Решение по делу № 2-6083/2021 от 26.02.2021

Дело № 2-6083/2021                                13 сентября 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

      Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Карпенковой Н.Е., при секретаре Царикаевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Видман Натальи Владимировны к САО «РЕСО-Гарантия» о признании условий договора недействительными и взыскании страховой премии,

У с т а н о в и л :

Видман Н.В. 01.06.2020 г. обратилась в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к САО «РЕСО-Гарантия», в котором, просит признать условие договора №16/05825/Р/03 от 13.07.2016 года устанавливающее срок для возврата страховой премии при отказе от договора страхования недействительным, взыскать страховую премию, неустойку, компенсацию морального вреда, а также штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

Поскольку граждане вправе вести свои дела в суде через представителей, исковые требования истца в судебном заседании поддержал ее представитель, действующий на основании доверенности.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ранее им представлены письменные возражения, где указано, что с исковыми требования ответчик не согласен по праву, так как погашение задолженности по кредитному договору с третьим лицом не влияет на правоотношения между истцом и ответчиком в рамках заключенного договора страхования, в случае удовлетворения требований просил снизить размер штрафных санкций.

Выслушав явившихся участников процесса, изучив материалы настоящего гражданского дела, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

13 июля 2016 года между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней 16/05825/Р/03.

Срок действия договора сторонами установлен с 13.07.2016 года по 15.06.2021 года.

По условиям договора страхования, страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия полиса, а также постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия полиса.

Страховая сумма на момент заключения договора составляла 2 648 900.66 рублей и подлежала снижению в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности по кредитному договору №16/05825/Р/03 от 13.07.2016 года, заключенному между истцом и ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус».

15.11.2019 года истец погасил задолженность перед ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» о чем свидетельствует справка от 18.11.2019 года.

26.02.2020 года истец обратился к ответчику с требованием о возврате страховых взносов пропорционально сроку действия кредитного договора, в чем ему было отказано, что послужило основанием для обращения в суд.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу указанных норм права, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения, при наступлении предусмотренного договором события.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При этом согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из текста договора № 16/05825/Р/03 от 13.07.2016 года, последний был заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно пункту 9.13 представленных Правил страхования от несчастных случаев и болезней, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

                В силу пункта 9.16 вышеуказанных Правил страхования, в случае отказа страхователя, являющегося физическим лицом, от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения (независимо от момента уплаты страховой премии) при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит: уплаченная страховая премия в полном объеме, если страхователь отказался от договора до даты возникновения обязательств страховщика по договору (далее - до даты начала действия страхования), либо часть уплаченной страховой премии за не истекший срок действия договора страхования, пропорционально сроку действия договора, если страхователь отказался от договора после даты начала действия страхования.

                В этом случае страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

С учетом принципа свободы договора и возможности определения сторонами его условий правила страхования становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

При рассмотрении данной категории споров, суд должен установить, тождественна ли в период действия договора страховая сумма остатку задолженности по кредитному договору и приведет ли досрочное погашение задолженности по кредитным обязательствам к невозможности исполнения договора страхования.

Досрочное погашение задолженности по кредитным обязательствам не является самостоятельным и безусловным основанием для возврата страховой премии и автоматического прекращения обязательств по договору страхования, если данное обстоятельство не установлено соглашением сторон.

Исходя из условий договора определяющих размер страхового возмещения, страховая сумма подлежала снижению в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности по кредитному договору №16/05825/Р/03 от 13.07.2016 года заключенному между истцом и ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус».

При этом, выгодоприобретателями по условиям договора страхования являлись ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» и застрахованный, либо наследники застрахованного по риску «смерть», в размере положительной разницы, между суммой задолженности застрахованного по кредитному договору на момент наступления страхового случая, указанной в графике погашения кредитной задолженности по кредитному договору и суммой подлежащей выплате ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус».

Вопреки утверждению истца, согласно условиям договора страхования, погашение ей задолженности по кредитному договору не прекратило возможность наступления страхового случая по предусмотренным рискам в период действия договора страхования.

Страховая сумма по условиям и в период действия договора страхования определяется не в зависимости от размера фактической задолженности истца перед ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус», а согласно Графику погашения задолженности, что позволяет установить страховую сумму на определенный период времени.

Прекращение кредитных правоотношений между истцом и ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус» указывает лишь на исключение последнего из списка выгодоприобретателей, но не исключает того обстоятельства, что ответчик обязан в течение срока действия договора, при наличии события предусмотренного договором произвести выплату страхового возмещения.

Поскольку услуга по страхованию истцом была выбрана добровольно, при этом, условиями заключенного договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у истца не возникло, оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании части страховой премии у суда не имеется.

Возражая относительно удовлетворения исковых требований, представитель ответчика также ссылался на пропуск истцом срока исковой давности для оспаривания условий договора страхования.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно позиции изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истец оспаривает условия договора согласованные в момент его подписания.

В связи с чем следует согласится с позицией ответчика, что течение срока исковой давности не может определяться с даты обращения к ответчику либо с даты прекращения кредитных правоотношений между истцом и ООО «Мерседес-Бенц Банк Рус», соответственно начало течения срока для оспаривания условий договора следует считать с даты заключения договора, а именно с 13.07.2016 года.

Первоначально исковое заявление подано истцом в Приморский районный суд Санкт-Петербурга 01.06.2020 года.

С учетом системного толкования вышеуказанных положений гражданского законодательства, определяющих порядок исчисления и применения последствий пропуска срока исковой давности, суд считает, что истец пропустил срок для обращения в суд с требованием – о признании условий договора недействительными, в связи с чем указанное требование не подлежит удовлетворению.

Поскольку основное требование не подлежит удовлетворению, не подлежит удовлетворению и производное от основного требование о взыскании страховой премии.

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст.ст.12, 56,67,167,194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Видман Натальи Владимировне к САО «РЕСО-Гарантия» о признании условий договора недействительными и взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Приморский районный суд Санкт-Петербурга в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено в окончательной форме 20 декабря 2021 г.