Решение по делу № 2-2214/2018 от 05.04.2018

Дело № 2-2214/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                         г. Чебоксары

Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Павловой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Яхатиной Т.Н.,

с участием представителя ответчика Бельцова С.И. – Ивановой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Татфондбанк» к Бельцову С.Е., Калягиной Е.М. о взыскание задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Истец публичное акционерное общество «Татфондбанк» (далее ПАО «Татфондбанк») обратился в суд с иском к Бельцову С.Е., Калягиной Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АИКБ» «Татфондбанк» и Бельцовым С.Е., Калягиной Е.М. был заключен кредитный договор № на приобретение в собственность Бельцовым С.Е. по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ следующего недвижимого имущества: индивидуального жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенного по <адрес> кадастровый №, залоговой стоимостью 4 450 000 руб.; земельного участка, площадью <данные изъяты> кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: под строительство индивидуального жилого дома, расположенного по <адрес>, кадастровый №, залоговой стоимостью 620 000 руб.

По условиям кредитного договора банк предоставляет заемщику кредит в размере 4309 000 руб. под <данные изъяты> % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты на нее в соответствии с графиком платежей. В период исполнения ответчиком обязательств кредитного договора, установленных п. 3.2, процентная ставка по кредиту составляла <данные изъяты> % годовых.

Факт исполнения банком обязанности по выдаче кредита подтверждается банковским ордером.

Свои обязательства по кредитному договору по возврату суммы займа заемщики исполняли несвоевременно, допускалась неоднократная просрочка платежей по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиками числится задолженность по кредитному договору в размере 4 654 052,90 руб., в том числе: просроченная задолженность - 4 282 533,48 руб., просроченные проценты - 349 828,93 руб., неустойка по кредиту - 3042,85 руб., неустойка по процентам - 18 647,64 руб.

Претензия истца о добровольном порядке уплаты суммы долга оставлена ответчиками без удовлетворения.

Истец ПАО «Татфондбанк» просит взыскать солидарно с ответчиков Бельцова С.Е. и Калягиной Е.М. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 654 052,90 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 37 470 руб., также обратить взыскание за заложенное для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество: индивидуальный жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенный по <адрес>, кадастровый №, установив продажную стоимость в размере 4 450 000 руб.; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: под строительство индивидуального жилого дома, расположенного по <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 620 000 руб.

В последующем представитель истца ПАО «Татфондбанк» представил уточненное исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ об увеличении исковых требований, в котором указано, что размер задолженности ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 5 652 824,91 руб., в том числе: просроченная задолженность - 4 282 533,48 руб., просроченные проценты – 299 417,17 руб., неустойка по кредиту - 976 919,63 руб., неустойка по процентам - 93 954,63 руб.

С учетом уточненного искового заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец ПАО «Татфондбанк» просит взыскать с солидарно с ответчиков Бельцова С.Е. и Калягиной Е.М. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в размере 5 652 824,91 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 37 470 руб., а также обратить взыскание на заложенное для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество: индивидуальный жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенный по <адрес> кадастровый №, установив продажную стоимость в размере 4 450 000 руб.; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: под строительство индивидуального жилого дома, расположенного по <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 620 000 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Татфондбанк» не явился, согласно имеющемуся в материалах дела заявлению просят рассмотреть дело без участия их представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик Бельцов С.И. своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, обеспечил явку своего представителя Ивановой Е.И.

Представитель ответчика Иванова Е.И. в судебном заседании пояснила, что исковые требования ответчик признает, однако они не согласны с требованием истца в части взыскания неустойки в размере 1 370 291 руб. 43 коп. Полагают, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, в связи с чем просит уменьшить подлежащие уплате проценты и неустойку с 1 370 291 руб. 43 коп. до 10 000 рублей. С требованием истца об обращении взыскания на заложенное имущество, они также согласны, просят установить начальную продажную стоимость заложенного имущества по результатам проведенной экспертизы.

Ответчица Калягина Е.М. своевременно и надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не известила.

Выслушав объяснение представителя ответчика Бельцова С.И. - Ивановой Е.И., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 309, 810 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Татфондбанк» и ответчиками Бельцовым С.Е., Калягиной Е.М. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщикам был выдан кредит в сумме 4 309 000 руб. на срок кредитования 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита с уплатой процентов за пользование предоставленным кредитом в размере <данные изъяты> % годовых (п.п. 1.1 кредитного договора).

