Решение по делу № 2-822/2024 (2-6881/2023;) от 27.11.2023

РЕШЕНИЕ

(резолютивная часть)

Именем Российской Федерации

29 февраля 2024 г.                            г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Чубенко А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-822/24 по иску Боровца Владимира Андреевича к ООО СК «Согласие-вита» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии,

Руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья                            В.Ю. Болочагин

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 февраля 2024 г.                            г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Чубенко А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-822/24 по иску Боровца Владимира Андреевича к ООО СК «Согласие-вита» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии,

установил:

Боровец В.А. обратился в Ленинский районный суд г. Самары с иском к ООО СК «Согласие-вита» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии. В обоснование иска указывает, что 29.07.2022 г. между ним и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключён кредитный договор №0087-503/02961 на сумму 1 663 221 рубль на 60 месяцев. В соответствии с п.4.1 кредитного договора ставка на момент заключения договора составляла 15,9% годовых. Данная процентная ставка применяется в период действия заключённого одновременно с кредитным договором договора страхования жизни заёмщика. Договор страхования жизни должен быть заключён одновременно с кредитным договором, оплачен единовременно на весь срок кредитования, включать в себя страхование на случай смерти, покрывать полностью сумму основного долга. При прекращении действия договора страхования жизни применяется ставка в размере 18,9% годовых. 29.07.2022 г. между ними был заключён договор страхования №7940158027, страховая сумма на дату заключения договора составила 1 491 678 рублей, страховая премия составила 155 880 рублей и была уплачена за счёт кредитных средств 29.07.2022 г. 26.09.2022 г. произведено полное погашение задолженности по кредитному договору. В связи с досрочным погашением задолженности он 27.09.2022 г. обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии. ООО СК «Согласие-Вита» 30.09.2022 г. направило ему ответ на его заявление, в котором отказало в возврате части страховой премии. Договор страхования был заключён на 1 825 дней, с 29.07.2022 г. по 28.07.2027 г., неиспользованный период составляет 1 765 дней. Возврату подлежит часть страховой премии за неиспользованный период в размере 150 755 рублей 17 копеек. Просит расторгнуть договор страхования от 29.07.2022 г., взыскать страховую премию в размере 150 755 рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы и расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика по доверенности от 19.01.2024 г. №5 Жукова А.В. в судебном заседании иск не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д. 43-48).

Изучив материалы дела, заслушав стороны, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 29.07.2022 г. между истцом и ПАО «Банк Уралсиб» был заключён кредитный договор №0087-503/02961 (л.д. 10-18), по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 1 663 221 рубля до 29.07.2027 г. Заёмщик обязался ежемесячно, 29 числа каждого месяца, осуществлять возврат кредита и уплату процентов в общем размере 40 360 рублей.

Договором (п.4) установлено, что процентная ставка составляет 18,9% годовых, но в случае заключения заёмщиком договора страхования своей жизни одновременно с заключением кредитного договора она снижается до 15,9% годовых. При прекращении действия договора страхования жизни процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 18,9% годовых с начала следующего месяца.

В день заключения кредитного договора, 29.07.2022 г., истец заключил с ООО СК «Согласие-вита» договор личного страхования №7710158027 (л.д. 76) по риску смерти в результате несчастного случая. Страховая сумма по договору на день заключения договора составляет 1 491 678 рублей, договором предусмотрено её уменьшение в период действия договора в соответствии с графиком. Страховая премия по договору составляет 15 633 рубля. Срок страхования составляет 5 лет. К отношениям сторон по договору применяются Условия добровольного страхования жизни №1 (л.д. 77 об.-80), на что прямо указано в страховом полисе.

В тот же день, 29.07.2022 г., истец заключил с ООО СК «Согласие-вита» договор личного страхования №7940158027 (л.д. 50) по риску установления I группы инвалидности в результате несчастного случая и по риску госпитализации по любой причине. Страховая сумма по договору на день заключения договора составляет 1 491 678 рублей, договором предусмотрено её уменьшение в период действия договора в соответствии с графиком. Страховая премия по договору составляет 155 880 рублей. Срок страхования составляет 5 лет. К отношениям сторон по договору применяются Условия добровольного страхования жизни №1 (л.д. 51 об.-54), на что прямо указано в страховом полисе.

Согласно представленной справке ПАО «Банк Уралсиб» от 27.09.2022 г. (л.д. 61) истец 26.09.2022 г. полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору от 29.07.2022 г. №0087-503/02961, досрочно возвратил взятый кредит.

25.10.2022 г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от 29.07.2022 г. №7710158027 в связи с исполнением обязательств по кредитному договору и потребовав возврата страховой премии (л.д. 81-82).

3.11.2022 г. ответчик возвратил истцу часть страховой премии по договору страхования от 29.07.2022 г. №7710158027 пропорционально периоду действия договора в размере 14 653 рублей (л.д. 83).

