Решение по делу № 2-4852/2018 от 04.06.2018

КОПИЯ

дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        23 июля 2018 года                                                      г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе

        председательствующего судьи    Липковой Г.А.

        при секретаре    Драпчук Д.А.

        с участием:

        представителя истца    Мудрика Д.С.,

        ответчика         Карпенко С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Карпенко Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к ответчику Карпенко С.В. взыскании задолженности по кредитным договорам.

В обоснование своих исковых требований истец указал, что 24.04.2014 года с ответчиком был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит.

По условиям договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 600 000 руб. на срок по 24 апреля 2019 года с взиманием за пользование кредитом 17,5 % процентов годовых с погашением кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами 24 числа каждого месяца.

Указал, что Банк выполнил принятые на себя обязательства, в то время как ответчик принятые на себя обязательства по погашению суммы долга и процентов не исполнил.

В период действия договора ответчик неоднократно допускал нарушения его условий в части сроков и сумм погашения кредита и уплаты процентов.

Также 30.07.2015 года с ответчиком был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит.

По условиям договора ответчику был предоставлен кредит в сумме 413 000 руб. на срок по 30 июля 2020 года с взиманием за пользование кредитом 22,2 % процентов годовых с погашением кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами 30 числа каждого месяца.

Принятые на себя обязательства Банк выполнил, в то время как ответчик принятые на себя обязательства по погашению суммы долга и процентов не исполнил.

Также 05.07.2010 года с ответчиком был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО). Заемщику была выдана кредитная банковская карта № с установленным кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в размере 150 000 руб.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, в то время как ответчик принятые на себя обязательства по погашению суммы долга и процентов не исполнил.

Ответчик регулярно производил операции по банковской карте, пользовался кредитным лимитом. В период действия договора ответчик неоднократно допускал нарушения его условий в части сроков и сумм погашения кредита и уплаты процентов.

Просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 508 339 руб. 74 коп., из которых: остаток ссудной задолженности (кредит) 414 845 руб. 56 коп., проценты за пользование кредитом за период с 25.05.2016 по 13.09.2017 в размере 69 796 руб. 39 коп., пени по просроченным процентам за период с 25.06.2016 по 13.09.2017 года в размере 8 548 руб. 42 коп., пени по просроченному долгу за период с 25.06.2016 по 13.09.2017 года в размере 15 149 руб. 37 коп., задолженность по кредитному договору № № задолженность в размере 459 448 руб. 74 коп., из которых: остаток ссудной задолженности (кредит) 371 738 руб. 56 коп., проценты за пользование кредитом за период с 31.05.2016 по 12.09.2017 в размере 84 806 руб. 69 коп., пени за период с 30.06.2016 по 12.09.2017 года в размере 2 903 руб. 49 коп., задолженность по кредитному договору № задолженность в размере 194 000 рублей из которых: остаток ссудной задолженности (кредит) 149 683 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом за период с 31.03.2016 по 13.09.2017 в размере 30 716 руб. 22 коп., пени за период с 21.06.2016 по 13.09.2017 года в размере 13 690 руб. 76 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 14 009 руб. 40 коп.

В судебном заседании представитель истца Мудрик Д.С., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, по вышеизложенным основаниям.

В судебном заседании ответчик Карпенко С.В. исковые требования не признал. Суду пояснил, что не отказывается от уплаты кредитов, наличие задолженности по кредитным договорам, размеры основного долга не оспаривал, полагал, что Банком законно и обоснованно были начислены проценты. Однако указанная задолженность образовалась в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, сложившимися по независящим от него причинам. В 2016 году был уволен с места прохождения службы в (ГУ) Камчатской таможне по основаниям «утрата гражданства», в период судебного разбирательства, связанного с восстановлением на работе продолжительное время находился без паспорта, как следствие, не мог устроиться на иную, оплачиваемую работу для погашения возникших долгов. На сегодняшний день основной документ возвращен, был восстановлен на службе, но по достижению пенсионного возраста, уволился в связи с выходом на пенсию, имеет обязательства по уплате алиментов, а также выплачивает задолженность по кредиту, оформленному в ПАО «Сбербанк России», возникшую по аналогичным обстоятельствам. Им предпринимались попытки урегулировать спор в ходе переговоров с сотрудниками Банка, которые оказались безрезультатными. Просил суд применить положения ст. 333 ГП РФ, снизить размер пени с учётом сложившегося материального положения, а также в связи с их несоразмерностью по отношению к основному долгу, считал, что не нанес Банку существенного ущерба.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из содержания п. 1 ст. 819, п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Из положений ч. 1 ст. 428 ГК РФ следует, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, регулирующие отношения по договору займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

Из содержания п. 1 ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из содержания п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 24 апреля 2014 года ФИО1 обратился в Банк с заявлением на получение кредита по продукту «Кредит наличными» (без поручительства).

