Решение от 19.07.2022 по делу № 2-3184/2022 от 12.04.2022

                                                       РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    19 июля 2022 года                                                  г. Петропавловск-Камчатский

    Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

    председательствующего судьи Дворцовой Т.А.,

    при секретаре Нощенко А.О.,

    с участием ответчика Боброва В.В., его представителя Чекирда Б.Н.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по АО «Тинькофф Банк» к Боброву Виктору Васильевичу о взыскании задолженности по кредитной карте,

                                   УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Боброву В.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты

В обоснование заявленных требований указали, что 19.02.2020 года между сторонами был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 140 000 руб.

Подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа, сроках его внесения и иная информация по договору.

Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В этой связи, 08.08.2021 года Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный срок.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты № от 19.02.2020 года, образовавшуюся за период с 04.03.2021 года по 08.08.2021 года включительно в размере 154 199 руб. 58 коп., из которых: 144 824 руб. 64 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 7 290 руб. 92 коп. – просроченные проценты; 2 084 руб. 02 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 283 руб. 99 коп.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Ответчик Бобров В.В., его представитель Чекирда Б.Н., в судебном заседании исковые требования полагали необоснованными, поддержали позицию, изложенную в возражениях на исковое заявление, согласно которой, ссылаясь на Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» считали договор не заключенным, поскольку в нем не указаны существенные условия договор. Также указали, что ответчик не был проинформирован об условиях принятого обязательства. Внесенные ответчиком суммы подлежали учету в счет погашения основной суммы долга, а не процентов.

Указали, что в рамках договора ответчиком внесена сумма в размере 106 296 руб. 61 коп., которая подлежит списанию как сумма основного долга. Согласно расчету ответчика задолженность по договору кредитной карты составляет 48 939 руб., из которых сумма основного долга 37 703 руб. 39 коп., проценты – 11 235 руб. 61 коп.

Представитель третьего лица Центрального Банка РФ в судебном заседании участия не принимал, извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, изучив материалы дела № по заявлению АО «Тинькофф Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с Боброва В.В. задолженности по кредитной карте, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 20.01.2020 года Бобров В.В. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также на Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Из заявления-анкеты следует, что Бобров В.В. ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными в сети Интернет, и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; просил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении и Условиях комплексного банковского обслуживания.

Кроме того, в заявлении-анкете имеются графы, в соответствии с которыми в случае несогласия подключить услугу СМС-банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использование карты, а также на участие в Программе страховой защиты заемщика Банка, необходимо поставить отметку. Вместе с тем, таких отметок в заявлении-анкете не содержится, что свидетельствует о согласии Боброва В.В. на подключение услуги СМС-банк и на участие в Программе страховой защиты заемщика Банка.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания заявление-Анкета - это письменное предложение Клиента, адресованное Банку, содержащее намерение Клиента заключить с Банком Универсальный Договор, а также Заявку на заключение отдельного Договора в рамках соответствующих Общих условий и сведения, необходимые для идентификации Клиента.

В соответствии с п. 2.3, 2.4 Условий для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету и документы, необходимые для идентификации Клиента. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в зевке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующей о принятии Банком такой оферты: для Договора кредитной карты-активация карты или получение Банком первого реестра платежей.

Аналогичные положения содержатся в п. 2.2 Общих Условий кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк.

Таким образом, на основании заявления-анкеты между Банком и Бобровым В.В. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № с тарифным планом ТП 7.64 с лимитом задолженности 300 000 руб.

Согласно тарифному плану ТП 7.64 беспроцентный период по кредиту составляет до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок, при условии оплаты минимального платежа – 29,8 % годовых; процентная ставка на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; плата за обслуживание основной карты составляет 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств составляет 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента за оповещение об операциях – 59 руб. в месяц., страховая защита – 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб.; плата за превышение лимита задолженности составляет 390 руб.; неустойка за неуплату минимального платежа составляет 19% годовых.

Общими условиями предусмотрено, что на сумму каждого предоставленного Кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным Планом. Кредит предоставляется Банком Клиенту в сумме и на срок, указанные в Заявлении-Анкете или Заявке. Погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания Банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с Тарифным Планом со Счета обслуживания кредита.

Очередность погашения Задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению и может быть изменена Банком в любой момент. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными Регулярными платежами при этом сумма последнего Регулярного Платежа может отличаться от суммы других Регулярных Платежей. Для погашения Задолженности Клиент обязан обеспечить на счете обслуживания кредита наличие денежных средств не менее суммы Регулярного платежа и не позднее даты оплаты Регулярного платежа.

