Решение по делу № 2-7539/2022 от 23.08.2022

Дело № 2-7539/2022                    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск         21 октября 2022 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи      Е.Н. Атяшкиной

при секретаре                     П.В. Литовских,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Настюшенко Ю.В. к Публичному акционерному обществу «Аско-Страхование» о взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Настюшенко Ю.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Аско-Страхование» (далее по тексту ПАО «Аско-Страхование») в котором (с учетом уточнений) просила взыскать с ответчика в свою пользу недоплату по договорам страхования в связи с расторжением из-за отзыва лицензии в размере 20248,63 руб., неустойку 3%, компенсацию морального вреда в размере 7000 руб., расходы на юридические услуги в размере 20000 руб., штраф 50% от взысканной суммы, почтовые расходы в размере 386 руб., признать недействительными договоры страхования и правила страхования в части применения коэффициента при возврате страховых сумм.

В обоснование заявленных требований истец указала, что между ней и ответчиком были заключены договоры страхования: 316№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 88894 руб., Б50 № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 980 руб., Б19№ от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1450 руб., Б19 № на сумму 1450 руб. В связи с отзывом лицензии у ПАО «Аско-Страхования», последний уведомил о необходимости расторжения заключенных договоров. Договоры были расторгнуты ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем считает, что страховая компания обязана вернуть денежные средства в размере пропорционально оставшемуся сроку страхования. С размером полученных денежных средств возвращенных страховой компанией не согласна. Считает, что страховой компанией были нарушены ее права, как потребителя услуг.

Истец Настюшенко Ю.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Аско-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещен надлежащим образом, исковые требования не признал, по основаниям, изложенным в письменном отзыве, указав, что отсутствуют правовые основания для выплаты денежных средств в другом объеме.

В силу ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или признает причины их неявки неуважительными.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ с учетом их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Пункт 1 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) к числу основных начал гражданского законодательства относит свободу договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Исходя из положений п. 2 ст. 940, п. 1 ст. 943 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Настюшенко Ю.В. в ПАО «Аско-Страхование» застраховано транспортное средство «№» г/н №, общая стоимость автомобиля составляет 2630000 руб., страховая премия в размере 88894 руб., срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42).

Согласно полису № № от ДД.ММ.ГГГГ «Поддержка» страховыми рисками определены: дорожно-транспортное происшествие по вине установленного другого участника дорожно-транспортного происшествия, гражданская ответственность которого не застрахована в соответствии с ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» либо обязательное страхование гражданской ответственности которого не предусмотрено законодательством. Страховая сумма определена в размере 400000 руб., страховая премия в размере 980 руб. (л.д.43).

В соответствии с полисом «Для всех» серии Б19-000261 от ДД.ММ.ГГГГ Настюшенко Ю.В. заключен договор страхования от несчастных случаев в отношении Родионова В.А., сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору составляет 100000 руб., страховая премия в размере 1450 руб. (л.д.44).

В соответствии с полисом «Для всех» серии Б19-000251 от ДД.ММ.ГГГГ Настюшенко Ю.В. заключен договор страхования граждан от несчастных случаев, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору составляет 100000 руб., страховая премия в размере 1450 руб. (л.д.45).

В связи с отзывом лицензии у ПАО «Аско-Страхование» ДД.ММ.ГГГГ указанные договоры были расторгнуты.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика подано заявление о возврате части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховая премия в размере 88894 руб. оплачена в полном объеме (л.д.21).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика подано заявление о возврате части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховая премия в размере 980 руб. оплачена в полном объеме (л.д.23).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика подано заявление о возврате части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховая премия в размере 1450 руб. оплачена в полном объеме (л.д.25).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика подано заявление о возврате части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому страховая премия в размере 1450 руб. оплачена в полном объеме (л.д.29).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Аско-Страхование» произвело возврат оплаченной страховой премии по договору страхования № в размере 56989,58 руб. (л.д.46).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Аско-Страхование» произвело возврат оплаченной страховой премии по договору страхования № в размере 746,05 руб. (л.д.47).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Аско-Страхование» произвело возврат оплаченной страховой премии по договору страхования № в размере 746,05 руб. (л.д.48).

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Аско-Страхование» произвело возврат оплаченной страховой премии по договору страхования № в размере 630,29 руб. (л.д.49).

ДД.ММ.ГГГГ Настюшенко Ю.В. в адрес ответчика направлена претензия о несогласии с возвратом денежных средств за минусом 25% (л.д.27).

