Решение по делу № 2-629/2019 от 09.07.2019

Дело № 2-629/2019

34RS0038-01-2019-000708-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 августа 2019 года                                     р.п. Средняя Ахтуба

Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Бескоровайновой Н.Г.,

при секретаре Краскиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Титова Н.А. к ПАО «<.....>» о взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Титова Н.А. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «<.....>» о взыскании комиссии за подключение к программам страхования в размере 46 750 рублей, комиссии за карту Gold в размере 5199 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг в размере 1920 рублей.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «<.....>» и Титова Н.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 500000 рублей 41 копейка, под 18,90% годовых, сроком на 60 месяцев. При этом, истец был включен в Программу страхования жизни и здоровья заемщика с уплатой страховой премии в размере 46 750 рублей. Банком также удержана комиссия за карту "Gold" в размере 5199 рублей.

Считает, что подключение к программе страхования жизни и здоровья является навязанным ей, кроме того не указана плата за страхование жизни и здоровья в рублях, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ она направила в публичное акционерное общество «<.....>» претензию об отказе от участия в Программе страхования и возврате уплаченной суммы, а также неосновательного обогащения в виде комиссии за карту "Gold".

Однако возврат денежных средств публичным акционерным обществом "<.....>" в добровольном порядке произведен не был.

Просит взыскать с ответчика в ее пользу плату за подключение к Программе страхования в размере 46750 рублей, комиссию за выдачу и обслуживание карты "Gold", компенсацию морального вреда в размере 5199 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в возмещение судебных расходов по оплате нотариальных услуг - 1920 рублей.

В судебное заседание истец Титова Н.А., ее представители Ковтун М.А., Дубинина А.А., представитель ответчика публичного акционерного общества "<.....>» не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «<.....>» и Титова Н.А. заключен кредитный договор № на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита – 500 000 рублей 00 копеек, срок кредитования - 60 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 18,90% годовых.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающей в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 года № 102 –ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), а именно: изолированная часть жилого дома, общая площадь <.....>, расположенный по адресу <адрес>, кадастровый (или условный) №, земельный участок, площадью <.....>, категория земель: земли населенных пунктов, для индивидуальной жилой застройки, расположенной по адресу <адрес> кадастровый №.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании пункта 2 названной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ страница 4, включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков происходит на дату заключения кредитного договора.

Кредитор в рамках программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщика действует на основании добровольного согласия заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получение дополнительных услуг) предоставляя ему данную услугу.

Заемщик вправе в течении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой страховой защиты заемщиков подать кредитору заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом кредитор возвращает по желанию заемщика уплаченную им пату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направлялась на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства кредитора), либо перечисляются заёмщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика).

ДД.ММ.ГГГГ Титова Н.А. подписано заявление на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, в котором она выразила свое согласие быть застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.

Из материалов дела установлено, что Титова Н.А. была ознакомлена и согласна с условиями предоставляемой услуги по страхованию, порядком расчетов, располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования, что соответствует принципу свободы договора, действовала по своей воле и в своем интересе.

В указанном заявлении Титова Н.А. собственноручно выполненной подписью подтвердила, что она осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, без участия банка, понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность, участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.

В заявлении на предоставлении потребительского кредита Титова Н.А. собственноручно выполненной подписью подтвердила, что она уведомлена о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе; понимает, что участие в Программе является отдельной услугой банка, проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение в Программу; что имеет возможность отказаться от предоставления ей банком указанной дополнительной услуги.

Согласно пункту 5.1 заявления на предоставление потребительского кредита З.М. выбрала способ внесения платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств, предоставленных банком.

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 8% от размера задолженности по кредиту на ежегодной основе на основании графика согласно графика платежей.

Сумма в размере 46750 рублей 00 копейка списана банком в оплату указанной услуги, что подтверждается выпиской по счету                                             № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из них 40 000 рублей за подключение к программе добровольной и финансовой защиты, страхование по Закону об ипотеке обязательная премия в размере 3000 рублей, по договору о страховании титула страховая премия в размере 3750 рублей.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства понуждения к заключению договора страхования ответчиком в материалы дела не представлены.

