Решение по делу № 2-4579/2023 (2-14646/2022;) от 20.10.2022

Копия

Дело №

24RS0№-76

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

28 августа 2023 года <адрес>

Советский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Татарниковой Е.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что он заключил с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 273 300 руб., дата погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. В рамках кредитного договора ему открыт банковский счет, в кассе выданы наличные денежные средства. В последующем ПАО КБ «Восточный» был преобразован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк». После указанного преобразования установленная кредитным договором процентная ставка с 22,70 % была увеличена до 59 %, а также увеличен срок возврата кредита на год, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, о чем истцу было сообщено письмом банка с предоставлением нового графика. Нарушений в оплате кредитного договора не имелось. Полагает, что банк в одностороннем порядке повысил ставку по кредиту, ввел его в заблуждение относительно процентной размера ставки, в этой связи считает п. 4 кредитного договора является недействительным, исходя из положений ст. 16 Закона о защите прав потребителя. Со ссылкой на указанные обстоятельства, истец просит возложить на ответчика обязанности снизить годовую ставку по кредиту, снизить полную стоимость кредита и произвести перерасчет процентов по кредитном договору с момента выдачи средств и по настоящее время, в счет компенсации морального вреда взыскать 30 000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 – ФИО4 (полномочия подтверждены) исковые требования по основаниям, изложенным в иске, поддержала. Дополнительно пояснила, что истец изначально пришел к ответчику с намерением получить кредит наличными денежными средствами, однако ему не предоставили информации о том, что в случае, если он кредит возьмет наличными денежными средствами процентная ставка будет завышена.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, извещены надлежащим образом и своевременно, в материалы дела представлена копия кредитного досье и возражения, в которых указано на то, что повышение процентной ставки было согласовано с истцом при снятии им денежных средств наличными, данная информация доведена до него в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, которые он подписал, ознакомишь с ними. Поскольку оплата по кредитному договору подлежала равными минимальными платежами (МОП), а срок действия договора установлен до полного исполнения своих обязательств, то количество МОП зависело от суммы использованного кредита, начисленных процентов. Поэтому график по данному кредитному продукту не был предусмотрен. В связи с тем, что истцом кредитные денежные средства использованы путем снятия в кассе банка наличными, то процентная ставка была повышена. При этом, поскольку МОП оставляя неизмененным, то расчет возврата задолженности был продлен до ДД.ММ.ГГГГ, о чем был уведомлен истец, в его адрес также был направлен информационный график.

Истец ФИО2. в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Воспользовался правом на ведение дела через своего представителя.

По смыслу гражданского процессуального законодательства лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч. 1, ч. 3 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.Согласно пункту 1 статьи 1 Закона N 2300-1 отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 16 Закона N 2300-1 предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1), в том числе условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

Из анализа указанных норм следует вывод о том, что потребителю гарантирована возможность выбора способа получения кредитных денежных средств - в безналичной форме, либо наличными денежными средствами без открытия счета. При этом согласие на заключение договора банковского счета и оказание соответствующей услуги, должно быть выражено потребителем в письменной форме.В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих исковых требований и возражений по иску.

Судом установлено и как следует из материалов дела, что ФИО2 заключил с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом кредитования 273 300 руб., сроком возврата – до востребования, действует до полного исполнения своих обязательств сторонами.

Согласно п. 4 договора, процентная ставка за проведение безналичных операций установлена в размере 22,70% годовых, за проведение наличных операций – 59% годовых. В случае предоставления в отделение банка заемщиком в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно соответствующих требованиям банка документов, подтверждающий заявленный доход заемщика, заявления на изменения индивидуальных условий договора кредитования, ставка за проведение наличных операций будет снижена до 29,90 % годовых: на следующий календарный день после заключения договора, если подтверждающие документы будут представлен в банк в день заключения договора; в день предоставления подтверждающих документов в банк, если они не будут представлены не в день заключения договора.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитного договора размер минимального платежа (МОП) установлен в размере 17 436 руб., погашение кредита и уплата процентов производится путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равному 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, расчетный месяц начинается со дня открытия кредитного лимита. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП- 100 рублей, за исключением в последний месяц, который равен 866 рублей. Продолжительность льготного периода – 3 месяца с даты заключения договора. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Банк обязался бесплатно открыть заемщику текущий банковский счет (п. 9 договора).

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства отсутствует (п. 10 договора).

Согласно п. 8.1 договора, пополнение текущего банковского счета производится бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика: внесение наличных денежных средств через кассу банка; внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах банка с функцией cash-in; перевод денежных средств с использованием банковской карты в мобильном приложении «Просто кредит».

