Решение по делу № 2-8/2023 (2-494/2022; 2-5743/2021;) от 17.11.2021

    дело № 2-8/2023

    УИД: 50RS0036-01-2021-007644-85

    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    «07» февраля 2023 года

    г. Пушкино Московская область

    Пушкинский городской суд Московской области

    в составе:

    председательствующего судьи      Жоховой М.Г.,

    при секретаре                                 ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО к Банку «СОЮЗ» (АО) о взыскании убытков по кредитному договору, компенсацию морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, обратился в суд с иском к Банку «СОЮЗ» (АО) о взыскании убытков по кредитному договору, компенсацию морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указано, что между ФИО и Банк СОЮЗ (АО) 27.11.2007 года был заключен Кредитный договор №-ИК, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику денежные средства в сумме 580 000 долларов США на срок до <дата> под 11,5% годовых. В обеспечение обязательств по Кредитному договору между сторонами был заключен Договор об ипотеке от <дата> №. Согласно пункту 3.2 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), установленной на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится ежемесячно, исходя из фактического количества дней пользования кредитом и процентной ставки, установленной в пункте 3.1 Кредитного договора, и распространяется на период с даты, следующей за днем предоставления кредита, по день окончательного погашения ссудной задолженности по кредиту включительно. Указанный Кредитный договор действует в редакции Дополнительного соглашения от <дата> № к Кредитному договору. Договор ипотеки действует в редакции Дополнительного соглашения № от <дата> к Договору об ипотеке. Соглашением Заёмщику предоставлена отсрочка исполнения Кредитного договора, и вменены условия Кредитного договора, в том числе в новой редакции изложены пункты 3.3.5, 6.1 Кредитного договора и другие. С <дата> по <дата> (семь календарных месяцев включительно) погашается просроченная задолженность по Кредитному договору (просроченный основной долг, просроченные проценты, проценты, начисленные на просроченный основной долг (повышенные проценты). Указанная просроченная задолженность погашается ежемесячно равными долями в дату окончания соответствующего процентного периода, определенного п. 3.3.3 настоящего Договора. В течение Льготного периода Заёмщику предоставляется полная отсрочка уплату начисленных срочных процентов, срочного основного долга, сумма которых подлежит уплате равными долями после окончания Льготного периода до окончания срока возврата кредита в дату окончания соответствующего процентного периода, определенного в п. 3.3.3 Кредитного договора, с учетом того, что срок возврата кредита не увеличивается. Как следует из пункта 3.3.7 Кредитного договора при отсутствии просрочки исполнения обязательств Заемщика по настоящему Договору денежные средства, полученные Кредитором в качестве ежемесячного аннуитетного платежа, в первую очередь направляются на погашение обязательств Заемщика по уплате процентов, начисленных за расчетный процентный период, во вторых - на погашение обязательств по возврату суммы кредита. По пункту 3.3.9 Кредитного договора в редакции Соглашения в случае осуществления Заемщиком полного либо частичного досрочного погашения Кредита (в любой период действия настоящего Договора) установлена очередность списания Кредитором денежных средств в первую очередь - начисленные отсроченные проценты. Из выписки по счету № и заявления истца от <дата> на частичное досрочное погашение кредита следует, что заемщик частично досрочно погасил основной долг (кредит) в размере 77 700 долларов США. Таким образом, срок уплаты всей суммы процентов, начисленных до начала Льготного периода, наступил <дата>, а срок уплаты всей суммы процентов, начисленных и отсроченных в Льготный период, наступил <дата>. Апелляционным определением судебной коллегии Московского областного суда от <дата> по делу № удовлетворен иск Заемщика о взыскании с Кредитора убытков. Как следует из материалов дела ФИО вносил денежные средства на счет Заемщика по договору, указывая в качестве обязательства основной долг, без указания обязательства на списание процентов, подлежащих уплате до <дата>. В определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от <дата> № указано, что суд апелляционной инстанции правильно пришел к выводу о том, что нарушенное право заемщика ФИО подлежит восстановлению путем взыскания убытков с Банка, поскольку кредитором в одностороннем порядке с <дата> по <дата> производилось списание процентов, подлежащих уплате до <дата>, за истечением трехлетнего срока исковой давности, то есть в период, когда установленный пунктом 3 статьи 199 ГК РФ действовал запрет. Увеличение Банком суммы процентов, начисленных на текущий процентный период, по кредитному договору повлекло включение непогашенных в течение льготного периода процентов в состав каждого ежемесячного платежа частями с <дата> по <дата>, заемщик ФИО согласие на списание процентов с <дата>, после наступления срока уплаты <дата>, как установлено судом апелляционной инстанции не давал, в связи с чем выводы суда апелляционной инстанции о том, что Банк в нарушение пункта 3 статьи 199 ГК РФ в безакцептном порядке списал проценты в размере 6521,49 долларов США являются обоснованными. Согласно приложению № к Соглашению, на дату подписания дополнительного соглашения № полная стоимость кредита составляет 13,17% годовых от суммы кредита, полная сумма, подлежащая выплате Заёмщиком, составляет 1 571 969,63 долларов США, включая 891 918,57 долларов США - проценты по кредиту, установленные в п. 3.1 Кредитного договора. <дата> Банк выдал Заёмщику график платежей, в котором проценты за весь период пользования кредитом указаны в размере 921 016,38 долларов США. В письме от <дата> № № Банк указал на то, что платежи по Кредитному договору следует осуществлять согласно имеющегося у Заемщика графика платежей. Следственно сумма процентов за весь срок кредита в графике платежей, которым ответчик принимает обязательства истца, превышает согласованное сторонами значение. Справками Кредитора, выданные в 2016 - 2021 годах, указано, что просроченная задолженность Заемщика отсутствует. Вместе с тем Кредитор списал просроченные проценты, что подтверждено экспертом и установлено, вступившим в законную силу судебным постановлением. Истец обратился к ответчику с претензией от <дата> о возмещении убытков в связи с нарушением очередности списания сумм по кредиту, Банком в досудебном порядке претензия истца не была урегулирована, в связи с чем последовало обращение в суд.

