Решение по делу № 2-214/2017 от 09.01.2017

                                        КОПИЯ

Дело № 2-214/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2017 года Починковский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Бариновой М.Н., при секретаре судебного заседания Жос С.С., с участием представителя ответчика АО «СК Благосостояние ОС» Лукьяновой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Напалкова В. А. к Коммерческому банку «Локо-Банк» (Акционерному обществу), Акционерному обществу «Страховая компания Благосостояние Общее страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Напалков В.А. обратился в суд с иском к Коммерческому банку «Локо-Банк» (Акционерному обществу) (далее КБ «Локо-Банк» (АО)), Акционерному обществу «Страховая компания Благосостояние Общее страхование» (далее АО «СК Благосостояние ОС»), указав, что между ним и КБ «Локо-Банк» (АО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 842 247,60 руб. под 21,90 процентов годовых на срок 84 месяца.

При заключении кредитного договора был подписан договор страхования № от несчастных случаев. Страховая премия по договору составила 309 497,60 руб. Срок действия договора страхования был установлен на весь срок кредитования и оговорен в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

16.11.2016г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего действие кредитного договора от 28.07.2015г. было прекращено.

Поскольку, договор страхования продолжал действовать, истец, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию с заявлением от 19.11.2016г., в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть неиспользованную часть страховой премии. Так же 16.11.2016г. истцом было предоставлено заявление о возврате части оплаченной по договору страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в КБ «Локо-Банк» (АО). Однако, страховая компания и КБ «Локо-Банк» (АО) проигнорировали заявление.

С отказом страховой компании истец не согласен, считает незаконным, и нарушающим его права как потребителя.

Свои обязательства по кредитному договору от 28.07.2015г. истец исполнил 16.11.2016г. Следовательно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика Напалкова В.А.

Истец полагает, что договор страхования подлежит расторжению, а ответчики обязаны возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 252 019,67 руб.

Истец полагает, что действиями ответчиков ему причинен моральный вред, который он оценивает в 50000 руб.

Также истец полагает, что с ответчиков подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканных сумм.

На основании изложенного просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ответчиков страховую премию в размере 252 019,67 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взысканных сумм.

Истец Напалков В.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика КБ «Локо-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «СК Благосостояние ОС» Лукьянова Н.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования не признала, настаивала на рассмотрении дела по существу.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства и дав оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Локо-Банк» (АО) и Напалковым В.А. был заключен договор потребительского кредита № по условиям которого Напалкову В.А. был предоставлен кредит в размере 1 842 247,60 руб. на срок 84 месяца до 28.07.2022г. под 21,90 % годовых (л.д. 5-8).

Также 28.07.2015г. между АО «СК Благосостояние ОС» и Напалковым В.А. был заключен договор страхования на основании устного заявления страхователя и на добровольной основе, полис № по страховым рискам: смерть в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (п.1.1в Варианта А, части II Полисных условий), инвалидность I или II группы, полученная (установленная) в течение срока страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования(п.1.1Б Варианта А, части II Полисных условий). Страховая сумма устанавливается единой и составляет 1 842 247,60 руб. Страховая премия составляет 309 497,60 руб. Выгодоприобретателями по рискам «Смерть» и «Инвалидность 1 или 2 группы» являются КБ «Локо-Банк» (АО) в размере задолженности по кредитному договору № на дату страхового случая; застрахованный или его законные наследники в размере оставшейся после выплаты первому выгодоприобретателю доли страховой суммы. Срок действия договора с 28.07.2015г. по 27.07.2022г.

В силу п. 4 Прочих условий и оговорок полиса № страхователь осведомлен, что заключение договора производится на добровольной основе, страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. Страхователь также проинформирован, что он вправе оплатить премию, как в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на счет АО «СК Благосостояние ОС», открытый в банке, так и иными удобными для него способами.

Согласно п.5 Прочих условий и оговорок полиса №, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 30 дней с момента его заключения предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии. При досрочном расторжении договора после 30 дней с момента его заключения или в случае если в течение 30 дней с момента заключения договора с застрахованным произошел страховой случай, возврат страховой премии не предусматривается. В случае если выгодоприобретатель заявил требование о выплате страхового возмещения по страховому случаю, произошедшему до расторжения договора и возврата страховой премии в полном объеме в соответствии с условиями настоящего пункта, размер страхового возмещения, подлежащего выплате выгодоприобретателю уменьшается на сумму возвращенной страховой премии (л.д.35).

Согласно справке КБ «Локо-Банк» (АО) от ДД.ММ.ГГГГ обязательства по возврату кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Напалковым В.А. исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ Ссудная задолженность отсутствует. Договор закрыт (л.д.10).

ДД.ММ.ГГГГ Напалков В.А. обратился в КБ «Локо-Банк» (АО) с заявлением, в котором просил вернуть часть оплаченной по договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования (л.д.11).ДД.ММ.ГГГГ Напалков В.А. направил АО «СК Благосостояние ОС» заявление, указав, что ДД.ММ.ГГГГ досрочно выплатил кредит, все обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены в полном объеме и просил вернуть часть оплаченной по договору страхования страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования (л.д.12).

В ответе на заявление АО «СК Благосостояние ОС» сообщило Напалкову В.А., что в течение 30 дней с момента заключения договора страхования заявлений о расторжении договора не поступало, в связи с чем осуществить возврат уплаченной страховой премии не возможно, а также просило подтвердить намерение досрочно прекратить договор страхования без возврата страховой премии путем направления соответствующего письменного заявления в АО «СК Благосостояние ОС» (л.д.36-37).

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из договора страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники). Факт погашения кредита не влияет на обязанность страховщика произвести страховые выплаты в случае наступления страхового случая исходя из указанной страховой суммы.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором, так как вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п. 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному регулированию, а именно при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, основания, предусмотренные п. 1 ст. 958 ГК РФ в данном случае отсутствуют, возможность наступления страхового случая не отпала, а условиями договора страхования, заключенного сторонами, возврат страховой премии не предусмотрен, в удовлетворении иска в указанной части истцу надлежит отказать.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п1.).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2).

Учитывая, что истец выразил намерение отказаться от договора страхования, заявив требования о расторжении договора страхования, суд полагает указанные требования подлежащими удовлетворению. Надлежащим ответчиком по указанным требованиям будет сторона договора – АО «СК Благосостояние ОС». В удовлетворении требований о расторжении договора страхования, предъявленных к КБ «Локо-Банк» АО истцу надлежит отказать, поскольку КБ «Локо-Банк» АО стороной договора страхования не является.

Так как в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушение ответчиками прав истца, не имеется оснований и для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и штрафа.

При этом суд принимает во внимание, что АО «СК Благосостояние ОС» не отказывало истцу в досрочном расторжении договора страхования, направив сообщение с просьбой подтвердить намерение расторгнуть договор страхования без возврата страховой премии.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 252 019,67 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50000 ░░░., ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░-░░░░» (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 252 019,67 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50000 ░░░., ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 13 ░░░░░ 2017 ░░░░.

░░░░░        (░░░░░░░)                ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                            ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░                        ░.░. ░░░░░░░░