Решение по делу № 2-408/2023 от 11.01.2023

Дело №2-408/2023

УИД: 68RS0003-01-2022-003095-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 марта 2023 года г. Тамбов

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

судьи Мурановой О.В.,

при секретаре Веденеевой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Решетову Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Решетову Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 06.02.2014 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Решетовым Д.В. был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 06.02.2014 г. – <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями Договора по предоставленном Ответчику Банковскому продукту Карта « Польза СВ St. (нов. техн.) 09.01.2014» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29,9 % годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).

Размер минимального платежа, который согласно условиям договора вносится на счет Заемщиком ежемесячно, определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета.

Заемщик при заключении договора дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса. В соответствии с Тарифами по банковскому продукту компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 %.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласие со всеми условиями, включая Тарифы.

В нарушение условий заключенного договора заемщик Решетов Д.В. допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 05.08.2015 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, однако до настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнены.

На основании изложенного истец просит взыскать в свою пользу с Решетова Д.В. задолженность по кредитному договору № от 06.02.2014 г. в размере <данные изъяты> руб. из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – <данные изъяты> руб., сумма штрафов – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. В иске содержится ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Решетов Д.В. и его представитель Колупаев А.И. в судебном заседании просили отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам, руководствуясь при этом следующим.

Исходя из положений ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из договоров.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа.

В соответствии с п.1 ст.809, ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 Кодекса.

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что <данные изъяты> 06.02.2014 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Решетовым Д.В. был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 06.02.2014 г. – <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями Договора по предоставленном Ответчику Банковскому продукту Карта « Польза СВ St. (нов. техн.) 09.01.2014» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29,9 % годовых. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый Платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).

Размер минимального платежа, который согласно условиям договора вносится на счет Заемщиком ежемесячно, определяется в соответствии с Заявкой на открытие и ведение текущего счета.

Заемщик при заключении договора дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса. В соответствии с Тарифами по банковскому продукту компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 %.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласие со всеми условиями, включая Тарифы.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, перечислив на счет денежные средства в размере лимита овердрафта.

Ответчик активировал карту, что не оспаривалось им и его представителем в судебном заседании.

Ответчиком обязательства по возврату суммы кредита исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения кредита внесен им 27.03.2015 г. что подтверждается выпиской по счету (л.д. 17).

Согласно расчету истца задолженность по договору по состоянию на 23.11.2022 г. составляет <данные изъяты> руб. из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – <данные изъяты> руб., сумма штрафов – <данные изъяты> руб., сумма процентов – <данные изъяты> руб.

Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен и представляется суду верным.

Вместе с тем, ответчиком и его представителем в судебном заседании заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 данного кодекса.

В силу ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2).

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п.17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43).

В соответствии с п.18 названного постановления Пленума по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённой нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п. 9 Общих условий договора, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору, которое Заемщик должен осуществить в течение 21 календарного дня (если в требовании не указан другой срок), если: - просроченная задолженность больше 30 дней; Клиент обратился в Банк с заявлением о расторжении Договора.

Истец 05.08.2015 г. выставил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга в сумме 120678,55 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления требования, что соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчик в ходе судебного разбирательства не оспаривал, что получал данное требование от ответчика, пояснив, при этом, что не помнит точную дату, когда он его получил.

Данное требование ответчиком не исполнено.

Истец в нарушение ч. 1 и ч. 3 ст. 56 ГПК РФ не представил в материалы дела доказательств, подтверждающих дату направления требования в адрес ответчика (конверт).

Вместе с тем, с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении Решетова Д.В. истец обратился в адрес мирового судьи 05.09.2018, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.

В заявлении о вынесении судебного приказа содержится требование о взыскании с Решетова Д.В. задолженности по кредитному договору за период с 24.04.2015 г. по 04.07.2018 г. в сумме <данные изъяты> руб.

Судебный приказ вынесен мировым судьей 14.09.2018 г.

На основании судебного приказа судебным приставом-исполнителем Советского РОСП УФССП России по Тамбовской области было возбуждено исполнительное производство № –ИП от 06.05.2019 г. В ходе исполнительного производства судебным приставом-исполнителем с Решетова Д.В. в пользу ООО «ХКФ Финанс» было удержано <данные изъяты> руб.

Определением мирового судьи от 02.09.2019 г. судебный приказ о взыскании с Решетова Д.В. задолженности по кредитному договору отменен.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 43 Закона об исполнительном производстве 04.09.2019 г. судебным приставом-исполнителем вынесено постановление о прекращении исполнительного производства в связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 24.11.2022 г., что подтверждается квитанцией об отправке (л.д. 57), то есть по истечении трех лет с даты вынесения мировым судьей определения об отмене судебного приказа.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец обратился в суд с данным иском за пределами срока исковой давности.

Согласно ст. 199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Решетову Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.02.2014 г. отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья О.В. Муранова

Решение в окончательной форме принято 09 марта 2023 года

Судья О.В. Муранова