Решение по делу № 2-23/2019 от 27.11.2018

                                                                                                                          Дело № 2-23/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2019 год

Красносельский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Сморчкова С.В.,

при секретаре Чемодановой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ердякова А.А. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

    Ердяков А.А. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за подключение к Программам страхования в размере 136 530,85 рублей, комиссии за карту Gold в размере 5 199,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, оплаты нотариальных услуг в размере 2 300 рублей.

Свои требования истец обосновывает тем, что между истцом (заемщиком) и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита - 413 729 рублей 85 копеек. Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты> % годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев.

    В соответствии с условиями кредитования заемщику было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Подключение к Программе страхования является дополнительной платной услугой Банка. Плата за Программу страхования в рублях в Заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в программе страхования составила 136 530 рублей 85 копеек. Кроме того, банком была удержана комиссия за карту Gold в размере 5 199 рублей 00 копеек. Расчет цены иска: 136 530 руб. 85 коп. + 5 199 руб. 00 коп. = 141 729 рублей 85 копеек. У заемщика не было возможности отказаться от подключения к программам страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо за заемщика от отдельных условий договора. В связи со всем вышеизложенным, истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа. В силу ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско - правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

       Полагает, что действия ответчика, по включению в условия кредитного договора обязанность Заемщика по подключению к Программам страхования, как и взыскание комиссий не соответствует закону, в связи с чем с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма в размере 141 729,85 рублей на основании следующего: в соответствии с п.1. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п.2 ст. 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона. Особенности информирования потребителей при оказании услуг установлены положениями п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать «цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг)». Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитной форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договоров потребительского кредита (займа). Исходя из толкования вышеуказанных норм, информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях. Потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, должен производить математические расчеты для того, чтобы установить цену услуги товара в рублях. Данный вывод подтверждается, в том числе Определением ВС РФ от 01.08.2017 г. по делу №-КГ17-10, Обзором судебной практики ВС РФ по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг от 27.09.2017 года. В рассматриваемом случае, плата за Программу страхования в рублях в Заявлении: получение кредита, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемо частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием Банка введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента, что нарушает его право на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с п.10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика, кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых сумма и срок возврата потребительского кредита (займа), условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами. 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о доставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Данная точка зрения соответствует позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 28 марта 2016 года по делу № А60-58331/2014. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств, предлагаемых финансовых услуг. Единственным достоверным, допустим и относимым доказательством соблюдения данного условия является предоставление Банком в двух вариантах проекта заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Таких заявлений Банком не было предоставлено ни при оформлении пакета документов по кредиту, ни в последующем при получении претензии истца. Однако, в рассматриваемом случае условие о включении заемщика в Программу страхования императивно включено в текст Заявления на получение кредита. Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий. Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями и дополнениями). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету с привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно же пункта 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями) размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Так как оформление и обслуживание банковской карты является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой, а относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, то удержание комиссии за карту является незаконным. Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями) запрещается обуславливать приобретение одним товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, условие кредитного договора в части, обязывающей заемщика оплачивать комиссию за карту Gold, является навязанной банковской услугой, противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме, повлекло значительные убытки и временные потери истца, как потребителя (необходимо обращаться за консультацией к юристу), а так же моральные волнения и переживания. В связи с изложенным и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. Кроме этого, истцом понесены другие сопутствующие расходы, которые просил взыскать с ответчика.

      В судебное заседание ни истец Ердяков А.А., ни его представитель по доверенности Дубинина А.А., не явились, о дате и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом, суду предоставили ходатайство с просьбой рассмотреть дело без их участия, указав, что исковые требования поддерживают в полном объеме по основаниям, изложенных в исковом заявлении.

     Представитель ответчик ПАО «Совкомбанк» по доверенности И.А. Голубев в судебное заседание так же не явился, суду предоставил отзыв, в котором ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, указав, что исковые требования истца не признает по следующим причинам:

ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №. № (сумма кредита 413 729,85 руб., размер суммы страховой финансовой защиты заемщиков 136 530,85 руб.) заключен вышеуказанные кредитный договор.

