Решение по делу № 33-1716/2021 от 09.07.2021

Судья Комиссарова Е.А. № 33-1716

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«06» сентября 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:

председательствующего судьи Ильиной И.Н.,

судей Ивановой О.А., Болонкиной И.В.,

при секретаре Патемкиной Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № по апелляционной жалобе Ступина Алексея Борисовича на решение Свердловского районного суда г. Костромы от 11 мая 2021 г. по иску Ступина Алексея Борисовича к АО «Россельхозбанк» о снижении размера процентной ставки по кредиту, перерасчете задолженности по кредиту, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Заслушав доклад судьи Ивановой О.А., выслушав объяснения Ступина А.Б. и его представителя Вершинина А.Е., поддержавших апелляционную жалобу, объяснения представителя АО «Россельхозбанк» Хохлачевой Т.А., возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Ступин А.Б. обратился в суд с вышеназванным иском к АО «Россельхозбанк», указав в обоснование, что 16 сентября 2020 года между ним и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев с суммой кредита <данные изъяты> руб. Пунктом 4 кредитного договора предусмотрена пониженная процентная ставка в размере 7,5% годовых в случае согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, с чем стороны согласились и были ознакомлены (пункт 4.1. кредитного договора). При этом по условиям кредитного договора под страховщиком понимается юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации, имеющее лицензию на право ведения страховой деятельности и осуществляющее страхование рисков в обеспечение выдаваемых Банком кредитов, отвечающее требованиям Банка. Истец, как Заемщик, согласно п. 9 кредитного договора обязан заключить со сторонней организацией договор личного страхования. В день заключения кредитного договора Банк на основании заявления подключил истца к Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы страхования № 5 (программа коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней). Сумма страховки по данному страховому продукту и посреднические услуги Банка составили в совокупности <данные изъяты> руб. Однако его не устроила неадекватная цена страхового продукта, предложенного Банком, в результате чего он отказался от навязанной страховки и вернул деньги, а для соблюдения условий кредитного договора 23 сентября 2020 г. заключил договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита от НС и Б № 8120 КА 0020 сроком действия до 22 сентября 2021 г. в аккредитованной в АО «Россельхозбанк» страховой компании АО «Страховое общество газовой промышленности» (АО «Согаз»). Пунктом 5 страхового полиса № 8120 КА 0020 от 23 сентября 2020 г., который был ему предоставлен в АО «Россельхозбанк», предусмотрено, что выгодоприобретателем в пределах непогашенной задолженности по кредитному договору является Костромской РФ АО «Россельхозбанк», пунктом 6 - размер страховой суммы установлен в размере задолженности по кредитному договору, номер кредитного договора указан в пункте 10 КД и указан как 2051001/0851 от 16 сентября 2020 года. Страховая премия составила <данные изъяты> руб., что его устраивает куда больше, чем предложенная Банком страховка. Условия заключенного кредитного договора он не нарушал, обязательства по страхованию выполнил, однако, на 24 октября 2020 г. в личном кабинете обнаружил повышение процентной ставки на 4.5 пункта, т.е. до 12% годовых, что нарушает условие кредитного договора и ущемляет его права. 28 октября 2020 года он обратился в Банк с просьбой снизить процентную ставку до обусловленной кредитным договором - 7,5% годовых, но получил отказ по тем основаниям, что при заполнении анкеты и подписании соглашения, он выразил желание быть застрахованным именно в АО СК «РСХБ-Страхование», и принял условие по страхованию по программе «Дежурный врач», которая в свою очередь отсутствует в страховке, предоставленной АО «СОГАЗ», в связи с чем процентная ставка по кредиту не подлежит снижению с 12 до 7,5 % годовых. Из буквального толкования условий кредитного договора следует, что при наличии у Заемщика действующего личного страхования в течение действия кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 7,5% годовых. Банк своими действиями грубо нарушил закон «О защите прав потребителей», необоснованно подняв процентную ставку по кредитному договору без нарушения условий с его стороны. Моральный вред он оценивает в размере 5000 руб.

На основании изложенного, истец просит обязать АО «Россельхозбанк» снизить размер процентной ставки по кредитному договору № от 16 сентября 2020 года с 12 до 7,5% годовых; обязать АО «Россельхозбанк» пересчитать задолженность по кредитному договору № от 16 сентября 2020 года исходя из ставки 7,5% годовых с 24 октября 2020 года до вынесения решения суда включительно по настоящему исковому заявлению; взыскать с АО «Россельхозбанк» компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «СОГАЗ».

Решением Свердловского районного суда г. Костромы от 11 мая 2021 года иск Ступина А.Б. к АО «Россельхозбанк» о снижении размера процентной ставки по кредиту, перерасчете задолженности по кредиту из расчета 7,5 % годовых, компенсации морального вреда, взыскании штрафа оставлен без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Ступин А.Б., повторяя доводы искового заявления, просит отменить решение суда, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. Полагает, что оснований для повышения процентной ставки у банка не имелось, договор страхования, заключенный истцом с АО СК «Согаз», соответствует понятию личного страхования, закрепленному в ГК РФ, страховая компания аккредитована в кредитной организации, страховой полис своевременно был предоставлен ответчику. Отмечает, что, действительно, согласно анкете, заявления на подключение к программе страхования и подписи в кредитном договоре с ознакомлением с Правилами и условиями кредитования банк подключил истца к программе страхования № 5, в которую входят услуги по страхованию жизни, здоровья и риска «Телемедицина», но данные документы не указывают на то, что по условиям кредитного договора Ступин А.Б. обязан был осуществить добровольное медицинское страхование, тем более, что страхование по риску «Телемедицина» существует только в АО СК «РСХБ-Страхование», в АО «Согаз» телемедицинские услуги называются «Спроси врача», «Спроси врача Лайт» и не установлено достоверно, что они подошли бы по своим характеристикам банку, так как обратное кредитором в судебном заседании заявлено не было. Кроме того, согласие на страхование истец давал путем заполнения анкеты под диктовку сотрудника банка, был уверен, что для получения кредита это является необходимым условием, при этом ни в анкете, ни в программе страхования № 5, ни в правилах страхования нет указания о влиянии выбранных страховых рисков на повышение или понижение процентной ставки по кредиту. Указывает, что на момент получения кредита истец изъявил желание быть застрахованным именно по программе страхования № 5 и именно в АО СК «Россельхозбанк», так как это было необходимым условием для оформления кредита, но в дальнейшем передумал и заключил договор с другим страховщиком – АО «Согаз», при этом, отказавшись от программы страхования № 5, истец никоим образом не нарушил условие кредитного договора, которым установлено, что процентная ставка по кредиту повышается при отсутствии у банка сведений о заключенном заемщиком договора личного страхования (при этом в самом кредитном договоре нет указания ни на программу страхования № 5, ни на страховые риски, которые должны быть учтены и т.д.). Отмечает, что до него не была доведена информация о требованиях, предъявляемых банком к страховым компаниям, в судебном заседании не установлено, насколько условие о возможности обращения застрахованного лица в медицинскую организацию дистанционно влияет на покрытие страховых рисков банка при условии страхования Ступиным А.Б. своих жизни и здоровья. Ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных банком к заключению с ними договора страхования и требований к страховым организациям. По информации, представленной на сайте АО «Россельхозбанк», последним предоставляются 5 страховых компаний для оформления договоров добровольного страхования – АО «АльфаСтрахование», САО «ВСК», АО «СОГАЗ», АО «СК «РХБС-Страхование», ПАО СК «Росгосстрах». Между тем размещенный на сайте банка список компаний не является приложением к кредитному договору, доказательств ознакомления истца с этим перечнем и требованиями ответчик суду не представлял. Однако, истец, действуя добросовестно и согласно условиям кредитного договора, застраховал свою жизнь и здоровье именно в аккредитованной банком компании. Судом не учтено, что заключение истцом договора страхования с АО «Согаз» на их условиях, не повлекло причинение банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав, кредит по прежнему обеспечен, риски по его не возврату также минимальны, страховые риски по программе «дежурный врач» не могут влиять на его своевременное погашение.

В возражениях относительно апелляционной жалобы АО «Россельхозбанк» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Проверив материалы настоящего дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия, в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ проверяя законность и обоснованность решения суда, приходит к следующему.

Разрешая спор и отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того, что в действиях Банка отсутствуют неправомерные действия, поскольку в силу соглашений, достигнутых между Банком и заемщиком, истцом после досрочного расторжения договора страхования не в полной мере соблюдены обязательства по осуществлению личного страхования, а именно в заключенный Ступиным А.Б. с АО «Согаз» договор страхования не включен согласованный между истцом и ответчиком страховой риск, предусматривающий возникновение необходимости оказания Заемщику дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги («Телемедицина»). При этом суд учитывал, что в страховой компании АО «СОГАЗ» имеются программы добровольного медицинского страхования, предусматривающие телемедицинские услуги («Спроси врача» и «Спроси врача Лайт»), по которым физические лица могут заключить договоры страхования, в том числе в Костромском филиале АО «СОГАЗ».

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда ввиду следующего.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются положениями Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 7 названного Закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (ч. 2.1).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (ч. 2.2).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4).

В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 2.5).

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (ч. 11).

В силу с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2).

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются положениями Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно ст. 9 данного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2).

Из материалов дела следует, что между Ступиным А.Б. и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № от 16.09.2020 года на сумму <данные изъяты> рубля сроком на 60 месяцев под 12% годовых.

Согласно анкете-заявлению (п. 3.11) на предоставление кредита Ступин А.Б. выразил свое согласие с условиями кредитования.

Из пункта 2.3 Кредитного договора от 16.09.2020 года усматривается, что заемщик ознакомлен и согласен с Правилами и условиями кредитования.

Заемщик подтвердил, что ему предоставлена полная информация по условиям кредитного договора и страхования.

Пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора от 16.09.2020 года предусмотрено, что при наличии согласия Заемщика осуществить личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составит 7,5% годовых.

В пункте 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора от 16.09.2020 года указано, что в случае несоблюдения Заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, в зависимости от того, какое событие произойдет ранее: - по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование; по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии/страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе Заемщика и/или Страховщика; с даты, следующей за днем поступления в Банк документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в Банк по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе Заемщика и/или Страховщика по день (включительно) предоставления Заемщиков документов, подтверждающих личное страхование процентная ставка устанавливается в размере до 12% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Банке без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.

В п. 3.10.6 анкеты-заявления на предоставление кредита содержится согласие Ступина А.Б. на оформление личного страхования.

В п. 3.10.6.2 анкеты установлено что Ступин А.Б. изъявил желание произвести страхование жизни, здоровья и возникновения необходимости оказания дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником в медицинской организации, в следствии расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги (риск «Телемедицина»).

Ступин А.Б. дал согласие на присоединение к программе коллективного страхования.

В соответствии с п. 3.10.6.5 Ступин А.Б. выразил согласие быть застрахованным за счет кредитных средств.

В пункте 9 Индивидуальных условий кредитного договора от 16.09.2020 года указано, что заемщик обязуется заключить со сторонними организациями Договор личного страхования.

Как усматривается из Правил предоставления физическим лицам потребительского кредита (п. 3.2.2), поскольку Заемщиком (не достигшим возраста 65 лет) выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни, здоровья и риска «Телемедицина», Заемщик обязуется предоставить Кредитору договор (страховой полис) личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться Кредитор, а по риску «Телемедицина» - Заемщик, а также документы, подтверждающие оплату Заемщиком страховой премии/страхового взноса (в случае, если страхователем выступает третье лицо, также представляется документ, подтверждающий, что Договор страхования заключен с письменного согласия Заемщика). Договор страхования должен предусматривать страхование следующих рисков: а) смерть Заемщика по причине несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия Договора страхования; б) частичная или полная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Заемщиком в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия Договора страхования; в) «Телемедицина», предусматривающего возникновение необходимости оказания Заемщику дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги.

Во исполнение условий кредитного договора от 16.09.2020 года Ступин А.Б. оформил заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.

При заключении кредитного соглашения Ступин А.Б. выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и АО «СК «РСХБ-Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случае и болезней (программа страхования № 5). Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, составила <данные изъяты> руб. за весь срок страхования.

Согласно п. 8 заявления на присоединение к Программе страхования № 5 Ступину А.Б. было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено в любое время на основании его письменного заявления, при этом в п. 9 Соглашения указано, что заемщик обязан заключить договор страхования жизни и здоровья со сторонней организацией.

В результате использования Ступиным А.Б. своего права на отказ от договора страхования Банком принято решение о возврате уплаченной им страховой выплаты в размере <данные изъяты> руб. и исключением истца из списка застрахованных лиц по Договору коллективного страхования за сентябрь 2020 года. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.

В связи с возвратом страховой платы и исключением Ступина А.Б. из Списка застрахованных лиц по Договору страхования на основании подпункта 4.2 кредитного договора процентная ставка по кредиту с 22 октября 2020 года была установлена в размере 12,00% годовых, истцу направлен новый график платежей.

При этом Ступину А.Б. было разъяснено о том, что в случае осуществления им страхования своих жизни и здоровья в иной страховой компании ему необходимо предоставить в Банк договор страхования своих жизни и здоровья и документы об оплате страховой премии. Страховая компания должна соответствовать требованиям Банка. Перечень аккредитованных страховых компаний, соответствующих требованиям банка размещен на сайте Банка.

23 сентября 2020 года Ступиным А.Б. был заключен договор страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней № с АО «Согаз». При этом договор страхования предусматривает страховые риски: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая.

С учетом того, что представленный договор не соответствует перечню страховых рисков, предусмотренных Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения АО «Россельхозбанк» (а) смерть Заемщика по причине несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия Договора страхования; б) частичная или полная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Заемщиком в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия Договора страхования; в) «Телемедицина», предусматривающего возникновение необходимости оказания Заемщику дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги (п. 3.2.2) Банком было отказано Ступину А.Б. в снижении процентной ставки по кредиту до 7,5%.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, руководствуясь приведенными выше нормами права, коллегия приходит к выводу об удовлетворении иска.

Коллегия исходит из того, что из п. 4.1 кредитного договора (соглашения) и из п. 3.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения не следует, что к страховым рискам по договору личного страхования, заключенного заемщиком с указанием выгодоприобретателем банка, должно быть отнесено получение дистанционных медицинских услуг по программе «Дежурный врач» страховой компании ООО «РСХБ-Страхование» или аналогичной программе иной страховой компании.

Как указывалось выше, пунктом 3.2.2 названных Правил предусмотрено, что в случае, если заемщиком выражено согласие на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья, заемщик обязуется предоставить кредитору соответствующий договор страхования (страховой полис) своей жизни и здоровья, по которому выгодоприобретателем будет являться кредитор, а также документы, подтверждающие оплату заемщиком страховой премии, страхового взноса.

Программа страхования № 5 (ООО «РСХБ-Страхование»), в которой при заключении кредитного договора был застрахован истец, предусматривает страхование по следующим страховым случаям (рискам): по страхованию от несчастных случаев и болезней - смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Отказавшись от участия в данной программе страхования, истец заключил договор страхования жизни и здоровья заемщика с АО «Согаз», который предусматривает страхование по следующим страховым рискам: смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая. Перечень страховых рисков в данном договоре шире, чем в программе страхования № 5 (ООО «РСХБ-Страхование»).

Следует отметить, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата заемных средств, а повышение процентной ставки при изменении степени обеспеченности обязательства обусловлено степенью риска, принимаемого на себя банком при осуществлении деятельности по кредитованию. В настоящее время ввиду наличия договора личного страхования заемщика Ступина А.Н. с АО «Согаз» размер обеспечения по кредиту не изменился, соответственно, оснований для сохранения повышенной процентной ставки не имеется, поскольку обязанность по страхованию жизни и здоровья заемщиком исполнена, соответствующие документы в банк представлены.

Ответчиком не приведено убедительных доводов и доказательств того, что страхование заемщика по риску его обращения в течение срока действия кредитного договора за оказанием услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», а именно услуг дистанционного консультирования по вопросам медицины, снижает степень риска невозврата кредитных денежных средств и выполняет функцию обеспечения исполнения кредитных обязательств, а также не указано, насколько условие о возможности обращения застрахованного лица в медицинскую организацию дистанционно влияет на покрытие страховых рисков банка при условии страхования заемщиком своих жизни и здоровья.

Кроме того, выгодоприобретателем по программе медицинского страхования «Дежурный врач» является застрахованное лицо (заемщик). В связи с чем отсутствие страхования заемщика по данной программе не свидетельствует о нарушении прав банка.

Поскольку действующее законодательство исходит из разумности и добросовестности участников гражданского оборота, недопустимости злоупотребления правом и неосновательного обогащения одной из сторон, следует принять во внимание, что при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 7,5% годовых, а не из повышенного размера процентной ставки. И ввиду исполнения обязанности по страхованию истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки, в противном случае это будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо.

В этой связи, учитывая, что факт нарушения прав истца как потребителя нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, требования истца о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

При определении размера компенсации морального вреда коллегия учитывает обстоятельства дела, характер и объем причиненных истцу нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала подлежит взысканию штраф в размере 2500 руб. (5000 х 50% ).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в пользу местного бюджета.

Поскольку судом удовлетворены требования неимущественного характера, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 300 руб. в доход бюджета городского округа г. Кострома.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

Решение Свердловского районного суда г. Костромы от 11 мая 2021 г. отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования Ступина Алексея Борисовича удовлетворить.

Обязать АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от 16 сентября 2020 г., заключенному между АО «Россельхозбанк» и Ступиным Алексеем Борисовичем, с 24 октября 2020 г. по процентной ставке 7,5 % годовых.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала в пользу Ступина Алексея Борисовича компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 2500 рублей, а всего 7500 (семь тысяч пятьсот) рублей.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала в доход бюджета городского округа город Кострома государственную пошлину в сумме 300 (триста) рублей.

    Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев во Второй кассационный суд общей юрисдикции с подачей кассационной жалобы через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное определение изготовлено 13 сентября 2021 года.