Решение по делу № 2-532/2020 от 03.02.2020

Дело № 2-532/2020

УИД 54MS0085-01-2019-002991-40

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«17» марта 2020 года г. Искитим Новосибирской области

Резолютивная часть решения оглашена 17.03.2020.

Мотивированное решение составлено 23.03.2020.

Суд первой инстанции - Искитимский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е:

председательствующий судья Емельянов А.А.,

при ведении протокола и аудиопротоколирования секретарем судебного заседания Котенёвой О.В., с участием истца Селюкова А.А., представителя истца Лапутько И.А., представителя ответчика Пахаревой А.С., представителя третьего лица Калужских О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Селюкова Александра Александровича к Страховому акционерному обществу «ВСК» о возмещении вреда, возникшего в результате повреждения имущества, заявлению третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец Селюков А.А. обратился в суд с иском к ответчику Страховому акционерному обществу «ВСК» о возмещении вреда, возникшего в результате повреждения имущества, просит: взыскать с ответчика Страхового акционерного общества «ВСК», в пользу истца: 44 754 рубля 93 копейки - невыплаченную часть страхового возмещения; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; 30 000 рублей - компенсацию морального вреда; судебные расходы: 20 000 рублей - платные юридические услуги, 5100 рублей - оплата услуг по оценке и.п. Козловой М.С., 118 рублей 50 копеек - отправка досудебной претензии в САО «ВСК».

Свои требования мотивировал тем, что истец и Селюкова Инна Николаевна являются собственниками квартиры, расположенной по адресу: <Адрес>, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

В апреле 2018 года обнаружили, что в их квартире стал прогибаться пол и в некоторых местах начала происходить деформация полового покрытия (ламината).

03.05.2018 был разобран пол, снято половое покрытие, в результате чего была обнаружена под подложкой ламината влага, сгнившая фанера, доски и лаги повреждены водой и на своей поверхности имели следы гнили и плесени.

14.05.2018 комиссией МУП «ЦМУ» Мичуринского сельсовета, в составе директора МУП «ЦМУ» - Машинистова A.M., слесаря сантехника - .., в присутствии истца было произведено визуальное обследование принадлежащей ему квартиры по адресу: <Адрес>, о чем был составлен акт обследования квартиры, указанные выше повреждения подтвердились.

Причиной деформации пола и полового покрытия в квартире явилось проникновение воды из лопнувшей канализационной трубы находящейся под полом, в смежной <Адрес>, которая 14.05.2018 силами МУП «ЦМУ» Мичуринского сельсовета была заменена на новую.

Между истцом и ответчиком был заключен договор Номер, страхования от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества от 29.11.2017, согласно условиям которого по страхованию имущества страховщик несет ответственность за убытки, произошедшие в результате повреждения (залива) водой имущества страхователя.

23.05.2018 Селюкова Инна Николаевна, действуя по доверенности за Селюкова А.А., обратилась в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату по имуществу физических лиц.

По требованию страховщика поврежденное имущество было предоставлено для осмотра. Экспертом Стрельниковым Валерием Витальевичем был составлен акт Номер осмотра места события, согласно которого квартира по адресу: <Адрес>, была повреждена в результате проникновения воды из соседних помещений.

После осмотра поврежденной квартиры представителем страховщика истец с Селюковой И.Н. приступили к её ремонту. Истец закупил строительные материалы на общую сумму 42 265 рублей 52 копейки, что подтверждается платежными документами (чеками).

В сентябре 2018 года получили из САО «СВК» письмо от 11.09.2018, из которого следует, что из представленных истцом документов не представляется возможным установить наступление события, на случай которого производилось страхование, в связи с чем страховщик приостанавливает рассмотрение заявленного события и выплата страхового возмещения не будет осуществлена.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения истец обратился к ИП Козловой М.С. для установления стоимости восстановительного ремонта и затрат необходимых для устранения последствий нанесённого ущерба квартире, расположенной по адресу: <Адрес>.

Согласно отчету № У156/04-19Н от 10.07.2019 об оценке стоимости восстановительного ремонта и затрат необходимых для устранения последствий нанесённого ущерба квартире, стоимость работ составила 44 834 рубля.

