Решение по делу № 2-1983/2016 от 20.01.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2016 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Моисеевой И.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием представителя Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<данные изъяты>» ФИО1, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<данные изъяты>» в интересах ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компании «<данные изъяты>» о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

<данные изъяты>» обратилась в суд с иском в интересах ФИО2 к ООО <данные изъяты>» о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. Требования обоснованы тем, что ФИО2 обратилась в <данные изъяты>» с заявление на получение кредита в размере 300 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 B.C., и «<данные изъяты>) был заключен кредитный договор № на сумму 394 736,84 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты процентов в размере 31% годовых. В этот же день между ФИО6 B.C. и ООО «СК «Гелиос» в офисе банка был заключен договор страхования (полис) от несчастных случаев и болезней №<адрес>001261, по которому имеются следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования; постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности/установление инвалидности (1, 2 группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования. Страховая сумма по данному договору составляет 394736,84 рублей, срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия - 94736,84 рублей. Согласно выписке по лицевому счету, истец получила на руки денежные средства в размере 300000 рублей, остальная сумма была перечислена в страховую компанию. Однако в последующем истец обнаружила на сайте страховой компании, что она могла застраховать свою жизнь, здоровье и финансовые риски, связанные с потерей работы, по тем же рискам по более низкой цене. Так, на официальном сайте ответчика в разделе Пользовательская информация предусмотрены Правила страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также общие правила страхования от несчастных случаев и болезней (указаны в приложениях к исковому заявлению), согласно которым тарифные ставки по рискам, аналогичным рискам, по которым застрахована ФИО6 B.C. составляют: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования - 0,22%; постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности/установление инвалидности (1, 2 группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования - 0,14%. Таким образом, если бы истец напрямую обратился к ответчику с желанием застраховать свою жизнь и здоровье, то страховая премия за тот же период (60 месяцев) составила бы 7105,26 рублей, т.е. более чем в 13 раз больше. Считает, что ответчик нарушил права потребителя, установив «повышенный» тариф для потребителя-заемщика, поставив его в неравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут застраховать жизнь и здоровье «без кредита» и без участия агента. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с просьбой произвести возврат уплаченной страховой премии в размере 94 736,84 рубля в связи с ничтожностью договора. Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения. Просила признать недействительным (ничтожным) договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ООО «<данные изъяты>», применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с <данные изъяты>» в пользу ФИО2 сумму уплаченной по договору страхования страховой премии в размере 94 736,84 рублей, убытки в размере 12 149,68 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 768,65 руб., моральный вред в размере 5 000 руб., штраф в размере 25% от взысканной суммы, взыскать с <данные изъяты>» штраф в размере 25% в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<данные изъяты>

В судебное заседание истец ФИО2, представитель ответчика <данные изъяты>» не явились. О месте и времени рассмотрения дела были извещены своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявляли. Истец просила рассмотреть дело без ее участия, о чем представила соответствующее заявление.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

В судебном заседании представитель <данные изъяты>» ФИО1 требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Выслушав пояснения представителя <данные изъяты>» ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В силу требований ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из анализа вышеуказанных правовых норм суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, то есть порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты> заключен кредитный договор, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 394 736,84 руб. с начислением 33% годовых за пользование кредитом до ДД.ММ.ГГГГ с внесением ежемесячного платежа 13 017.64 руб. Кредит предоставляется путем перечисления всей суммы кредита на открытый заемщику счет.

Согласно заявление на страхование от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 дает свое согласие на заключение между ней и <данные изъяты>» договора страхования от несчастных случаев и болезней (при наличии условия не заключать договор страхования); просит банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого ей счета на сумму 94 736,84 руб. на счет страховщика в счет перечисления страховой премии по договору страхования единовременно путем безналичного перечисления за счет кредитных средств, кроме того, выражает свое согласие на заключение с <данные изъяты> договора страхования от несчастных случаев и предупреждена, что заключение договора страхования осуществляется по ее желанию.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с п.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из ч.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что следует из положений статьи 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из указанной нормы следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором, в том числе, путем заключения договора страхования заемщиком своей жизни и здоровья, иных рисков и указанием в качестве выгодоприобретателя банка.

При этом допустимость наличия в расчете стоимости потребительского кредита сумм страховой премии по договору добровольного личного страхования заемщика предусматривалась как ранее действовавшими Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (п.2.2), утратившими силу с ДД.ММ.ГГГГ, так и положениями вновь принятого Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст.6), вступившего в законную силу с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п.п. 1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Между ФИО6 B.C. и <данные изъяты>» был заключен договор страхования согласно полиса от несчастных случаев №<адрес>001261, по которому имеются следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования; постоянная (полная или частичная) утрата трудоспособности/установление инвалидности (1, 2 группы) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора (полиса) страхования. Страховая сумма по данному договору составляет 394736,84 рублей, срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия - 94736,84 рублей. Страхователь ФИО2 своей подписью подтвердила, что с полным текстом страхования, условиями ознакомлена и согласна.

