Решение по делу № 2-6396/2022 от 29.09.2022

Копия

Дело №

УИД 63RS0№-53

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Умновой Е. В.,

при секретаре Смольяновой А. И.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в рамках наследственных правоотношений,

Установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору к ответчику ФИО1, предполагаемой наследнице заемщика ФИО3

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 заключен кредитный договор № (4407504178), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 6010,63 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», следовательно, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный».

Заемщик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 16801,52 руб.

Заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, в связи с его смертью нотариусом г.о. Самара заведено наследственное дело №.

На основании изложенного, истец ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать с ответчика ФИО1, предполагаемого наследника заемщика ФИО3, задолженность по кредитному договору в сумме 16801,52 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 672,06 руб.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила уменьшить размер процентов в связи с трудным материальным положением.

Третье лицо ООО СК «Газпром Страхование» (правопреемник ООО СК «ВТБ Страхование») в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, сведения о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд полагает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, в котором просил банк рассмотреть возможность предоставления ему кредита в сумме 70000 руб., на 60 месяцев, по виду кредитования «кредитная карта». Подписав указанный документ, ФИО3 заявил о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания (далее ДКБО) физических лиц в ПАО КБ «Восточный», подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями ДКБО, Тарифами Банка, просил признать их неотъемлемой частью заявления.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 на случай заключения с ним договора кредитования выразил согласие на страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от использованного лимита кредитования в течение срока действия договора кредитования.

Банк ПАО КБ «Восточный», рассмотрев анкету-заявление ФИО3, сформировал индивидуальные условия для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану «Кредитная карта просто 5».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, подписав предложенные ПАО КБ «Восточный» индивидуальные условия для кредита, согласился на заключение договора кредитования №, на предложенных банком индивидуальных условиях кредитования.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику ФИО3 представлен кредит с лимитом кредитования в сумме 5000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий). При этом, лимит кредитования кредитной карты может изменяться банком в одностороннем порядке (п. 5.1.3 Общих условий кредитования счета).

За пользование кредитом заемщик обязался уплатить проценты в размере 20% годовых (п. 4 Индивидуальных условий).

Кредитор ПАО КБ «Восточный» надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету №. Данные обстоятельства ответчиком – наследником ФИО1 не опровергнуты.

На основании решения № ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик ФИО3 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов, путем обеспечения денежной суммы в размере не менее минимального ежемесячного платежа на текущем счете, открытом на его имя, в счет погашения задолженности по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме 16801,52 руб.

Установлено, что ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент смерти заемщика ФИО3 перед кредитором ПАО «Совкомбанк» не погашена.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организаций (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО3, в связи с тем, что являлся заемщиком по кредитному договору был застрахован по Договору страхования рисков держателей кредитных банковских карт от ДД.ММ.ГГГГ по Программе страхования рисков держателей кредитных банковских карт ПАО КБ «Восточный» у страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром Страхование»).

В соответствие с данным договором банк организовывает страхование рисков застрахованного, связанных с использованием кредитной карты, выпущенной на имя застрахованного в соответствии с договором кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия программы три года с даты первого списания платы за присоединение к Программе.

Страховые случаи: списание денежных средств в результате злоумышленных действий третьих лиц, списание денежных средств с утраченной карты, под угрозой насилия, хищение денежных средств, полученных в банкомате.

В соответствии с впиской по счету на имя ФИО3, с его счета ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ удержана комиссия за присоединение к программе страхования.

Таким образом, согласно условиям договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ по Программе страхования рисков держателей кредитных банковских карт ПАО КБ «Восточный», смерть заемщика ФИО3 не относится к страховому случаю.

При таких обстоятельствах, с учетом условий договора страхования, оснований для взыскания задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ со страховщика ООО СК «Газпром Страхование» (ранее ООО СК «ВТБ Страхование») в связи с наступлением страхового случая – смерти заемщика ФИО3 не имеется.

Установлено, что в связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ заемщика ФИО3 нотариусом г.о. Самара ФИО4 заведено наследственное дело №.

Согласно информации нотариуса г.о. Самара ФИО4, предоставленной по запросу суда, в рамках наследственного дела № наследником по закону, подавшим заявление о принятии наследства, является супруга наследодателя – ФИО1 Наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 848 240,05 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство на указанное наследственное имущество.

Таким образом, единственным наследником, принявшим наследство, открывшееся после смерти заемщика ФИО3, является его супруга ФИО1, соответственно, именно она должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого ею наследственного имущества.

В соответствии с расчетом истца ПАО «Совкомбанк» задолженность наследодателя ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 16801,52 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 16 330,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 115,33 руб., неустойка на просроченную ссуду – 115,33 руб., иные комиссии – 240,23 руб.

Что касается ходатайства ответчика ФИО1 об уменьшении размера процентов, начисленных за пользование кредитным лимитом, поскольку в настоящее время она находится в трудном материальном положении, то оно отклоняется судом, по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В связи с этим, следует вывод о том, что уменьшение этих процентов, согласованных сторонами в момент заключения кредитного договора, представляющих собой плату заемщика за пользование суммой займа в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, сумма процентов, начисленных за пользование ссудной задолженностью, рассчитана согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 115,33 руб., при этом размер ссудной задолженности составляет 16330,63 руб. Учитывая, что индивидуальные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ добровольно подписаны заемщиком – наследодателем ФИО3, заемщиком не оспорены, недействительными не признаны, суд приходит к выводу, что законных оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к требованиям ПАО «Совкомбанк» о взыскании просроченных процентов за пользование ссудной задолженностью не имеется. Кроме того, ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о явной несоразмерности процентов, начисленных в соответствии с индивидуальными условиями договора кредитования на сумму просроченной ссудной задолженности. При этом, тот факт, что в настоящее время ФИО1 находится в трудном материальном положении не свидетельствует о незаконности требований кредитора и не являются основанием для уменьшения процентов, начисленных в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, исходя из того, что сумма, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца, не превышает стоимости принятого ею наследственного имущества, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16801,52 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме, в связи с чем, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 16801,52 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Учитывая, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках наследственных правоотношений удовлетворены, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 672,06 руб., поскольку указанные расходы подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в рамках наследственных правоотношений, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 3611 426776 выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16801,52 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 672,06 руб., а всего взыскать 17 473 (семнадцать тысяч четыреста семьдесят три) руб. 58 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись Е. В. Умнова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>