Штрафы и проценты за неоплату Регулярного платежа списываются Банком в даты погашения Регулярного платежа после погашения Регулярного платежа. Клиент имеет право досрочно погасить задолженность в полном объёме с уплатой Банку суммы непогашенного Кредита, начисленных процентов, комиссий и плат, предусмотренных Тарифным Планом в любой момент путем зачисления необходимой суммы денежных средств на счет обслуживания кредита и извещения Банка о необходимости проведения досрочного погашения.

В соответствии с разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия), Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению без согласования с клиентом. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента.

Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Банк предоставляет кредит для совершения всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты за определённым исключением.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, однако не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.

Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание Клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифам планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. При совершении приходной операции Банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитывается как переплата.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе при невыполнении клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Согласно расчету задолженности по договору № на имя Боброва В.В.. первое снятие наличных денежных средств по указанному договору произведено 20.02.2020 года.

Из материалов дела также усматривается, что с момента активации карты ответчик регулярно пользовался кредитной картой, оплачивая покупки, пополняя счет, вместе с тем, своевременно образовавшуюся задолженность не погашал.

Как следует из расчета задолженности 09.03.2020 года,09.04.2020 года, 09.05.2020 года, 09.06.2020 года, 09.07.2020 года, 09.08.2020 года, 09.09.2020 года, 09.10.2020 года, 09.11.2020 года, 09.12.2020 года, 09.01.2021 года, 09.02.2021 года Банком были начислены проценты за пользование кредитной картой, в тот же день выставлена счет-выписка.

09.03.2021 года, 09.04.2021 года, 09.05.2021 года, 09.06.2021 года, 09.07.2021 года, 07.08.2021 года Банком были начислены проценты за пользование кредитной картой, штраф в соответствии с Тарифным Планом в тот же день выставлена счет-выписка.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк принял решение о расторжении договора путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в соответствии с которым по состоянию на 07.08.2021 года задолженность по договору кредитной карты № от 19.02.2020 года, составила 170 128 руб. 55 коп., из которых: 144 824 руб. 64 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 23 219 руб. 89 коп. – просроченные проценты; 2 084 руб. 02 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В силу статей 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, ответчиком производилось пополнение карты, а именно 30.03.2020 года – 5 600 руб., 30.04.2020 года – 8 400 руб., 25.05.2020 года – 8 800 руб., 26.07.2020 года – 18 700 руб., 02.09.2020 года – 9 100 руб., 01.10.2020 года – 9 500 руб., 01.11.2020 года – 9 700 руб., 03.12.2020 года – 9500 руб., 02.01.2021 года – 9 300 руб., 02.02.2021 года – 9 100 руб., 02.03.2021 года – 1 306 руб. 03 коп., 17 696 руб. 61 коп., 532 руб. 58 коп., 1 руб. 06 коп.

Указанные денежные суммы поступили на счет и распределены во исполнение обязательств Боброва В.В. по договору в соответствии с его Условиями.

Довод стороны ответчика о том, что суммы произведенных им платежей надлежало распределить с учетом первоначального погашения основной задолженности, лишен правового обоснования.

В соответствии со ст.20 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ

"О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Доказательств, наличия достигнутого соглашения с кредитором об иной очерёдности погашения задолженности суду не представлено.

Также противоречит установленным судом обстоятельствам довод ответчика о том, что кредитный договор является незаключенным, т.к. не содержит всех необходимых условий.

В силу пункта 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Кредитный договор, подписанный сторонами, в данном случае не составлялся. Ответчик направил истцу письменное предложение заключить договор, заполнив анкету на получение в АО «Тинькофф Банк» кредитной карты и выпуск кредитной карты, с установлением лимита овердрафта, в котором отражены все существенные условия договора, а истец принял это предложение, открыв ответчику счет, выдав банковскую карту, предоставив кредит в соответствии с установленным лимитом. Таким образом, существенные условия кредитного договора содержатся в заявлении-анкете, на получение карты, установление лимита овердрафта.

Доказательств, свидетельствующих о том, что задолженность ответчика по договору кредитной карты перед истцом отсутствует, в материалах дела не имеется, сторонами таких доказательств в дело также не представлено.

Оценив в совокупности все исследованные доказательства, принимая во внимание, что до настоящего времени образовавшаяся перед банком задолженность ответчиком не погашена, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты № от 19.02.2020 года в заявленном размере подлежащими удовлетворению.

При этом ссылку стороны ответчика на несоблюдение истцом Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" суд находит несостоятельной, поскольку АО «Тинькофф Банк» микрофинансовой организацией не является.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 283 руб. 99 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

                                                РЕШИЛ:

░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 154 199 ░░░░░░ 58 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 283 ░░░░░ 99 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 158 483 ░░░░░ 57 ░░░░░░.

        ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░              (░░░░░░░)                                        ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 29 ░░░░ 2022 ░░░░

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░:

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░

№23184/2022 (41RS0001-01-2022-003737-31)