Приказами Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № №, от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-2391 (приказы опубликованы на официальном сайте Банка России) у ПАО «Аско - Страхование» ОГРН 1167456096598, ИНН 7453297458 (далее - Страховая организация) отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности, приостановлены полномочия исполнительных органов страховой организации и назначена временная администрации, функции которой возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН 7708514824, ОГРН 1047796046198, КПП 770901001, юридический адрес: 109240, <адрес>) (далее – Агентство).

В соответствии с Законом о банкротстве временная администрация осуществляет свои функции в финансовой организации со дня своего назначения до дня вынесения арбитражным судом решения о признании финансовой организации банкротом и об открытии конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня издания приказа Банка России о прекращении деятельности временной администрации в связи с достижением ее целей и задач.

Под временной администрацией финансовой организации понимается специальный временный орган управления финансовой организации, назначенный контрольным органом. Целями назначения временной администрации являются восстановление платежеспособности финансовой организации и (или) обеспечение сохранности имущества финансовой организации.

Агентство в соответствии со ст. 183.11 Закона о банкротстве, в случае приостановления полномочий исполнительных органов финансовой организации временная администрация осуществляет следующие функции: исполняет полномочия исполнительных органов финансовой организации; разрабатывает меры по восстановлению платежеспособности финансовой организации, организует и контролирует их реализацию; выявляет кредиторов финансовой организации и размер их требований по денежным обязательствам; принимает меры по взысканию задолженности перед финансовой организацией; иные функции в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Назначение временной администрации страховой организации по основаниям, указанным в п.6.2 ст.184.1 Закона о банкротстве, и определение ее состава осуществляются контрольным органом не позднее даты принятия решения об отзыве лицензии на осуществление страховой деятельности.

Временная администрация страховой организации отчитывается перед контрольным органом об исполнении возложенных на нее функций в порядке, установленном нормативными актами контрольного органа.

С ДД.ММ.ГГГГ и до дня прекращения деятельности временной в соответствии с п. 4.2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приостанавливается исполнение исполнительных документов об имущественных взысканиях, не допускается принудительное исполнение иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, за исключением исполнения исполнительных документов о взыскании задолженности по текущим обязательствам Страховой организации.

Под текущими обязательствами страховой организации в ходе деятельности временной администрации согласно ст. 184.3-6 Закона о банкротстве понимаются: обязанности по оплате задолженности, образовавшейся до дня принятия к производству арбитражным судом заявления временной администрации страховой организации или контрольного органа о признании страховой организации банкротом, за произведенные работы (оказанные услуги), связанные с продолжением функционирования страховой организации, в пределах сметы расходов; денежные обязательства, основания которых возникли в период с даты принятия к производству арбитражным судом заявления временной администрации страховой организации или контрольного органа о признании страховой организации банкротом до дня завершения конкурсного производства, в том числе: обязательства по оплате расходов, связанных с продолжением функционирования страховой организации, включая оплату труда лиц, работающих по трудовому договору, выплату выходных пособий этим лицам в случае их увольнения, с учетом особенностей, установленных пунктом 2 настоящей статьи; судебные расходы страховой организации, расходы на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и опубликование сообщений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, а также иные вытекающие из настоящего Федерального закона расходы, связанные с деятельностью временной администрации страховой организации и проведением конкурсного производства; обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие в период с даты принятия к производству арбитражным судом заявления временной администрации страховой организации или контрольного органа о признании страховой организации банкротом до даты открытия конкурсного производства, а также обязанности по уплате обязательных платежей, возникшие в ходе конкурсного производства при оплате труда работников страховой организации; обязанности по удержанию денежных средств из заработной платы работников страховой организации, выплаченной в связи с исполнением обязанностей, указанных в подпункте 1 настоящего пункта, в период с даты принятия к производству арбитражным судом заявления временной администрации страховой организации или контрольного органа о признании страховой организации банкротом до дня завершения конкурсного производства, а также обязанности по перечислению сумм таких удержаний в соответствии с законодательством Российской Федерации (алименты, налог на доходы физических лиц, профсоюзные взносы и иные платежи, возложенные на работодателя в соответствии с федеральным законом).

