Решение по делу № 2-701/2019 от 03.06.2019

Дело № 2-701/2019

УИД № 24RS0054-01-2019-000610-93

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 декабря 2019 года         г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,

при секретаре Пацира М.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Аверкина Евгения Александровича к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования и взыскания части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Аверкин Е.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования и взыскания части страховой премии, мотивируя его следующим. 30 августа 2017 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор потребительского кредитования №, сумма кредита составила 576 923 рубля под 15 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей, а также заявление на включение в число участников Программы страхования Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф» в Банк ВТБ-24 (ПАО) в рамках заключенного между Банком ВТБ-24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 96 923 рубля, состоящая из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 19 384 рубля 60 копеек, а также расходов банка на оплату страховой премии в размере 77 538 рублей 40 копеек. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 31 августа 2017 года по 24 часа 00 минут 30 августа 2022 года. 24 апреля 2019 года он обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от договора страхования и возврате платы за страхование. Однако ответчик в добровольном порядке его требования не удовлетворил. Вместе с тем, согласно п. 5.6 договора коллективного страхования № от 01.02.2017 страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора. Согласно п. 5.7 договора № от 01.02.2017 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Таким образом, истец реализует свое право, предусмотренное абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку условиями коллективного договора предусмотрен возврат части страхового взноса. Страховщик возвращает застрахованному лицу часть страхового взноса в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления на исключение его из числа участников программы страхования. Страховая премия подлежит возврату застрахованному лицу частично (за вычетом суммы на период действия договора страхования) в размере 50 491 рубль 38 копеек, из расчета: 77538,40 (страховая премия) : 1826 дней (срок добровольного пользования услугой страхования) х 637 дней (с 30.08.2017 по 29.05.2019). Кроме того, с ответчика подлежит взысканию часть комиссии за подключение застрахованного лица к программе коллективного страхования за период с 30.08.2017 по 29.05.2019 в размере 12 619 рублей 66 копеек, исходя из расчета: 19384,60 - (19384,60 : 1826 дн. х 637 дн.). Таким образом, плата за страхование, подлежащая возврату истцу составляет 63 111 рублей 04 копейки (50 491,38+12619,66). При установлении факта нарушения прав потребителя с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы в пользу истца, а также компенсация морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, которую он оценивает в размере 2 000 рублей. Кроме того, им понесены расходы по оказанию юридических услуг в размере 14 000 рублей. Аверкин Е.А. просит расторгнуть договор страхования с 29.05.2019, взыскать с ответчика плату за участие в Программе коллективного страхования в размере 63 111 рублей 04 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, а также судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 14 000 рублей.

Истец Аверкин Е.А. и его представитель Кралев П.Г. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела, извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом.

Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения является ничтожным (разъяснения, содержащиеся в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Судом установлено, что 30 августа 2017 года между Аверкиным Евгением Александровичем и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № 625/0040-0670265 согласно которому, Банк ВТБ 24 (ПАО) обязалось предоставить заемщику Аверкину Евгению Александровичу кредит в размере 576 923 рубля сроком на 60 месяцев, дата возврата кредита 30 августа 2022 года, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор между сторонами был заключен в офертно-акцептной форме, путем заполнения Аверкиным Е.А. заявления о предоставлении кредита. Данная оферта была акцептована Банком путем выдачи истцу кредита.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а так же решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО), в отношении всех его кредиторов и должников.

Из п. 15 кредитного договора № от 30.08.2017 следует, что услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо. В согласии на кредит Аверкин Е.А. подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора он ознакомлен (п. 23 кредитного договора).

Кроме того, 30 августа 2017 года Аверкиным Е.А. подписано заявление на включение его в число участников Программы коллективного страхования, в котором им дано согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв» в рамках договора страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и банком.

Неотъемлемой частью Программы являются Условия страхового продукта «Финансовый резерв», с которыми Аверкин Е.А. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении на включение его в число участников программы страхования от 30 августа 2017 года. В соответствии пунктом 1 указанного заявления срок страхования с 00 часов 00 минут 31.08.2017 по 24 часа 00 минут 30.08.2022, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 96 923 рубля, из которых вознаграждение Банка - 19 384 рубля 60 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 77 538 рублей 40 копеек.

Согласно п. 2 указанного заявления Аверкин Е.А. был уведомлен, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банк, а также на их условия. О возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования, путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.

