Решение по делу № 2-622/2024 от 02.07.2024

УИД 16RS0№-90

дело № 2-622/2024

учет № 178г

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 августа 2024 г. город Кукмор

Кукморский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Хузиной Э.Х.,

при секретаре Грачевой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Закирова Ф.Ф., Закировой З.М. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Закиров Ф.Ф. и Закирова З.М. обратились в суд с иском к акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцами и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 7492176 руб. Пунктом 4 договора предусмотрено повышение процентной ставки на 0,99 % в случае, если заемщик не соответствует критериям лояльности при использовании «Карта Халва», определенным в п.5.2.5.1 Общих условий, по итогам любого полного отчетного периода, начиная со следующей за таким отчетным периодом очередной даты ежемесячного платежа, без права снижения процентной ставки в последующем. Ежемесячный платеж по условиям заключенного кредитного договора составляет 20842,92 руб. В связи с нарушением п.5.2.5.1 Общих условий ежемесячный платеж составил 24004,08 руб.

По мнению истцов, создавая видимость свободного выбора между вариантами приобретения товара «со скидкой», банк злоупотребляет правом, навязал невыгодные условия.

На основании изложенного, истцы просят исключить из п.4.2 кредитного договора ссылку «без права снижения процентной ставки в последующем», обязать ответчика произвести перерасчет графика платежей, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные издержки в виде стоимости юридических услуг в размере 23000 руб.

В судебном заседании истцы Закиров Ф.Ф., Закирова З.М. и представитель Салимов Р.Р. требования поддержали.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в направленном в суд возражении иск не признал, указав, что соглашение о размере процентной ставки и порядке ее изменения между заемщиком и банком было достигнуто ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора №, что соответствует требованиям действующего законодательства. Порядок выдачи и погашения кредита установлен и согласован сторонами. При подписании документов по сделке с банком истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, указанное обстоятельство подтверждается подписями клиента в договоре. Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с тем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Заслушав истцов и их представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Статьей 15 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Закировым Ф.Ф. и Закировой З.М. (заемщики) и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № (индивидуальные условия предоставления кредита) на сумму 7492176 руб. на приобретение недвижимости сроком на 360 месяцев.

Пунктом 4 договора предусмотрена процентная ставка 0,01 % годовых, которая установлена на основании участия заемщика в акции «Мега ипотека с Халвой» (п.4.1 кредитного договора).

Данная процентная ставка повышается на 0,99 процентных пункта в случае, если заемщик не соответствует критериям лояльности при использовании «Карта Халва», определенным в п.5.2.5.1 Общих условий, по итогам любого полного отчетного периода, начиная со следующей за таким отчетным периодом очередной даты ежемесячного платежа, без права снижения процентной ставки в последующем (п.4.2 кредитного договора).

Согласно п.4.3 кредитного договора процентная ставка по кредиту повышается на 1 процентный пункт в порядке п.6.3 Общих условий, в случае наступления любого из нижеперечисленных событий: заемщик не выполнил обязательства по оформлению имущественного страхования, предусмотренные п.п.5.1.4-5.1.7 Общих условий; не воспользовался своим правом по оформлению личного страхования, предусмотренным п.5.2.4 Общих условий.

Порядок изменения процентной ставки и информирования заемщика о таком изменении определены в п.6.3 Общих условий (п.4.4 кредитного договора).

В соответствии с положениями пункта 6.3 Общих условий стороны пришли к соглашению о том, что процентная ставка может быть изменена в случаях, определенных п.4 индивидуальных условий (п.6.3.1). Процентная ставка увеличивается со дня, следующего за днем: - предоставления Заемщиком вступившего в законную силу договора страхования с иной страховой компанией и документов, подтверждающих оплату страховых премий (взносов) по каждому виду страхования в случаях, предусмотренных п. 4.2 Индивидуальных условий, в котором наступило любое из событий, предусмотренных п. 4 Индивидуальных условий (заемщик не заключил или не продлил договор страхования);- в котором наступило иное событие, при наступлении которого п. 4 Индивидуальных условий предусмотрено увеличение ставки. (п.6.2.2)

Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем, в котором заемщик предоставил оформленный договор (договоры) страхования по Личному страхованию, и/или Титульному страхованию, и/или Имущественному страхованию, либо в котором наступило иное событие, при наступлении которого п. 4 Индивидуальных условий предусмотрено снижение ставки (6.3.3).