Учитывая, что истец фактически понес расходы на общую сумму 42 265 рублей 52 коп. в связи с закупкой строительных материалов, предназначенных для ремонта поврежденной квартиры, а также то, что стоимостью работ по ремонту квартиры в размере 44834 рубля, согласно отчету № У156/04-19Н от 10.07.2019, выполненному ИП Козловой М.С., истцу причинен вред от повреждения квартиры на общую сумму 87 099 рублей 52 коп.

20.07.2019 истец и Селюкова И.Н. обратились с претензией в САО «ВСК», требуя выплатить страховое возмещение, при этом предоставили чеки на приобретение строительных материалов и отчет № У156/04-19Н от 10 июля 2019 года.

26.07.2019 САО «ВСК» выплатило страховое возмещение в сумме 42 344 руб. 59 коп., перечислив указанные денежные средства на счет Селюковой Инны Николаевны, что подтверждается платежным поручением № 161870 от 26.07.2019. Однако выплаченного страхового возмещения недостаточно для ремонта поврежденной квартиры.

Таким образом, истец считает, что ответчик недоплатил страховое возмещение в сумме 44754,93 руб.

Кроме недоплаченного страхового возмещения истец понес дополнительные расходы: оплатил ИП Козловой М.С. за составление отчета У156/04-19Н от 10 июля 2019 года об оценке стоимости восстановительного ремонта и затрат необходимых для устранения последствий нанесенного ущерба квартире, что подтверждается квитанцией от 03.04.2019.

Добровольно ответчик доплатить страховое возмещение и возместить причиненные убытки не желает, поэтому истец обратился в суд.

В связи с необходимостью обращения в суд истец обратился за юридической помощью к Лапутько И.А., за консультацию, составление иска, представительство в суде истцом оплачено 20 000 руб. Указанные расходы истец желает взыскать с ответчика.

Кроме того, статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных убытков.

Нарушение права потребителя уже влечет за собой определенный спор, который продолжает ответчик, а соответственно и нравственные страдания. Моральный вред истец оценивает в 30000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец считает, что ответчик должен понести наказание, на него должен быть наложен штраф.

Третье лицо НСКБ «Левобережный» (ПАО) заявило самостоятельные требования относительно предмета спора к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, просит: взыскать с САО «ВСК» страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя - Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) по договору страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества) Номер от 29.11.2017 в сумме 84689,18 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2741,00 руб.

Требования мотивирует тем, что 29.11.2017 между Банком «Левобережный» (ПАО) и Селюковым А.А., Селюковой И.Н. (далее по Заемщики) был заключен кредитный договор № Номер (далее по тексту - кредитный договор), согласно которому Заемщикам был предоставлен кредит в размере 1700000 рублей сроком на 180 месяцев под 10,0 % годовых.

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: приобретение в собственность Селюкова А.А., Селюковой И.Н. квартиры, состоящей из 3 комнат, общей площадью Номер кв. м, в том числе жилой площадью <Адрес> кв. м, расположеной по адресу: <Адрес>, стоимостью 2000 000 рублей путем заключения договора купли-продоажи квартиры между .. и Селюковым А.А., Селюковой И.Н.

Залог в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) на приобретенную на кредитные средства квартиру по адресу: <Адрес>, возник в силу закона (ст. 77 Федерального закона от 16.07 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с пунктом 4.1. Кредитного договора заемные средства предоставлены в безналичной форме путем перечисления всей суммы заемных средств банковский счет Номер в Банке «Левобережный» (ПАО), открытый на имя Селюкова А.А.

В соответствии с правилами статьи 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» Заемщик/залогодатель обязан застраховать заложенное имущество от рисков утраты, повреждения.

Во исполнение данного требования, а также в соответствии с п. 3.8.2.1. Кредитного договора 29.11.2017 Селюков А.А., являющийся ocновным Заемщиком, на имя которого открыт счет в Банке «Левобережный» (ПАО) для гашения кредита по договору № Номер от 29.11.2017, заключил с САО «ВСК» договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимости имущества) Номер

В соответствии с п. 1.2. Договора страхования Застрахованным лицом по договору является Селюков Александр Александрович; застрахованным по договору имуществом является недвижимое имущество, передаваемое Страхователем в залог (ипотеку) в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, а именно: помещение - квартира, находящаяся по адресу: <Адрес>, состоящая из 3 комнат, площадью Номер кв. м.

