Решение от 25.12.2019 по делу № 2-2046/2019 от 11.11.2019

Дело № 2-2046/2019                                                           УИД: 66RS0010-01-2019-002951-75

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 декабря 2019 года                                                                   город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Марамзиной В.В.,

при помощнике судьи Якушевской К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Инвестбанк» (ОАО), в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Хаперской Ольге Юрьевне о взыскании суммы долга по кредитным договорам,

установил:

АКБ «Инвестбанк» (ОАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Хаперской О.Ю. и просит взыскать в свою пользу задолженность по кредитному договору:

№... от 07.06.2013 года по состоянию на 24.10.2019 года в размере 140 688 руб. 38 коп., из которых сумма процентов: 3 690,05 руб., штрафные санкции - 136998,33 руб.,

№... от 23.07.2012 года по состоянию на 24.10.2019 года в размере 110 905, 42 руб., которые являются штрафными санкциями.

Требования мотивированы следующими обстоятельствами.

Кредитный договор №... от 07.06.2013 года был заключен с истцом. По условиям договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 руб. сроком погашения до 07.06.2018 года, а ответчик принял на себя обязательство своевременно вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. По условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 17% годовых. По условиям кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,5 % за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на 24.10.2019 года в размере 140 688 руб. 38 коп., из которой: сумма процентов - 3 690 руб. 05 коп., штрафные санкции 136998 руб. 33 коп.

Кредитный договор №... от 23.07.2012 года, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит на сумму 50 000 руб. сроком погашения до 23.07.2017 года., ответчик принял на себя обязательство своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками. По кредитному договору размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 17 % годовых. По условиям кредита в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату кредита и/или уплаты начисленных процентов на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 0,5 % за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем, по состоянию на 24.10.2019 года образовалась задолженность в размере 110 905 руб. 42 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 2-5).

Ответчик Хаперская О.Ю. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, направила представителя - адвоката Сухих СВ, который в судебном заседании возражал против исковых требований. По обстоятельствам дела представитель ответчика указал на следующие обстоятельства. АКБ «Инвестбанк» прекратил свою деятельность по причине отзыва лицензии, в связи с чем, ответчик не смогла исполнять обязанность по погашению кредита, поскольку у неё не имелось реквизитов. Поскольку истец являлась сотрудником кредитного учреждения, при увольнении было сообщено, что будет дополнительно предоставлена информация о способе погашения кредита. Каких-либо извещений от банка с конца 2014 года по настоящее время не получал, не направлялись требования, претензии, что подтверждается несоблюдение претензионного порядка. Об изменении адреса места проживания надлежащим образом уведомила истца (кредитора), что подтверждается письменными документами по рассмотрению дела в Чкаловском районном суде города Екатеринбурга. В отношении истца был вынесен судебный приказ о взыскании суммы долга, в связи с чем, размер задолженности сразу же был погашен. Ответчик полагает, что имеет место просрочка кредитора. Ответчик полагает, что условия кредитного договора носят кабальный характер, поскольку с учетом законодательства о потребительском кредите (займе) ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств не может превышать двадцать процентов годовых. Истцом пропущен срок исковой давности по иску лица право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого ст. 200 Гражданского кодекса РФ. Истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Изучив доводы искового заявления, письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные правилами о займе.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Как следует из материалов дела Хаперской О.Ю. с АКБ «Инвестбанк» было заключено два договора:

- №... от 07.06.2013 года по условиям которого истцу Банком предоставлены денежные средства в сумме 60 000 руб. на срок до 07.06.2018 года, на предоставленную сумму заемщик уплачивает проценты в размере 17 % годовых, цель кредита - потребительские цели. Сторонами также согласовано, что погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, банк вправе начислить, а заемщик обязан уплатить банку неустойку (пени) в размере 0,5 % годовых от просроченной суммы долга за каждый календарный день просрочки. Неустойка начисляется со дня, следующего за днем, который установлен договором, как срок исполнения соответствующего обязательства, по день полного исполнения заемщиком обязательства по погашению просроченной задолженности по договору включительно.

- №... от 23.07.2012 года по условиям которого истцу Банком предоставлены денежные средства в сумме 50 000 руб. на срок до 23.07.2017 года, на предоставленную сумму заемщик уплачивает проценты в размере 17 % годовых, цель кредита - потребительские цели. Сторонами также согласовано, что погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, банк вправе начислить, а заемщик обязан уплатить банку неустойку (пени) в размере 0,5 % годовых от просроченной суммы долга за каждый календарный день просрочки. Неустойка начисляется со дня, следующего за днем, который установлен договором, как срок исполнения соответствующего обязательства, по день полного исполнения заемщиком обязательства по погашению просроченной задолженности по договору включительно.

Оценивая представленные документы, суд приходит к выводу, что между сторонами были в предусмотренном законом порядке, с соблюдением формы договора и его существенных условий заключены кредитные договоры.

Факт исполнения обязательств Банком по выдаче кредитных средств стороной ответчика не оспаривался в ходе рассмотрения дела, при этом дополнительно истцом представлена выписка из лицевого счета №..., согласно которой следует, что Хаперской О.Ю. был выдан кредит на сумму 50 000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заёмщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

По условиям кредитных договоров исполнение обязательств подлежало исполнению аннуитетными платежами в установленную графиком дату и в определённом сторонами размере платежа.

Исходя из представленных суду расчетов сумм подлежащих взысканию суд приходит к следующему выводу.

По кредитному договору №... от 07.06.2013 года суммы платежей в том числе средства основного долга и проценты за пользование кредитом, были внесены ответчиком последний раз - 18.05.2015 года; по кредитному договору №... от 23.07.2012 года платежи имели место - 17.06.2015 года;

После указанных дат до 08.11.2017 года возврат суммы кредита и уплата процентов ответчиком не производилась.

06.03.2017 года мировым судьей судебного участка № 4 Тагилстроевского судебного района Свердловской области был вынесен судебный приказ в рамках гражданского дела № 2-494/2017, согласно которому АКБ «Инвестбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» взыскало с Хаперской О.Ю. сумму задолженности по кредитным договорам №... от 07.06.2013 года - 56 083 руб. 60 коп.; №... от 23.07.2012 года - 39 741 руб. 49 коп.

Судебный приказ исполнен Хаперской О.Ю. в полном объеме - 08.11.2017 года, что подтверждается расчетом задолженности и подтверждено ответчиком в ходе рассмотрения дела. Как следует из представленных расчетов денежные средства взысканные по решению суда были зачислены в счет погашения сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

Требования по кредитному договору №... от 07.06.2013 года.

В рамках указанного договора обязательства по погашению основной суммы долга и процентов были исполнены не в полном объеме, и согласно представленному расчету сумма основного долга была ответчиком возвращена - 08.11.2017 года, проценты за пользование кредитом уплачены - 08.11.2017 года, при этом начисление процентов за пользование кредитом производилось в период с 07.09.2015 по 07.11.2017 года, остаток неуплаченных процентов с учетом внесения ответчиком денежных средств в счет погашения процентов составил 3 685 руб. 43 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

08.11.2017 года ответчик произвела погашение сумы процентов в размере 6 312 руб. 83 коп., то есть ответчик совершила действия, свидетельствующие о признании долга в виде процентов за пользование кредитом по состоянию на дату вынесения судебного приказа 06.03.2017 года. Принимая во внимание, что срок исковой давности с даты обращения истца в суд по вопросу выдачи судебного приказа, а также с учетом периода начисления процентов за пользование кредитными денежными средствами начиная с 07.09.2015 года по 07.11.2017 года не истек, ответчиком сумма процентов по судебному приказу выплачена, суд не применяет срок исковой давности по требованию истца о взыскании просроченных процентов за пользование кредитными денежными средствами предъявленными по состоянию на 24.10.2019 года.

Стороной ответчика указанно о том, что заявленные ко взысканию проценты не подлежат взысканию, поскольку в силу п. 5.1 Кредитного договора следует, что проценты за пользование кредитом начисляются банком ежедневно со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день фактического возврата кредита включительно, при этом проценты на просроченную задолженность по кредиту банком не начисляются и заемщиком не уплачиваются. Суд не принимает во внимание указанные доводы, поскольку из представленных документов следует, что истцом предъявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом, то есть 17 % годовых, размер которых установлен договором, иных расчетов процентов, а именно проценты на просроченную задолженность, стороной истца не производилось. Принимая во внимание, что начисление процентов по ставке 17 % годовых согласовано кредитором и заемщиком при подписании договора, при этом пользование суммой кредита ответчиком осуществлялось до 08.11.2017 года, суд находит заявленную ко взысканию сумму процентов в размере 3 690 руб. 05 коп. обоснованной и подлежащей удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

На основании ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

В рамках указанного договора стороной истца произведено начисление неустойки, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору исходя из установленного договором размера 0,5 % за каждый день просрочки. Из представленного расчета следует, что истцом произведен расчет сумм штрафных санкций как по основному долгу, так и по процентам за пользование кредитными денежными средствами. Начисление суммы неустойки по основному долгу составило - 110 534 руб. 28 коп, по процентам за пользование кредитом - 26 464 руб. 05 коп., итого - 136 998 руб. 33 коп. Расчет сумм пени математически верен, стороной ответчика правильность начисления не оспаривалась.

В силу положений п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Из представленных сведений условий кредитного договора следует, что кредитный договор, заключённый с ответчиком являлся долгосрочным и заключен на сумму 60 000 руб., оплата долга и процентов за пользование кредитом не производилась в период с 08.06.2015 года и по 08.11.2017 года, с учетом представленных сведений о банкротстве стороны истца по решению Арбитражного суда города Москвы от 04.02.2014 года (л.д. 62- 65, 66-68), что явилось для стороны ответчика препятствием для исполнения обязательств по кредитному договору, отсутствие у истца наступления убытков, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер неустойки начисленной на сумму основного долга и на сумму процентов, поскольку суд с учетом указанных доводов суд приходит к выводу о том, что взыскиваемая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При неправомерном удержании денежных средств, уклонении от их возврата, иной просрочке подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер таких процентов может определяться ключевой ставкой Банка России (пункт 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации) или иным образом (пункт 1 статьи 330 и пункт 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). В последнем случае в силу требований пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ключевой ставки Банка России.

Следовательно, при применении судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма договорной неустойки (пени) за просрочку исполнения денежного обязательства не подлежит снижению ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Подобное нарушение пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к пересмотру судебного решения, что разъяснено в пункте 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Таким образом, при реализации судом предоставленных статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ему дискреционных полномочий в виде снижения суммы подлежащей взысканию договорной неустойки размер взыскания такой неустойки не может быть ниже размера исчисленных за аналогичный период процентов за пользование чужими денежными средствами.

С учетом изложенного, судом производится снижением размера суммы договорной неустойки, которая подлежала начислению за период неуплаты суммы основного долга и процентов начиная с 08.06.2015 года по 08.11.2017 года, до 35 000 рублей.

Кредитный договор №... от 23.07.2012 года.

В рамках указанного договора обязательства по погашению основной суммы долга и процентов были исполнены ответчиком в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности.

Погашение суммы кредита и процентов произведено в связи с вынесением судебного приказа от 06.03.2017 года - 08.11.2017 года.

Исходя из доводов иска, истец просит взыскать сумму начисленных штрафных санкций в размере 110 905 руб. 42 коп.

Из представленных сведений условий кредитного договора следует, что кредитный договор, заключённый с ответчиком являлся долгосрочным и заключен на сумму 50 000 руб., оплата долга и процентов за пользование кредитом не производилась в период с 22.06.2015 года и по 08.11.2017 года, с учетом представленных сведений о банкротстве стороны истца по решению Арбитражного суда города Москвы от 04.02.2014 года (л.д. 62- 65, 66-68), что явилось для стороны ответчика препятствием для исполнения обязательств по кредитному договору, отсутствие у истца наступления убытков, в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшить размер неустойки начисленной на сумму основного долга и на сумму процентов, поскольку суд с учетом указанных доводов суд приходит к выводу о том, что взыскиваемая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Судом производится снижением размера суммы договорной неустойки, которая подлежала начислению за период неуплаты суммы основного долга и процентов начиная с 22.06.2015 года по 08.11.2017 года, до 25 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при предъявлении иска в установленном законом порядке истцом была оплачена государственная пошлина в размере 5 715 руб. 94 коп. (л.д. 7). Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении иска частично, то и судебные расходы подлежат возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Истцом при предъявлении иска были заявлены требования на сумму 251 593,80 руб., при этом подлежат удовлетворению требования на сумму 63690 руб. 05 коп., что составляет 25 % от заявленной суммы. Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина (5 715,94 руб. *25%) - 1 429 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ 07.06.2013 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 690 ░░░░░░ 05 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░░░░░░░░, 35 000 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ 23.07.2012 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 25 000 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1 429 ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ - 65 119 ░░░░░░ 05 ░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - 30 ░░░░░░░ 2019 ░░░░.

        ░░░░░                                            ░.░. ░░░░░░░░░