Решение по делу № 2-1982/2024 от 13.02.2024

Копия                     УИД 16RS0№---90

Дело №--

2.205

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

--.--.---- г. ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зубковой Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что между сторонами заключен кредитный договор №-- от --.--.---- г. на сумму 576 448 руб., в том числе: 446 000 руб. – сумма к выдаче, 87 186 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, 43 262 руб. – оплата страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 14,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 576 448 руб. на счет заемщика №--, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 446 000 руб. получены ответчиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету.

Во исполнение распоряжения заемщика, банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 87 186 руб. – оплата страхового взноса на личное страхование, 43 262 руб. – оплата страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе, из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с содержанием общих условий договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», описанием программ финансовой защиты и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии).

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 13 783 руб. 89 коп.

В нарушение условий заключенного кредита договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

--.--.---- г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до --.--.---- г.. До настоящего времени требование банка о полном погашении задолженности не исполнено.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на --.--.---- г. задолженность по договору составляет 617 174 руб. 99 коп., из которых: сумма основного долга – 479 775 руб. 53 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 5 383 руб. 30 коп.; убытки банка (невыплаченные проценты после выставления требования) – 128 943 руб. 25 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 577 руб. 91 коп.; сумма комиссии за направление извещений – 495 руб.

На основании вышеизложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору №-- от --.--.---- г. в размере 617 174 руб. 99 коп., из которых: сумма основного долга – 479 775 руб. 53 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 5 383 руб. 30 коп.; убытки банка (невыплаченные проценты после выставления требования) – 128 943 руб. 25 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 577 руб. 91 коп.; сумма комиссии за направление извещений – 495 руб.; расходы по оплате государственной полшины в размере 9 371 руб. 75 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом; в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснования своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №--, по условиям которого заемщику предоставляется кредит на следующих условиях: сумма – 576 448 руб., в том числе: сумма к перечислению – 446 000 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая Защита» – 0 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование – 87 186 руб., для оплаты страхового взноса / для оплаты услуги – 0 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» - 43 262 руб.; срок возврата кредита – 60 календарных месяцев; процентная ставка – 14,90% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что платежи осуществляются ежемесячно 23 числа каждого месяца в размере 13 783 руб. 89 коп.

Заемщик согласился с общими условиями договора, выразив свое согласие простой электронной подписью, проставляемой при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика (пункт 14 Индивидуальных условий договора).

Указанный договор был подписан ФИО1 с использованием простой электронной подписи – код 8138. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу части 2 статьи 6 названного Федерального закона от --.--.---- г. № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Частью 3 названной статьи предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Банком обязательства по договору исполнены, что подтверждается выпиской по лицевому счету №-- за период с --.--.---- г. по --.--.---- г..

Вместе с тем, обязательства ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность. Последний платеж по договору ответчик произвел --.--.---- г..

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора, размер неустойки начисляется 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Согласно расчету по состоянию на --.--.---- г. задолженность ответчика составляет: сумма основного долга - 479 775 руб. 53 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 5 383 руб. 30 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 577 руб. 91 коп.; сумма комиссии – 495 руб.

В опровержение указанных обстоятельств ответчиком каких-либо доказательств не представлено.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком установлен при рассмотрении дела.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В силу разъяснений, изложенных в пунктах 71, 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определениях от --.--.---- г. и от --.--.---- г., при применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

С учетом разъяснений, содержащихся в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации --.--.---- г., согласно которым при оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств.

Суд, принимая во внимание указанные разъяснения, исходя из размера неуплаченного основного долга и процентов по договору, периода времени с начала нарушений заемщика до подачи искового заявления, учитывая компенсационный характер неустойки (штрафа), ее значительный размер 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа), считает необходимым снизить размер взыскиваемой с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности с 2 577 руб. 91 коп. до 1 500 руб.

Разрешая требование банка о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования заемщику, суд исходит из следующего.

В соответствии с Общими условиями договора, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, указанными в пункте 1.2, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Общих условий договора.

Из материалов дела усматривается, что истец просил взыскать с ответчика в свою пользу убытки в виде неоплаченных процентов, рассчитанных после выставления требований о полном досрочном погашении долга в размере 128 943 руб. 25 коп. за период с --.--.---- г. по --.--.---- г..

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Учитывая принцип свободы договора, принимая во внимание вышеуказанные положения Общих условий кредитного договора, согласованные между сторонами, суд приходит к выводу, что исковое требование о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования заемщику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 9 371 руб. 75 коп.

Исходя из размера удовлетворенных требований (78,93%), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 397 руб. 12 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт: серия №-- №--) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 7735057951) задолженность по кредитному договору от --.--.---- г. №-- в размере: 479 775 руб. 53 коп. – сумма основного долга, 5 383 руб. 30 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 1 500 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 495 руб. - сумма комиссии; расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 397 руб. 12 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан.

Судья:         подпись                        Зубкова Ю.Н.

Копия верна.

Судья                                          Зубкова Ю.Н.

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..