27.09.2022 г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от 29.07.2022 г. №7940158027 в связи с исполнением обязательств по кредитному договору и потребовав возврата страховой премии (л.д. 55-56).

Письмом от 30.09.2022 г. №СВ-1-16-4863 (л.д. 57) ответчик отказал истцу в возврате уплаченной страховой премии, ссылаясь на п.3 ст.958 ГК РФ.

25.10.2022 г. истец вновь обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от 29.07.2022 г. №7940158027 в связи с исполнением обязательств по кредитному договору и потребовав возврата страховой премии (л.д. 59-60).

Письмом от 28.10.2022 г. №СВ-1-16-5378 (л.д. 62) ответчик отказал истцу в возврате уплаченной страховой премии, ссылаясь на п.3 ст.958 ГК РФ.

Согласно п.2, 3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу п.10, 12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, на основании заявления заёмщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заёмщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заёмщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заёмщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заёмщика при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заёмщика обязан возвратить заёмщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заёмщика при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.2.4 ст.7 того же закона договор страхования считается заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заёмщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Отказывая в возврате страховой премии даже в части, ответчик сослался на то, что договор страхования от 29.07.2022 г. №7940158027 не может быть признан заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита, поскольку он не удовлетворяет ни первому, ни второму из условий, указанных в п.2.4 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Соответственно, на него не распространяются льготные для страхователя положения п.12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», возврат страховой премии при отказе страхователя от договора осуществляется по общим правилам п.3 ст.958 ГК РФ, т.е., если это прямо предусмотрено договором страхования, а договором страхования от 29.07.2022 г. №7940158027 это не предусмотрено.

Позиция страховщика была поддержана финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, который 2.10.2023 г. вынес решение №У-23-102154/5010-004 об отказе в удовлетворении требований Боровца В.А. о возврате страховой премии по договору страхования от 29.07.2022 г. №7940158027 (л.д. 30-35).

Выводы финансового уполномоченного основаны на законе и соответствуют обстоятельствам дела.

В соответствии с п.4 кредитного договора от 29.07.2022 г. №0087-503/02961 процентная ставка по кредиту уменьшается в случае заключения договора страхования жизни, точнее, договора, включающего страхование на случай смерти. Договор страхования от 29.07.2022 г. №7940158027 не является договором страхования жизни, смерть истца не является страховым случаем по этому договору. Следовательно, его заключение не влияет на размер процентной ставки по кредиту или на какие-либо иные условия кредитования.

Выгодоприобретателем по договору страхования от 29.07.2022 г. №7940158027 является застрахованное лицо, т.е. истец, а в случае смерти – его наследники. Кредитор (ПАО «Банк Уралсиб») выгодоприобретателем по договору ни в каком случае не является и страховую выплату по нему ни в каком случае не получает.

Следовательно, договор страхования от 29.07.2022 г. №7940158027 не может быть признан заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору от 29.07.2022 г. №0087-503/02961. Следовательно, последствия его расторжения по инициативе страхователя определяются его условиями, а в не урегулированной ими части – диспозитивной нормой п.3 ст.958 ГК РФ.

В соответствии с п.1.2.14, 6.9.2 Условий добровольного страхования жизни №1 в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения уплаченная страховая премия не возвращается, что соответствует п.3 ст.958 ГК РФ.

Таким образом, оснований для возврата истцу уплаченной им страховой премии по договору страхования от 29.07.2022 г. №7940158027 в связи с досрочным расторжением этого договора по инициативе истца не имеется.

Требование истца о расторжении договора страхования от 29.07.2022 г. №7940158027 также не подлежит удовлетворению, поскольку расторгнут может быть только действующий договор. Однако, как установлено судом, 27.09.2022 г. истец заявил ответчику об отказе от этого договора. Право страхователя на односторонний отказ от договора страхования прямо предусмотрено п.2 ст.958 ГК РФ. В силу п.1 ст.450.1 ГК РФ договор прекращается с момента получения одной из сторон уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. В соответствии с п.6.8.3 Условий добровольного страхования жизни №1 в случае отказа страхователя от договора страхования последний прекращается с 0 часов 00 минут дня, следующего за днём получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, если только в этом заявлении не указана иная дата отказа от страхования. Заявление истца от 27.09.2022 г. указания на иную дату прекращения договора страхования не содержит, следовательно, договор страхования от 29.07.2022 г. №7940158027 прекратился с 0 часов 00 минут 28.09.2022 г. Договор, действие которого к моменту рассмотрения дела уже прекратилось, не может быть расторгнут судом.

Отказ в удовлетворении основного требования о возврате страховой премии влечёт отказ в удовлетворении акцессорного требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, предусмотренного п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а также в возмещении судебных издержек.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 7.03.2024 г.

Судья            (подпись)            В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь