАО «Сбербанк» к Кулишовой И.Ю. следует отказать, поскольку данный ответчик от наследства отказалась и не несет ответственности по долгам ФИО31

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом суду в обоснование понесённых расходов по оплате государственной пошлины представлено платёжное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>

В связи с тем, что требования истца удовлетворены в полном объеме, с данного ответчиков в пользу истца пропорционально удовлетворенным частям иска подлежит взысканию в возмещение издержек на оплату государственной пошлины при обращении в суд: с Алейниковой Н.А. – 439 рублей 38 копеек, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - <данные изъяты>

    Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

        исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» к Алейниковой Наталье Александровне удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 230 292 рубля 03 копейки, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5256 рублей 06 копеек, а всего 235 548 (двести тридцать пять тысяч пятьсот сорок восемь) рублей 09 копеек.

Взыскать с Алейниковой Натальи Александровны (паспорт <данные изъяты>, выдан Бугурусланским ГРОВД Оренбургской области ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по стоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 19 251 рубль 60 копеек, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 439 рублей 38 копеек, а всего 19 690 (девятнадцать тысяч шестьсот девяносто) рублей 98 копеек. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ

    В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Сбербанк» к Кулишовой Ирине Юрьевне о взыскании с наследника заемщика задолженности по кредитной карте отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Бугурусланский районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Бугурусланский районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение суда составлено 28 марта 2023 г., что является датой принятия решения в окончательной форме (ч. 2 ст. 321 ГПК РФ).

                  Судья:                          подпись                        Т.К. Панчихина