Решение по делу № 2-3850/2017 от 20.07.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе

Председательствующего         Андреевой Ю.А.

При секретаре                 Черемновой О.А.

рассмотревв открытом судебном заседании 27 октября 2017 года в городе Новокузнецке дело по иску Востриковой С. Н. к ООО СК «ВТБ –Страхование» о взыскании страховки по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

    Истец Вострикова С. Н. обратилась с иском к ООО СК «ВТБ –Страхование» о взыскании страховки по кредиту, просит взыскать в пользу ПАО Банк ВТБ -24 с ООО СК «ВТБ Страхование» в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере 103 253 рублей,

взыскать в пользу ПАО Банк ВТБ 24 с ООО СК «ВТБ Страхование» в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование чужими денежными средствами,

зачесть излишне уплаченных процентов за пользование чужими денежными средствами в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ,

взыскать компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей,

взыскать штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ 24 и ней был заключен кредитный договор № согласно которому кредитов предоставляет заемщику кредит в сумме 768 253 рубля с выплатой процентов в размере 17 % в год на срок 48 месяцев, заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в срок и на условиях, определенных в кредитном договору. В кредитный договор кредитор включил условие п.20 о том, что заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 103 253 рубля на расчетный счет № ООО Страховой компании «ВТБ Страхование».

В соответствии п.21 предусмотрено, что заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 597 423, 13 рублей.

В порядке исполнения обязательств кредитным договором № вышеуказанная сумма была оплачена по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

На момент заключения кредитного договора она находилась на листке нетрудоспособности в поликлинике № МБЛПУ «ГКБ 2» <адрес>, так как в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении в ГКБ № <адрес> с диагнозом «<данные изъяты>.Выписана из ГКБ № <адрес> с рекомендацией продолжить лечение под наблюдением <данные изъяты>.

Оформление кредитного договора на получение денежных средств выразилось в необходимости решения финансовых вопросов по семейным обстоятельствам.

Из кредитной суммы в размере 768 253 рубля :

-103 253 рубля списано в счет оплаты страховой премии по программе «профи»,

-597 423, 13 рублей списано на погашение предыдущего кредита в ВТБ 24,

-70 568 рублей оставшиеся денежные средства для личного пользования.

То есть необходимости в оформлении страховки для нее не было. а было выгоднее получить сумму в размере 103 253 рублей на решение финансовых вопросов. Однако со стороны сотрудника банка данное условие выраженное в устной форме было для оформления кредита необходимым условием. в связи с необходимостью решения финансовых вопросов согласилась на данное условие.

Согласно полису Единовременного взноса от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Профи» между ООО СК «ВТБ Страхование» и ею был заключен договор страхования по страховым случаям :

1.смерть в результате НС и Б,

2.инвалидность в результате НС иБ,

3.временная нетрудоспособность в результате НСиБ,

4.потеря работы.

<данные изъяты>

Согласно «Правилам страхования от несчастных случаев и болезней» терминология «Постоянная утрата профессиональной трудоспособности с установлением инвалидности –необратимая утрата застрахованным способности к определенному труду в соответствии со своей профессиональной подготовкой и квалификацией, установленная в соответствии с законодательством РФна срок не менее 1 года в период действия договора страхования», а в полисе данная терминология указана с явным отличием, а именно «Постоянная утрата трудоспособности – состояние полной и необратимой утраты трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, при которой на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление 1 или 2 группы инвалидности».Согласно п.3.2 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» не принимаются на страхование следующие категории лиц по событиям пп 4.2.1.-4.2.4, 4.2.6, 4.2.7.Согласно которому п.п. 4.2.3 временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая или болезни, 4.2.4 госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни идр. Однако данный условия, содержащиеся в п.3 особых условиях по страховому продукту «Единовременный взнос» полностью не соответствуют «Правилам страхования от несчастных случаев и болезней», где п.3 имеет другое изложение :

Объекты страхования

3.1 объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем.

3.2 не подлежат страхованию и не являются застрахованными лицами :

3.2.1 являющиеся инвалидами 1 и П группы, относящиеся к категории «Ребенок-инвалид», а также лица, состоящие на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере,

3.2. находящиеся в местах лишения свободы.

Согласно вышеизложенному страховщик предоставил условия для страховщика не соответствующие «Правилам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных приказом отДД.ММ.ГГГГ № – од и Правил добровольного страхования потери работы, утвержденных Приказом № –од.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год обязательства по кредитному договору № исполнялись согласно графику с удержанием общей суммы погашения в размере 22 167, 97 рублей с зарплатной банковской карты ВТБ 24 в установленный день по кредитному договору 26 числа каждого месяца.

