Решение по делу № 2-1164/2018 от 17.09.2018

               Дело № 2-1164/2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2018 года Борзинский городской суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Суворовой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Романовой Н.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Борзя гражданское дело № 2-1164/2018 по иску Петелиной Е.В. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что между ней и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от 29 августа 2016года.

При заключении потребительского кредита № от 29 августа 2016 года истцу была навязана услуга по страхованию при отсутствии её согласия на данную услугу, цена за которую вошла в предмет кредита, в его размер и полную стоимость.

По мнению истца, условия договора о взимании платы за присоединение к страховой программе не соответствуют закону и ущемляют права и охраняемые законом интересы заемщика, как потребителя.

Кроме того, истец полностью погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем страховая премия подлежит возврату по основаниям прекращения существования страхового риска и отпадения наступления страхового случая.

С целью досудебного урегулирования спора в адрес ответчика была направлена претензия от 12.07.2018 года, которую банк оставил без удовлетворения.

В соответствии со ст. 30 и п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», по мнению истца, банк обязан уплатить пени за неисполнение требования в установленный срок.

Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Истец просит суд признать недействительными условия кредитного соглашения № от 29 августа 2016 года, согласно которому на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за страховку.

Также истец просит взыскать с ответчика в его пользу сумму незаконно удержанной комиссии (платы за трахование) в размере 23 276,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3 893,36 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу, как потребителя за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец Петелина Е.В. надлежащим образом была извещена о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, представив ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» Ревякина И.В., действующая по доверенности, оформленной надлежащим образом, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о чем в материалах дела имеется уведомление о получении повестки, сведений об уважительности причин неявки в суд не представила, ходатайство об отложении дела не заявляла.

Однако от представителя ответчика в суд поступило возражение относительно заявленных исковых требований Петелиной Е.В., где в удовлетворении их просит отказать по основаниям, изложенным в мотивированном отзыве, указав, что при заключении кредитного договора с банком истец выразила согласие на заключение между ней и страховой организацией договора страхования. Банк ВТБ 24 (ПАО) не является стороной в данных правоотношениях, включение истца в участники каких-либо страховых программ и реализацию страховых продуктов Банк ВТБ24 (ПАО) не осуществлял. По поручению данному Банку истцом Банк ВТБ 24 (ПАО) лишь перечислил денежные средства в пользу страховой компании (страховую премию).

Представители третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Страховая компания «ВТБ Страхование» о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о чем в материалах дела имеется уведомление о получении повестки, сведений об уважительности причин неявки в суд не представили, ходатайство об отложении дела не заявляли.

При указанных обстоятельствах, отсутствии препятствий для рассмотрения дела, с учетом мнения истца, не возражавшей против рассмотрения дела в порядке заочного производства, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Изучив материалы гражданского дела, представленные в ходе судебного разбирательства доказательства, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого представленного в суд доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

С 01 января 2018 года «Банк ВТБ 24» (ПАО) реорганизован в форме присоединения к «Банк ВТБ» (ПАО). «Банк ВТБ» (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по всем обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (часть 2 ст. 434 ГК РФ).

При этом, в силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ч. 1 ст. 808 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела следует, что 29 августа 2016 года между Петелиной Е.В. и ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор № о предоставлении кредита в размере 323 276,00 руб. на срок 48 мес., что подтверждается предоставленным сторонами кредитными договорами.

В уведомлении о полной стоимости кредита указан его полный размер - 14,992% годовых; в его расчет включены: 323 276,00 руб. - погашение основного долга, 108 643,81 руб. - уплата процентов по кредиту.

Согласно п. 11 согласия на кредит от 29.08.2016 года по договору № кредит предоставлялся на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

В пункте 22 согласия на кредит от 29.08.2016 года по договору № предусмотрено, что Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Банк разъяснил заемщику, что предоставляет Кредит путем перечисления суммы Кредита в Дату предоставления Кредита на Банковский счет №/ счет для расчетов с использованием банковской карты (п. 21 согласия на кредит от 29.08.2016 года договора №).