30 августа 2017 года подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) Аверкин Е.А. подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, и поручил банку перечислить денежные средства с его счета № в сумме 96 923 рубля в счет платы за включение в число участников программы страхования.

Как следует из выписки из лицевого счета № 30 августа 2017 года были списаны денежные средства в размере 96 923 рубля оплата страховой премии по договору № от 30.08.2017.

Из анализа условий заключенного между Аверкиным Е.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитного договора от 30.08.2017, суд приходит к выводу, что Аверкин Е.А. при заключении кредитного договора располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно принял на себя все права и обязанности, изложенные в нем. Аверкин Е.А. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с просьбой обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заполнив отдельное заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования.

При этом из заявления, подписанного Аверкиным Е.А. лично, следует, что при его написании заемщик был проинформирован о том, что подключение к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также заемщик проинформирован о стоимости указанной услуги по подключению к программе страхования.

Изложенное свидетельствует о том, что подключение истца к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в настоящем случае не являлось для него обязательным условием для получения кредита, никак не влияло на возможность получения кредита или на условия его предоставления.

Из буквального толкования заявления следует, что услуги по подключению к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не обуславливают заключение основного договора, в связи с чем, клиент вправе от них отказаться. На этих же документах стоит подпись Аверкина Е.А., удостоверяющая верность внесенных данных, в том числе и в данной части.

В рассматриваемой ситуации Банк действовал по поручению истца, при этом основанием для оказания указанной услуги явилось добровольное волеизъявление Аверкина Е.А., выраженное в Заявлении. В случае неприемлемости условий договора истец был вправе и имел для этого реальную возможность от них отказаться и не принимать на себя вышеуказанные обязательства по внесению платы за подключение к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Между тем, собственноручная подпись в заявлении подтверждает, что Аверкин Е.А. осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению платы по подключению к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Факт добровольного заключения договора страхования подтвержден истцом в исковом заявлении.

В добровольном заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования 30 августа 2017 года Аверкин Е.А. согласился со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору и, что при отказе от услуг страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования.

24 апреля 2019 года истец направил в адрес ответчика претензию об исключении его из числа застрахованных по программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 ПАО и ООО СК «ВТБ Страхование», с требованиями об исключении заявителя из числа застрахованных лиц по программе страхования и выплате удержанной комиссии в размере 12991 рубль 36 копеек и страховой премии в размере 51857 рублей 68 копеек. Указанная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Поскольку истец Аверкин Е.А. решил отказаться от исполнения договоров страхования в связи с утратой интереса к страхованию, то, к спорным правоотношениям применим п. 2, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года.

Пунктом п. 5.6 договора коллективного страхования № от 01.02.2017 предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом п. 5.7 договора.

Согласно положению п. 5.7 Договора коллективного страхования № от 01.02.2017, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), в случае отказа страхователя от Договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Анализируя указанные положения договора коллективного страхования, суд приходит к выводу, что положения п. 5.6 и п. 5.7 договора коллективного страхования № от 01.02.2017 не распространяются на застрахованных лиц, в том числе Аверкина Е.А. Данные положения актуальны для сторон договора - ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщика и Банк ВТБ 24 (ПАО) - страхователя по названному договору, при этом для получения возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, необходимо достигнуть соглашения о возможности осуществления такого возврата и его размере. Кроме того, подобного соглашения не достигнуто и между Аверкиным Е.А., ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО).

Более того, утрата страхователем (выгодоприобретателем) интереса к договорам страхования, не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку не утрачивается возможность наступления страхового случая и не прекращается существование страхового риска.

Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Согласно п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Из указанного следует, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Пунктом 2 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

С заявлением об отказе от исполнения договора страхования с возвратом страховой премии истец обратился к ответчику 24 апреля 2019 года, то есть по истечении 14 дневного периода охлаждения. Условиями договора страхования, заключенного с Аверкиным Е.А., не предусмотрен более длительный срок периода охлаждения для возврата страховой премии.

Таким образом, принимая во внимание изложенные обстоятельства, предусмотренных законом оснований для расторжения договора страхования и возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги не имеется, а потому исковые требования Аверкина Е.А. удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что требования о взыскании страховой платы, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, то правовых оснований для удовлетворения данных требований не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, поскольку в удовлетворении требований истцу отказано, а потому судебные расходы Аверкина Е.А. не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Аверкина Евгения Александровича к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования и взыскания части страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.

Решение в окончательной форме составлено и подписано 28 декабря 2019 года

Председательствующий             Ю.Н. Моховикова