Решение от 02.03.2021 по делу № 2-302/2021 от 19.08.2020

Дело № 2-302/2021

УИД: 54RS0007-01-2020-001601-41

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    02 марта 2021 года                                                   г. Новосибирск

    Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

    председательствующего судьи                                                Поздняковой А.В.,

    при секретаре                             Гергерт А.А.,

    с участием помощника судьи                         Мухаревой Н.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кондратьевой Е. Б. к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании прекратившим действие договора, взыскание страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании прекратившим действие договора, взыскание страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований истец указывает, что 23. 06. 2016 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и Кондратьевой Е. Б. был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев № <данные изъяты>. Страховая сумма 429 000 рублей. В этот же день истец оплатила страховщику страховую премию, обусловленную договором в размере 64 350 рублей. Указанный договор страхования был заключен с целью получения кредитных денежных средств по договору потребительского кредита № с лимитом кредитования в сумме 285 285 рублей, заключенного между истцом и ПАО «Почта Банк», при этом оба договора были заключены одновременно и в одном помещении. /дата/ потребительский кредит был досрочно погашен и в связи с чем истец /дата/ обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, однако, письмом от /дата/ было отказано, в связи с тем, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения. Указанная позиция ответчика не соответствует действующему законодательству, исходя из следующего. В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора. Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК РФ). При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, может утратить интерес. Условия договоров страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств в соответствии с вышеназванными положениями является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения свидетельствует о незаключенности договора страхования в указанной части и применению не подлежит. С учетом изложенного, полагает, что договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение обязательств, как заемщика перед ПАО «Почта Банк» при наступлении страхового случая, поэтому он прекратил свое действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату. Кроме того, применительно к возникшим правоотношениям необходимо учесть следующее. Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от /дата/ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. По условиям полиса страхования от несчастных случаев № <данные изъяты> от /дата/, Застрахованным является Страхователь, страховым случаем является смерть Застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи). Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите моих имущественных интересов, связанных с причинением вреда моему здоровью, а также с моей смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Применительно к этому, следует учесть, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от 23. 06. 2016 прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В связи с чем, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию денежные средства за неиспользованный период по договору страхования от несчастных случаев и болезней в размере 53 672 рубля, исходя из следующего расчета: срок действия договора страхования -1 826 дней, с 23. 06. 2016 года по 22. 06. 2021 года; страховая сумма - 429 000 рублей: сумма страховой премии - 64 350 рублей; период пользования услугами страхования - 303 дня, с /дата/ по /дата/; 64 350 рублей*303 дня : 1 826 дней = 10 678 рублей; 64 350 рублей - 10 678 рублей = 53 672 рубля. Итого размер денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 53 672 рубля. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» сам факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред. Неправомерными действиями ответчика, необоснованно уклоняющегося от добровольного прекращения действия договора страхования и отказавшегося от исполнения своей обязанности по возврату причитающейся денежной суммы, истцу причинены нравственные страдания, выразившиеся в том, что не получив причитающиеся истцу денежные средства испытывает финансовые затруднения, что безусловно отражается на благополучии семьи истца, и в связи с чем считает, что за причиненные нравственные страдания с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 50 000 рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Поскольку ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» отказалось от добровольного урегулирования спора, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд за защитой своих прав, то в данном случае с указанного ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 26 836 рублей, что составляет 50 % от требуемой к взысканию части страховой премии.

На основании изложенного, истец просит признать прекратившим с /дата/ действие договора добровольного страхования от несчастных случаев № <данные изъяты>, заключенного /дата/ между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Кондратьевой Е. Б. (Страхователь). Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Кондратьевой Е. Б. 155 508 рублей, в том числе: 53 672 рубля - страховая премия за неиспользованный период по договору страхования, 50 000 рублей - компенсация морального вреда, 51 836 рублей - штраф за несоблюдение требований потребителя.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что /дата/ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Кондратьевой Е. Б. был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев № <данные изъяты>. Страховая сумма 429 000 рублей.

В этот же день истец оплатила страховщику страховую премию, обусловленную договором в размере 64 350 рублей.

Указанный договор страхования был заключен с целью получения кредитных денежных средств по договору потребительского кредита № с лимитом кредитования в сумме 285 285 рублей, заключенного между истцом и ПАО «Почта Банк», при этом оба договора были заключены одновременно.

/дата/ потребительский кредит был досрочно погашен и в связи с чем истец /дата/ обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Письмом от /дата/ ответчик отказа истцу в удовлетворении требований, в связи с тем, что отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу положений статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с требованиями пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида» принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной сторона либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре,

Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, поскольку погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, следовательно, досрочное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло право страхователя на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия, договора страхования.

Из договора страхования следует, что действие договора страхования не ставиться в зависимость от действий кредитного договора.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала, несостоятельны, поскольку исполнение истцом обязательств по кредитному договору не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договорами страхования.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Подписание договора - означает безоговорочный акцепт всех его условий. Подпись клиента содержится на полисе страхования.

Истец могла отказаться от заключения договора страхования, однако этого с её стороны сделано не было. Возражений против предложенных условий страхователь не заявил.

В случае нежелания заключать договор страхования Истцу лишь требовалось отказаться от подписания страхового полиса.

В случае неприемлемости условий страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства,

Из материалов дела следует, что полис Единовременный взнос <данные изъяты> от /дата/ был выдан ООО СК «ВТБ Страхование» Истцу на основании её устного заявления, страховая сумма составила 429 000 руб.. страховая премия - 64 350 руб.

Истец добровольно выразил согласие на заключение Договора страхования на предложенных условиях. Действие заключенного договора страхования не обусловлено действием кредитного договора. Доказательств иного материалы дела не содержат.

Пунктом 1 Указания Центрального Банка России от 20,11,2015 №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условия о возврате страхователю страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С заявлением о расторжении договоров страхования истец в «период охлаждения» не обращалась, что не оспаривалось истицей в ходе судебного разбирательства.

    На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований истицы о признании прекратившим действие договора страхования, взыскании страховой премии.

    В связи с тем, что истцом отказано в удовлетворении основанных требований, производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в пользу потребителя, также не подлежат удовлетворению.

         На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198    ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

           ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░░                                         ░.░. ░░░░░░░░░░