Согласно п. 1.6. Первым Выгодоприобретателем по Договору страхования является кредитор-залогодержатель по обязательству, обеспеченному ипотекой, то есть Банк «Левобережный» (ПАО).

В соответствии с пунктами 2.1.2., 3.3.2.1.4. Договора страхования объектом страхования является имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), в связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества, в том числе возникшие в результате залива.

Как усматривается из материалов дела, Дата произошел залив квартиры по адресу: <Адрес>; 25.03.2018 года Селюков А.А. обратился в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения; 18.05.2018 состоялся осмотр поврежденного имущества. САО «ВСК» признал залив квартиры страховым случаем и определил размер страхового возмещения в сумме 84 689,18 руб.

Согласно п. 8.3.2. Договора страхования в течение 3 (Трех) рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении страховой выплаты Страховщик обязан направить Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате. Уведомление направляется Выгодоприобретателю-1 по факсимильной связи с последующим направлением оригинала документа, Страхователю и Выгодоприобретателю-2 почтовым отправлением по адресу, указанному в Договоре страхования или в извещении о страховом случае, уведомлении Выгодоприобретателя-1 о размере задолженности Страхователя по почте.

Пункт 8.3.3. Договора страхования предусматривает, что в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения от Страховщика уведомления о признании случая страховым Выгодоприобретатль-1 направляет Страховщику уведомление о размере денежного обязательства по Кредитному договору (для определения части страховой выплаты, подлежащей перечислению Выгодоприобретателю-1) либо уведомление об отказе Выгодоприобретателя-1 от получения страховой выплаты.

В соответствии с пунктом 8.3.4. Договора страхования в течение 7-ми рабочих дней с момента получения уведомления Выгодоприобретателя-1 согласно пункту 8.3.3. Договора Страховщик составляет, подписывает страховой акт и производит страховую выплату Выгодоприобретателю.

Из пункта 8.4. Договора страхования следует, что при осуществлении страховой выплаты безналичным перечислением на счет Выгодоприобретателя-1 в графе «Назначение платежа» должно быть указано: «Страховая выплата по Договору страхования от 29 ноября 2017 г. Номер в части денежного обязательства заемщика Селюкова А.А. по Кредитному договору от 29 ноября 2017 г. № Номер».

Согласно п. 1.6. Первым Выгодоприобретателем по Договору страхования является кредитор-залогодержатель по обязательству, обеспеченному ипотекой, то есть Банк «Левобережный» (ПАО) - в пределах денежного обязательства по Кредитному договору. Вторым Выгодоприобретателем - в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Выгодоприобретателю-1 является страхователь (Селюков А.А.).

В нарушение данных положений Договора страхования, САО «ВСК»:

1.не уведомил Банк «Левобережный» (ПАО) о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю,

2.не запросил заявление (справку) Банка «Левобережный» (ПАО) о размере ссудной задолженности на момент наступления страхового случая. Банк «Левобережный»

(ПАО) не получал уведомлений и запросов от САО «ВСК» по данному страховому случаю.

Как указывалось выше, страховая выплата должна быть произведена Выгодоприобретателю-1, то есть Банку «Левобережный» (ПАО), в связи с чем при получении от САО «ВСК» уведомления о признании случая страховым, Банк «Левобережный» (ПАО) в обязательном порядке помимо справки о размере ссудной задолженности направляет страховой компании номер счета Выгодоприобретателя-1 для перечисления страхового возмещения.

Однако, в нарушение указанных норм, Ответчик, не уведомив Банк «Левобережный» (ПАО) о признании случая страховым, не получил от Банка соответствующую справку с указанием счета, на который должен быть произведен платеж страхового возмещения.

Кроме того, в нарушение вышеуказанных пунктов Договора страхования Ответчик составил 2 страховых акта, в которых безосновательно указал получателями страховой выплаты в общей сумме 84 689,18 рублей (в равных долях, то есть по 42 344,59 руб.) Селюкова А.А. (является выгодоприобретателем-2, выплата которому осуществляется в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты Банку «Левобережный» (ПАО) и Селюкову И.Н. (которая не является стороной Договора страхования, в том числе Выгодоприобретателем).

Более того, в нарушение договорных обязательств, Ответчик перечислил страховое возмещение в общей сумме 84 689,18 рублей на расчетный счет Номер, открытый в Банке «Левобережный» (ПАО) на имя Селюковой И.Н.