Согласно п. 1.3 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно на приобретение в собственность Бельцовым С.Е. имущества, приобретаемого по договору купли-продажи индивидуального жилого дома с земельным участком № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бельцовым С.Е. и Лапским В.М.: индивидуальный жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенный по <адрес> кадастровый № стоимостью 4 450 000 руб.; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: под строительство индивидуального жилого дома, расположенный по <адрес>, кадастровый №, стоимостью 620 000 руб. Общая стоимость имущества составляет 5 070 000 руб.

Согласно п. 1.1 кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него кредитору на условиях настоящего договора.

Согласно пункту 1.1.1 кредитного договора стороны пришли к соглашению, что в период исполнения заемщиком обязательств, установленных п. 3.2. настоящего договора процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> % годовых. Условие о применении процентной ставки, указанной в настоящем абзаце, не применяется и п. 3.2 настоящего договора утрачивает силу в случае нарушения заемщиком обязательств, установленных п. 3.2 настоящего договора, начиная с 1 календарного дня 3 календарного месяца с даты окончания оплаченного периода страхования по договору (полису) страхования (в рамках п. 3.2.) до 1 числя месяца, следующего за датой предоставления договора (полиса) страхования /документов, подтверждающих факт полной оплаты очередного периода страхования.

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита составляет 58 996,95 руб.

Пункт 1.2 кредитного договора предусматривает, что заемщик обязуется вернуть банку сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки установленные настоящим договором.

В соответствии с п. 3.1, 3.2 Типовых условий предоставления ипотечных кредитов ПАО «Татфондбанк», являющихся приложением № к Индивидуальным условиям предоставления ипотечных кредитов ПАО «Татфондбанк» (кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентный периоды.

Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня возврата кредита (включительно), указанного в индивидуальных условиях.

Согласно пп. 6.2, 6.3 Типовых условий предоставления ипотечных кредитов ПАО «Татфондбанк», являющихся приложением № к Индивидуальным условиям предоставления ипотечных кредитов ПАО «Татфондбанк» (кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты наступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).

Свои обязательства по договору банком исполнены в полном объеме и кредит в сумме 4 309 000 руб. был выдан Бельцову С.Е., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора заемщиком были приняты, однако, обязательства по нему Бельцовым С.Е. и Калягиной Е.М. исполнялись несвоевременно, допускалась непрерывная просроченная задолженность.

Истцом в адрес ответчиков Бельцов С.Е. и Калягиной Е.М. ДД.ММ.ГГГГ направлялись требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки, однако, данные требования остались без ответа.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за заемщиком числится задолженность по кредитному договору в размере 5 652 824,91 руб., в том числе: просроченная задолженность - 4 282 533,48 руб., просроченные проценты – 299 417,17 руб., неустойка по кредиту - 976 919,63 руб., неустойка по процентам - 93 954,63 руб.

Проверив составленный истцом расчет, суд, находит его верным, т.к. в нем отражены как периоды внесения платежей, так и размер задолженности, размер процентов (л.д. №).

Доказательств погашения задолженности ответчиками не представлено.

Представитель ответчика Иванова Е.И. просит уменьшить подлежащие уплате проценты и неустойку в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Определяя размер неустойки за обозначенный период просрочки, суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником, а, следовательно, не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Учитывая период просрочки, размер суммы основного долга - 4 282 533,48 руб., размер суммы просроченных процентов – 299 417,17 руб., начисленную ответчикам неустойку по кредиту в размере 976 919,63 руб. и неустойку по процентам в размере 93 954,63 руб. суд находит не соразмерными последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, суд полагает возможным снизить сумму неустойки по кредиту до 576 919,63 руб., неустойку по процентам до 53 954,63 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Поскольку в нарушение требований кредитного договора заемщик не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование, исковые требования истца о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в общем размере 5 212 824,91 руб.