В день обращения в Банк ответчиком было подписано Согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от 24.04.2014 №, содержащее в себе все существенные условия кредита, согласно которым сумма кредита составила 600 000 руб., процентная ставка по кредиту 17,5% годовых, срок возврата кредита по 24.04.2019 года, погашение кредита производилось аннуитетными платежами в размере 15 233 руб. 88 коп. 24 числа каждого календарного месяца, в случае просрочки обязательств по кредиту клиент уплачивает пени в размере 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Ответчик был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается его (ответчика) подписью, проставленной в соответствующем уведомлении, являющемся неотъемлемой частью договора №.

30 июля 2015 года ответчик обратился в Банк с заявлением на получение потребительского кредита в размера 413 000 рублей, о чем также подписано Согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 30.07.2015 №, содержащее в себе все существенные условия кредита, согласно которым сумма кредита составила 413 000 руб., процентная ставка по кредиту 22,2% годовых, срок возврата кредита по 30.07.2020 года, погашение кредита производилось внесением ежемесячных платежей в размере 11 453 руб. 62 коп., размер последнего платежа составил 12 295 руб. 61 коп. 30 числа каждого календарного месяца, в случае ненадлежащего исполнения условий договора размер неустойки (пени) определен в размере 0,1% в день.

Ответчик был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается его (ответчика) подписью, проставленной в соответствующем уведомлении, являющемся неотъемлемой частью договора №.

05 июля 2010 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, Банком ВТБ 24 (ПАО) Карпенко С. В. была выдана кредитная банковская карта ВТБ 24 (ПАО) №, с кредитным лимитом в размере 150 000 руб. Договор, состоящий из Правил предоставления и использования банковских карт и тарифов на обслуживание, а также расписки, представляет собой договор на предоставление и использование банковских карт между ответчиком и истцом. Со всеми условиями, полной стоимостью кредита ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует личная подпись ответчика. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 19% годовых. Исходя из п. п. 5.1., 5.3. правил погашение задолженности по кредиту осуществляются путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств. Дата окончания платежного периода 20 числа месяца, следующего за отчетным.

Согласно п. 2.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), (далее – Правила) настоящие Правила определяют условия кредитования (кредитование физических лиц не для предпринимательских целей).

В соответствии с п. 2.7, п. 2.9, п. 2.11, п. 2.13 Правил «Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом Согласия на кредит. Согласие на кредит или уведомление об отказе в выдаче кредита вручается физическому лицу при личной явке в Банк. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно. Проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно). В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно).

Согласно п. 2.1. п. 2.2 п. 5.4 п. 5.7 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Правила), Правила определяют условия открытия и ведения счета клиента в Банке, устанавливаю порядок предоставления, обслуживания и пользования картами, эмитируемыми Банком для физических лиц и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и Банком. Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты. Клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в тарифах. Погашение задолженности производится путем списания Банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления средств. Если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату ее погашения включительно.

Истец свои обязательства перед ответчиком выполнил. Во исполнение своих обязательств в рамках кредитных договоров №, №, № ответчику были предоставлены денежные суммы в размере 600 000 руб., 413 000 руб., кредитный лимит в сумме 150 000 руб., соответственно, что подтверждается представленными в материалы дела выписками по контракту клиента, выпиской по лицевому счету (л.д. 15-16, л.д 27-32, л.д.49-53).

Вместе с тем, ответчик свои обязательства перед Банком по погашению кредитов надлежащим образом не исполняет, что им (ответчиком) в ходе судебного разбирательства не оспаривалось и подтверждается вышеуказанными выписками по счетам заемщика.

Как видно из материалов дела, 31 августа 2017 года истец направил ответчику уведомление о погашении просроченной задолженности с указанием размеров просроченных основных долгов, процентам, пени, штрафам по ним. До настоящего времени задолженность по кредитным договорам № от 24 апреля 2014 г., № от 30 июля 2015 г., № от 05.07.2010 г. в полном объёме ответчиком не погашена.