В судебном заседании истец ФИО заявленные уточненные требования поддержал.

В судебном заседании представитель ответчика АО Банк «Союз» возражал против удовлетворения заявленных исковых требований.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд полагает иск ФИО подлежащим удовлетворению.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 808 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

    Пунктами 1 и 2 ст.809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По правилам ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам, изложенным в ст.190, 193 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно п.3 ст.199 ГК РФ, односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.

Как разъяснено в пункте 41 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», по смыслу пункта 3 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, и среди них имеются требования кредитора, по которым истек срок исковой давности, исполненное засчитывается в пользу требований, по которым срок исковой давности не истек, в порядке, установленном пунктами 2 и 3 статьи 319.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Из материалов дела, из определения Первого кассационного суда общей юрисдикции от <дата> по делу по иску ФИО к АО «Банк «Союз» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа установлены следующие обстоятельства.

<дата> между АКБ «СОЮЗ» и ФИО, ФИО заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 580 000 долларов США на срок до <дата> включительно, а заемщик обязался исполнить свои обязательства в полном объеме, в том числе возвратить денежные средства, уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п. 3.1 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11,5 %.

Согласно п.3.2 договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), установленной на начало операционного дня, в который осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится ежемесячно, исходя из фактического количества дней пользования кредитом и процентной ставки, установленной п.3.1 настоящего договора, и распространяется на период с даты, следующей за днем предоставления кредита, по день окончательного погашения ссудной задолженности по кредиту включительно.

Согласно п.3.3 договора, заемщик погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей.

Пунктом 3.3.1 договора установлено, что погашение кредита, процентов осуществляется путем списания кредитором денежных средств со счета заемщика, указанного в п.2.1 настоящего договора, на соответствующий счет кредитора без распоряжения заемщика. Для этого заемщик настоящим без какого-либо дополнительного распоряжения дает поручение кредитору в день наступления срока исполнения обязательств заемщика по настоящему договору списать со счета заемщика, указанного в п.2.1 настоящего договора денежные средства в размере обязательств заемщика и перечислить указанные средства на соответствующие счета кредитора, в порядке, предусмотренном внутренними правилами банка и действующим законодательством. Данное условие является заявлением заемщика на периодическое перечисление денежных средств со своего счета.

Согласно п.3.3.2. договора, датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является дата зачисления кредитором денежных средств со счетов заемщика на соответствующий счет кредитора.

В соответствии с п.3.3.3. договора, погашение заемщиком кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 17 числа каждого календарного месяца. Процентный период устанавливается с 18 числа календарного месяца, предшествующего погашению, по 17 число календарного месяца, в котором осуществляется оплата.

В силу п.3.3.5 договора, платежи по возврату кредита, уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячными равными платежами по 6 195 долларов США.