ДД.ММ.ГГГГ между ней и работодателем Отделом МВД России по <адрес> был расторгнут контракт по инициативе работодателя в период ее длительной нетрудоспособности и прохождения ВКК.

В период с 16 марта по ДД.ММ.ГГГГ она находилась на стационарном лечении в МБЛПУ ГКБ № <адрес>, выписана с рекомендациями продолжить лечение <данные изъяты>.

В период с 05апреля по ДД.ММ.ГГГГ она находилась на амбулаторном лечении в поликлинике № МБЛПУ ГКБ № <адрес>.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она проходила ВВК в <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ ей было выдано заключение – свидетельство о заболевании № согласно которому она признана негодной к службе в ОВД по заболеванию полученному в период военной службы <данные изъяты>.

В период с 30.08.по 12. 09 она находилась на стационарном лечении в МБЛПУ ГКБ № <адрес>, выписана с рекомендацией продолжить лечение <данные изъяты> <данные изъяты>.

В период с 10 ноября по 18 ноября она находилась на стационарном лечении в МБЛПУ ГКБ № <адрес>, выписана с рекомендацией продолжить лечение <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» ей установлена 3 группа инвалидности, по заболеванию полученному во время военной службы.

После увольнения из ОВД она обратилась к специалисту ОО «Прокопьевский» в городе Прокопьевске филиала № ВТБ 24 Гулевич И.В. с просьбой принять заявление на приостановление начисления процентов по кредитному договору, так как уволена и не имеет финансового дохода, а также с просьбой принять заявление на рассмотрение страхового случая в связи с утратой работы, временной нетрудоспособности, ей было отказано в принятии заявления. В конце июля 2016 года она обратилась ГРПА ОРПА «Кузбасский» банка ВТБ 24 <адрес> к Пирожкову Д.М. объяснив, что она уволена в период нетрудоспособности и что в настоящее время проходят судебные разбирательства по факту незаконного увольнения, написав заявление о невозможности своевременной оплаты по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ она вновь обратилась с заявлением о рассмотрении вопроса по страховому случаю в связи с длительной нетрудоспособностью, предоставив пакет медицинских документов. В январе 2017 года после получения инвалидности она предоставила Пирожкову Д.М. соответствующие документы, однако при этом ей было сообщено, что в предоставлении страховки по страховому случаю ей одобрено, что необходимо донести дополнительные медицинские документы. Она осуществила исчерпывающий перечень мероприятий направленных на получение страхового возмещения. Про прошествии недели ей сообщили, что ей отказано в предоставлении страховки по страховому случаю нетрудоспособность, и что она должна получить отказ по почте. Однако до настоящего времени со стороны ООО СК»ВТБ Страхование» писем с официальным отказом она не получала. В феврале 2017 года от Пирожкова Д.М. она узнала, что по представленному документу об установлении инвалидности ей отказано, что если необходим официальный ответ об отказе, то она должна заново предоставить медицинские документы.

Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование» не исполнил обязательство по полису Единовременного взноса « №» от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Профи» по выплате страхового возмещения по страховому случаю и взымал проценты за уплаченную премию по страховке. То есть воспользовался чужими денежными средствами вследствие неправомерного удержания. А также предоставил в индивидуальных условиях недостоверные основания для рассмотрения страхового случая. С ее стороны отказ от исполнения кредитных обязательств допущено не было, так как при потере дохода в связи с утратой работы она обратилась с заявлением в ВТБ 24. В октябре 2016 года на зарплатную карту ВТБ 24 ей было перечислено 31 000 рублей, которые были сняты с карты в счет задолженности по кредиту.ДД.ММ.ГГГГ она оплатила в счет погашения кредита 200 000 рублей, то есть уклонения от исполнения кредитных обязательств у нее нет.

Со стороны ответчиков нарушены сроки выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы, а также уклонение от их возврата, неправомерного удержания.

Действиями ответчика ей был причинен моральный вред, который она оценивает в 50 000 рублей.

Истец в судебном заседании на заявленных требованиях настаивала.

Ответчик ООО СК «ВТБ-Страхование» о дате слушания дела извещен. представитель в суд не явился, представили отзыв, в котором указали, что требования истца о возврате страховой премии не соответствуют нормам закона. Вострикова С.Н. на основании своего волеизъявления была включена в программу на Условиях участия в программе коллективного страхования клиентов – физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ПАО «ВТБ 24», тем самым она заключила договор страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование» в рамках участия в программе страхования. Доказательств о том, что договор страхования был навязан банком и необходимость его заключения у истца отсутствовала истец не представила.Договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя или застрахованного лица, которое является выгодоприобретателем. Вместе с тем в соответствии со ст. 958 п.3 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам не указанным в п.1 статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Истец вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Требования истца об оплате процентов по кредитному договору не соответствуют требованиям закона, страховой случай не наступил по причине неоплаты страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ Вострикова С.Н. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения. В ходе рассмотрения заявления о страховом случае было установлено, что Вострикова С.Н. заключила договор страхования в том числе по риску временная утрата трудоспособности в результате заболевания –по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включена в программу с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно листкам нетрудоспособности истец с ДД.ММ.ГГГГ находилась на лечении с диагнозом – бронхиальная астма смешанного генеза.В процессе рассмотрения заявленного страхового события установлено, что последний страховой период оплаченный страхователем ВТБ 24 сформирован с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в отношении Востриковой с ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» не поступала. Следовательно, на дату наступления страхового события –временная утрата трудоспособности Вострикова С.Н. не являлась участником программы коллективного страхования. Факт неоплаты страховой премии подтверждается в исковом заявлении, где указано, что только в октябре 2016 года и в марте 2017 года Востриковой С.Н. были произведены платежи по кредитному договору, то есть произошли оплата денежных средств, из которых осуществляется оплата страховой премии. Таким образом, заявленное событие наступило вне периода оплаты страховой премии. В отношении требований истца об оплате процентов по кредитному договору полагают их необоснованными, так как согласно условий страхования, страховая выплата по договору страхования не носит компенсационный характер относительно неблагоприятных условий для заемщика по кредитному договору финансовых последствий по причине неоплаты регулярных платежей по кредитному договору. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами и последствия нарушения стороной одного из них никак не влияют на изменение или установление обязательств по другому договору.

Привлеченный судом в качестве 3 – его лица ПАО Банк ВТБ 24 о дате слушания дела извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился, возражений не представил.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, полагает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ ч.1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая)возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ ч.1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ 24 и истцом был заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме 768 253 рубля с выплатой процентов в размере 17 % в год на срок 48 месяцев, истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в срок и на условиях, определенных в кредитном договору. В соответствии с п. 20 индивидуальных условий договора сумма страховой премии составила 103 253 рубля, в соответствии с п. 24 этих же условий заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

В соответствии с Полисом единовременного взноса от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Профи» между ООО СК «ВТБ Страхование» и истцом был заключен договор страхования по страховым случаям :

1.смерть в результате НС и Б,

2.инвалидность в результате НС иБ,

3.временная нетрудоспособность в результате НСиБ,

4.потеря работы.

Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

Страховая сумма 768 253 рубля,

Страховая премия 103 253 рубля,

Ежемесячный аннуитетный платеж 22 167, 97 рублей.

В соответствии с п. 10.1.2полиса при наступлении страхового случая «временная нетрудоспособность в результате НС иБ» страховщик осуществляет выплату в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности, за неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/3 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности.

Ответчик не оспорил того обстоятельства, что истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответчиком отказано в выплате страхового возмещения.

Суд полагает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме, так как условиями представленного полиса единовременного взноса от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Профи» не предусмотрена выплата страховой премии в сумме 103 253 рубля в случае наступления страхового случая «Временная нетрудоспособность в результате НС и Б». Кроме того, условиями страхования не предусмотрен зачет страховой премии в счет исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между истцом и Банком ВТБ -24 в случае наступления страхового случая. Выплата страхового возмещения, сумма страхового возмещения предусмотрены п. 10.1.2 страхового полиса по программе «Профи». Из пояснений истца в судебном заседании установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 5 месяцев), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( 12 дней), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (8 дней) она находилась на больничном листе, всего находилась на излечении 5 месяцев 20 дней.

Таким образом, у суда нет оснований сделать вывод, что ответчик необоснованно удерживает сумму страховой премии и оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

Так как суд решил отказать в удовлетворении требований о взыскании суммы страховой выплаты в пользу Банка ВТБ 24, то оснований для взыскания морального вреда и штрафа в соответствии со ст. 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» также не установлено, в этой части иска также следует отказать.

    Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ

                    Р Е Ш И Л :

    Отказать Востриковой С. Н. в удовлетворении иска к ООО СК «ВТБ –Страхование» о взыскании в пользу ПАО Банк ВТБ -24 с ООО СК «ВТБ Страхование» в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы страховой премии как неосновательного обогащения в размере 103 253 рублей, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о зачете уплаченных процентов за пользование чужими денежными средствами в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей, о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 50% от суммы, присужденной судом.

         Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

        Решение в окончательной форме изготовлено 01.11.2017 года.

Судья Андреева Ю.А.