Решение по делу № 2-1587/2014 от 07.05.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Октябрьский 19 июня 2014 год

    Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Митюгова В.В., с участием представителя истца Лысенкова В.В., при секретаре Баяновой     З.Ю., рассмотрев в отрытом судебном заседании дело №2-1587-14 по иску Старостиной <данные изъяты> к ОАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

    Старостина Р.Ф. обратилась в суд с иском к ОАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО «МТС- Банк» кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей. При заключении договора ОАО «МТС-Банк» включило в него условие, согласно которому истец уплачивает Банку комиссию за присоединение к программе добровольного страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней 0,16% в месяц от суммы кредита. При подписании кредита истица приняла эти условия как необходимые для получения кредита. Изменить условия договора истица не могла. Истица просит признать п.1.6.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании комиссии за присоединение к программе добровольного страхования недействительным и взыскать с ОАО «МТС-Банк» в свою пользу оплаченную комиссии за присоединение к программе добровольного страхования в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в <данные изъяты> рублей, за юридические услуги в размере <данные изъяты> рублей, за комиссию банка при оплате юридических услуг в размере <данные изъяты><данные изъяты> рублей, за оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, штраф 50% от присужденной судом суммы.

    Истица Старостина Р.Ф. в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена судебной повесткой, о чем имеется почтовое уведомление. Письменным заявлением просит дело рассмотреть в ее отсутствии. Ее представитель по доверенности Лысенков В.В. в судебном заседании иск поддержал по изложенным в нем доводам.

    Представитель ответчица ОАО « МТС-Банк» в судебное заседание не явился, письменным заявлением просит рассмотреть дело в отсутствии представителя. В представленном в суд отзыве представитель ответчика исковые требования не признал, просит отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что на основании заявления о предоставлении кредита истец, собственноручно подтвердил, что ему известно о добровольности услуги страхования. Наличие отказа на подключение к программам страхования не могли повлиять на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке, кроме как в части увеличения процентной ставки по кредиту, и не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. На момент заключения кредитного договора со стороны истицы никаких возражений относительно условий предоставления кредита не заявлено. Заемщик мог воспользоваться альтернативными условиями процентов, без подключения страхования. Таким образом, истица из своих экономических расчетов, выбрала наиболее подходящий ей нецелевой кредит, добровольно защитив при этом свою финансовую ответственность перед банком, что нельзя признать причинением вреда. В соответствии со ст. 421 ГПК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Истицу не никто не принуждал к заключению указанного договора. На момент подписания договора истица была согласна со всеми условиями предоставления кредита, о чем имеются ее подписи на всех документах.

    Выслушав представителя истицы Лысенкова В.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

    В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривается, что между Старостиной Р. Ф. и ОАО « МТС-Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> рублей под 34,4% годовых сроком на 60 месяцев, с целевым назначение на неотложные нужды. Согласно п.1.6.4 кредитного договора предусмотрен размер комиссии за присоединение к программе страхования клиента от несчастных случаев и болезней 0,16% в месяц от суммы кредита. С истца взималась единовременная комиссия за присоединение к программам добровольного страхования в размере <данные изъяты> рублей, что составляет 0,16% в месяц от первоначально одобренной суммы кредита. Указанный кредитный договор подписан сторонами.

    Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Как следует из заявления Старостиной Р.Ф. на получение кредита истица просила выдать кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев с открытием банковского счета, открываемой в целях кредитования, указала на то, что извещена о том, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхование финансовых рисков от потери работы является добровольной и что наличие отказа от подключения к программе страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке, кроме, как увеличения кредитной ставки, не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита.

    При этом истица изъявила желание присоединиться к программе страхования - страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы и страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, уведомлена, что страховой полис может быть предоставлен банку от любой страховой компании.

    Старостина Р.Ф. имела право выбора и при нежелании быть застрахованным могла поставить соответствующую отметку в специальном поле в заявлении.

    Также Старостина Р.Ф. в дополнительном заявлении выразила согласие на договор страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключаемых ОАО "МТС-банк" с ОАО СК "Альянс" (л.д.26).

    На основании п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

    Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Согласно ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страхован, жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что нашло свое отражение в оспариваемом истцом кредитном договоре.

    Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев, болезней, финансовых рисков, является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

    Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

    Истицей Старостиной Р.Ф. лично подписано заявление на страхование, а также кредитный договор, включающий условия добровольного страхования, что свидетельствует о добровольном и не вынужденном принятии заемщиком условий страхования. Старостина Р.Ф. добровольно изъявила желание присоединиться к программам страхования с целью обеспечения обязательств по возврату кредита, была уведомлена о том, что страховой полис может быть предоставлен ею ответчику от любой страховой компании; имела право выбора и при нежелании быть застрахованным могла поставить соответствующую отметку в специальном поле в заявлении на выдачу кредита; в дополнительном заявлении выразила согласие на предоставление ей услуги по заключению к программам страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, в соответствии с соглашением, заключенным ОАО «МТС-Банк» с ОАО СК «Альянс».

    Кроме того, как следует из кредитного договора, банк предоставляет и иные дополнительные услуги, связанные с кредитованием, указание на которые хотя и включены в кредитный договор, заключенный с истцом, однако последним не были заказаны и оплачены.

    Таким образом, истица при заключении кредитного договора, исходя из представленной ей информации о кредитных продуктах и тарифах, самостоятельно и добровольно выбрала те условия, которые отвечают ее интересам, в том числе возможность застраховать риск невозврата кредита.

    Условия спорного кредитного договора не нарушают требовании, установленных ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

    руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    В удовлетворении искового заявления Старостиной ФИО4 к ОАО «МТС-Банк» о защите прав потребителей отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Октябрьский городской суд Республики Башкортостан.

Судья: В.В. Митюгов