Решение по делу № 2-4694/2015 от 08.07.2015

Дело № 2 – 4694-15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Северодвинск 15 сентября 2015 года

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ножниной Е.К.,

при секретаре Ермолиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шодиева Аскара Баходировича к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора в части положений об уплате комиссии за предоставление кредита, взыскании денежных средств,

установил:

Шодиев А.Б. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту Банк) о признании недействительными условий кредитного договора ..... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ответчиком, в части положений об уплате комиссии за предоставление кредита, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств в размере <данные изъяты>., удержанных ответчиком в качестве указанной комиссии. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор ..... на сумму <данные изъяты>. Выдачу кредита ответчик обусловил предоставлением истцу иной услуги – страхования жизни и здоровья, а именно, Подключением к программе страхования, страховщиком по которой является ООО «СК «Росгосстрах-жизнь», с уплатой страховой премии в размере <данные изъяты>

В судебное заседание истец не явился, о его времени и месте судом извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика Заручевская Т.М. с иском не согласилась, полагала, что предоставление кредита не было обусловлено подключением истца к Программе страхования, поскольку условия страхования не являются частью кредитного договора. Истец написал заявление о подключении к данной программе уже после того, как получил одобрение на кредит, по указанной Программе он мог в течение 30 дней с даты подключения к Программе отказаться от страхования. Кроме того, договором не предусмотрена выплата комиссий за предоставление кредита.

Представитель третьего лица ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие истца и третьего лица.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом при подготовке дела к судебному разбирательству в соответствии со статьей 114 ГПК РФ сторонам предлагалось представить в суд все имеющиеся у них доказательства по делу, указывалось на последствия непредставления доказательств, а также разъяснялись положения статьи 56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и это следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ Шодиев А.Б. обратился к Банку с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> в этот же день Банком было принято решение о предоставлении истцу истребуемого кредита (л.д.39-41, 43).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор ....., по которому истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев (л.д.44-48, 49).

В этот же день истец обратился в Банк с заявлением на страхование в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Условия страхования, Программа страхования) (л.д.42).

ДД.ММ.ГГГГ Банк, по поручению Шодиева А.Б., перевел в ООО «СК Росгосстрах-жизнь» страховую премию в размере <данные изъяты> (л.д.50).

Изложенные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, никем не оспариваются, в связи с чем суд считает их установленными.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Кредитный договор относится к договорам присоединения, имеющим публичный характер.

В силу п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 807 – 821 Гражданского кодекса РФ заключение кредитного договора и предоставление кредита не предусматривают обязательного заключения договора об оказании услуг, связанных со страхованием рисков заемщика.

Из указанных норм законодательства следует, что исполнитель услуг, в т.ч. банковских, не имеет права ставить оказание одной услуги в зависимость от обязательного возмездного оказания потребителю другой услуги.

Если договор, заключенный между исполнителем и потребителем, направлен на обязательное возмездное приобретение потребителем иной услуги и без приобретения потребителем такой услуги не мог быть заключен, то такой договор не соответствует п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса является ничтожным как не соответствующий требованиям закона.

В силу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности получения кредита без заключения договора страхования.

Суд приходит к выводу, что в настоящем случае предоставление кредита истцу не было обусловлено ответчиком обязательным возмездным приобретением истцом услуги по страхованию жизни и здоровья, в силу следующего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Как указывает сторона истца, истец при заключении кредитного договора был лишен возможности получения кредита без заключения договора страхования и не имел возможности выбора страховщика (страховых компаний).

Между тем из материалов дела следует, что Шодиев А.Б. добровольно выразил свою волю на подключение к Программе страхования.

Так, ни заявка на получение кредита, ни кредитный договор не содержат условий об обязательном страховании, либо подключении к Программе страхования заемщика, Банком было принято положительное решение о предоставлении кредита Шодиеву А.Б. в размере запрашиваемой им сумме до того, как Шодиев А.Б. обратился с заявлением о страховании в Банк.

Обращение в Банк с отдельным заявлением о страховании, после обобрения кредита, свидетельствует о том, что Шодиев А.Б. самостоятельно принял решение о страховании своей жизни и здоровья.

Таким образом, обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцу отказано в предоставлении кредита без заключения договора страхования (подключения к Программе страхования), судом не установлено.

При этом Шодиев А.Б. имел возможность выбрать страховую компанию по своему усмотрению и заключить договор страхования на более выгодных, по его мнению, условиях, однако он обратился с заявлением в Банк о подключении его именно к Программе страхования, по которой страховщиком является ООО «СК Росгосстрах-жизнь», тем самым выразив желание быть застрахованным именно в этой страховой компании.

Кроме того, согласно п.4.3 Условий страхования, участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения клиента к Программе страхования, с возвратом клиенту денежных средств в размере 100% суммы платы за Подключение к Программе страхования (л.д.37-38), соответственно, истец в течение 30 дней с даты подключения к Программе мог отказаться от страхования, с возмещение уплаченной им премии, однако этого не сделал.

Доказательств понуждения его на обращение с заявлением о страховании в Банк, того, что банк навязал Шодиеву А.Б. такую услугу как личное страхование, истцом не представлено.

Таким образом, решение Банка о предоставлении кредита не связано с обязательным заключением заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Кроме того, истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части положений об уплате комиссии за предоставление кредита, тогда как таких условий кредит не содержит.

Принимая во внимание, что в установленном законом порядке договор страхования не расторгнут, недействительным не признан, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что в данном случае приобретение Шодиевым А.Б. услуги по кредитованию не обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья, при этом кредитный договор условий об уплате комиссии за предоставление кредита не содержит, а потому права Шодиева А.Б. как потребителя не нарушены.

Учитывая изложенное, суд отказывает истцу в удовлетворении требований к Банку о признании недействительными условий кредитного договора ..... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ответчиком, в части положений об уплате комиссии за предоставление кредита, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> удержанных ответчиком в качестве указанной комиссии.

Оснований для применения положений п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» о штрафе не имеется, поскольку требования истца как потребителя не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Шодиева Аскара Баходировича к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о признании недействительными условий кредитного договора в части положений об уплате комиссии за предоставление кредита, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Е.К. Ножнина