Решение по делу № 2-5274/2019 от 02.09.2019

№2-5274/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 декабря 2019 года                 г.Щелково Московской области

Щелковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Савиной Е.В.,

при секретаре судебного заседания Сушковой К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванина ФИО5 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

    Иванин А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, указав, что являлся держателем дебетовых карт <данные изъяты>, а также сберегательного вклада <данные изъяты> и сберегательного счета <данные изъяты> ПАО «Сбербанк России». 23.12.2018г. в 12.38.27 по московскому времени, был оповещен посредством мобильного ФИО1 о входе в его личный кабинет через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн для Iphone. Данную операцию он не осуществлял, и запрос на ее подтверждение от банка не поступал. Далее, с его сберегательного вклада, размер которого составлял 110 000 руб. в 12.39.50 денежные средства в размере 109 258,03 руб. (с удержанием 741,97 руб.) без его поручения и согласия были зачислены на карту <данные изъяты>. В промежуток времени с 12.40.20 по 12.43.47 с карты <данные изъяты> было совершено 10 оплат на общую сумму 91 051,50 руб. Все операции совершались не им (истцом) и без запросов на их подтверждение от банка. О совершении подозрительных операций относительно вклада и карты <данные изъяты> банк был проинформирован незамедлительно по номеру 900. В ходе разговора им (истцом) сообщено банку о том, что никакие банковские операции в настоящее время им не осуществляются. Проведение двух последних операций в 12.44.16 (оплата 8787 руб.) и 12.45.37 (списание 24000) удалось заблокировать. 27.12.2018 года при визите в дополнительный офис № ПАО «Сбербанк России» истцу стало известно, что с карты <данные изъяты> тремя платежами были списаны денежные средства на общую сумму 16 362 рублей. Данные операции 23.12.2018 года им не производились.

На основании изложенного просит ответчика возвратить ему денежные средства в сумме 108 155,47 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканных сумм, и проценты за пользование чужими денежными средствами.

    В судебном заседании Иванин А.В. исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен. Представил суду письменные отзыв на исковое заявление, в котором ссылался на отсутствие со своей стороны каких-либо нарушений действующего законодательства в своих действиях, считает их законными и обоснованными, а обстоятельства, на которые ссылается истец, недоказанными. Ответчик подтвердил, что между истцом и банком заключен договор банковского обслуживания № в рамках которого истцом оформлены 17.10.201г. дебетовая банковская карта <данные изъяты> №, счет № и дебетовая банковская карта <данные изъяты> №, счет № от 28.02.2017г. 17.10.2015г. между банком и истцом был заключен договор сберегательного счета №. Подпись клиента в заявлениях на получение банковских карт свидетельствует о том, что клиент ознакомлен со всеми условиями их предоставления и согласен, а также что обязуется их выполнять. Банк осуществляет отправку СМС-сообщения по каждой совершенной операции для держателей, подключенных к полному пакету услуги «Мобильный банк». К банковской карте №.10.2015г. была подключена услуга Мобильный банк к номеру +<данные изъяты> через устройство самообслуживания банка с использованием карты и подтвержденная вводом ПИН-кода. Согласно журналу СМС-сообщений с номера 900, журналу регистрации входа в систему Сбербанк онлайн 20.12.2018г. в 20.10.13 истцом осуществлена регистрация в системе Сбербанк онлайн для Iphone. Через мобильное приложение Сбербанк онлайн для Iphone 23.12.2018г. совершены ряд спорных операций по счетам истца, а именно: в 12.39.37 - операция по переводу денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 9393 руб. на счет №, открытый в стороннем банке; в 12.40.17 – операция по переводу денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 9342,50 руб. на счет №, открытый в стороннем банке; в 12.40.39 – операция по переводу денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 9292 руб. на счет №, открытый в стороннем банке; в 12.40.58 – операция по переводу денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 9241,50 руб. на счет №, открытый в стороннем банке; в 12.41.18 - операция по переводу денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 9191 руб. на счет №, открытый в стороннем банке; в 12.41.44 – операция по переводу денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 9140,50 руб. на счет №, открытый в стороннем банке; в 12.42.05 – операция по переводу денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 9090 руб. на счет №, открытый в стороннем банке; в 12.42.47 – операция по переводу денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 8989 руб. на счет №, открытый в стороннем банке; в 12.43.09 – операция по переводу денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 8888 руб. на счет №, открытый в стороннем банке; в 12.43.43 – операция по переводу денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 8837,50 руб. на счет №, открытый в стороннем банке; в 12.44.41 – операция по переводу денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 3232 руб. на счет №, открытый в стороннем банке; в 12.44.54 – операция по переводу денежных средств со вклада <данные изъяты> путем его закрытия и зачисления денежных средств на банковскую карту <данные изъяты>, открытую на имя истца в размере 3705,74 руб.; в 12.45.23 – операция по переводу денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 3737 руб. на счет №, открытый в стороннем банке. Все спорные операции были совершены в мобильном приложении, подтверждение операции было совершено путем нажатия кнопки подтверждаю на экране мобильного телефона. Клиент соглашается с получением услуг посредством Сбербанк Онлайн через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет. Исходя из условий заключенного между сторонами договора, Банк, осуществляя списание со счета истца денежных средств, действовал правомерно, принимая распоряжение на списание, данное посредством услуги «Сбербанк Онлайн», как распоряжение, исходящее от держателя карты. Основанием совершения операций по перечислению денежных средств со счета истца на другой счет явилось соответствующее распоряжение с использованием идентификатора и пароля. Данные распоряжения ответчиком были получены в соответствии с руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», поэтому явились основанием для списания денежных средств со счета истца.

Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из содержания ст.845 ГК РФ усматривается, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

В соответствии со ст.848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу ч.ч.4, 5 ст.8 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ "О национальной платежной системе" при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

В соответствии с ч.15 ст.9 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ "О национальной платежной системе" кредитная организация обязана возместить клиенту сумму несанкционированных операций с использованием электронного средств платежа при условии, что клиент уведомил кредитную организацию о таких операциях. Такое возмещение является обязанностью кредитной организации, либо она должна доказать факт совершения несанкционированной операции по вине клиента.

Из материалов дела усматривается, что между Иваниным А.В. и банком заключен договор банковского обслуживания № в рамках которого истцом оформлены 17.10.2015г. дебетовая банковская карта <данные изъяты> №, счет № и дебетовая банковская карта <данные изъяты> №, счет № от 28.02.2017г.

17.10.2015г. между банком и Иваниным А.В. заключен договор сберегательного счета №.

К банковской карте №.10.2015г. была подключена услуга Мобильный банк к номеру +<данные изъяты> через устройство самообслуживания банка с использованием карты и подтвержденная вводом ПИН-кода.

20.12.2018г. в 20:10 совершена регистрация в WEB-приложении системы Сбербанк онлайн для Iphone. Для регистрации и последующего входа в систему Сбербанк Онлайн были использованы реквизиты карты №<данные изъяты> (физическое присутствие карты не требуется) и номер телефона +<данные изъяты>. При входе и регистрации использованы пароли; пароль для входа направлен на мобильный телефон, был введен верно, вследствие чего совершен успешный вход в систему «Сбербанк Онлайн», которая предоставила доступ к управлению счетами истца.

23.12.2018г. через мобильное приложение Сбербанк онлайн для Iphone был совершен ряд спорных операций по счетам истца, а именно:

в 12:39:37 - перевод денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 9393 руб. на счет №, открытый в стороннем банке;

в 12:39:47 – перевод денежных средств со вклада <данные изъяты> (руб.) <данные изъяты> путем его закрытия и зачисления денежных средств в размере 109 258,03 рублей на банковскую карту истца <данные изъяты>

в 12:40:17 – перевод денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 9342,50 руб. на счет №, открытый в стороннем банке;

в 12:40:39 – перевод денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 9292 руб. на счет №, открытый в стороннем банке;

в 12:40:58 – перевод денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 9241,50 руб. на счет №, открытый в стороннем банке;

в 12:41:18 - перевод денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 9191 руб. на счет №, открытый в стороннем банке;

в 12:41:44 – перевод денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 9140,50 руб. на счет №, открытый в стороннем банке;

в 12:42:05 – перевод денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 9090 руб. на счет №, открытый в стороннем банке;

в 12:42:47 – перевод денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 8989 руб. на счет №, открытый в стороннем банке;

в 12:43:09 – перевод денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 8888 руб. на счет №, открытый в стороннем банке;

в 12:43:43 – переводу денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 8837,50 руб. на счет №, открытый в стороннем банке;

в 12:44:41 – перевод денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 3232 руб. на счет №, открытый в стороннем банке;

в 12:44:54 - перевод денежных средств со вклада <данные изъяты> путем его закрытия и зачисления денежных средств на банковскую карту <данные изъяты>, открытую на имя истца в размере 3705,74 руб.;

в 12:45:23 - перевод денежных средств с банковской карты <данные изъяты>, открытой на имя истца в размере 3737 руб. на счет №, открытый в стороннем банке.

По утверждению истца, распоряжений по совершению указанных операций он Банку не давал. Напротив, заметив несогласованное списание денежных средств, осуществил незамедлительное предупреждение сотрудников Банка посредством телефонных звонков на № о мошеннических действиях в отношении своих денежных средств с требованием о принятии мер банковского реагирования.

По факту незаконного списания денежных средств истец обращался в ПАО «Сбербанк России», Щелковскую городскую прокуратуру, Банк России, Роспотребнадзор.