Из формулы расчета аннуитетного платежа видно, что он определяется из расчета остатка суммы задолженности на расчетную дату, месячной процентной ставки, равной 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с настоящим договором (в процентах годовых), количества полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита.

В пункте 3.3.7 кредитного договора предусмотрено, что при отсутствии просрочки исполнения обязательств заемщика денежные средства полученные кредитором, в первую очередь из суммы ежемесячного платежа погашаются проценты за расчетный процентный период, а в оставшейся части - основной долг.

По пункту 3.3.9 кредитного договора погашение задолженности заемщика по настоящему договору перед кредитором производится в следующем порядке:

в первую очередь погашаются расходы кредитора по возврату задолженности по настоящему договору;

во вторую очередь - неустойка (штрафы, пени);

в третью очередь - просроченные проценты;

в четвертую - просроченная задолженность;

в пятую очередь - проценты за пользование кредитом;

в шестую очередь - задолженность по кредиту (основной долг).

Дополнительным соглашением № от <дата> к кредитному договору заемщикам предоставлена отсрочка исполнения кредитного договора и установлено, что с <дата> по <дата> заемщиками погашается просроченная задолженность по кредитному договору (просроченный основной долг, просроченные проценты, проценты, начисленные на просроченный основной долг (повышенные проценты).

В течение льготного периода банк предоставил заемщикам полную отсрочку уплаты начисленных срочных процентов, срочного основного долга, сумма которых подлежит уплате равными долями после окончания соответствующего льготного периода до окончания срока возврата кредита на дату окончания соответствующего процентного периода, определенного пунктом 3.3.3 договора, с учетом того, что срок возврата кредита не увеличивается.

На основании дополнительного соглашения банком изменен размер аннуитетного платежа и изменен график платежей.

Ранее по требованиям истца к Банку «СОЮЗ» (АО) об обязании осуществить перерасчет списаний платежей по кредитному договору, установить долг по кредитному договору, признании существенным нарушения Банком условий кредитного договора, об отмене списаний в погашение процентов на просроченную ссудную задолженность по кредитному договору, признании нарушения кредитного договора существенным были приняты решения Пушкинским городским судом <адрес> от <дата> и от <дата>, которыми в иске было отказано и установлено, что ФИО не погашался основной долг по кредиту и лишь частично погашалась задолженность по процентам, образовавшаяся задолженность по уплате процентов и по погашению основного долга была пересчитана к погашению в последующие периоды, что привело к увеличению аннуитетного платежа по окончании льготного периода, начиная с <дата> с 6208 долларов США до 6420 долларов США, однако в связи с тем, что банком при расчете аннуитетного платежа не были учтены непогашенные в течение льготного период проценты в общем размере 17289,35 долларов США, начиная с <дата>, размер платежа увеличился до 6551,5 долларов США.

Основанием обращения в суд с настоящим иском является возникновение на стороне истца убытков в размере списанных Банком процентов, подлежащих уплате до <дата>, то есть после истечения 3-летнего срока исковой давности, поручение на списание которых истец Банку не давал, поскольку вносил денежные средства в качестве обязательства по основному долгу.

Суд апелляционной инстанции, с учетом заключения судебной финансово-экономической экспертизы, установив, что ФИО вносил денежные средства по кредитному договору с указанием в качестве обязательства по основному долгу, не давал распоряжений Банку на списание процентов, подлежащих уплате до <дата>, пришел к выводу о причинении истцу убытков действиями Банка по списанию суммы в период с <дата> по <дата> в счет просроченных процентов, списанных в нарушение пункта 3 статьи 199 ГК РФ.

Судом установлено, что кредитором в одностороннем порядке с <дата> по <дата> производилось списание процентов, подлежащих уплате до <дата>, за истечением трехлетнего срока исковой давности, то есть в период, когда установленный пунктом 3 статьи 199 ГК РФ действовал запрет. Увеличение Банком суммы процентов, начисленных на текущий процентный период, по кредитному договору повлекло включение непогашенных в течение льготного периода процентов в состав каждого ежемесячного аннуитетного платежа частями с <дата> по <дата>, заемщик ФИО согласие на списание процентов с <дата>, после наступления срока уплаты <дата>, как установлено судом апелляционной инстанции, не давал, в связи с чем суды пришли к выводу о том, что Банк в нарушение пункта 3 статьи 199 ГК РФ в безакцептном порядке списал проценты в размере 6521,49 долларов США.