При таких обстоятельствах доводы истца Титова Н.А., содержащие суждения относительно навязывания банком договора страхования, не могут быть приняты судом во внимание.

ДД.ММ.ГГГГ Титова Н.А. обратилась в публичное акционерное общество «<.....>» с претензией об отказе от услуги страхования и возврате части уплаченной суммы, пропорционально времени, фактического оказания услуги по страхованию.

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в этом периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку обращение Титова Н.А. с заявлением о возврате страховой премии последовало по истечении указанного срока, следовательно, уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Вместе с тем, как следует из письменных объяснений ответчика, с учетом программы лояльности к клиентам Банка, ответчик выплатил Титова Н.А. часть страховой премии в размере 10 000 рублей, что не оспаривается истцом и подтверждается ее вторым заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о несогласии с размером выплаченной суммы.

Однако, учитывая, что договором не предусмотрено иное, страховая премия в соответствии с ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возврату не подлежит.

Кроме того истец ссылается на недоведение до нее полной информации о сумме страховой премии, а именно на то, что сумма страховой премии не указана в рублях в заявлении на страхование кредитному договору и документах являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Однако, суд не может принять во внимание указанные доводы в качестве основания для удовлетворения иска по следующим основаниям.

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителя, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающие возможность их правильного выбора. По отдельным видам товара(работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством РФ.

Информация о товарах (работах, услугах) обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе и при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Согласно п. 1 ст. 12 Закона о защите прав потребителя, если потребителю не представлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причинённых необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно правовой позиции отраженной в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг», гражданин вправе отказаться от услуги личного страхования по кредитному договору и потребовать возмещения убытков возникших в связи с непредставлением в разумный срок надлежащей информации об оказываемой услуге (пункт 13).

По смыслу закона отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволяющей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обраться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Из материалов дела следует, что Титова Н.А. пакет услуг по страхованию был подключен одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, истец страховыми услугами пользовалась на протяжении всего срока действия договора, до его досрочного погашения, а с заявлением (иск в суд) на возврат суммы финансовой и страховой защиты по основанию недоведения до нее информации о сумме страховой премии обратилась только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя более 20 месяцев, что не входит в понятие разумного срока.

Разрешая исковые требования Титова Н.А. о возврате комиссии за карту, суд исходит из следующего.

В силу статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно пункта 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положением Центробанка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт» выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Взимание комиссии за оформление и обслуживание банковской карты не нарушает положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку указанная комиссия является платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

Подписывая заявление о предоставлении кредита, Титова Н.А. просила открыть ей банковский счет.

В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой «MasterCard Gold» от ДД.ММ.ГГГГ, Титова Н.А. просила заключить с ней посредством акцепта данного заявления договор банковского счета, открыть банковский счет.

В данном заявлении Титова Н.А. предоставила банку акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой «MasterCard Gold» согласно действующим Тарифам банка с ее банковского счета.

При этом, Титова Н.А. была уведомлена о своем праве подать заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты Gold в течение 14-ти календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCard Gold», стоимость которой составила 5199 рублей (раздел 9 заявления – оферты на открытие счета и выдачу карты).

Согласно выписке по счету банком была удержана комиссия за обслуживание карты «MasterCard Gold» в размере 5 199 рублей, что не противоречит действующему законодательству, условиям заключенного между сторонами договора.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств, не подлежат удовлетворению и производные требования к банку о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов по оплате нотариальных услуг.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Титова Н.А. к ПАО «<.....>» о взыскании суммы, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Среднеахтубинский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:              подпись                        Бескоровайнова Н.Г.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:               подпись                              Бескоровайнова Н.Г.

Копия верна: Судья                                      Бескоровайнова Н.Г.

Подлинник данного документа

подшит в деле № 2-629/2019,

которое находится в

Среднеахтубинском районном суде