В свою очередь Заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен (п. 24 согласия на кредит от 29.08.2016 по договору №).

В графике погашения кредита и уплаты процентов также указана сумма кредита - 323 276,00 руб., срок кредита - 48 месяцев, процентная ставка по кредиту - 15,00%, ежемесячный платеж - 8 997,01 руб. (последний - 8 939,44 руб.).

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита и согласию на кредит от 29.08.2016 года по договору №, графику погашения кредита и уплаты процентов Петелина Е.В. подтвердила, что ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора, настоящее уведомление, согласие и график погашения кредита и уплаты процентов, являются неотъемлемой частью договора с момента его заключения, о чем свидетельствует его подпись.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что перед заключением кредитного договора Петелина Е.В. была полностью и достоверно проинформирована о полной стоимости кредита, сроках его погашения и мерах ответственности в случае его не возврата, возражений относительно предложенных истцом условий договора не предъявлял.

29.08.2016 года Петелина Е.В. изъявив желание быть застрахованной по одной из предлагаемых Банком программ страхования, обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с устным заявлением на заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» программы «Лайф».

Согласно Полису по страховому продукту «Единовременный взнос» программы «Лайф» №, срок действия договора страхования, заключенного со страхователем Петелиной Е.В. установлен с 00 часов 00 минут 30.08.2016 года по 24 час. 00 мин. 31.08.2020 года, страховая сумма - 323 276,00 руб., страховая премия - 23 276,00 руб., порядок уплаты страховой премии: единовременно, но не позднее 29.08.2016 года, страховые случаи по данной программе: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая.     

Истец, подписав указанный Полис №, выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе «Единовременный платеж Программа Лайф » была осведомлена об условиях Договора страхования.

Согласно п. 20 согласия на кредит от 29.08.2016 года по договору №, заключенному между ВТБ 24 (ПАО) и Петелиной Е.В., последняя дала поручение Банку составить от её имени распоряжение (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на Банковский счет № перечислить с Банковского счета № денежные средства ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии в сумме 23 276,00 руб.

При этом, истец имела реальную возможность самостоятельно заключить договор страхования с иным страховщиком, установил, что не имелось препятствий для внимательного ознакомления истца с условиями кредитного договора, условиями подключения к программе страхования, то есть, - отсутствие доказательств невозможности получения заемных денежных средств без присоединения к программе страхования.

Предоставление Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщика не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика, поскольку основано на добровольном соглашении.

Доводы истца о том, что форма кредитного договора не позволяла истцу Петелиной Е.В. каким-либо образом влиять на егоусловия, в том числе на условие о присоединении к программе страхования суд не принимает во внимание, поскольку как указывалось судом выше истец была ознакомлена перед подписанием договора с его условиями. Кроме того, кредитный договор № не содержит условий о присоединении к программе страхования.

Кроме того, суд не принимает во внимание доводы истца о том, что Страховщик был в одностороннем порядке определен банком, Банк не обеспечил заемщику право выбора программ личного страхования заемщику не была предоставлена полная информация об условиях страхования, поскольку как следует из представленных документов ответчик Банк ВТБ (ПАО) не является стороной по договору страхования, страхователем по договору являлась истец Петелина Е.В., а страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование».

К доводу истца о включении платы за страхование в сумму кредита, что свидетельствует о навязывании банком услуги по страхованию суд относится критически, поскольку предоставление Банком денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщика не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика, поскольку основано на добровольном соглашении.

Доказательств того, что банк отказывал истцу в выдаче кредита без заключения договора страхования, а также отказывал в заключении договора страхования по выбору истца в иных страховых компаниях, истцом суду не представлено.

Учитывая, что суд не нашел оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, которыми на заёмщика возлагается обязанность по заключению договора страхования, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании денежных средств по уплате за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

         В удовлетворении исковых требований Петелиной Е.В. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Разъяснить ответчику его право в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд путем подачи жалобы в Борзинский городской суд Забайкальского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                           Т.А. Суворова

<данные изъяты>

           Решение суда в окончательной форме изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.