Решение по делу № 2-111/2024 (2-909/2023;) от 06.12.2023

УИД 12RS0002-01-2023-001198-91

Дело № 2-111/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес>                                                                             14 февраля 2024 года

Звениговский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Александровой Е.П., при секретаре судебного заседания Чуйковой И.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Степановой О. Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, о взыскании части страховой премии, процентов, в порядке защиты прав потребителей,

установил:

Степанова О.Ю. обратилась в суд, с учетом уточнения, с вышеуказанным требованием, указав в обоснование на то, что <дата>, Степанова О.Ю. и ООО «Сетелем Банк» заключили кредитный договор № № на сумму 712 887 рублей, сроком на 60 месяцев. Одновременно Степановой О.Ю. был заключен договор страхования № с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», оплачена страховая премия за весь срок действия договора страхования 99 387,00 рублей. Срок страхования с <дата> по <дата>. В силу пункта <дата> Страхового полиса, застрахованным лицом не может быть индивидуальный предприниматель. <дата> в ЕГРИП внесена запись о регистрации физического лица Степановой О.Ю. в качестве индивидуального предпринимателя.

<дата> кредитный договор досрочно погашен, в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направлена претензия о возврате денежных средств по страховому полису № от <дата> в размере 81 113,46 рублей. Сообщением ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от <дата> в возврате страховой премии отказано по причине отсутствия правовых оснований. <дата> сообщением ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в ответ на обращение Степановой О.Ю. о расторжении договора страхования жизни, со ссылкой на п. 7.3 Правил страхования указано «в случае досрочного прекращения договора страхования,, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю.

Степанова Ю.О. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением № № от <дата>, в удовлетворении требований о взыскании с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Ссылаясь на изложенное и выражая несогласие с решением финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении его требований о взыскании страховой премии, с учетом того, что на момент заключения договора страхования Степанова О.Ю. индивидуальным предпринимателем не являлась, Степанова О.Ю. просила расторгнуть договор страхования с <дата>, взыскать с ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» в свою пользу страховую премию в размере 81 134,46 рублей, проценты в порядке статьи 395 ГК РФ за период с <дата> по <дата> в размере 20 784,87 рублей, проценты в порядке статьи 395 ГК РФ с <дата> по день фактического исполнения обязательства, штрафа.

В судебном заседании истец Степанова О.Ю., ее представитель Петрова И.В. (доверенность <адрес>0 от <дата>) требования, изложенные в исковом заявлении, уточнениях к нему поддержали, изложив соответствующее содержанию заявления.

Истец, ответчик, третье лицо, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщали. Дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц по правилам статей 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, оценив представленные в дело доказательства в их совокупности, суд приходит к нижеследующему.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

     Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. При этом, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

Положениями статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как указано в пункте 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу положений пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной правовой нормы, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пункте 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между Степановой О.Ю. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №.

Одновременно Степановой О.Ю. был заключен договор страхования № СП2.2 с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», срок действия договора с <дата> по <дата>.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования № утвержденных приказом от <дата> №.

В силу пункта <дата> Страхового полиса, застрахованным лицом не может быть индивидуальный предприниматель.

Выгодоприобретатем по договору страхования является Степанова О.Ю., в случае ее смерти – наследники Степановой О.Ю.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность.

Страховая сумма по всем страховым рискам установлена в размере 712 887,00 рублей, она является неизменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы.

Страховая премия уплачивается единовременным платежом и составляет 99 387,00 рублей.

Согласно справке, выданной «Сетелем Банк» ООО, задолженность Степановой О.Ю. по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на <дата> погашена.

<дата> Степанова О.Ю. направила претензию в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» просила осуществить возврат страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением кредита.

<дата> года Степанова О.Ю. получила ответ, в котором уведомлена об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

<дата> Степанова О.Ю. направила претензию ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», просила осуществить возврат страховой премии по договору страхования в связи с досрочным погашением кредита.

<дата> ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в письменном ответе сообщило о расторжении договора страхования <дата> без возврата страховой премии.

Судом установлено, доказательств обратному не представлено, что <дата> в ЕГРИП внесена запись о регистрации физического лица Степановой О.Ю. в качестве индивидуального предпринимателя.

Также установлено и следует из материалов дела, что Степановой О.Ю. была предоставлена информация о полной стоимости кредита, включая размер страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор был заключен, следовательно, суд приходит к выводу, что соглашение об плате взноса на личное страхование было достигнуто.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора суду не представлено.