Согласно произведенному истцом расчёту, задолженность по кредитному договору № по состоянию на 13 сентября 2017 года составила в общей сумме 508 339 руб. 74 коп., из которых: остаток ссудной задолженности (кредит) 414 845 руб. 56 коп., проценты за пользование кредитом за период с 25.05.2016 по 13.09.2017 в размере 69 796 руб. 39 коп., пени по просроченным процентам за период с 25.06.2016 по 13.09.2017 года в размере 8 548 руб. 42 коп., пени по просроченному долгу за период с 25.06.2016 по 13.09.2017 года в размере 15 149 руб. 37 коп, задолженность по кредитному договору № по состоянию на 12 сентября 2017 года составляет 459 448 руб. 74 коп., из которых: остаток ссудной задолженности (кредит) 371 738 руб. 56 коп., проценты за пользование кредитом за период с 31.05.2016 по 12.09.2017 в размере 84 806 руб. 69 коп., пени за период с 30.06.2016 по 12.09.2017 года в размере 2 903 руб. 49 коп., задолженность по кредитному договору № на 13 сентября 2017 года составляет в общей сумме 194 090 рублей из которых: остаток ссудной задолженности (кредит) 149 683 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом за период с 31.03.2016 по 13.09.2017 в размере 30 716 руб. 22 коп., пени за период с 21.06.2016 по 13.09.2017 года в размере 13 690 руб. 76 коп.

Проверив правильность представленного расчета суммы основного долга, процентов, суд принимает его за основу взыскания, поскольку рассчитан исходя из условий кредитного договора, не содержит арифметических ошибок.

Факт наличия задолженности по кредитным договорам в указанном размере, ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспаривался

В силу ст. ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

    Каких-либо обстоятельств, являющихся основанием для освобождения ответчика от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, судом не установлено.

Довод ответчика Карпенко С.В. о том, что в связи со сложившимися жизненными обстоятельствами образовалось тяжелое материальное положение, не может служить основанием для её освобождения от гражданско-правовой ответственности по делу.

Истцом заявлено требование о взыскании пени по кредитному договору № от 24.04.2014 г. по просроченным процентам за период с 25.06.2016 г. по 13.09.2017 г. в размере 8 548 руб. 42 коп., пени по просроченному долгу за период с 25.06.2016 г. по 13.09.2017 г. в размере 15 149 руб. 37 коп., пени по кредитному договору № от 30.07.2015 г. по просроченным процентам за период с 30.06.2016 г. по 12.09.2017 г. в размере 2 903 руб. 49 коп., пени по кредитному договору № от 05.07.2010 г. за период с 21.06.2016 г. по 13.09.2017 г. в размере 13 690, 76 коп.

В соответствии со ст. ст. 330, 332 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Частью 1 ст. 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба.

Учитывая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, положения ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить размер пени по кредитному договору № от 24.04.2014 г. по просроченным процентам за период с 25.06.2016 г. по 13.09.2017 г. до 300 руб., пени по просроченному долгу за период с 25.06.2016 г. по 13.09.2017 г. до 500 руб. по кредитному договору № от 30.07.2015 г. по просроченным процентам за период с 30.06.2016 г. по 12.09.2017 г. до 300 руб., пени по кредитному договору № от 05.07.2010 г. за период с 21.06.2016 г. по 13.09.2017 г. до 500 руб.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что указанные суммы пени являются разумными и справедливыми, поскольку в полной мере учитывает баланс между имущественными интересами сторон, одновременно являясь мерой ответственности для заемщика и не создавая необоснованной выгоды для истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере 14 009 руб. 40 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с Карпенко Сергея Владимировича в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № по состоянию на 13.09.2017 года включительно в размере 485 441 рубля 95 копеек, из которых: 414845 рублей 56 копеек – остаток ссудной задолженности (кредит); 69 796 рублей 39 копеек – проценты за пользование кредитом за период с 25.05.2016 года по 13.09.2017 года; 300 рублей – пени по просроченным процентам за период с 25.06.2016 года по 13.09.2017 года; 500 рублей – пени по просроченному долгу за период с 25.06.2016 года по 13.09.2017 года.

Взыскать с Карпенко Сергея Владимировича в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № по состоянию на 12.09.2017 года включительно в размере 456 845 рублей 25 копеек, из которых: 371 738 рублей 56 копеек – остаток ссудной задолженности (кредит); 84 806 рублей 69 копеек – проценты за пользование кредитом за период с 31.05.2016 года по 12.09.2017 года; 300 рублей – пени за период с 30.06.2016 года по 12.09.2017 года.

Взыскать с Карпенко Сергея Владимировича в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № по состоянию на 13.09.2017 года включительно в размере 180 899 рублей 24 копеек, из которых: 149 683 рубля 02 копейки – остаток ссудной задолженности (кредит); 30 716 рублей 22 копейки – проценты за пользование кредитом за период с 31.03.2016 года по 13.09.2017 года; 500 рублей – пени за период с 21.06.2016 года по 13.09.2017 года.

Взыскать с Карпенко Сергея Владимировича в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 009 рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд в течение месяца с даты составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 30 июля 2018 года.

Судья      подпись                                                                                                   Г.А. Липкова

Копия верна.

Судья                                                                                                                      Г.А. Липкова