Определением Пушкинского городского суда <адрес> от <дата> по ходатайству стороны истца назначена судебная финансово-экономическая экспертиза, которая поручена экспертам Центра Судебной экспертизы и Оценки « Конгресс»

Из представленного в материалы дела заключения эксперта следует, что банк СОЮЗ (АО) взыскал с ФИО в период с <дата> по <дата> из суммы процентов, не взысканных в льготный период с <дата> по <дата>, по кредитному договору №-ИК от <дата> и дополнительному соглашению № от <дата> к кредитному договору просроченные проценты в сумме 948,69 долларов США. Банк СОЮЗ (АО) взыскал с ФИО в период с <дата> по <дата> по кредитному договору № от <дата> и дополнительному соглашению № от <дата> к кредитному договору проценты, начисленные и отсроченные в льготный период с <дата> по <дата>, в сумме 5380 долларов США. Банк СОЮЗ (АО) начислил проценты на часть суммы остатка основного долга, которая не была уменьшена по причине первоочередного взыскания просроченных процентов, не взысканных в льготный период, и процентов, начисленных и отсроченных в льготный период, и взыскал из ежемесячных платежей ФИО в период с <дата> по <дата> по кредитному договору №-ИК от <дата> и дополнительному соглашению № от <дата> к кредитному договору проценты в сумме 2295,90 долларов США.

Оснований сомневаться в выводах эксперта у суда не имеется, эксперт имеет надлежащую квалификацию, что подтверждено документами, большой стаж экспертной работы,    мотивировал свои выводы со ссылками на нормативные акты, привел подтверждающие расчеты.

Представителем ответчика заявлено о применении судом срока исковой давности, изучив которое суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Суд не соглашает с доводами ответчика о применении срока исковой давности, поскольку истцу ФИО о нарушении его права стало известно в ходе рассмотрения гражданского дела 2-1371/2020 апелляционной инстанцией Московского областного суда от <дата>.

Оценив доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о наличии убытка, поскольку в период с <дата> по <дата> банк списал просроченные проценты, не списанные в льготный период (с <дата> по <дата>), в размере 948,69 долларов США, а также проценты, начисленные и отсроченные в льготный период (с <дата> по <дата>) в размере 5380 долларов США, а также начислил проценты на часть суммы остатка основного долга, которая не была уменьшена по причине первоочередного взыскания просроченных процентов, начисленных и отсроченных процентов, и взыскал из ежемесячных платежей ФИО в период с <дата> по <дата> по кредитному договору сумму в размере 2295,90 долларов США. Поскольку суммы списаны в противоречие требованиям ч.3 ст.199 ГК РФ, то полученные в результате списания    денежные средства являются убытками истца и подлежат взысканию с ответчика. Размер списанных денежных средств установлен экспертным заключением, которое сторонами не оспаривается. Суд приходит к выводу о взыскании с ответчика      в пользу истца денежной суммы (из них 69 501,16 руб. - сумма просроченных процентов, списанных банком с <дата> по <дата>; 372 329,97 руб.- сумма процентов, списанных банком с <дата> по <дата>, 163 913,25 руб. – проценты, начисленные на часть остатка основного долга, которая не была уменьшена вследствие списания в период с <дата> по <дата> начисленных и отсроченных в льготный период процентов, просроченных процентов).

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Так как факт нарушения прав истца нашел свое подтверждение, требование о взыскании компенсации морального вреда подлежит удовлетворению. Заявленный истцом размер компенсации соответствует степени нарушения прав истца, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации 5000 руб.

По правилам п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец обратился к ответчику с претензией от <дата> о возмещении убытков в связи с нарушением очередности списания сумм по кредиту, банком в досудебном порядке претензия истца не была урегулирована. Таким образом, требование истца о взыскании штрафа в размере 305 372,19 руб., подлежат удовлетворению.

        Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО к Банку «СОЮЗ» (АО) о взыскании убытков по кредитному договору, компенсацию морального вреда, штрафа удовлетворить

Взыскать с Банка «Союз» (АО) (ОГРН №) в пользу ФИО (ИНН №) сумму убытков размере 605 744,38 руб. (из них 69 501,16 руб. - сумма просроченных процентов, списанных банком с <дата> по <дата>; 372 329,97 руб.- сумма процентов, списанных банком с <дата> по <дата>, 163 913,25 руб. – проценты, начисленные на часть остатка основного долга, которая не была уменьшена вследствие списания в период с <дата> по <дата> начисленных и отсроченных в льготный период процентов, просроченных процентов), компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф 305 372,19 руб.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме -<дата>.

             Судья: