Решение по делу № 33-15229/2014 от 21.10.2014

Дело № ...

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Уфа 28 октября 2014 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Мухаметовой Н.М.

судей: Михляевой Г.А.

Салихова Х.А.

при секретаре Ломакиной А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ООО КБ «Ренессанс Кредит» Ртищева А.С. на решение Альшеевского районного суда Республики Башкортостан от 01.09.2014 года, которым постановлено:

исковые требования Гарифуллиной А.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о возврате суммы уплаченной комиссии, процентов и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным раздел 4 кредитного договора №11016936647 от 25 мая 2012 года, заключенного между Гарифуллиной А.Н. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) в части обязания заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Гарифуллиной А.Н. сумму выплаченной комиссии в размере ... рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме ... коп., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... коп.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Гарифуллиной А.Н. судебные издержки расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... руб., расходы по уплате услуг представителя в размере ... руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Гарифуллиной А.Н. отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... коп.

Заслушав доклад судьи Михляевой Г.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Гарифуллина А.Н. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным в кредитном договоре №11016936647 от 25 мая 2012 года условия п.4 в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Гарифуллиной А.Н. суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб., суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... коп., суммы неустойки ... руб., суммы морального ущерба в размере ... руб., расходы на юридические услуги в размере ... руб., расходы на доверенность в размере ... руб., штраф в размере 50%. В обоснование иска указала, что 25 мая 2012 года Гарифуллина А.Н. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключили договор №11016936647 о предоставлении кредита в размере ... руб. В соответствии с условиями договора заемщик уплатил банку комиссию за обязательное подключение к программе страхования СК ООО «Группа Ренессанс Страхование» в размере ... руб. Согласно банковской справке от 08 ноября 2012 года истец погасил кредит досрочно в полном объеме. Однако в соответствии с законодательством РФ включение в договор условия о взимании данных комиссий с заемщика физического лица ущемляет установленные законом права потребителя, и соответствующие условия договора признаются недействительными, при этом были нарушены требования действующего законодательства о доведении до потребителя информации о предоставляемой финансовой услуге. Согласно условиям предоставления кредита заемщик обязан уплатить комиссию за подключение к программе страхования. Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность заключить договор личного страхования, при этом типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования. Вместе с тем, выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Группа Ренессанс Страхование». Кроме того, заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами. В договоре указано, что в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Согласно кредитному договору потребитель вносит плату. Так с истца удержана плата в размере ... руб. Банк предлагает гражданам стать застрахованным в рамках программы коллективного страхования, при этом услуги страхования самостоятельно банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой компанией. Между тем, возможность организации банком участия граждан в программе страхования и взимания платы за подключение к программе страхования законодательно не предусмотрена. Определять условия страхования, осуществлять страховую деятельность, взимать плату за страхование имеет право только страховая компания. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательства из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Отношения между банком и гражданином в рамках программы невозможно квалифицировать как договор поручения, а взимаемую плату вознаграждением поверенного, предложение о страховании изначально исходит от банка, разработавшего программу страхования. Таким образом, условие договора об обязанности заемщика оплатить помимо процентной ставки по договору иную оказанную услугу или полностью оплатить услугу, тогда как она оказана частично, не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителя. Анализируя условия кредитного договора, условия страхования, можно сделать выводы о том, что услуга, именуемая как подключение к программе страхования, фактически ответчиком истцу оказана не была. Право на получение страховой суммы принадлежит истцу, в пользу которого заключен договор. При этом ответчиком в виде комиссии за услугу «подключение к программе страхования» берется плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного договора страхования. Размер комиссии составляет ... руб., в то время как страховая премия, которую ответчик обязан уплатить по договору страхования, неизвестна заемщику. Кредитный договор, в нарушение требований ст. 10 закона РФ №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей», не содержит необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность их правильного выбора. В тексте договора отсутствует информация о стоимости услуг по подключению к программе страхования, а только содержится информация о тарифах банка, где стоимость выражена в процентном отношении от суммы кредита, запрошенной заемщиком. Учитывая вышеизложенное, комиссия за услугу «подключение к программе страхования» по своей правовой природе является не чем иным, как дополнительной, не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Считает, что сбор, обработку и техническую передачу информации об истце ответчик должен выполнять за свой счет. Содержащееся в п.4 кредитного договора, заключенного с истцом, условие об обязанности истца оплатить услугу ответчику «подключение к программе страхования» является недействительным (ничтожным), так как фактически ответчиком истцу какие-либо возмездные услуги (банковская операция) не предоставляются. Банк сообщает гражданам, что имеет право взимать плату за подключение к программе страхования и не возвращать денежные средства при отказе заемщика от оказания услуг, что не соответствует требованиям закона о доведении до потребителя полной и достоверной информации об услуге, правах сторон договора. Данные обстоятельства подтверждают, что заемщик не смог получить кредит иначе как с дополнительным обязательством по подключению к программе страхования на изначально невыгодных для себя условиях. Данная услуга фактически ответчиком истцу оказана не была. 05 февраля 2014 года заемщиком была направлена претензия о возврате уплаченной комиссии. Исполнитель получил претензию, но требования истца не исполнены. Кроме того, истец был вынужден обратиться за юридической помощью и заключить договор на оказание представительских услуг, по которому заплатил ... руб. Также истец произвел расходы на получение нотариальной доверенности в размере ... руб.

Судом вынесено приведенное выше решение.

Не соглашаясь с решением суда, в апелляционной жалобе представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» Ртищев А.С. просит его отменить, как незаконное и необоснованное, выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам по делу. Суд не учел, что согласовывая условия, истец, в том, числе подтвердил знание о добровольности услуги. Будучи ознакомленным с условиями, истец отметки об отказе от оспариваемой услуги не проставил, выразив свое согласие получить услугу банка.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ООО КБ «Ренессанс Кредит» Хусаинова А.Д., поддержавшего жалобу, представителя Гарифуллиной А.Н. Сайфульмулюкову Н.И., полагавшую, что решение суда законно, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Обжалуемое решение приведенным выше требованиям не соответствует.

В соответствии с частью 2 статьи 328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Согласно п.п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено, что Гарифуллиной А.Н. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (после 26 апреля 2013 года ООО КБ «Ренессанс Кредит») был заключен кредитный договор №..., по условиям которого заемщик получил кредит в сумме ... рублей сроком на 36 месяцев, тарифный план без комиссий 22,9%, полная стоимость кредита (процентов годовых) - 25,42%.

В соответствии с п.1 договора настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), тарифами КБ «Ренессанс капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, тарифами по картам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.2.2 договора общая сумма кредита, которая включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, по договору составляет 237026 руб.

В соответствии с разделом 4 указанного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях предусмотренных в договоре, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1); банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования в отношении жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются потеря постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя, по основаниям, предусмотренным п.п. 1 и 2 ч.1 ст. 81 ТК РФ, на условиях предусмотренных в договоре, а также в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования заемщиков, являющихся неотъемлемой частью договора (Программы страхования 1, 3).

Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программам страхования 1, 3 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 1, 3 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из тарифов ООО КБ «Ренессанс Кредит» по кредитам физических лиц по тарифному плану без комиссии 22,9% комиссия за подключение к программе страхования 1 (Страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование») составляет 0,87%, комиссия за подключение к программе страхования 3 (Страховая компания ООО СК «Ренессанс Жизнь») составляет 0,60% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачиваются единоразово за весь срок кредита.

Согласно выписке, по лицевому счету Гарифуллиной А.Н. списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере ... руб.

Согласно выписке из списка застрахованных ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой взнос Гарифуллиной А.Н. составил ... коп.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что включение банком в кредитный договор с конкретным физическим лицом условия о необходимости заключения заемщиком договора личного страхования в определенной страховой компании, не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя, так как в соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. При таких обстоятельствах данное условие договора является ничтожным.

Однако с данными выводами суда судебная коллегия не соглашается, поскольку они не соответствуют обстоятельствам дела, сделаны в нарушение норм материального права.

Пунктами 2, 4 ст. 395 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

На основании п. 3.2. договора Гарифуллина А.Н. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы в сроки и в порядке, предусмотренные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Ответчиком представлена копия заявления Гарифуллиной А.Н. от 25.05.2012г. о согласии на подключение дополнительных услуг - к программе страхования, в котором указаны страховые компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» и СК «Ренессанс Жизнь».

При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит, что Гарифуллина А.Н., подписав заявление на подключение дополнительных услуг от 25.05.2012г., тем самым добровольно выразила свое согласие на подключение к программе страхования до заключения кредитного договора (до момента акцепта оферты).

При этом в заявлении имеется указание, что в случае нежелания быть застрахованным заявитель должен поставить отметку об этом в соответствующем поле на бланке заявления. Здесь же имеется разъяснение о последствиях отказа от страхования – обязанности при наступлении страхового случая самостоятельно либо, в зависимости от последствий, наследникам, погашать задолженность по кредиту.

Также в заявлении имеется указание, что в случае нежелания подключиться к вышеуказанной программе страхования и воспользоваться преимуществами ее защиты, заявитель должен поставить отметку об этом в соответствующем поле на бланке заявления.

Вместе с тем в заявлении отсутствуют отметки об отказе быть застрахованным и отказе от подключения к программе страхования.

При этом в договоре указано, что подключение к данной услуге производится на условиях, предусмотренных в Условиях, которые, как указано выше являются неотъемлемой частью договора и с которыми ознакомлен и получил на руки истец.

В соответствии с пунктами 6.2.1., 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, судебная коллегия находит, что условия договора, предусматривающие подключение к программе страхования, не являются навязанными, как подтверждается материалами дела, перед заключением кредитного договора Гарифуллина А.Н. самостоятельно подписала заявление, в котором выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования на предложенных банком условиях, при этом заемщик имела возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту.

Из представленных суду доказательств следует, что услуга по страхованию предоставлена банком исключительно с согласия клиента, которое выражено в письменной форме. При этом истец имела возможность отказаться от данной услуги.

Из представленных в материалы дела копий заявлений и договоров с другими клиентами банка усматривается, что они воспользовались возможностью отказаться от услуги подключения к программе страхования, проставив отметки в соответствующих полях заявления, и с ними были заключены кредитные договоры на тех же условиях, что и с истцом.

Принимая во внимание, что истец Гарифуллина А.Н. выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании, сведений об отказе истца от услуг по страхованию указанное заявление либо иные документы не содержат, судебная коллегия считает, что у истца при заполнении заявления была возможность отказаться от этой услуги, поставив отметку в графе "при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору", соответственно согласие на подключение указанной услуги является добровольным.

Исходя из того, что доказательств, подтверждающих понуждение Гарифуллиной А.Н. к заключению кредитного договора, включающего условие о заключении договора страхования, суду не представлено, судебной коллегией не установлено, учитывая, что общая сумма кредита, включая комиссию за страхование указана (в цифровом, а не процентном, как указано в иске, выражении) в кредитном договоре, договор Гарифуллиной А.Н. подписан, все документы банком ей были переданы, что подтверждается ее подписью, судебная коллегия находит доводы Гарифуллиной А.Н. о навязывании услуг по страхованию при заключении кредитного договора, о нарушении банком Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", необоснованными, в связи с чем, оснований для признания условий кредитного договора в части подключения к программе страхования и уплаты комиссии за подключение к программе страхования недействительным не имеется.

Кроме того, как следует из иска и подтверждается материалами дела, кредитный договор в настоящее время сторонами исполнен в полном объеме, в связи с этим оснований для признания его условий недействительными также не имеется.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о признании условия кредитного договора по подключению к программе страхования недействительным не имеется, не могут быть удовлетворены и требования о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа за удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке. Не имеется оснований и для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, поскольку нарушений его прав как потребителя услуг не установлено. Поскольку истцу в удовлетворении заявленных требований отказано, правовых оснований для возмещения судебных расходов также не имеется.

В связи с изложенным, решение суда об удовлетворении исковых требований Гарифуллиной А.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о возврате суммы уплаченной комиссии, процентов и компенсации морального вреда подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об отказе Гарифуллиной А.Н. в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Альшеевского районного суда Республики Башкортостан от 01.09.2014 года отменить.

По делу принять новое решение:

В удовлетворении исковых требований Гарифуллиной А.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным в кредитном договоре условий п. 4 в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, взыскании суммы уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Председательствующий: Н.М. Мухаметова

Судьи: Г.А. Михляева

Х.А. Салихов

Справка: судья ...