Решение по делу № 2-2488/2024 от 26.03.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«29» мая 2024 года                                                                                      <адрес>

Домодедовский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи                                                                       Рытова П.П.,

при секретаре судебного заседания                                                             ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица: АО «Почта Банк», нотариус Домодедовского нотариального округа <адрес> ФИО3 о взыскании страховой суммы, выплачиваемой в связи со смертью застрахованного лица, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о взыскании страховой суммы в размере 640 000 руб., неустойкиза период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 640 000 руб., неустойки со дня вынесения решения и до момента фактической оплаты задолженности, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда в размере 40 000 руб., а также расходов на оказание юридических услуг в размере 27 000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что истец ФИО1 и ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения состояли в зарегистрированном браке. ДД.ММ.ГГГГ супруг истца - ФИО4 для нужд семьи заключил договор потребительского кредита в АО «Почта Банк» №. Общая сумма кредита (лимит кредитования) составляет 306 944 руб., срок действия договора составляет 36 месяцев, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 13,90%, количество платежей - 36, размер платежа составляет - 10 483 руб. При оформлении указанного потребительского кредита, мужу истца - ФИО4 было предложено оформить Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций, то есть имущественное страхование интересов, связанных со смертью, и учитывая, что муж истца не страдал какими-либо хроническими заболеваниями, в том числе сердечно-сосудистыми, то он, в этот же день в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) заключил договор страхования № L0302/534/5569334 Оптимум 3 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Страховщик обязуется осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного лица или его смерти в соответствии с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев. В соответствии с разделом 3 Полиса-оферты к страховым рискам относятся: смерть застрахованного лица в течении срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). ДД.ММ.ГГГГ супруг истца скончался, что подтверждается Заключением эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, а также свидетельством о смерти VIII-ИК № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с указанным Заключением эксперта № была произведена судебно-медицинская экспертиза трупа - ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (59 лет), каких-либо телесных повреждений при судебно-медицинском исследовании трупа ФИО5 не обнаружено; по результатам судебно-химического исследования крови, мочи и желчи не обнаружены наркотические средства, психотропные вещества и другие лекарственные средства, а также не обнаружено этиловый спирт; смерть ФИО5 наступила от острой коронарной недостаточности с признаками быстрой наступившей смерти, при отсутствии каких-либо повреждений. Также, в указанном заключении эксперта указано об оформлении ДД.ММ.ГГГГ окончательного медицинского свидетельство о смерти 46 № с записью в п. 22: а) Недостаточность коронарная острая (код по МКБ 124.8); II. Гипертоническая болезнь (код по МКБ 111.9). Учитывая отсутствие событий, указанных в разделе 9 Полиса-оферты, которые являются исключением из страхового покрытия, ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о получении страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № страховой компанией - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу было оказано в страховой выплате, с ссылкой на п. ДД.ММ.ГГГГ указанного Полиса-оферты, так как событие, произошедшее в результате любой болезни (заболевания) не признается страховым случаем поскольку, событие, произошедшее в результате любой болезни (заболевания) - острая коронарная недостаточности и наступила смерть мужа истца. Посчитав, что страховой компанией было принято незаконное решение, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с письменной претензией, которая также осталась без удовлетворения, при этом, доказательств со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о наличии у супруга истца каких-либо хронических заболеваний представлено не было. ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в службу Финансового уполномоченного, однако, ввиду увеличенной суммы требований (640 000 руб.), в соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», истцу было отказано в рассмотрении поданного заявления.

В этой связи истцом подано настоящее исковое заявление.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала и просила удовлетворить их в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом. Ранее ответчиком представлен в суд письменный отзыв на исковое заявление, в котором, ответчик указывает в том числе, что считает исковые требования безосновательными. Страховой случай в рамках договора страхования не наступил. Между Страховщиком и ФИО4 был заключен договор страхования № L0302/534/5569334 от ДД.ММ.ГГГГ на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. ФИО4 добровольно и собственноручно подписал заявление на заключение договора страхования и оплатил страховую премию. Страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны. Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях Страховщик обязан выплатить страховое возмещение.В соответствии с разделом 3 Договора страхования, ФИО4 был застрахован по следующим страховым случаям (рискам): 3.1 Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 3.2 Установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). В соответствии с п. 3.1, п. 3.2 Договора страхования, раздела 4 Условий страхования, не является страховыми случаями события, наступивши в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. В заявлении на страхование, в котором указаны страховые риски, так же содержится курсивом предупреждение о наличии исключений из страхового покрытия. Данная фраза содержится и в заявлении на страхование. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия в договоре страхования (Полисе-оферте). Исключения из страхового покрытия закреплены в разделе 9 Договора страхования: 9. Исключения из страхового покрытия. 9.1 Не признаются страховыми случаями события, указанные в разделе 3 настоящего Полиса-оферты. В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату согласно заявлению на страховую выплату. Согласно свидетельству о смерти № ФИО4 скончался ДД.ММ.ГГГГ. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило наследникам, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть ФИО4 наступившая в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая. Согласно представленной справке о смерти № С-00034 от ДД.ММ.ГГГГ, а также экспертному заключению, причиной смерти ФИО4 явилась острая коронарная недостаточность (код заболевания по МКБ-10 - 124.8), которая в свою очередь включена в подрубрику Ишемическая болезнь сердца (120-125). Как следствие, основываясь на медицинских документах, которые не оспорены истцом, не вызывает сомнения, что причиной смерти ФИО4 явилось заболевание. В этой связи, ответчик считает предъявленные заявителем требования безосновательными.

