Решение по делу № 2-540/2019 от 25.03.2019

Дело № 2-540/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

    г.Новокузнецк                                                                                 30 апреля 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи    Роговой И.В.,

при секретаре    Гродиной К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк»    к      Куликовой Наталье Емельяновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Куликовой Наталье Емельяновне о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивируют тем, что .. .. ....г. между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 92382,06 руб. под 26,4 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 462 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г., на .. .. ....г. суммарная продолжительность просрочки составляет 462 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 7620,35 руб. По состоянию на .. .. ....г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 122694, 33 руб. из них: просроченная ссуда 89066,78 руб.; просроченные проценты 17915,5 руб.; проценты по просроченной ссуде 2046,88 руб.; неустойка по ссудному договору 12123,17 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1 541, 99 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просят взыскать с Куликовой Натальи Емельяновны в пользу банка сумму задолженности в размере 122 694,33 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3653,89 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» -Копылов С.Н., действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г. в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д.3).

Ответчик Куликова Н.Е. в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что она, действительно, .. .. ....г. заключала с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор на сумму 92 382, 06 рублей. Однако, фактически банк зачислил на ее счет сумму в размере 70 000 рублей, остальные денежные средства пошли на оплату страховой премии по договору страхования, с которой она не согласна. Также банк необоснованно ежемесячно списывал с ее счета комиссию за ведение ссудного счета в размере 149 рублей. С требованием об оспаривании обязательных условий страхования, а также взимании с нее комиссии она не обращалась. В счет погашения задолженности по кредиту, она дважды вносила платежи, затем у нее возникли финансовые трудности, ......., в связи с чем она перестала исполнять кредитные обязательства перед банком. Она обращалась в банк с просьбой пересмотреть график платежей, на что ей отвечали, что, в связи с просрочкой платежей ей необходимо погасить всю сумму задолженности. Возможность погашения долга в полном объеме у нее отсутствует, поскольку в настоящее время она не работает. Она согласна с суммой основного долга, однако не согласна с суммой задолженности по процентам. Просит учесть факт того, что она является ........

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 п. 1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что .. .. ....г.    Куликова Н.Е. обратилась в адрес ПАО «Совкомбанк» с заявлением (офертой) о предоставлении потребительского кредита (л.д.20-21).

ПАО «Совкомбанк» акцептовало данную оферту, заключив с ответчиком кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 92 382,06 руб. под 26,4 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Из материалов дела видно, что при заключении кредитного договора, Куликова Н.Е. также выразила согласие об оказании ей дополнительной услуги, включении в программу добровольного страхования, о чем подписала соответствующее заявление (л.д.25-26). Согласно тарифам размер платы за программу страхования составляет 25, 84 % от суммы кредита (л.д.15-16).

Кроме того, Куликова Н.Е. .. .. ....г. подписала заявление, в котором просила банк подключить ей комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» (л.д.27). Согласно тарифам ежемесячная комиссия за оплату данной услуги составляет 149 рублей (л.д.18).

Согласно выписке по ссудному счету, банк исполнил перед ответчиком свои обязательства, перечислив сумму кредита на счет Куликовой Н.Е. с учетом оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д.15).

В соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании, а также графиком платежей (л.д.18) Куликова Н.Е. обязалась производить ежемесячные платежи по кредиту в размере 3 890, 70 рублей в срок по 11 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее .. .. ....г. в сумме 3 890, 26 рублей.

Заключенный ответчиком договор с кредитной организацией подписан сторонами, ответчик, подписавшись в договоре, подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного договора и согласна полностью отвечать за исполнение обязательств, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, нарушила Условия кредитного договора.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 7 620, 35 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.15). В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по возврату кредита, банком .. .. ....г. в адрес Куликовой Н.Е. было направлено досудебное уведомление, где банк уведомил заемщика о необходимости погасить образовавшуюся задолженность в течении 30 дней с момента направления данного уведомления. Данное требование ответчик не выполнила. До настоящего времени обязательства по кредитному договору    Куликовой Н.Е. не исполнены, кредит не погашен.

.. .. ....г. судебным приказом мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района г.Новокузнецка Кемеровской области с Куликовой Н.Е. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору. .. .. ....г. судебный приказ по заявлению Куликовой Н.Е. отменен (л.д.6), однако в добровольном порядке задолженность не погашена.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору              №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. (л.д.7-9), где общая задолженность ответчика перед банком составляет 122 694, 33 руб., из них: просроченная ссуда 89 066,78 руб.; просроченные проценты 17 915,5 руб.; проценты по просроченной ссуде 2 046,88 руб.; неустойка по ссудному договору 12123,17 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1 541, 99 руб.

Судом был проверен представленный расчет путем сверки истории кредитных операций. Расчет суммы долга, процентов и пени (неустойки) признан верным, соответствующим, в том числе положениям ст. 319 ГК РФ. Ответчик доказательств неправильности, необоснованности расчета не представила.

Суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов в полном объеме.

Доводы ответчика о неправомерности начисления ей задолженности по процентам, суд считает необоснованными, поскольку задолженность по процентам начислена истцом, исходя из условий кредитного договора, с которыми Куликова Н.Е. согласилась при подписании данного договора. Оснований для отказа во взыскании указанных сумм у суда не имеется.

Принимая во внимание, что неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные ответчиком    нарушения обязательств по договору, учитывая имущественное положение ответчика, являющейся пенсионером и инвалидом третьей группы, а также учитывая размер задолженности и период просрочки, суд считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки по ссудному договору до 5 000 рублей, размер неустойки на просроченную ссуду до 1 000 рублей, полагая, что такая мера ответственности, является достаточной и соразмерной нарушенным обязательствам.

Таким образом, суд взыскивает с Куликовой Н.Е. в пользу истца задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 115 029, 16 рублей, в том числе: просроченную ссуду - 89 066,78 руб.; просроченные проценты -17 915,5 руб.; проценты по просроченной ссуде -              2 046,88 руб.; неустойку по ссудному договору 5 000 руб.; неустойку на просроченную ссуду – 1 000 руб.

Доводы ответчика о том, что банком ей была навязана услуга по страхованию, а также дополнительная услуга «СовкомLine» не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку из заявлений (л.д.25-26,27) видно, что ответчик добровольно выразила согласие на подключение вышеуказанных услуг, о чем собственноручно поставила свою подпись в заявлениях. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, в материалах не содержится, судом не добыто, а истцом не представлено. Более того, впоследствии указанные условия кредитного договора ответчиком оспорены не были.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что требования истца удовлетворены частично в результате снижения судом размера неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, правило о пропорциональном распределении судебных издержек применению не подлежит, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

Расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в размере 3 653, 89 рублей подтверждены документально (л.д. 4,5) и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ......., ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░ 4401116480, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░               №... ░░ .. .. ....░. ░ ░░░░░░░ 115 029 (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 16 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 653 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░░ 89 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                               ░.░.░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06.05.2019 ░░░░

░░░░░:                                                                                          ░.░.░░░░░░