Решение по делу № 2-2382/2016 от 22.03.2016

Дело № 2-2382/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2016 г. г. Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе судьи Легкового В.В.     при секретаре Хаммадиаровой А.А.                                     рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов Казаковой Р.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита»,                                                            У С Т А H О В И Л:                        Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в интересах Казаковой Р.Р. обратилась с иском к ООО Страховая компания «Согласие-Вита» о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита №, взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие-Вита» в пользу Казаковой Р.Р. сумму страховой премии в размере 39 600 рублей, убытки в размере 9 530 рублей 08 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 280 рублей 26 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, неустойку в размере 39 600 рублей, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, из которых двадцать пять процентов взыскать в пользу Казаковой Р.Р. и двадцать пять процентов взыскать в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан. Дело рассмотреть без участия представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан.                                Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Казаковой Р.Р. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор на сумму 139 600 рублей, сроком исполнения <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.                             При совершении кредитной сделки между Казаковой Р.Р. и ООО СК «Согласие-Вита», кредитором предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО Страховая компания «Согласие-Вита», покрывающий риски наступления смерти Застрахованного и инвалидности 1 группы по любой причине. Из выписки по лицевому счету сумма в размере 39 600 рублей перечислена в оплату страховой премии.                Страховой компанией в лице ее страхового агента потребителю не была предоставлена достоверная и полная информация об условиях страхования, текст договора страхования отпечатан крайне мелким шрифтом, сумма страховой премии указана в качестве формулы, не была конкретно в рублях доведена до клиента. В связи с этим РООЗПП «Форт-Юст» РБ просила признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ответчика в пользу потребителя страховую премию в размере 39 600 рублей и иные компенсации.                                                Истец Казакова Р.Р. извещенный о времени и месте рассмотрения дела направил ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.                        Представитель ответчика, представитель общественной организации в суд не явились, извещены надлежащим образом, имеется отзыв ответчика о несогласии с исковыми требованиями, рассмотрении спора без их представителя.                    В связи с изложенным, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.                                Исследовав и оценив материалы дела, проверив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.                                В соответствии со статьей 1 закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируется Гражданским кодексом, названным законом и принимаемым в соответствии с ним иными федеральными законами и правовыми актами.                                                В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.                                    Согласно пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.                                                        В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).                                    В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.                                Как следует из материалов дела и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между Русских В.А. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 139 600 рублей, сроком исполнения <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. При совершении кредитной сделки между Казаковой Р.Р. и ООО СК «Согласие-Вита», кредитором предложена заемщику дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, заемщик заключил договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., с ООО Страховая компания «Согласие-Вита», покрывающий риски наступления смерти Застрахованного и инвалидности 1 группы по любой причине. Из выписки по лицевому счету сумма в размере 39 600 рублей перечислена в оплату страховой премии.                    В силу п. № кредитного договора банк принял на себя обязательства перечислить со счета истца часть кредита в размере 39 600 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по договору страхования жизни.                                                Согласно п. № договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. договор заключен на срок <данные изъяты> мес. с даты вступления договора страхования в силу, с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.                                                        В соответствии с п.№ названного договора страхования, страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Согласно п. № договора страхования выгодоприобретателем по договору является КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Согласно п.№ договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования, страховая премия не возвращается.                Истец ДД.ММ.ГГГГ. обратился к ответчику с претензией, в которой просил вернуть страховую премию.                                                 По условиям договора страхования страховая сумма равна 39 600 рублей, устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.                    В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованным лицом по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.                                        В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.                                                        В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.                                                        В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерацией в области защиты прав и потребителей, признаются недействительными.    Согласно пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или много публичного акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.                В силу положений статьи 180 Гражданского Кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Потребители в качестве стороны в договоре кредитования в подавляющем большинстве случаев фактически лишены возможности влиять на содержание кредитных соглашений. Данное обстоятельство является ограничением свободы договора. Между тем, гражданин как экономически слабая сторона в этих отношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны - кредитных организаций. Кроме того, действующим гражданским законодательством, в том числе ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Законом «О защите прав потребителей», не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.            По смыслу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовым актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.                                                        