Согласно справке <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ удовлетворено требование на уплату страховой премии 94 736,84 руб. Сторонами не оспаривался факт перечисления страховой премии ответчику в указанном размере.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Под убытками в соответствии с требованиями ст.15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества.

Согласно условий договора страхования, с которыми ФИО2 была ознакомлена при его заключении, о чем свидетельствует ее подпись в полисе – с полным текстом Правил страхования, Условиями ознакомлена и согласна. Указанные правила и условия получил. Информация, указанная в полисе, лично проверена и подтверждается. С назначением выгодоприобретателя согласна.

Согласно п.п. 1,2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из предоставленного в суд полиса следует, что истец собственноручно проставила свою подпись в нем, заключив тем самым договор индивидуального страхования с ООО Страховая компания «Гелиос» и согласившись с условиями страхования.

При этом из страхового полиса следует, что до заключения договора страхования ФИО2 была предоставлена информация обо всех условиях договора. ФИО2 самостоятельно, добровольно, письменно выразила свою волю заключить договор страхования на предложенных условиях, в том числе самостоятельно выбрала условие о заключении договора страхования при наличии у нее возможности не заключать такой договор, дала свое согласие на заключение договора страхования, в качестве страховщика с указанной страховой компанией.

Доказательств того, что заключение договора страхования и уплате единовременной суммы страховой премии в размере 94 736,84 руб. является обязательным условием заключения кредитного договора и предоставления кредита, истцом в соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ не представлено, как и не представлено доказательств ограничения заключить договор страхования на иных условиях, в том числе на иных тарифных ставках.

Не может суд признать обоснованным утверждение истца о том, что ей было навязано условие о страховании, сама страховая компания, о не предоставлении информации об услуге и она не имела права выбора, поскольку они опровергаются вышеуказанными материалами дела. Как следует из страхового полиса - истец при оформлении кредитного договора не высказала возражений против заключения договора личного страхования, против страховой компании <данные изъяты>

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истец добровольно выразила свое согласие на заключение договора страхования в отношении нее как застрахованного лица и выгодоприобретателя, что следует из заявления и подтверждается полисом страхования жизни и здоровья.

В связи с изложенным суд не может признать состоятельными доводы истца о нарушении ответчиком требований Закона РФ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности» в части предоставления истцу до заключения кредитного договора всей необходимой информации обеспечивающей возможность правильного выбора, в том числе информации о полной стоимости кредита и размерах платежей, и наличии правовых оснований для признания недействительными условий договора страхования.

Доказательств тому, что спорный договор страхования заключен истцом под принуждением, о том, что договор является не заключенным, последним суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ страхователем ФИО2 были направлены страховщику заявление расторжении договора, в связи с ничтожностью договора.

Согласно Правил страхования от несчастных случаев и болезней - при досрочном прекращении договора (полиса) страхования по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ страховая премия возвращается (пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования) только в случае прекращения договора страхования вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из полиса индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней - страховыми рисками по договору с ФИО4 являются «смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевание)» и «постоянная (полная или частичная) потеря общей трудоспособности с установлением застрахованному 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или естественных причин (заболевание)».

На момент поступления к страховщику обращения страхователя ФИО4 возможность наступления страхового случая по договору не отпала.

Указанные в заявлении ФИО4 основания для расторжения договора не относятся к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п.3 указанной статьи, а именно возврата страховой премии, поскольку сами по себе не свидетельствуют о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

При этом в соответствии с Правилами страхования, на условиях которых заключен договор страхования с ФИО4, при досрочном прекращении действия договора, если возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В Договоре страхования с ФИО4 не установлены иные условия для расторжения Договора по инициативе Страхователя.

Таким образом, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (страхового полиса), несет риски по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

Доводы истца о том, что договор страхования ей был навязан, заключен под влиянием обмана, суд признает необоснованными, поскольку доказательств в обоснование этих доводов истцом суду представлено не было. Подписав страховой полис, истец подтвердила факт заключения договора, а также тот факт, что при заключении договора страхования ей были известны условия его заключения.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для расторжения договора страхования и признания его недействительным (ничтожным), взыскании страховой премии в размере 94 736,84 руб.

При указанных обстоятельствах суд также приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика убытков на основании ст.15 ГК РФ в виде процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ, штрафа, поскольку каких либо виновных действий, нарушающих права потребителя, со стороны истца не установлено.

Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Оснований для денежной компенсации морального вреда не имеется, т.к. в судебном заседании не установлено нарушений прав потребителя ФИО2 действиями ответчика.

Принимая во внимание, что в силу ст.13 Федерального закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, требования истца удовлетворению не подлежат в полном объеме, оснований для взыскания штрафных санкций в пользу истца, а также общественной организации не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<данные изъяты>» в интересах ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты>» о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой cyд, через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий                              И.В. Моисеева

Копия верна: судья И.В. Моисеева

Мотивированное решение составлено 23 марта 2016 года