Решение по делу № 2-183/2015 (2-4062/2014;) от 18.07.2014

№ копия

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 января 2015 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Кузьминой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> в интересах ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителя, взыскании суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

<данные изъяты> в интересах ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к <данные изъяты> о защите прав потребителя, взыскании суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № <данные изъяты>, согласно которому банк, сроком на 60 месяцев под 30,58% годовых, выдал ему кредит в размере <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. ему выдали, а <данные изъяты>. – списаны со счета в качестве страхового взноса на личное страхование. Условия кредитного договора о присоединении истца к программе страхования от потери работы и страхования от несчастных случаев, болезней являются недействительными в силу ничтожности, так как с истцом не согласовали условия кредитного договора, истцу не сообщили цену услуги страхования, его типовая форма не предусматривает возможность выбора. Ответчиком истцу не было разъяснено, что кредит может быть выдан без заключения договора страхования от потери работы, страхования от несчастного случая. Включая в кредитный договор условие об обязательном страховании, ответчик существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установления срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, тем самым истцу были причинены убытки, которые ответчик обязан возместить истцу в сумме <данные изъяты> руб. Кроме того, истцом определена неустойка в размере <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Истец просит суд: признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ФИО1 и <данные изъяты> о возложении обязанности на заемщика по страхованию риска утраты потери работы и страхованию от несчастного случая и болезней, недействительными; взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового взноса на личное страхование – <данные изъяты>., неустойку – <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб., штраф – 50 % от суммы присужденной судом.

В судебном заседании представитель <данные изъяты> ФИО3, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, исковые требования поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что истица не понимала, что она подписывала, банк обусловил выдачу кредита заключением договора страхования. Банк не предоставил доказательства перечисления суммы третьему лицу. Просит удовлетворить заявленные требования.

Представитель ответчика – <данные изъяты> в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя <данные изъяты> исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст.422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 этого Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 927, 934 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, на срок 60 месяцев, со ставкой по кредиту 27 % годовых. Согласно представленного заявления клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года, размер ежемесячного взноса составляет <данные изъяты> руб., состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов и не включает в себя платежи, связанные с предоставлением кредита, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные (л.д. 7).

Таким образом, судом установлено, что в типовую форму кредитного договора – заявления клиента о заключении договора кредитования, условия о страховании, обязательности такового не включены.

Согласно представленного заявления на страхование, поданного в <данные изъяты> подписанного истцом ФИО1, она просит заключить договор страхования, указывая страховую сумму <данные изъяты> руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, ссылается на условия страховой компании, изложенные в страховом полисе и Правилах страхования, указывает, что выгодоприобретателем является застрахованный, либо наследники застрахованного, представляет данные о себе, своем возрасте, указывает, что информирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие <данные изъяты> решения о предоставлении кредита, согласна с оплатой страхового взноса, указывает сумму взноса <данные изъяты> руб. и просит перечислить в безналичном порядке денежные средства на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в <данные изъяты> (л.д. 9).

Кроме того, стороной истца представлена копия договора страхования от несчастных случаев и болезней – страховой полис, который содержит данные о страховщике, страхователе, страховом случае, выгодоприобретателе, страховой сумме, страховой премии и порядка оплаты, сроке страхования, страховой выплате, действий при наступлении страхового случая, документах, необходимых при страховой выплате, при этом указана страховая премия <данные изъяты> руб., которая оплачивается единовременно путем безналичного перечисления (л.д. 10).

Представленными выписками из лицевого счета подтверждается выдача кредита с текущего счета по договору ФИО1 в сумме зачисления по кредиту <данные изъяты> руб., перечисление согласно заявления – перечисление страховой премии за страхование жизни по полису <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. и выдачу кредита с текущего счета № по кредиту в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 12).

На основании установленных по делу обстоятельств, исследованных доказательств суд приходит к выводу о том, что кредитный договор был заключен путем представления оферты в виде заявления клиента ФИО1 о заключении договора кредитования в <данные изъяты> в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит. Из договора следует, что кредит состоит из суммы кредита, подлежащей перечислению заемщику, страхового взноса на личное страхование. ФИО1 было подписано заявление на страхование от несчастных случаев и болезней в <данные изъяты>, что подтверждается представленными представителем ответчика заявлением на добровольное страхование. Из заявления следует, что ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, о чем свидетельствует личная подпись истца. Также ФИО1 согласилась с оплатой страховых взносов, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в <данные изъяты>, указала сумму страховой премии <данные изъяты> руб.

Страховые суммы были перечислены со счета истца, при выдаче кредита ФИО1, что подтверждается выпиской по счету, поскольку ФИО1 выразила согласие на оплату страхового взноса в указанном размере путем безналичного перечисления денежных средств на счет страховщика с ее расчетного счета в банке.

Факт подписания ФИО1 данных заявлений на страхование стороной истца не опровергнут. На основании заявлений на страхование ФИО1 была застрахована страховщиком <данные изъяты> ей выдан страховой полис. Данный факт подтверждает наличие выбора у истца страховой компании, с которой он намеревался заключить договор страхования. Сторонами определены сроки страхования, размеры страховых премий. Указанные суммы страховых премий были списаны ответчиком со счета ФИО1 для безналичного перечисления страховщику.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывание услуги страхования при выдаче кредита отсутствовало. Услуга добровольного личного страхования жизни и здоровья при получении кредитов не является обязательной и осуществляется только с добровольного согласия заемщика ФИО1, которая имела возможность отказаться от данной услуги. Как следует из условий кредитного договора, при подписании договора, заявлений истец была ознакомлена с их условиями, что подтверждается его подписью в договоре, заявлении на добровольное страхование.

На основании изложенного, суд не находит оснований для признания недействительными условий об оплате страховых премий, поскольку из заявлений ФИО1 на страхование следует, что она проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, ей было предоставлено право выбора иной страховой компании. Иных оснований в обоснование заявленных исковых требований истцом не заявлено.

Учитывая, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования. ФИО1 могла отказаться от участия в программе страхования, оспариваемые ею условия договоров не нарушает её права, следовательно, оснований для удовлетворения требований не имеется.

Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы страховой премии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).

Статьей 15 ФЗ РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о защите прав потребителя, взыскании суммы, в удовлетворении которого следует отказать, правовых основании для удовлетворения указанных требований также не имеется.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ, госпошлина относится за счет государства.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований <данные изъяты> в интересах ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителя, взыскании суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись

Копия верна.

Судья С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено 02.02.2015 года.