В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).                                                В пункте № оспариваемого договора страхования указано, что страховая премия определяется по формуле СП = СС (страховая сумма) x ДТ (страховой тариф равный <данные изъяты>%) x СД (срок действия договора в месяцах).                                    В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности Страхователя, были определены в стандартных Правилах страхования жизни заемщиков кредитов, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от ДД.ММ.ГГГГ. (далее -«Правила страхования»). Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст. 10 Закона №, был передан Страхователю вместе с экземпляром Договора страхования, о чем свидетельствует подпись Казаковой P.P. в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика.                        Согласие Страхователя заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком.                                 В заявлении на страхование, подписанном Казаковой P.P. ДД.ММ.ГГГГ, указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страхователь была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и или иные риски и интересы в ООО СК «Согласие-Вита» или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, но своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Страхователю кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений но пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги. Страхователь имела возможность воздержаться от заключения Договора страхования.                                                    В заявлении на страхование также указано, что страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию Страхователя в сумму кредита. Подписывая заявление на страхование, Казакова P.P. согласилась, чтобы Банк перечислил с ее счета сумму страховой премии, подлежащей оплате по заключенному Договору страхования по реквизитам Страховщика. Действия Банка по перечислению денежных средств (страховых премий) на счет Страховщика осуществлены на основании волеизъявления Страхователя и не противоречат ст. 854 ГК РФ. в соответствии с которой списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента.                        При нежелании заключить Договор страхования Казакова P.P. могла проставить отметку в соответствующих графах заявления на страхование.                        В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, следовательно, п. 3 Договора страхования, в соответствии с которым договор вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) единовременно и в полном объеме, не противоречит требованию законодательства.                                                Страховщик подтверждает, что страховая премия, оплаченная Страхователем по Договору страхования в полном объеме поступила на счет ООО СК «Согласие-Вита» без удержаний комиссионного вознаграждении КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), что подтверждается Выпиской из реестра заключенных Договоров страхования.            Согласно заявлению о добровольном страховании, подписанном Страхователем, Казаковой P.P. было предложено заключить договор страхования на выбор со следующими страховыми организациями. ООО СК «Согласие-Вита» или ООО СК «Ренессанс-Жизнь». Страхователь письменно выразил желание заключить договор страхования именно с ООО СК «Согласие-Вита», о чем свидетельствует ее отметка на заявлении о страховании        Более того, подписывая заявление о добровольном страховании. Казакова P.P. подтвердила, что дополнительная услуга но добровольному страхованию ей не навязана и выбрана ей добровольно, в выборе страховой компании ограничена не была.        Подписи Казаковой P.P. подтверждают осознанное и добровольное заключение договора Страхования, а также факт получения Страхователем до заключения договора полной и достоверной информации о предоставляемой услуге, Истец согласился со всеми положениями договора.                                                 Относительно довода Истца о не доведении до нее информации о размере страховой пре мин. суд учитывает следующее.                                В соответствии с ч. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению,                                С учетом изложенных выше норм специального законодательства о страховании, в Договор страхования (п. №) была включена формула определения размера страховой премии, позволяющая достоверно установить размер страховой премии, подлежащей оплате в конкретном случае. Указанная формула является информативной, специальных познаний для расчета размера страховой премии но указанной формуле не требуется.        Не обладая специальными познаниями и подставив определенные данные из конкретного Договора страхования, Истец самостоятельно могла определить размер страховой премии по Договору страхования жизни заемщиков кредитов, как СП = 100 01)0,00*1.1 %*36 39 600,(10 руб.                                        Факт доведения до Казаковой P.P. информации о цене услуги в рублях, подтверждается оплатой Страхователем точной и надлежащей суммы страховой премии, соответствующей формуле, содержащейся в п. № Договора страхования.                В целях соблюдения прав потребителя при заключении Договора страхования. Страхователю Банком была посчитана точная сумма страховой премии, подлежащей оплате. Сумма страховой премии в размере 39 600,00 руб. была включена в сумму кредита на основании Заявления Казаковой Р.Р. на страхование, в котором Страхователь дала однозначное распоряжение Банку перечислить с ее счета сумму страховой премии. Также в п. № Кредитного договора, подписанного страхователем указан размер страховой премии, которую на основании Заявления на страхование следует оплатить из заемных денежных средств.                                                Расчет страховой премии по добровольным видам договоров страхования производится Страховщиком в полном соответствии с Методиками расчета страховых тарифов, которые используются Страховщиком в соответствии с требованиями Закона РФ Ш 4015-1. В Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью Договоров страхования, содержатся Базовые страховые тарифы по данному виду страхования. Указанные Правила страхования были вручены Казаковой P.P. Страхователь был с ними ознакомлен и согласен в полном объеме.                                Суд отмечает, что договор страхования отпечатан мелким шрифтом, что объективно затрудняет страхователю ознакомление с содержанием условий договора, но указанный текст читаем.                                                    В материалы дела ответчиком согласно ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства того, что истцу при заключении договора были навязаны услуги по страхованию жизни и здоровья, нарушении прав истца как потребителя, в связи с чем в иске Казаковой P.P. следует отказать в полном объеме.                            Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Казаковой Р.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» за необоснованностью отказать.                    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Уфимский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Уфимский районный суд Республики Башкортостан

Судья Легковой В.В.