Перечисление денежных средств было осуществлено 2-мя платежными поручениями:

№ 148992 от 11.07.2019 от САО «ВСК» (ИНН: 7710026574, Банк плательщика: АО «Альфа-Банк»), сумма платежа 42 344,59 руб., назначение платежа - Номер Селюков Александр Александрович (за Новосибирский ф-л); Без НДС»;

№ 161870 от 26.07.2019 от САО «ВСК» (ИНН: 7710026574, Банк плательщика: АО «Альфа-Банк»), сумма платежа 42 344,59 рублей, назначение платежаНомер Селюкова Инна Николаевна на л/с Номер (за Новосибирский ф-л); Без НДС».

В связи с тем, что по платежному поручению № 148992 от 11.07.2019 счет получателя денежных средств Номер не принадлежит лицу, указанному в платежном поручении, Банк «Левобережный» (ПАО) 17.07.2019 г. данные денежные средства невыясненного назначения возвратил САО «ВСК», что подтверждается платежным поручением № 28354081 от 17.07.2019 г. (назначение платежа - «Возврат денежных средств за 11.07.2019 - Наименование владельца счета не совпадает с наименованием получателя по док-ту № 148992 от 11.07.2019; НДС нет».

В соответствии с п. 4.70. Положения Банка России от 27.02.2017 № 579-П (ред. от 28.02.2019) «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» назначение счетов - учет сумм невыясненного назначения, которые в момент поступления не могут быть проведены по соответствующим счетам по принадлежности. Счет Номер пассивный, счет Номер активный.

По кредиту счета Номер отражаются суммы, зачисленные на корреспондентский счет (субсчет) кредитной организации, которые не могут быть зачислены на соответствующие счета в тех случаях, когда суммы принадлежат клиентам, неизвестным данной кредитной организации, при искажении или неправильном указании реквизитов либо отсутствии расчетного документа, подтверждение которого требуется со стороны кредитной организации, подразделения Банка России, при осуществлении кредитной организацией контроля распоряжения с кодом выплат в соответствии с Положением Банка России № 383-П, в корреспонденции с корреспондентским счетом (субсчетом) в день их зачисления или со счетом по учету незавершенных переводов; поступивших от платежных систем и на корреспондентские счета, со счетом по учету незавершенных переводов и расчетов по банковским счетам клиентов при осуществлении расчетов через подразделения Банка России не позднее дня, следующего за днем их поступления в кредитную организацию. При невозможности зачисления денежных средств на счета клиентов, открытые в филиале кредитной организации, по причине недостаточных или неточных реквизитов зачисления денежных средств на счет Номер осуществляются в корреспонденции со счетом по учету внутрибанковских требований по переводам клиентов.

При зачислении сумм невыясненного назначения, в том числе сумм выплат по распоряжениям с кодом выплат в соответствии с Положением Банка России № 383-П кредитная организация не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления средств на корреспондентский счет, открытый в подразделении Банка России или другой кредитной организации, принимает меры к зачислению сумм по назначению. Если положительный результат не достигнут, то кредитная организация эти суммы откредитовывает (перечисляет) подразделению Банка России либо кредитной организации (ее филиалу) - отправителю платежа.

В соответствии с Приложением 5.3. Методики учета межбанковских расчетов Учетной политики Банка «Левобережный» (ПАО) на 2019 год суммы, зачисленные на корреспондентский счет (субсчет) кредитной организации, которые не могут быть зачислены на соответствующие счета, в тех случаях когда суммы принадлежат клиентам, не известным данной кредитной организации, при искажении или неправильном указании реквизитов либо отсутствии расчетного документа, подтверждение которого требуется со стороны кредитной организации, подразделения Банка России должны учитываться по кредиту счета 47416 «Суммы, поступившие на корреспондентские счета до выяснения».

При зачислении сумм невыясненного назначения кредитная организация не позднее дня, следующего за днем поступления средств на корреспондентский счет, открытый в подразделении Банка России или другой кредитной организации, принимает меры к зачислению сумм по назначению. Если, положительный результат не достигнут, то кредитная организация эти суммы откредитовывает (перечисляет) подразделению Банка России либо кредитной организации (ее филиалу) - отправителю платежа на 5 рабочий день.

