Решение по делу № 11-20/2021 от 28.09.2021

Дело № 11-20/2021

Первая инстанция № 2-1259/2021

УИД75МS0040-01-2021-001420-49

Мировой судья Батоцыренова Р.Б.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 октября 2021 года город Борзя

Борзинский городской суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Судовцева А.С. единолично

при ведении протокола секретарем судебного заседания Барновой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Аксеновой О.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, судебных издержек, штрафа, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе представителя истца Цыганковой А.А. на заочное решение мирового судьи судебного участка № 38 Борзинского судебного района Забайкальского края от 8 июня 2021 года, которым постановлено:    

исковое заявление Аксеновой О.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, судебных издержек, штрафа, компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель Аксёновой О.В. – Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности, обратилась к мировому судье судебного участка №38 Борзинского судебного района Забайкальского края с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя тем, что между Аксёновой О.В. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от 5 августа 2019 года, с условиями предоставления кредита в сумме 638 221 рубль, под 17,9 % годовых, со сроком возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора от 5 августа 2019 года и полис-оферта страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов от 5 августа 2019 года. В соответствии с Полисом страхования, страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила 119 760 рублей. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору. В связи с досрочным погашением кредитного договора 31 октября 2020 года, у заёмщика появилось законное право требования возврата страховой премии за неиспользованный период страхования. На претензию ответчик не ответил. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации от 26 января 2021 года, в требованиях Аксёновой О.В. было отказано.

Просила суд взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в пользу Аксёновой О.В. часть страховой премии в размере 90 049 рублей 55 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3000 рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Цыганкова А.А. выражает несогласие с решением суда, указывает, что полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и поскольку кредит был досрочно погашен, кредитный договор прекратил своё действие, у заёмщика появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, поскольку способ обеспечение обязательств прекратилось вместе с основным обязательством. Законом РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Поскольку при вынесении решения судом нарушены нормы материального и процессуального права, просит отменить решение суда и принять новый судебный акт, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В суд апелляционной инстанции истец Аксёнова О.В., представитель истца Цыганкова А.А. не явились, извещены надлежащим образом, в апелляционной жалобе просили рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие истца и его представителя.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо - АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд апелляционной инстанции своих представителей не направили, руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, полагаю возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы гражданского дела, законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе (часть 1 статьи 327.1 ГПК РФ), доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 5 августа 2019 года между ПАО «Почта Банк» (далее - Банк) и Анпилоговой В.В. (в связи с расторжением брака от 11 сентября 2020 года присвоена фамилия Аксёнова – т.1, л.д. 25-27) заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 638 221 рубль, сроком на 60 месяцев (до 5 августа 2024 года), под 17,9 % годовых (т.1, л.д. 17-18).

В тот же день Анпилогова (Аксёнова В.В.) подписала заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций. Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, установление инвалидности I группы в течении срока страхования (т.1, л.д. 19).

Срок действия страхования составлял 60 месяцев. Страховая сумма составила 998 000 рублей, страховая премия – 119 760 рублей.

Согласно справке ПАО «Почта Банк» по состоянию на 31 октября 2020 года задолженность Аксёновой О.В. по кредитному договору № от 5 августа 2019 года полностью погашена (т.1, л.д. 22).

20 ноября 2020 года и 4 декабря 2020 года представитель истца Цыганкова А.А. обращалась к «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, возврат части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора страхования (т.1, л.д. 28-29, 31-32).

Ответа на данные заявления не последовало.

В соответствии с Федеральным законом от 4 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», представитель истца Цыганкова А.А. 12 января 2021 года обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием в отношении финансовой организации (ООО «Альфастрахование-Жизнь») о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации от 26 января 2021 года, в удовлетворении требований Аксёновой О.В. было отказано (т.1, л.д. 34-37).

Отказывая в удовлетворении требований Аксёновой О.В., уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг и мировой судья пришли к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу положений 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, Аксёновой О.В. не представлено.

С данными выводами надлежит согласиться.

Согласно пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункты 1 и 2 статьи 421 ГК РФ)

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьёй 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Заявлением Анпилоговой В.В. (Аксёновой) на страхование (т.1, л.д. 73-74) подтверждается, что она ознакомлена с условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 и согласна с ними. Страхование являлось добровольным. Кроме того, она уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01 (т.1, л.д. 84-109) установлено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме. В иных случаях – при расторжении договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит (пункты 7.6, 7.7)

Таким образом, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение от срока действия кредитного договора и суммы задолженности по нему не зависит.

Досрочное погашение кредита заемщиком в данном случае не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 части 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование. Доводы жалобы в данной части основаны на неверном толковании норм материального права и подлежат отклонению.

Данная правовая позиция изложена в определениях Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 года №, от 06 марта 2018 года № 35-КГ17-14, от 28 августа 2018 № 44-КГ18-8, от 05 июня 2019 года № 78-КГ19-16, от 05 марта 2019 № 16-КГ18-55.

Ссылки представителя истца на положение статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривающей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, отклоняю, как основанные на неверном толковании норм права.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела стороной истца не доказано нарушение ответчиком его прав как потребителя по заявленным основаниям, не представлено доказательств причинения ему ответчиком физических или нравственных страданий, у суда обоснованно не имелось оснований для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа и морального вреда, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей».

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Нарушений норм материального и процессуального закона, которые могли бы повлечь отмену либо изменение судебного решения, не усматривается, в связи с чем, апелляционная жалоба представителя истца Цыганковой О.В. удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции,

О П Р Е Д Е Л И Л:

     заочное решение мирового судьи судебного участка № 38 Борзинского судебного района Забайкальского края от 8 июня 2021 года по гражданскому делу по исковому заявлению Аксеновой О.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Альфастрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, судебных издержек, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Цыганковой О.В. - без удовлетворения.

Согласно части 5 статьи 329 ГПК РФ определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 376.1 ГПК РФ кассационная жалоба может быть подана в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления.

Председательствующий судья Судовцев А.С.