    Одновременно с заключением кредитного договора Ердяков А.А. подал в ПАО «Совкомбанк» Заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что истец понимает и соглашается являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Также истец подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере его задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк», а также себя и своих наследников, осознает, что будет застрахован по рискам смерть, постоянная полная нетрудоспособность и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания или состояния, осознает, что имеет право самостоятельно выбрать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка (факт наличия договорных отношений Банка с АО «МетЛайф» не препятствует заемщику застраховаться в другой страховой организации самостоятельно и за счет своих денежных средств) и понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность. Из заявления также следует, что Ердяков А.А., получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласен с условиями договора страхования (все условия договора страхования содержатся в Памятке, которая выдается каждому клиенту на руки, а также имеется в свободном доступе на информационных стендах в любом отделении Банка). Кроме того, в заявлении указано, что истец понимает и соглашается, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении ему кредита.

Условия об отказе от присоединения к договору финансовой защиты содержится в "Общих условиях Договора потребительского кредита", с которыми истец был ознакомлен и согласен, подтвердив понимание в «Заявлении о предоставлении потребительского кредита под залог АВТО» своей подписью. В соответствии с Общими условиями в Банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 14 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Такого заявления в установленные сроки в Банк от истца не поступало. Никаких доказательств, подтверждающих, что истца понудили подписать данное заявление, заключить кредитный договор №, либо что истец не мог по своему требованию изменить условия договора, в материалах дела не имеется.

До заключения кредитного договора истцу разъяснялось право выбрать один из видов кредитования, была озвучена возможность застраховаться на случай смерти или наступления инвалидности. То, что клиент не расписывается при этом ни в памятке по Условиям программы страхования, ни в Условиях кредитования физических лиц, не говорит о том, что ему ничего не разъяснялось.

В материалах дела не имеется сведений, свидетельствующих о принятии банком положительного решения в выдаче кредита только при условии согласия истца на подключение к программе страхования. Ердяковым А.А. не представлено доказательств того, что при подаче заявки на выдачу кредита без страхования ему было отказано. Не опровергнуто какими-либо доказательствами и то, что заемщик самостоятельно по своему усмотрению принял решение о заключении договора потребительского кредитования. При этом в качестве кредитной организации избрал ПАО «Совкомбанк». При заключении кредитного договора заемщик подтвердил свое согласие на заключение этого договора на согласованных с банком условиях. Истец мог отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Однако, заключив оспариваемый договор с банком, истец добровольно согласился с условиями заключенного договора и исполняет условия этого договора.

Кроме того, ПАО «Совкомбанк» не является монополистом на рынке кредитования граждан, и в случае несогласия с условиями предложенного банком договора, истец имел возможность заключить договор с другим банком.Доказательств вынужденности заключения оспариваемого договора на невыгодных для себя условиях истцом также не представлено.

После оформления кредитного договора истцом было подано заявление в Банк о выдаче карты МС Gold. Пакет представляет собой две идентификационные карты: МС Unembossedи МС Gold, предлагаемые Клиенту одновременно (в составе пакета услуг). Карта МС Unembossedпредназначена для гашения кредита, карта МС Gold- это универсальный электронный кошелёк с комплексом сервисов и программ, разработанный специально для Клиента. Включает в себя: страховой сервис, сервис TravelAssistance(помощь в путешествии) и уникальную программу Cashback- возврат на счет Клиента определенного процента денежных средств от суммы безналичных платежей, которые Клиент совершает при оплате в ТСП или сети интернет.Согласно п. 7 Заявления на выдачу пакета «Золотой Ключ кредитный с Защитой» Классика потребитель предоставляет акцепт на удержание комиссии за обслуживание банковской карты MasterCardGold, согласно действующим Тарифам Банка, со счета указанного потребителем, что подтверждается его подписью. Стоимость данного пакета услуг составила 5 199 рублей 00 копеек (что подтверждается выпиской по счету).В соответствии с заявлением на оформление золотой карты МС Goldклиент имеет право добровольно отказаться от указанной услуги, при этом денежные средства подлежат возмещению.

       Учитывая мнение сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:

      Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом Ердяковым А.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 413 729 рублей 85 копеек с уплатой процентов <данные изъяты> % годовых со срок возврата кредита 60 месяцев с ежемесячной оплатой по кредиту 10 040,21 рублей.

Договор был заключен на основании заявления Ердякова А.А. о предоставлении потребительского кредита на указанных условиях, в разделе Г которого заемщик просил банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний.

Также Ердяковым А.А. ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев, заявление на включение в программу Добровольного страхования жизни, от несчастных случаев, болезней и на случай дожития до события «недобровольная потеря работы» по договору добровольного группового страхования между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» от ДД.ММ.ГГГГ №. Согласно п. 5 данного заявления, Ердяков А.А. понимает, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, заявляет о том, что он получил полную и подробную информацию о выбранной программе страхования и согласна с ней (п.6), понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по договору и на принятие Банком положительного решения о предоставлении ему кредита (п.8).