В связи с чем, Банк «Левобережный» (ПАО) 17.07.2019 г. данные денежные средства невыясненного назначения возвратил САО «ВСК», что подтверждается платежным поручением №28354081 от 17.07.2019г. (назначение платежа - «Возврат денежных средств за 11.07.2019 - Наименование владельца счета не совпадает с наименованием получателя по док-ту Номер от 11.07.2019; НДС нет».

В соответствии с пунктами 8.1.2.2. Договора страхования при повреждения застрахованного имущества, подлежащего восстановлению, страховая выплата осуществляет в размере восстановительных расходов по застрахованному имуществу, но не более размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая.

Под восстановительными расходами понимается стоимость ремонта в сумме затрат (включая затраты по расчистке места страхового случая от обломков (остатке застрахованного имущества, затраты на приобретение материалов, их доставку, а также затрат на проведение ремонтных и восстановительных работ), направленных на приведение застрахованного имущества в состояние, годное для использования по назначению.

В соответствии с правилами п. 11.6.1.10 Правил. № 119 комплексного ипотечного страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, страховщик также не возмещает расходы по расчистке территории от обломков или остатков застрахованного недвижимого имущества, а также расходы на снос, демонтаж и вывоз мусора.

Исходя из анализа указанных норм, Банк «Левобережный» (ПАО) полагает, что страховщиком верно исчислен размер ущерба в сумме 84 689,18 (Восемьдесят четыре тысячи шестьсот восемьдесят девять) рублей 18 копеек.

Поскольку САО «ВСК» не направило Банку «Левобережный» (ПАО) уведомления с признании случая страховым, Банк «Левобережный» (ПАО) предоставляет информацию о задолженности Селюкова А.А. по кредитному договору на текущий момент.

Из указанной справки усматривается, что по состоянию на 04.12.2019 года сумма задолженности по кредитному договору № Номер от 29.11.2017 составляет 1 321 646,30 рублей. Также в справке указаны реквизиты Выгодоприобретателя-1, то есть Банка «Левобережный» (ПАО), на которые должно быть перечислено страховое возмещение:

Расчетный счет Номер в Банке «Левобережный» (ПАО), БИК 045004850, ИНН 5404154492, кор. счет 30Номер в СИБИРСКОМ ГУ БАНКА РОССИИ.

Таким образом, сумма невыплаченного страхового возмещения составляет 84 689,18 (Восемьдесят четыре тысячи шестьсот восемьдесят девять) рублей 18 копеек.

Истец Селюков А.А. и его представитель Лапутько И.А. в судебном заседании исковые требования поддержали по доводам изложенным в иске, с требованиями третьего лица НСКБ «Левобережный» (ПАО) не согласны.

Представитель ответчика САО «ВСК» Пахарева А.С. в судебное заседание исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в письменных отзывах, с требованиями третьего лица НСКБ «Левобережный» (ПАО) также не согласна, указала, что САО «ВСК» не извещал НСКБ «Левобережный» (ПАО) о наступлении страхового случая.

Представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, НСКБ «Левобережный» (ПАО) Калужских О.В. в судебном заседании исковые требования истца не признала, поддержала заявленные требования к ответчику по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, МУП «ЦМУ» Мичуринского сельсовета Искитимского района Новосибирской области в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования на предмет спора, Селюкова И.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к следующим выводам.

Истец Селюков А.А. и третье лицо Селюкова И.Н. являются собственниками квартиры по адресу: <Адрес>.

Данное жилое помещение приобретено в собственность Селюкова А.А. и Селюковой И.Н. с использование кредитных средств, предоставленных им НСКБ «Левобережный» (ПАО) на основании кредитного договора от 29.11.2017 № Номер, заключенному между НСКБ «Левобережный» (ПАО) и Селюковым А.А., Селюковой И.Н.

Жилое помещение находится в залоге в силу закона у НСКБ «Левобережный» (ПАО) до исполнения Селюковым А.А. и Селюковой И.Н. обязательств по указанному кредитному договору по возврату основного долга и уплате всех причитающихся по договору платежей.

В целях обеспечения обязательств по указанному кредитному договору между Селюковым А.А. и САО «ВСК» заключен договор страхования Номер от 29.11.2017, согласно которому, в том числе застрахованы риски утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества) в отношении вышеуказанного жилого помещения (п. 2.1.2).

Условия страхования изложены в страховом полисе, договоре страхования от 29.11.2017, правилах №119 комплексного ипотечного страхования.

Вышеуказанные обстоятельства сторонами не оспаривались, подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.ч. 1 и 3 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодержатель лишается права на удовлетворение своего требования из страхового возмещения, если утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые он отвечает.

В судебном заседании установлено, что страховыми случаями по договору страхования имущества является гибель или повреждение застрахованного имущества в результате залива (п. 3.3.2.1.4 Договора страхования). Под заливом понимается непосредственное воздействие влаги (включая воду и/или иную жидкость) вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, проникновения воды и/или иной жидкости вследствие протечки крыши, а также из помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих Страхователю либо иных аварий и факторов, повлекшее гибель или причинение ущерба застрахованному имуществу.

В марте 2018 года произошло повреждение застрахованного имущества – квартиры по адресу: <Адрес>, в результате залива, проникновения воды из соседних помещений, что подтверждается актом осмотра МУП «ЦМУ» от 15.05.2018, актом осмотра № 49 от 17.05.2018.

САО «ВСК» данный случай был признан страховым, на основании предоставленных Селюковым А.А. документов о приобретении строительных материалов и отчета оценщика № У156/04-19 Н от 10.06.2019 определена сумма страхового возмещения в размере 84689,18 руб.

Сумма страхового возмещения состоит из стоимости материалов для устранения повреждений имущества, приобретенных Селюковым А.А., в сумме 42365,52 руб. и стоимости работ в размере 42323,66 руб., определенных на основании отчета оценщика № У156/04-19 Н от 10.06.2019.

Согласно п. 1.6 договора страхования Номер от 29.11.2017 первым выгодоприобретателем по данному договору является НСКБ «Левобережный» (ПАО) в пределах денежного обязательства по кредитному договору; вторым выгодоприобретателем по страхованию имущества является страхователь – Селюков А.А. в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты первому выгодоприобретателю.

В соответствии с п. 8.3 договора страхования принятие решения о признании или непризнании случая страховым и осуществление страховой выплата страховщик производит в следующем порядке:

8.3.1 В течение 15 рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 договора, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

8.3.2. В течение 3 рабочих дней с даты принятия решения об осуществлении страховой выплаты страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате. Уведомление направляется Выгодоприобретателю-1 по факсимильной связи с последующим направлением оригинала документа, Страхователю и Выгодоприобретателю-2 почтовым отправлением по адресу, указанному в Договоре страхования или в извещении о страховом случае, уведомлении Выгодоприобретателя-1 о размере задолженности Страхователя по почте.

8.3.3 В течение 7 рабочих дней с даты получения от Страховщика уведомления о признании случая страховым Выгодоприобретатель-1 направляет Страховщику уведомление о размере денежного обязательства по Кредитному договору (для определения части страховой выплаты, подлежащей перечислению Выгодоприобретателю-1) либо уведомление об отказе Выгодоприобретателя-1 от получения страховой выплаты ( в этом случае страховая выплата производится согласно п. 8.5 договора).

8.3.4 В течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя-1 согласно п. 8.3.3. договора страховщик составляет, подписывает страховой акт и производит выплату выгодоприобретателю с учетом положений пп. 1.6, 1.7, 4.1 и 8.1 Договора.

Из п. 8.5 договора страхования следует, что выгодоприобретатель-1 вправе отказаться от получения страховой выплаты, о чем в письменной форме уведомляет страховщика согласно п. 8.3.3. Договора. В этом случае страховая выплата в полном объеме направляется страховщиком выгодоприобретателю-2.

Суд приходит к выводу, что ответчиком САО «ВСК» не соблюден предусмотренный п. 8.3 договора страхования порядок осуществления страховой выплаты.

После получения от страхователя всех необходимых документов, включая отчет оценщика от 10.06.2019, в нарушение п.п. 8.3.2 и 8.3.3 договора страхования страховщик САО «ВСК» не направил выгодоприобретателю-1 НСКБ «Левобережный» (ПАО) уведомление о признании случая страховым с указанием общего размера страховой выплаты, не получил от НСКБ «Левобережный» (ПАО) уведомление о размере денежного обязательства по кредитному договору либо уведомления об отказе выгодоприобретателя-1 от получения страховой выплаты.

