Решение по делу № 33-18747/2022 от 31.10.2022

УИД 66RS0027-01-2022-000485-24

Дело № 33-18747/2022

(№ 2-371/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 20.12.2022

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Ивановой Т.С., судей Мурашовой Ж.А., Сорокиной С.В.,

при ведении протокола судебного заседания и аудиозаписи помощником судьи Кривоноговой Н.К.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Грюканову ( / / )14, Грюканову ( / / )15 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ответчика Грюканова И.П. на заочное решение Ивдельского городского суда Свердловской области от 27.07.2022.

Заслушав доклад судьи Мурашовой Ж.А., объяснения представителя истца Колчановой М.В., судебная коллегия

установила:

ПАО «Сбербанк России» обратилось с вышеуказанным иском к Грюканову И.П., Грюканову В.П., в обоснование которого указало, что 08.08.2018 между истцом и ( / / )5 был заключен кредитный договор № 40406015, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 109 357 руб. на срок 36 мес. под 18% годовых. Грюканов И.П. и Грюканов В.П. являются наследниками умершей ( / / )5 Ответчики ненадлежащим образом выполняют условия заключенного кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность.

На основании изложенного, истец просил расторгнуть кредитный договор от 08.08.2018 № 40406015, взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору от 08.08.2018 № 40406015 за период с 08.10.2020 по 05.03.2022 в размере 50 494 руб. 02 коп. (в том числе: основной долг – 39 850 руб. 27 коп., проценты – 10 643 руб. 75 коп.), судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 714 руб. 82 коп.

Заочным решением Ивдельского городского суда Свердловской области от 27.07.2022 исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены. Расторгнут кредитный договор от 08.08.2018 № 40406015, заключенный между ПАО «Сбербанк России»» и ( / / )5 С Грюканова И.П. и Грюканова В.П. солидарно в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана просроченная задолженность по кредитному договору № 40406015, заключенному умершей ( / / )5 08.08.20148, за период с 08.10.2020 по 05.03.2022 в сумме 50494 руб. 02 коп., в том числе просроченный основной долг – 39850 руб. 27 коп., просроченные проценты – 10643 руб. 75 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 7714 руб. 82 коп.

Определением Ивдельского городского суда Свердловской области от 24.08.2022 отказано в удовлетворении ходатайства об отмене заочного решения Ивдельского городского суда Свердловской области от 27.07.2022.

В апелляционной жалобе ответчик Грюканов И.П. просит перейти к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований. В обоснование доводов жалобы указано, что ответчики не были надлежащим образом уведомлены о рассмотрении дела судом. Кроме того, умерший заемщик ( / / )5 являлась участником Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика банка. При этом обстоятельства, связанные с заключением договора добровольного страхования жизни и здоровья, судом первой инстанции не устанавливались.

Определением Свердловского областного суда от 23.11.2022, на основании п.п. 2,4 ч. 4 ст. 330, ч. 5 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению данного гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции, без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

В заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Колчанова М.В. настаивала на удовлетворении исковых требований, просила в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

Ответчики, третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в заседание суда апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом, в том числе путем размещения информации о дате и месте рассмотрения дела на официальном сайте Свердловского областного суда. На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Разрешая по существу исковые требования ПАО «Сбербанк России» по правилам производства в суде первой инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона № 4015-I страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № 4015-I под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), 5 подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 1 Условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. В соответствии с пунктом 1 Условий страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховыми рисками по Договору страхования: - при расширенном страховом покрытии являются: «Смерть», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация». - при базовом страховом покрытии являются: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация». В соответствии с пунктом 1 Условий страхования под несчастным случаем понимается фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли 6 застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения. Условиями страхования также предусмотрено, что под заболеванием (болезнью) понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, 08.08.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ( / / )5 был заключен кредитный договор № 40406015, в соответствии с которым банк предоставил ( / / )5 потребительский кредит в сумме 109357 руб. под 18% годовых на срок 36 месяцев. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором. По условиям договора погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами по 3 953 руб. 52 коп., платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.

30.05.2018 между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5. В рамках Соглашения № ДСЖ-5 ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных заявлений последних.

08.08.2018 ( / / )5 путем подписания заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика была включена в перечень застрахованных лиц в рамках Соглашения № ДСЖ-5 на период страхования с 08.08.2018 по 07.08.2021.

Согласно заявлению договором страхования предусмотрено расширенное страховое покрытие (за исключением случаев, указанных в п. 2 заявления), в том числе, смерть застрахованного.

Факт перечисления страховой премии и участия ( / / )5 в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» стороной истца в ходе судебного разбирательства не оспаривался.

( / / )5 умерла <дата> (запись акта о смерти <№> от <дата>).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № 66 ГБУЗ Свердловской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» смерть ( / / )5 произошла от заболевания – ....

