Решение по делу № 2-161/2024 от 18.01.2024

№2-161/2024

УИД:24RS0027-01-2024-000047-92

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 марта 2024 года                                             г. Кодинск

Кежемский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего - судьи Букаловой М.В.

при секретаре Исполиновой И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Д. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

Д. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что 08 февраля 2020 года при заключении кредитного договора с ПАО «Сбербанк», истец был застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 20 сентября 2023 года Д. установлена <данные изъяты> по общему заболеванию, а также истец временно был нетрудоспособен в период с 22 мая по 19 сентября 2023 года. На неоднократные обращения к ответчику о производстве выплат по страховым рискам: № <данные изъяты>» и 1.1.5. «временная нетрудоспособность», ответы до настоящего времени истцом не получены, выплаты не произведены.

Просит взыскать с ответчика страховые выплаты в размерах 170 000 рублей (по страховому риску № <данные изъяты>»), 149600 рублей (по страховому риску 1.1.5. «временная нетрудоспособность»), компенсацию морального вреда 1 000 000 рублей, штраф.

В судебном заседании Д. и его представитель В., после объявления судом перерыва в судебном заседании, участия не принимали, причины неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении не направили.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», извещенное надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимало, явку своего представителя не обеспечило, причины неявки суду не сообщило.

ПАО «Сбербанк России», извещенное надлежащим образом, также в зал судебного заседания не прибыло, причины неявки суду не сообщило, явку своего представителя не обеспечило. Представитель ПАО «Сбербанк России» Торгашина М.Г. представила в суд отзыв на исковое заявление истца, в котором указала, что рассмотрение исковых требований ПАО «Сбербанк России» оставляет на усмотрение суда.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела при имеющейся явке.

Принимая во внимание пояснения истца и его представителя, данные ранее в судебных заседаниях, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 08 февраля 2020 года между ПАО «Сбербанк России» и Д. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита на сумму 340909 рублей 09 копеек, на срок 60 месяцев.

При заключении договора потребительского кредита заемщик дал свое согласие на включение в программу добровольного страхования, подписав соответствующее заявление №.

Согласно указанному заявлению Д. был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, включающей в себя страховые риски: 1.1.1. «Смерть»; 1.1.2. «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»; 1.1.3. «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»; 1.1.4. «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»; 1.1.5 «Временная нетрудоспособность»; 1.1.6. «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно п. 3.2 договора страхования, дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты оплаты. Плата за участие в программе страхования составляет 40909 рублей 09 копеек (п.4 договора). Страховая сумма – 340909 рублей 09 копеек (п. 5 договора).

По страховому риску <данные изъяты>» размер страховой выплаты составляет 50 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п.5.1 договора; по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п.5.1, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования (п.п. 6.1,6.2 договора).

Выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховым рискам «Временная нетрудоспособность и «Дистанционная медицинская консультация» - застрахованное лицо (п.п. 7.1, 7.2 договора).

Согласно разделу №2 договора страхования, категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: 2.1.1. лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 70 лет; 2.1.2. лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» от 27 февраля 2024 года №, адресованному ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» подтверждает, Д.., Дата подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Согласно выписке по счету, представленной ПАО «Сбербанк» Д., досрочно погасил кредитную задолженность по договору № от 08 февраля 2020 года.

Согласно представленным в материалы дела электронным листкам нетрудоспособности №, №, №, № медицинским документам, а также амбулаторным картам, представленным по запросу суда, Д. был временно нетрудоспособен в период с 22 мая по 19 сентября 2023 года, что составило 121 календарный день.

Как следует из справки МСЭ-2023 №1083163 от 25 сентября 2023 года Бюро медико-социальной экспертизы №, Д. впервые установлена <данные изъяты> на срок до 01 октября 2024 года.

25 сентября 2023 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, а 12 декабря 2023 года истец обратился к страховщику с претензией, которые так и не были удовлетворены.

Разрешая спор при установленных по делу обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями норм материального права, приведенных в решении, а также с учетом ст. 196 ГПК РФ, приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требовании в части взыскания с ответчика страховых выплат по страховому риску «<данные изъяты>» в размере 170 000 рублей (в пределах заявленных требований) (340909,09х50%/100%=170454,54), по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - 149600 рублей (в пределах заявленных требований) (340909,09х0,5%/100%х(121-32дней) = 151704,54).

При этом суд исходит из того, что факт наступления страхового случая установлен в ходе рассмотрения дела по заявленным истцом страховым рискам. Оснований для освобождения ответчика от производства страховых выплат у суда не имеется, в том числе, и в соответствии со ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. Истец не относится к категории лиц, указанных в разделе №2 договора страхования, что прямо следует из выписки из медицинской карты амбулаторного больного № за период с марта 2018 года по июль 2023 года.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя установлен, с учетом фактических обстоятельств дела, характера допущенных ответчиком нарушений прав истца суд полагает подлежащим определению размер компенсации морального вреда с учетом принципов разумности и справедливости в сумме 5 000 рублей.

Согласно части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, общий размер штрафа составит 162300 рублей (170 000+149600+5000)/2, который подлежит взысканию в пользу истца.

В силу ст. 98, 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6696 рублей (6396 рублей по требованиям имущественного характера + 300 рублей неимущественного характера), от которой истец при подаче иска в соответствии с подп. 4 п. 2 и п. 3 ст. 333.36 НК РФ освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Д. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу Д. (паспорт №) страховые выплаты по договору страхования № от 08 февраля 2020 года по страховому риску «<данные изъяты>» в размере 170 000 рублей, по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - 149600 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в сумме 162300 рублей.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН 7744002123) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 6696 рублей.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кежемский районный суд Красноярского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                М.В. Букалова

Мотивированный текст решения изготовлен 04 апреля 2024 года.