Кроме того, страховщик САО «ВСК» составил два страховых акта от 08.07.2019 и 24.07.2019 на сумму 42344,59 руб. каждый, с указанием получателя страховой выплаты по одному Селюкова А.А., по второму Селюковой И.Н., на основании которых платежными поручениями от 11.07.2019 и 26.07.2019 страховщик перечислил страховое возмещение Селюкову А.А. и Селюковой И.Н. по 42344,59 руб. каждому. Денежные средства в сумме 42344,59 руб. были зачислены на счет Селюковой И.Н., а денежные средства для Селюкова А.А. в сумме 42344,59 руб. были возвращены страховику САО «ВСК» в связи с неправильным указанием реквизитов для их зачисления.

Такого порядка выплаты страхового возмещения договор страхования Номер от 29.11.2017 не содержит.

Суд приходит к выводу, что НСКБ «Левобережный» (ПАО), являясь выгодоприобретателем-1 по договору страхования и залогодержателем объекта страхования, в силу п. 1.6 договора страхования и ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имеет преимущественное право на получение страхового возмещения, которое выплачивается страховой организацией в связи с наступлением страхового случае в результате повреждения застрахованного залогового имущества.

С учетом условий договора страхования, изложенных в п. 1.6, 8.3.2., 8.3.3, 8.5, истец, как выгодоприобретатель-2, не вправе требовать от страховщика получения страхового возмещения в пределах денежного обязательства по кредитному договору на дату выплаты в отсутствие отказа выгодоприобретателя-1 НСКБ «Левобережный» (ПАО) от получения этой страховой выплаты.

Выгодоприобретатель-1 НСКБ «Левобережный» (ПАО) от получения страхового возмещение не отказывается, заявил самостоятельные требования к страховщику о взыскании страхового возмещения в связи с исследуемым страховым случаем.

Поскольку истец Селюков А.А не имеет права на получение страхового возмещения по вышеуказанным основаниям, отсутствуют факты нарушения его прав как потребителя со стороны САО «ВСК», его требование к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, а также производные от него требования о защите прав потребителей о взыскании компенсации морального вреда в сумме 30000 руб. и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, удовлетворению не подлежат, истцу надлежит отказать в иске в полном объеме.

Суд отклоняет доводы истца о том, что он понес расходы на восстановление залогового имущества, а потому страховое возмещение подлежит выплате именно ему, поскольку эти доводы противоречат условиям договора страхования. Выплата страхового возмещения банку повлечет уменьшение обязательства истца по кредитному договору перед банком на сумму страхового возмещения, а обязанность по содержанию принадлежащего истцу имущества лежит на нем как на собственнике в силу ст. 209 ГК РФ.

Поскольку выгодоприобретатель-1 НСКБ «Левобережный» (ПАО) имеет преимущественное право на получение страхового возмещение, его право на получение страхового возмещение нарушено в результате ненадлежащего исполнения САО «ВСК» условий договора страхования, требования третьего лица НСКБ «Левобережный» (ПАО) к ответчику САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд отклоняет доводы ответчика САО «ВСК» о необходимости выплаты страхового возмещения истцу и его супруге, поскольку это противоречит условиям договора и требованиям законодательства. Перечисление страховщиком в отсутствие законных оснований страхового возмещения иным лицам не может являться основанием для отказа в защите нарушенных прав третьего лица НСКБ «Левобережный» (ПАО).

Поскольку истцу отказано в удовлетворении иска, в силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению его требования о взыскании судебных расходов на представителя в сумме 20000 руб., услуг по оценке предмета спора в сумме 5100 руб., почтовых услуг в сумме 118,50 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика САО «ВСК» в пользу третьего лица НСКБ «Левобережный» (ПАО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при обращении с самостоятельными требованиями в суд в размере 2741 руб., что подтверждается платежным поручением от 04.12.2019.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Селюкова Александра Александровича к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании части страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя, судебных расходов.

Требования третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения удовлетворить.

Взыскать в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (публичное акционерное общество) с Страхового акционерного общества «ВСК» страховое возмещение в сумме 84689,18 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2741 руб., а всего в общей сумме 87430 (восемьдесят семь тысяч четыреста тридцать) руб. 18 коп.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд Новосибирской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) А.А. Емельянов