Решением Финансового уполномоченного от <дата> № № в удовлетворении требований Степановой О.Ю. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В решении финансового уполномоченного, на основании представленных документов, изложен вывод о том, что в силу положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. При заключении договора страхования Степанова О.Ю. была ознакомлена с порядком и условиями заключенного договора страхования, а также Правилами страхования, которые ей были поняты, с которыми она согласилась, что подтверждается ее подписью. В силу пункта 4.2. Договора страхования период охлаждения (период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченных денежных средств) составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Довод Степановой О.Ю. о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии на основании пункта <дата> договора страхования, по мнению финансового уполномоченного, является необоснованным и подлежит отклонению.

Также указано на то, что в силу пункта 2.2 договора страхования, страховщик не заключает на условиях, указанных в договоре страхования, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в пунктах 2.1.1-<дата> договора страхования данное условие является существенным условием договора страхования. Если лицо, указанное в пункте 2.3 договора страхования, не соответствует условиям, указанным в пункте 2.1.1-<дата> Договора страхования, договор страхования является незаключенным ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора. В таком случае страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платеж, в порядке и сроки, предусмотренные пунктом 7.5. Правил страхования. В случае обращения заявителя с заявлением о признании договора страхования незаключенным, в дополнение к документам, перечисленным в пункте 7.6. Правил страхования, необходимо предоставить надлежащим образом удостоверенные документы, подтверждающие наличие ограничений для принятия на страхование на момент заключения договора страхования.

Согласно пункту 9.3.2 Правил страхования, страхователь обязан при заключении Договора страхования, сообщить страховщику полные данные и достоверные сведения, необходимые для заключения договора страхования и (или) оценки страхового риска.

В соответствии с пунктом 9.3.3. Правил страхования, страхователь обязуется незамедлительно уведомлять страховщика обо всех изменениях в сведениях, предоставленных страховщику при заключении договора страхования.

Пунктом <дата> договора страхования установлено, условие, согласно которому застрахованным по договору страхования лицом не может быть лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем.

Согласно Выписке из ЕГРИП <дата> Степанова О.Ю. зарегистрирована в качестве индивидуального предпринимателя, то есть в период действия договора страхования, а не на момент его заключения.

Финансовый уполномоченный, анализируя представленные ему доказательства, пришел к выводу о том, что на момент заключения договора страхования <дата>, сведений и документов, подтверждающих наличие ограничений, установленных пунктами 2.1.1-2.1.8 договора страхования для заключения указанного договора не имелось.

Принимая во внимание, что заявителем был пропущен 14-ти дневный срок для обращения в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» для отказа от договора страхования, возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, финансовый уполномоченный пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Степановой О.Ю. о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования при досрочном расторжении.

Вместе с тем, суд приходит к нижеследующему.

В пункте 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <дата> №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

<дата> между Степановой О.Ю. и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №. Кредит возвращен истцом в полном объеме досрочно.

Одновременно Степановой О.Ю. был заключен договор страхования № № с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», срок действия договора с <дата> по <дата>.

Страховая сумма по всем страховым рискам установлена в размере 712 887,00 рублей, она является неизменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы. Страховая премия уплачена истцом единовременно за весь срок страхования, за счет полученных кредитных (заемных) денежных средств.

На претензию истца о возврате части страховой премии в размере ответчик ответил отказом, указав, что в силу положений пункта 7.3. Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2.2 отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок) настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договору страхования, заключенному на основании Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Также указано, что договор страхования № от <дата> расторгнут <дата>, выкупная сумма равна нулю.

Судом установлено, доказательств обратному не представлено, что прекращение обязательств по кредитному договору в настоящем споре не является основанием для прекращения договора страхования, по условиям которого возможность наступления страхового случая непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, и у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату на условиях заключенного договора.

По условиям договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком не было предусмотрено, что досрочное погашение кредита заемщиком влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Анализируя представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу, что договор страхования не обеспечивал исполнение обязательств Степановой О.Ю. по кредитному договору.

Договор страхования не являлся составной частью кредитного договора, заключение договора страхования не было обусловлено невозможностью заключения без этого кредитного договора, факт досрочного погашения кредита не исключал возможности наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращал существование страхового риска по договору страхования; с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился к страховщику по истечении периода охлаждения, в связи с чем в соответствии с условиями договора страхования уплаченная истцом страховая премия (ее часть) возврату не подлежит.

Иные доводы стороны истца были предметом обсуждения в судебном заседании, но не смогли повлиять на изложенные выводы.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

в удовлетворении иска Степановой О. Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования, о взыскании части страховой премии, процентов, в порядке защиты прав потребителей, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Звениговский районный суд Республики Марий Эл.

Председательствующий                 Е.П. Александрова

Дата принятия решения в окончательной форме: 21 февраля 2024 года.