По сведениям АО «Банк Русский Стандарт» от 09.10.2019 года, банковский счет № в банке не открывался, в связи с чем предоставить сведения о владельце счета не представляется возможным.

Специальные правила, регулирующие осуществление банковских операций с использованием электронных средств платежа, установлены Федеральным законом от 27 июня 2011 года №161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Из ранее указанного пункта 15 ст.9 названного Закона следует, что банк обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Абзацем 4 ст.24 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" определено, что кредитные организации обязаны организовывать внутренний контроль, обеспечивающий надлежащий уровень надежности, соответствующий характеру и масштабам проводимых операций.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.2 ст.401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательством.

Согласно п.4 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Исходя из приведенных выше положений Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ "О национальной платежной системе", а также общих требований Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", обязанность доказывания факта совершения несанкционированных операций по вине клиента возлагается на кредитную организацию, в данном случае - ПАО Сбербанк.

Однако таких доказательств ответчиком представлено не было.

Детально изучив период времени, в который произошло списание денежных средств со счетов истца, сопоставив произошедшие события во времени, с учетом детализации телефонных разговоров, суд приходит к выводу, что действия по закрытию вклада и переводу денежных средств на счет своей карты и на счет <данные изъяты> открытый в стороннем банке, истцом не совершались. Все операции по счетам осуществлены без подтверждения паролем, большинство из них производилось в период телефонного разговора истца с сотрудником банка.

При этом суд учитывает, что истцом не были утрачены банковские карты, телефон, SIM-карта, к которым подключена услуга "Мобильный Банк", они не передавались третьим лицам.

Также суд принимает во внимание, что ответчик не провел в досудебном порядке проверку представленных ему истцом сведений об оспаривании несанкционированных им операций по кредитной карте, не истребовал от стороннего банка, на счет которого были переведены денежные средства, необходимые сведения и подтверждающих документов.

В нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих получение от истца достаточных данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющие право на дачу распоряжения Банку на списание денежных средств с его счета. Также сторона ответчика не представила каких-либо объективных доказательств, подтверждающих, что списание денежных средств со счетов произошло в результате нарушения истцом правил использования банковской карты, а не ввиду отсутствия надлежащей защиты от несанкционированного доступа к денежным средствам держателя банковской карты, осуществление которой возлагается на банк, предоставляющий соответствующие услуги.

Судом не установлено, что доступ в «Сбербанк Онлайн», через который совершены спорные операции, осуществлены третьими лицами вследствие разглашения Иваниным А.В. конфиденциальной информации либо по его поручению.

Из конкретных обстоятельств настоящего гражданского дела усматривается, что ответчик, осуществляя перечисление денежных средств, действовал без распоряжения истца на совершение спорных операций, что свидетельствует о ненадлежащем качестве оказанной банком услуги.

В связи с изложенными, суд приходит к выводу о том, что Банком были необоснованно удержаны денежные средства истца, а значит требования об их возврате являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Статья 856 ГК РФ, в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

На основании ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Усматривается, что удержание денежных средств истца произошло с 23.12.2018 года и продолжалось вплоть до даты вынесения настоящего судебного решения, а именно, до 10.12.2019г.

Следовательно, с ответчика подлежат взысканию проценты, исчисленные за период с 23.12.2018г. по 10.12.2019г. в сумме 7 741,27 руб. из расчета:

за период с 23.12.2018г. по 16.06.2019г. – 108 155,47 х 176 х 7,75% / 365 = 4 041,76 руб.,

за период с 17.06.2019г. по 28.07.2019г. – 108 155,47 х 42 х 7,50% / 365 = 933,40 руб.,

за период с 29.07.2019г. по 08.09.2019г. – 108 155,47 х 42 х 7,25% / 365 = 902,28 руб.,

за период с 09.09.2019г. по 27.10.2019г. – 108 155,47 х 49 х 7% / 365 = 1 016,37 руб.,

за период с 28.10.2019г. по 10.12.2019г. – 108 155,47 х 44 х 6,50% / 365 = 847,46 руб.

Всего за указанный период сумма процентов, подлежащих взысканию с ответчика, составит 7 741,27 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе рассмотрения данного дела судом установлен факт нарушения со стороны ответчика прав истца, в связи с чем требование последнего о взыскании штрафа в размере 50% от взысканной суммы, что составит 57 948,37 руб. (108 155,47+7 741,27)/2) подлежит удовлетворению. Оснований для уменьшения размера штрафа судом не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

    Иск Иванина ФИО8 удовлетворить.

    Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Иванина ФИО9 денежные средства в размере 108 155 рублей 47 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.12.2018 года по 10.12.2019 года в размере 7 741 рубль 27 копеек, штраф в размере 57 948 рублей 37 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Щелковский городской суд Московской области.

Судья         Е.В. Савина