Истец ПАО «Татфондбанк» просит обратить взыскание на заложенное для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имущество: индивидуальный жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенный по <адрес> кадастровый №, установив продажную стоимость в размере 4 450 000 руб.; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: под строительство индивидуального жилого дома, расположенного по <адрес> кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 620 000 руб.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Как следует из п. 1.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) в силу закона имущества, указанного в п. 1.3 с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

По соглашению сторон залоговая стоимость имущества составляет 5 070 000 руб.

Согласно договору купли-продажи индивидуального жилого дома с земельным участком № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Бельцовым С.Е. (покупатель) и Лапским В.М. (продавец), Бельцов С.Е. купил в собственность индивидуальный жилой дом, назначение: жилое, <данные изъяты>-этажный, общей площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, находящийся по <адрес> и земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м, кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов с разрешенным видом использования: под строительство индивидуального жилого дома, находящийся по <адрес>, кадастровый №.Общая стоимость имущества составляет 5 070 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Чувашской Республике произведена государственная регистрация права собственности Бельцова С.Е. на вышеуказанные жилой дом и земельный участок, а также регистрация ипотеки в силу закона на жилой дом и земельный участок в пользу ПАО «Татфондбанк», что также подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 4.4.3 Типовых условий предоставления ипотечных кредитов ПАО «Татфондбанк», являющихся приложением № к Индивидуальным условиям предоставления ипотечных кредитов ПАО «Татфондбанк» (кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных настоящим договором или действующим законодательством.

Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом; соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Государственная регистрация ипотеки в силу закона в пользу ПАО «Татфондбанк» является достаточным доказательств подтверждающим право истца на обращение взыскания на предмет ипотеки, оснований для истребования иных доказательств суд не находит.

Как было указано выше, в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиками Бельцовым С.Е., Калягиной Е.М. своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, для удовлетворения требований истца суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество - индивидуальный жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенный по <адрес> кадастровый № и земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: под строительство индивидуального жилого дома, расположенного по <адрес>, кадастровый №, принадлежащие на праве собственности Бельцову С.Е. путем продажи с публичных торгов.

При определении начальной продажной цены суд учитывает следующее.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная оценочная экспертиза по определению рыночной стоимости индивидуального жилого дома и земельного участка.

Из заключения составленного ОБЩЕСТВО от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость объекта индивидуального жилого дома, назначение: жилое, <данные изъяты>-этажный, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенного по <адрес>, кадастровый №, принадлежащего на праве собственности Бельцову С.Е. составляет 5449 000 руб.; рыночная стоимость земельного участка, площадью <данные изъяты> кв.м, категория земель: земли населенных пунктов с разрешенным видом использования: под строительство индивидуального жилого дома, расположенного по <адрес>, кадастровый №, принадлежащего на праве собственности Бельцову С.Е. составляет 1 993 000 руб.

Оснований не доверять указанному заключению суд не находит, т.к. экспертиза была проведена на основании определения суда, вопрос о назначении экспертизы разрешался по ходатайству представителя ответчика Ивановой Е.И., с учетом мнения обеих сторон. Само заключение экспертов соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ.

Учитывая, что в судебном заседании установлено ненадлежащее исполнение ответчиками своих обязательств по договору займа, для удовлетворения требований истца суд считает необходимым обратить взыскание на вышеуказанное заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости индивидуального жилого дома и земельного участка, что составляет 4 359 200 руб. и 1 594 400 руб. соответственно.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

В пользу банка с ответчиков Бельцова С.Е. и Калягиной Е.М. подлежат взысканию в равных долях судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 37 470 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Бельцова С.Е. и Калягиной Е.М. в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 212 824,91 руб., в том числе: 4 282 533,48 руб. – просроченная задолженность, 299 417,17 руб. – просроченные проценты, 576 919,63 руб. – неустойка по кредиту, 53 954,63 руб. – неустойка по процентам.

Взыскать с Бельцова С.Е. и Калягиной Е.М. в равных долях в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 37 470 руб.

Обратить взыскание на заложенное для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. имущество: индивидуальный жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м, расположенный по <адрес>, кадастровый № установив начальную продажную стоимость в размере 4 359 200 руб.; земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: под строительство индивидуального жилого дома, расположенного по <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 1 594 400 руб.

В удовлетворении остальной части иска истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья: Е.В. Павлова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