Решение по делу № 2-1224/2018 от 27.10.2017

Дело № 2-1224/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 января 2018 года     г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего Фроловой Ю.В.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Остер ( Исуповой) Е.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» (далее – истец, кредитор, Банк) обратилось в суд с иском к Остер (Исуповой) Е.Г. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 89 541,60 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 886,25 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между АО «Тинькофф Банк» и Исуповой Е.Г. заключен договор кредитной карты <номер> с лимитом задолженности 51 000,00 руб. путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который подлежал оплате заемщиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок. Таким образом, по состоянию на <дата> задолженность ответчика перед Банком составляет 89 541,60 руб., в том числе: 52 036,02 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 24 906,42 руб. – просроченные проценты, 12 599,16 руб. – штрафные проценты.

Требования иска основаны на положениях ст.ст. 8,11,12,15,309,310,811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).

В судебное заседание АО «Тинькофф Банк», будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, явку своего представителя не обеспечило, от Абрамова Г.А, действующего на основании доверенности, при подаче иска поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Остер (Исупова) Е.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания неоднократно извещалась надлежащим образом по адресу проживания, соответствующему месту регистрации. Суд отмечает, что в соответствии со ст. 3 Закона РФ от 25.06.1993 года «О праве граждан РФ на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах РФ» в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Регистрация или отсутствие таковой не могут служить основанием ограничения или условием реализации прав и свобод граждан, предусмотренных Конституцией Российской Федерации, законами Российской Федерации, Конституциями и законами республик в составе Российской Федерации. Следовательно, определение места регистрации это в первую очередь право лица, которое самостоятельно определяет место регистрации и сообщает его надлежащим образом государству и иным лицам. Местом регистрации гражданина признается место его жительства, поскольку, сообщая этот адрес государству, указанное лицо связывает с ним все дальнейшие последствия, связанные с возникновением прав и исполнением возложенных на него обязанностей.

Вместе с тем, ответчик Остер (Исупова) Е.Г. от получения судебной корреспонденции по месту регистрации уклоняется, судебные повестки возвращены в адрес суда за истечением срока хранения. Согласно данным почтового органа ответчик Остер (Исупова) Е.Г. по неоднократным вызовам почтового органа за судебными повестками не являлась. Сведениями об ином месте нахождения ответчика суд не располагает.

Учитывая, что судебное извещение вернулось в суд в связи с истечением срока хранения согласно Правилам оказания услуг почтовой связи при неявке адресата за почтовым отправлением, в соответствии с положениями абзаца второго п.1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) судебное извещение считается доставленным, суд не признал причины неявки ответчика уважительными.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение для дела и пришел к следующим выводам.

<дата> между истцом и ответчиком Исуповой Е.Г. заключен договор кредитной карты <номер> с лимитом задолженности 51 000,00 руб.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий комплексного банковского обслуживания (далее – Общие условия УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) ( далее- Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) ( далее – Общие условия УКБО) в зависимости от даты заключения договора.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт устанавливается Банком в одностороннем порядке. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя заемщика Исуповой Е.Г. кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 7.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Согласно пункта 1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в установленный Банком срок.

Согласно п. 7.1.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязался оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Таким образом, заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Согласно искового заявления Банком ежемесячно направлялись заемщику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ) расторг договор <дата> путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

В соответствии с п.5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок.

Согласно расчетов истца по состоянию на <дата> задолженность ответчика перед Банком составляет 89 541,60 руб., в том числе: 52 036,02 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 24 906,42 руб. – просроченные проценты, 12 599,16 руб. – штрафные проценты.

В связи с нарушением ответчиком условий договора и наличием задолженности Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с заемщика Исуповой Е.Г. задолженности по кредитной карте.

<дата> мировым судьей судебного участка № 6 Октябрьского района г.Ижевска вынесен судебный приказ о взыскании с Исуповой Е.Г. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 Октябрьского района г.Ижевска от <дата> судебный приказ от <дата> отменен в связи с поступлением возражений Исуповой Е.Г.

Согласно справке Управления ЗАГС Администрации г. Ижевска от <дата> в связи с заключением брака Исупова Е.Г. сменила фамилию на Остер.

Требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статья 811 ГК РФ предусматривает право кредитора при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении дела, суд установил, что ответчик Остер (Исупова) Е.Г. совершала действия, направленные на получение кредита от истца – заполнила заявление- анкету, которую собственноручно подписала <дата>, получила от Банка денежные средства <дата>, производила внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств, что подтверждается выпиской, представленной истцом.

В соответствии с п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Согласно п. 7.1.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязался оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (АО) Тарифный план 7.27:

- процентная ставка по операциям покупок:

1.1. в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых;

1.2. за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 34,9 % годовых;

- процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых;

- минимальный платеж по кредиту составляет не более 8% от задолженности минимум 600 руб.;

- плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб.;

- плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от суммы задолженности;

- комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 2.9 % плюс 290 руб.,

- плата за обслуживание кредитной карты – 590 руб.,

- плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.;

- комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 руб.

- штраф за неуплату минимального платежа совершенную:

первый раз – 590 руб.;

второй раз подряд – 1% задолженности плюс 590 руб.;

третий и более раз подряд – 2 % задолженности плюс 590 руб.

Заключительный счет с требованием об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора сформирован и отправлен ответчику по состоянию на <дата> в соответствии с положениями п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, однако в течение 30 дней с момента его формирования ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на <дата> судом проверен и признан верным. При этом факт задолженности по договору ответчиком не оспорен, доказательств исполнения обязательств по указанному договору в полном объеме не представлено.

За обслуживание карты, которая является средством (одним из средств) для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата в размере 590 руб. стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент знакомится под роспись в Заявлении (оферте).

Банк выпускает кредитную карту, осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую Банк по условиям договора взимает комиссию.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что заемщик согласилась на заключение с Банком договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласилась с тем, что Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Тарифами по кредитным картам предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты 590 руб.

В связи с этим условия кредитного договора по оплате за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данной услуги основано на договоре.

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифного плана. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствие с Тарифным планом.

Ответчик принятые обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, в силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, пункта 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифов, с нее подлежит взысканию штрафная неустойка за неоплату минимального платежа в размере, начисленном Банком.

Заявлений от ответчика, несмотря на разъяснение судом в определении от <дата>, о несоразмерности размера штрафных процентов ( неустойки) последствиям нарушения обязательства, в суд не поступило, оснований для снижения штрафных санкций, в соответствии со ст. 333 ГПК РФ, суд не усматривает.

Таким образом, судом установлены основания для взыскания начисленных Банком ответчику платежей в указанном объеме по состоянию на <дата>, а именно: в размере 52 036,02 руб., просроченные проценты за период с <дата> по <дата> в размере 24 906,42 руб., штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 12 599,16 руб.

Поскольку исковые требования удовлетворены, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Остер (Исуповой) Е.Г. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 886,25 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Остер Е.Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Остер (Исуповой) Е.Г. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты по состоянию на <дата>:

52 036 руб. 02 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу;

24 906 руб. 42 коп. – сумма просроченных процентов;

12 599 руб. 16 коп. – сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте,

2 886 руб. 25 коп. - государственная пошлина.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей 24 января 2018 года.

Председательствующий судья Ю.В. Фролова