Заемщик согласился на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic, плата за оформление которой составляет 800 рублей (п. 15 договора).В соответствии с п. 19 кредитного договора бесплатным способом получения кредита является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/услуг/работ. Заемщик уведомлен, что кредитный продукт «Кредит наличными 3.2 Лайт» предназначен преимущественно для безналичных операций. Кроме того, подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть кредитного договора, являются общедоступными и размещаются на сайте www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п. 14 договора). Указанный кредитный договор заключен на основании поданной ФИО2 анкеты-заявления на получения потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.80), в которой истец выразил свое согласие на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания (ДКБО) физических лиц в ПАО КБ «Восточный», с условиями которого ознакомлен, а также ознакомлен с Тарифами банка, применяемыми к ДКБО, просил признать их неотъемлемой частью заявления; дал согласие на подключение к сервисам дистанционного обслуживания. При этом истец в анкете указал, что его доход составляет по основанному виду работы 85 000 руб., дополнительному - 30 000 руб. Согласно выписке по счету истцом кредитные денежные средства были использованы не путем безналичных операций, а путем выдачи их в кассе банка. Принимая во внимание изложенное, учитывая, что с условиями при заключении кредитного договора истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись в договоре, суд пришел к выводу, что условия, указанные в пункте 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2не выполнил. В договоре кредитования истец согласился с предоставлением ему кредита с открытием текущего банковского счета и выдачей карты, процентные ставки за проведение безналичных и наличных операций указаны в п. 4 договора. Согласно п. 3.2.2 Общих условий кредитования, при совершении клиентом за счет кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций. При совершении клиентом за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются клиентом по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций. В силу п. 14 приложения № к Общим условиям, операции по получению наличных денежных средств с использованием кредитной карты в банкоматах и кассах банка, относятся к наличным операциям. В то же время, применение той или иной процентной ставки из указанных в кредитном договоре обусловлено выбором заемщиком определенного варианта поведения, процентные ставки были с истцом согласованы, необходимые для правильного выбора банковского продукта сведения были ему предоставлены, понятия наличных и безналичных операций доведены до сведения истца. Не являются основанием для удовлетворения исковых требований истца его доводы о том, что он был введен в заблуждение, поскольку, обратившись в банк, он изначально указывал на необходимость получения кредита наличными, полагая, что при этом процентная ставка составит 22,70 % и не будет изменена. Исходя из совокупности исследованных доказательств, кредитный продукт, который был приобретен истцом, так и назывался «Кредит наличными 3.2 Лайт», но при этом истцу согласно условиям кредитного договора разъяснялось, что при использовании кредита путем снятия наличных денежных средств, процентная ставка будет повышена до 59 %, но может быть снижена при обращении с заявлением на изменения индивидуальных условий договора кредитования, при которых ставка за проведение наличных операций будет снижена до 29,90 %, а также документов, подтверждающих заявленный доход заемщика.Из представленного по запросу суда кредитного досье не следует, что истец представил банку документы, подтверждающие заявленный им доход с заявлением на изменения индивидуальных условий договора кредитования, при которых ставка за проведение наличных операций будет снижена до 29,90 %. В анкете доход истца в размере 85 000 руб. и дополнительный 30 000 руб., указан как неподтвержденный.Таким образом, доводы заявителя о том, что сотрудники банка ввели истца в заблуждение опровергается материалами дела, поскольку использование кредита в безналичной форме и путем выдача кредита наличными в кассе банка было предусмотрено договором и могло быть реализовано истцом по своему выбору, при котором при использовании кредита в безналичной форме годовая процентная ставка будет составлять 27,70 %, с использованием кредита путем снятия наличными денежными средствами в случае предоставления заявления на изменения индивидуальных условий договора кредитования и документов, подтверждающих заявленный доход, - 29,90 %; либо использование кредита путем снятия наличными без предоставления документов, подтверждающих заявленный доход, - 59 %Нормы Закона о потребительском кредите не содержат требований производить расчет полной стоимости потребительского кредита исходя из максимально возможной процентной ставки по договору, указанной в Индивидуальных условиях договора, если ее применение зависит от принятия заемщиком решения об изменении формы получения потребительского кредита. Оценка условий договора по правилам статьи 431 ГК РФ, позволяет сделать вывод, что в данном случае увеличение процентной ставки основано на законе и положениях кредитного договора, согласованно с истцом при заключении договора. В части не предоставления достоверной и добросовестной информации об оказываемой услуге, материалами гражданского дела не подтверждается, исходя из Индивидуальных и общих условий договора кредитования, вся необходимая информация об оказываемой истцу услуге предоставлена в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Кроме того, изменение процентной ставки по кредиту не свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку условиями подписанного между сторонами кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ прямо предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту при использовании кредитных денежных средств путем снятия наличными. Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости действий самого заемщика. Несостоятельны ссылки истца на то, что истец неправомерно увеличил срок погашения кредитной задолженности. Оплата по договору предусмотрена минимальными обязательными платежами, определяющейся как дата окончания расчетного периода, равному 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней, расчетной месяц начинается со дня открытия кредитного лимита (в данном случае выпадал на 27 число каждого месяца), а срок действия договора установлен до полного исполнения своих обязательств, а не до ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, с учетом условий договора, количество МОП подлежащих внесению, зависело от суммы использованного лимита кредитования и начисленных процентов. В этой связи, как указала сторона ответчика в возражениях, график гашения кредита кредитным договора не был предусмотрен, предоставлялся заемщику как информационный. На досудебную претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик дал ответ соответствующего содержания (л.д. 82,83), ранее ДД.ММ.ГГГГ выдал информационный график (л.д. 32). Таким образом, истец, получив полную и достоверную информацию обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги, стоимости данной услуги, подписав ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор, осознанно и добровольно выразили с его условиями и добровольно приняли на себя обязательство и по оплате данной услуги, что отвечает положениям ст. 421 ГК РФ. Выбрав из предложенных вариантов кредитования по своему усмотрению, вариант кредитования путем снятия наличными денежными средствами и подписав кредитный договор, согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения по кредиту, а также с наличием у банка права на изменение процентной ставки в сторону ее увеличения в случае использования формы кредитования наличными денежными средствами. Таким образом, каких-либо данных о том, что банком при заключении кредитного договора был нарушен явный запрет, установленный законом на одностороннее повышение процентной ставки, а также допущены иные нарушения прав потребителей, судом не установлено.При таких обстоятельствах, проанализировав условия заключенного кредитного договора, суд не усматривает нарушений прав истца, как потребителя финансовой услуги, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о возложении обязанности на ответчика снизить годовую ставку по кредиту, снизить полную стоимость кредита и произвести перерасчет процентов по кредитном договору с момента выдачи средств и по настоящее время, в счет компенсации морального вреда взыскать 30 000 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

ФИО5 Татарникова

Текст мотивированного решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна судья Е.В.Татарникова