После смерти заемщика, с октября 2020 года платежи по кредитному договору прекратились. По состоянию на 05.03.2022 задолженность по кредитному договору составила 50494 руб. 02 коп., из которых просроченный основной долг – 39850 руб. 27 коп., просроченные проценты – 10643 руб. 75 коп.

Согласно поступившему от нотариуса ( / / )16 ответу наследниками после смерти ( / / )5, принявшими наследство путем подачи заявления нотариусу, являются ее сыновья Грюканов В.П. и Грюканов И.П.

Наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве общей собственности на жилое помещение (квартиру), находящееся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 1211142 руб. 13 коп.; прав на денежные средства, находящиеся в ПАО «Сбербанк России», на общую сумму 74 руб. 98 коп.

Указанные обстоятельства также подтверждаются свидетельствами о праве на наследство по закону 66АА 6482952 от 26.04.2021, 66АА 6482951 от 26.04.2021, 66АА 6482939 от 15.04.2021, 66АА 6482940 от 15.04.2021.

Согласно пункту 3.10.1 Условий страхования в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в пунктах 3.2.1.1, 3.2.2.1 Условий страхования, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: а) свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица; г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, 7 материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; е) свидетельство о праве на наследство (для наследников); ж) оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется банком).

Судебной коллегией установлено, что 15.10.2020 ответчиком Грюкановым И.П. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» почтовым отправлением были направлены заявление о выплате страхового возмещения выгодоприобретателю с приложением нотариально заверенных копий заявления на участие в программе добровольного страхования и свидетельства о смерти, заверенная копия акта судебно-медицинского исследования трупа, копия постановления об отказе в возбуждении уголовного дела.

Письмами ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 26.01.2021 и от 09.08.2022 ответчикам вновь указано на отсутствие возможности принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о выплате страхового возмещения в связи с непредставлением документов: подписанного заявления Застрахованного лица на страхование; нотариально заверенной копии свидетельства о смерти; справки о смерти с указанием причины смерти (акт судебно-медицинского иссследования трупа и т.д.); постановления о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела; медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях Застрахованного лица за последние 5 лет, предшествующих дате заключения договора. При этом страховщик указал, что в случае предоставления запрошенных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению, то есть в выплате страхового возмещения не отказано.

Судебная коллегия обращает внимание, что единственный не представленный документ - выписка из медицинской карты амбулаторного больного ( / / )5 от 14.12.2022 с информацией об обращениях за медпомощью (с указанием диагноза), начиная с 2013 года по дату смерти, приложена к встречному иску Грюкановых о защите прав потребителей, в принятии которого судебной коллегией в ходе апелляционного производства было отказано. Указанный встречный иск с приложенными документами направлен, в том числе, ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с п. 3.2.1.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 04.02.2018, страховым событием является, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования.

Согласно п. 3.2.1. названных Условий расширенное страховое покрытие, включающее в себя страховое событие «смерть», распространяется на клиентов, не относящихся к категориям, указанным в п. 3.3 Условий.

Изложенных в п. 3.3 Условий обстоятельств, являющихся исключением из расширенного страхового покрытия, в ходе рассмотрения дела не установлено.

Учитывая данные обстоятельства, руководствуясь ст.ст. 809 - 811, 819, 934, 942, 450, 1112 - 1113, 1142, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу о том, что смерть заемщика ( / / )5 является страховым случаем по договору страхования, заключенному последней в рамках кредитного договора № 40406015 от 08.08.2018, что повлекло за собой возникновение у страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязательства по выплате ПАО «Сбербанк России» как выгодоприобретателю страхового возмещения в размере кредитной задолженности, не превышающей страховую сумму 109357 руб.

В силу п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в том числе со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней). Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Банк как выгодоприобретатель по договору страхования принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения, поступивших от страховой компании при наступлении страхового случая, на погашение задолженности ( / / )5 по кредиту, то есть определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страховых случаев, указанных в договоре страхования. При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате. Доказательств отказа страховщика в страховой выплате банку как выгодоприобретателю не представлено.

Каких-либо доказательств тому, что смерть заемщика ( / / )5 не является страховым случаем, либо наличия иных обстоятельств, исключающих обязательства страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования, также не представлено.

Кроме того, истец не представил достаточных доказательств, подтверждающих принятие действий, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

В силу п. 2 ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

На основании изложенного, исковые требования ПАО «Сбербанк России» к Грюканову И.П., Грюканову В.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» отказано, отсутствуют основания для взыскания с ответчиков Грюканова И.П. и Грюканова В.П. судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

заочное решение Ивдельского городского суда Свердловской области от 27.07.2022 отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Грюканову ( / / )17, Грюканову ( / / )18 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

Председательствующий Т.С. Иванова

Судьи Ж.А. Мурашова

С.В. Сорокина