Расходы на возвращение части страховой премии к текущим платежам не относятся, в связи с чем, выплата части страховой премии не была произведена.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №№ (приказ опубликован на официальном сайте Банка России) прекращена деятельность временной администрации ПАО «Аско-Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ<адрес> инспекцией Федеральной налоговой службы № по <адрес> зарегистрирован Устав Общества в новой редакции в связи со сменой наименования, исключением слова «страхование» из фирменного наименования и прекращением страховой деятельности Общества. ПАО «АСКО» является полным правопреемником прав и обязанностей ПАО «Аско-Страхование».

В соответствии с п.5 ст.32.8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закона об Организации страхового дела) до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии субъект страхового дела обязан: принять в соответствии с законодательством Российской Федерации решение о прекращении страховой деятельности; исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям; осуществить расторжение договоров по оказанию услуг страхового брокера.

Руководствуясь п.2 ст.1 Закона Об организации страхового дела, отношения, указанные в пункте 1 настоящей статьи, регулируются также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты).

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» (далее – Постановление Пленума №) согласие Страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким образом, который исключал бы сомнений относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

Как следует из п. 14 Постановления Пленума № для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор. В самом договоре страхования, которым является полис каско, указываются только отдельные условия договора, все же условия о субъектах и объектах страхования, страховых рисках и страховых случаях, порядке заключения и расторжения договора, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии, порядке определения размера ущерба, сроках и порядке принятия решения об осуществлении страховой выплаты, основаниях для отказа в ней, а также прочие условия указываются именно в правилах страхования.

В силу пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Вместе с тем при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

В соответствии с п.7.3.6 «Правилами №.4/454 страхования транспортных средств» договор страхования прекращается в случае ликвидации Страховщика или отзыва лицензии Страховщика, за исключением случаев передачи страховщиком обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель), в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.7.6 при прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.7.3.6. настоящих правил, Страхователю возвращается часть оплаченной страховой премии пропорционально сроку, оставшемуся до окончания срока действия страхования, за вычетом расходов на ведения дела Страховщика, определяемых в соответствии с нагрузкой в пределах предусмотренной в утвержденной структуре тарифной ставки.

Таким образом, страховой компанией произведена часть оплаченной страховой премии пропорционально сроку, оставшемуся до окончания срока действия страхования, за вычетом расходов на ведения дела страховщика: по договору №, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ – 53 дня (1-0.25) х (88 894.00-88 894.00 х 53/365) = 56 989,58 руб.; по договору № №, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ – 52 дня (1-0.4) х (1450.00-1450.00 х 52/365) = 746.05руб.; по договору №Б19 000251, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ – 52 дня (1-0.4) х (1450.00-1450.00 х 52/365) = 746.05руб.; по договору №№, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ – 52 дня (1-0.25) х (980.00-980.00 х 52/365) = 630.29руб.

Разрешая исковые требования, исследовав письменные материалы дела, принимая во внимание, что в соответствии ст.32.8 Закона об организации страхового дела в РФ, а также «Правилами №.4/454 страхования транспортных средств», ответчиком обязательства, возникающие по возврату страховой премии, исполнены надлежащим образом, страховая премия была возвращена истцу в порядке и размере, предусмотренном вышеуказанными положениями Правил страхования, суд пришел к выводу, об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Требования истца о признании недействительными договоров страхования и правил страхования в части применения коэффициента при возврате страховых сумм, не подлежат удовлетворению. Основания для признания договора страхования недействительным, правил страхования и применении последствий недействительности сделки в виде возврата в пользу истца суммы уплаченной страховой премии в полном объеме отсутствуют. Истцом лично подписан договор страхования, включающий в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии им условий страхования; подписывая договор страхования, истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования. Каких-либо оснований полагать, что сделка совершена истцом с искажением его действительной воли, не имеется, напротив, установленные по делу обстоятельства с очевидностью свидетельствуют об отсутствии у истца заблуждений относительно природы совершаемой сделки; несмотря на то, что истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора, он подписал спорный договора страхования, согласившись со всеми его условиями.

Поскольку истец при заключении договора страхования приняла вышеуказанные условия страхования, предусмотренные Правилами, данная форма заключения договора не противоречит закону, в связи с чем оснований для признания условий о применении коэффициента 0,25 незаконным суд не усмотрел.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Настюшенко Ю.В. к Публичному акционерному обществу «Аско-Страхование» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий     п/п Е.Н. Атяшкина

Решение суда в полном объеме изготовлено 24 октября 2022 года.

Копия верна. Решение в законную силу не вступило.

Судья      Е.Н. Атяшкина

Секретарь      П.В. Литовских