В подписанном Ердяковым А.А. заявлении от той же даты, Ердяков А.А. выразил свое согласие на комплекс услуг банковского обслуживания «СовкомLine» с оплатой данной услуги путем удержания комиссии согласно действующих тарифов банка с его банковского счета в соответствующею дату по графику. Графиком платежей в Приложении к Индивидуальным условиям потребительского кредита определена сумма, подлежащая выплате Ердяковым А.А., расчет ежемесячной платы по кредиту в размере 10 189,21 рублей включены следующие платежи: платеж по возврату основного долга, проценты по кредиту, ежемесячная комиссия за услугу «СовкомLine».

        Кроме этого,Ердяков А.А. оформилкарту МС Gold (электронный кошелёк с комплексом сервисов и программ, разработанный для Клиента), которая включает в себя: страховой сервис, сервис TravelAssistanceи программу Cashback- возврат на счет Клиента определенного процента денежных средств от суммы безналичных платежей, которые Клиент совершает при оплате в ТСП или сети интернет.Стоимость данного пакета услуг составила 5 199 рублей 00 копеек (выписка по счету).

      В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а также по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права в соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ.

        В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

        Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии с п. 1 и п, 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

       В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивай периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинений вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1). Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании п. 2 ст. 16 Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, судом установлен факт согласования между сторонами: условий кредитного договора, в том числе и о полной стоимости кредита, о возможности увеличения процентной ставки по кредиту, исходя из того, что истец с информацией об оказываемой ему услуге был ознакомлен и с предложенными банком условиями договора кредитования согласился, а также самостоятельно выразил согласие на подключение к программе страхования, платной услуги банковского обслуживания «СовкомLine», на открытие счета и выдачу банковских карт.

Из материалов дела следует, что в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом отметки в пунктах «согласен» или «не согласен» заемщик должен написать собственноручно, что и было сделано Ердяковым А.А. и им не оспаривается. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. При этом Ердяковы А.А. было разъяснено право заключить самостоятельно договор страхования с любой иной страховой организацией и с АО «МетЛайф» без участия банка.

Также Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» предусмотрено, что заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения в программу добровольной страховой защиты подать в банк заявление о выходе из программы страхования с возвратом суммы, уплаченной за подключение. Следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи423,статьи 972 ГК РФ. Доказательств тому, что отказ истца от подключения к Программе страхования может повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в подключении к Программе страхования, заемщик Ердяков А.А. был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства либо обратиться в установленный срок с заявлением выходе из программы страхования. Между тем, собственноручные подписи в заявлении страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Из содержания заявлений о предоставлении потребительского кредита, на включение в программу Добровольного личного страхования, на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, анкеты заемщика, подписанных Ердяковым А.А., усматривается, что вся необходимая достоверная информация по оказываемым банком финансовым услугам была заемщику предоставлена. Своей подписью в вышеуказанных документах истец подтвердил, что он ознакомлен, понимает и согласен с их содержанием, в связи с чем доводы истца о непредставлении ему банком полной информации являются несостоятельными.

Истцом Ердяковым А.А. каких-либо доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора в результате понуждения либо заблуждения относительно природы сделки, суду не представлено, как не представлено и доказательств намерений истца внести в условия договора какие-либо изменения, оспаривания им условий данного договора.

Приведенные выше обстоятельства не дают оснований для вывода о нарушении прав истца, как потребителя, на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита. При таких обстоятельствах суд исходит из того, что ответчик право истца на информацию не нарушал, платные услуги банка, возможность получения которых предусмотрена законом, подключены Ердяковым А.А. по его соответствующим заявлениям, в связи с чем являются согласованными сторонами.

       Истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, в соответствии со ст. 13 и 15 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", а так же нотариальных расходов. Но эти требования удовлетворены быть не могут в виду отказа судом в основных требованиях истца.

     Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

      В удовлетворении исковых требований Ердякова А.А. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании комиссии за подключение к Программам страхования в размере 136 530,85 рублей, комиссии за карту Gold в размере 5 199,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, оплаты нотариальных услуг в размере 2 300 рублей, отказать.

       Решение в течение месяца со дня принятия в окончательном виде может быть обжаловано в Костромской областной суд с подачей апелляционной жалобы в Красносельский районный суд.

Судья                                                   С.В. Сморчков

Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.