Индивидуальными условиями может быть установлен особый режим действия Процентной ставки. (6.3.4)

При изменении Процентной ставки в соответствии с п.6.3. Общих условий кредитор направляет заемщику уведомление об изменении процентной ставки в соответствии с п.8.12 Общих условий. 6.3.5.

Как следует из материалов дела, в связи с несоблюдением заемщиком условий акции, процентная ставка по кредиту ответчиком повышена на 0,99 процентных пункта без права снижения процентной ставки в последующем, и составляет 1% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцы обратились к ответчику с заявлением по вопросу увеличения процентной ставки.

ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований заемщиков Банком отказано.

Уведомлением финансового уполномоченного Савицкой Т.М. № от ДД.ММ.ГГГГ отказано в принятии к рассмотрению обращения Закирова Ф.Ф. от ДД.ММ.ГГГГ о понуждении ПАО «Совкомбанк» исключить условие «без права снижения процентной ставки в последующем», произвести перерасчет графика платежей.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГКРФ).

Однако при заключении договора истцы располагали полной информацией об изменении об условиях изменения процентной ставки в случае нарушения условий акции. Подтвердили согласие с размером процентной ставки и порядком ее определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования.

Согласно заявлениям о предоставлении ипотечного кредита заемщики просили предоставить целевой кредит на приобретение прав на недвижимое имущество на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», подключить к акции «Мега ипотека с Халвой» (далее – Акция) и предоставить кредит на условиях Акции. Подтвердили, что с условиями Акции ознакомлены и согласны.

Таким образом истцы были ознакомлены с условиями кредитования с пониженной процентной ставкой с правом Банка на увеличение процентной ставки без права ее снижения в последующем; согласились с ними, о чем свидетельствует их подпись в заявлении и кредитном договоре.

Как следует из условий Акции, Банк применяет Дисконт к процентной ставке, установленной в кредитном договором в соответствии со Стандартами программ ипотечного кредитования, действующими на дату заключения кредитного договора. Для того, чтобы Дисконт продолжал действовать, заемщику необходимо после оформления кредитного договора выполнять условие по минимальному обороту по карте «Халва» - в каждом полном отчетном периоде по Карта «Халва», совершать 5 или более расходных операций на общую сумму от 10000 рублей за счет собственных и/или заемных средств. При невыполнении условий минимального оборота по карте «Халва» действие Дисконта подлежит отмене без права применения Дисконта в последующем, процентная ставка по кредитному договору увеличивается.

Данные условия заемщиками были нарушены, что подтверждается выпиской по счету, в которой отражено отсутствие операций по карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму от 10000 рублей. Данное обстоятельство истцами не оспаривалось.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Оценивая спорные условия в совокупности со всеми условиями договора и с учетом всех обстоятельств дела, а именно заключение кредитного договора на условиях Акции, предусматривающей снижение процентной ставки на 0,3 процентных пункта, в данном случае согласованное с истцами условие об увеличении процентной ставки без права ее снижения в последующем не противоречит статье 327.1 ГК Российской Федерации. При этом само условие об увеличении процентной ставки на 0,99 процентных пункта истцами не оспаривается.

Оснований полагать, что условие об увеличении процентной ставки без права ее снижения в последующем лишает истцов прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора, не усматривается.

Таким образом, условие об увеличении процентной ставки без права ее снижения в последующем не является ущемляющим права потребителя.

При таких обстоятельствах не имеется оснований для изменения условий договора – исключения из п.4.2 кредитного договора ссылки «без права снижения процентной ставки в последующем», и удовлетворения производных требований о перерасчете графика платежей, компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек в виде стоимости юридических услуг.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявленияЗакирова Ф.Ф., Закировой З.М. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об изменении условий кредитного договора,перерасчете графика платежей, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Кукморский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 02.09.2024

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Судья Э.Х. Хузина