Третьи лица: АО «Почта Банк», нотариус Домодедовского нотариального округа <адрес> ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав и изучив доводы сторон, исследовав и оценив собранные по делу письменные доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, полагает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению по следующим оснвоаниям.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Как установлено ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в числе прочего из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Положениями ст. 10 ГК РФ установлена недопустимость действий граждан и юридических лиц исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При этом, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Как установлено п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 3 ст. 154, п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из действующих норм гражданского законодательства следует, что стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования не должны содержать положения, ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, а согласно положений ст. 942 ГК РФ достижение страхователем и страховщиком согласия о застрахованном лице о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) является существенным условием договора личного страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, при этом договор страхования не должен содержать условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с требованиями, установленными законом, и ущемлять права потребителей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Из разъяснений, содержащихся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст.15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Подпунктом «а» п. 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан, (глава 48 «Страхование» ГК РФ и Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена. Следовательно, на правоотношения, связанные с оказанием услуги добровольного страхования, распространяются положения ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО4 предоставлен потребительский кредит в размере 306 944 руб. под 13,90% годовых, сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО4 заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/5569334 Оптимум 3 на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № (далее по тексту - Условия страхования), сроком действия 36 месяцев, в подтверждение чего ФИО4 выдан полис.

Риском по заключенному сторонами договору добровольного страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного») (п. 3.1 Полиса-оферты); установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного») (п. 3.2 Полиса-оферты). Страховая сумма по данным рискам установлена единой и фиксированной на весь срок страхования и определена в размере 640 000 руб. (п. 4.1 Полиса-оферты). Указано, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п. п. 3.1, 3.2 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

В Полисе-оферте прямо указаны страховые риски: смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

Страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 9.1 - п. 9.2.5 Полиса-оферты, в том числе события, наступившие вследствие любой болезни.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п. п. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условия, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (п. ДД.ММ.ГГГГ.1 Условия страхования).

Подписывая данный договор добровольного страхования ФИО4 подтвердил, что с условиями Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/5569334 Оптимум 3 от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования он ознакомлен, экземпляр Условий страхования на руки получил.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Истец ФИО1 является супругой умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 и его наследником.

Согласно Заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, справки о смерти № С-00034 от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО4 наступила от острой коронарной недостаточности (код заболевания по МКБ 124.8), причина смерти – I. а) недостаточность коронарная острая 124.8, II. Гипертоническая болезнь сердечно-сосудистая 111.9.

Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования.

Судом установлено, что условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате болезней (заболеваний).

При этом судом не установлено, что смерть застрахованного лица ФИО4 произошла в результате внезапного физического воздействия на организм застрахованного, или в результате иных событий, определенных страховщиком как несчастный случай. При этом, вышеуказанный Полис-оферта не содержит списка болезней, по которому осуществляется страхование. Кроме того, условиями договора не предусмотрено, что заболевание ФИО1 должно было быть выявлено при его жизни.

Напротив, судом установлено, что причиной смерти застрахованного лица ФИО4 явилась острая коронарная недостаточность, то есть заболевание, которое не относится к страховым случаям, предусмотренным договором.

Между тем, истец обратилась к ответчику, в том числе повторно, с заявлениямио выплате страховой суммы и претензией о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в удовлетворении требований истца, поскольку заявленное событие не признано страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования.

Истцом было подано обращение в отношении Финансовой организации (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») в службу Финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой выплаты по договору личного страхования, однако, решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ прекращено рассмотрение обращения ФИО1 с требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ (как несоответствующее ч. 1 ст. 15 Закона № 123-ФЗ, размер страховой выплаты превышает 500 000 руб.).

В силу ст. 56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Не использование стороной указанного диспозитивного права на представление доказательств влечет соответствующие процессуальные последствия – в том числе и постановление решения только на основании тех доказательств, которые представлены в материалы дела другой стороной.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Вместе с тем, стороной истца относимых и бесспорных доказательств, опровергающих доводы стороны ответчика, в материалы дела не представлено.

Таким образом, при установленных фактических обстоятельствах, разрешая исковые требования по существу, оценивая представленные по делу доказательства, в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица ФИО4 наступила вследствие болезни (заболевания), которые не предусмотрены страховым риском условиями договора добровольного страхования, при этом материалами дела не подтверждено нарушение прав истца как потребителя ответчиком, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика страховой суммы, выплачиваемой в связи со смертью застрахованного лица, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доказательств обратного материалы дела не содержат, суду не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой суммы, выплачиваемой в связи со смертью застрахованного лица, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московской областной суд через Домодедовский городской суд в месячный срок со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья                                                                    П.П. Рытов

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.