Решение от 28.07.2022 по делу № 2-362/2022 от 09.03.2022

Дело № 2-362/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Миасское                         28 июля 2022 года

Красноармейский районный суд Челябинскй области в составе:

председательствующего судьи Слащевой А.А.

при секретаре Кузмичёвой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» Смольниковой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Смольниковой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04 июля 2019 года в размере 170617 рублей 10 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 4612 рублей 34 копейки (л.д. 5).

В обоснование исковых требований указано, что 04 июля 2019 между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и Радиловой М.Н. (Заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 140800 рублей 00 копеек, сроком на 36 месяцев, под 25,4% годовых. Ответчик обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на 16 февраля 2022 года составил 170617 рублей 10 копеек, из которых: просроченная ссуда - 118027 рублей 04 копеек, просроченные проценты - 18557рублей 98 копеек, проценты по просроченной ссуде – 11219 рублей 34 копейки, неустойка по ссудному договору – 14888 рублей 25 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 7924 рубля 49 копеек. В адрес ответчика банком было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Вместе с тем, до настоящего времени заемщиком задолженность по кредитному договору не погашена.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 6, 94).

Ответчик Смольникова Т.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании пояснила, что с иском не согласна, считает, что поскольку Радилова М.Н. была застрахована, то возмещать задолженность должна страховая компания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 04 июля 2019 года между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и Радиловой М.Н. (Заемщик) в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 140800 рублей 00 копеек, сроком на 36 месяцев.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту - Индивидуальные условия) процентная ставка по кредиту составляет 15,4% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования.

Заемщик обязался погашать задолженность по кредиту не позднее 04 числа каждого календарного месяца в течение срока действия кредитного договора посредством осуществления платежей в размере 5780 рублей 35 копеек, последний платеж в сумме 5780 рублей 12 копеек (л.д. 29).

04 июля 2019 года Радилова М.Н. дала свое согласие на подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты, предполагавшей оказание ПАО «Совкомбанк» комплекса услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита, включающих в себя обязанности банка застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний. Своим заявлением Радилова М.Н. выразила желание быть застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Альфастрахование» (л.д. 26-27,29 оборот).

Подписав заявление на подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты, Ф.И.В. подтвердила, что понимает и согласна с тем, что это отдельная добровольная платная услуга банка.

Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,483% от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, зачислив сумму кредита в размере 140800 рублей 00 копеек на счет заемщика 04 июля 2019 года, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету клиента (л.д. 9).

Однако ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняла, допуская просрочки внесения платежей.

По состоянию на 16 февраля 2022 задолженность ответчика составила 170617 рублей 10 копеек, из которых: просроченная ссуда - 118027 рублей 04 копеек, просроченные проценты - 18557рублей 98 копеек, проценты по просроченной ссуде – 11219 рублей 34 копейки, неустойка по ссудному договору – 14888 рублей 25 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 7924 рубля 49 копеек. (л.д 5-6).

Расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным.

Установлено, что заемщик Радилова М.Н. умерла 10 марта 2020 года, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.77).

Согласно копии наследственного дела №ДД.ММ.ГГГГ после смерти Радиловой М.Н., с заявлениями о принятии наследства по всем основаниям обратилась Смольникова Т.В., которая является наследником по завещанию. Наследственная масса состоит из однокомнатной квартиры, общей площадью 33,3 кв.м., остатка денежных средств с причитающимися процентами, начислениями и компенсациями, хранящихся в подразделении № Уральского банка ПАО Сбербанк по счетам №ххххххххххх7290, №, 1/5386. Смольниковой Т.В. были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное наследуемое имущество (л.д.19-20).

Наследник платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не производили, последнее погашение по кредиту в сумме 5631,35 руб. произведено 04 марта 2020 года (л.д.9 обр., 23).

По смыслу положений ст. 418 ГР РФ смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью. Данная правовая позиция содержится в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в соответствии с которой принявший наследство наследник становится должником и несет вытекающие из договора займа обязательства со дня открытия наследства.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Аналогичная позиция закреплена в разъяснениях, содержащихся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании».

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору и наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61).

В п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно сведениям ПАО Сбербанк, предоставленным нотариусу, на дату смерти Радиловой М.Н. остаток денежных средств на ее банковском счете № составил 79197,94 руб., на иных банковских счетах денежные средства отсутствуют. Как следует из материалов наследственного дела, кадастровая стоимость кадастровая стоимость однокомнатной квартиры по адресу: <адрес>, Чичерина, 25-102 -1248174,58 руб. (л.д.56,70).

Поскольку в судебном заседании установлено, что на момент смерти Радилова М.Н. не выполнила в полном объеме своих обязательств по уплате задолженности по кредитному договору, обязательства наследодателя по погашению кредита входят в состав наследственной массы в пределах стоимости наследственного имущества, которая значительно превышает размер заявленных к взысканию сумм, следовательно, требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Таким образом, с ответчика Смольниковой Т.В. как с наследника, принявшего наследство после смерти заемщика, в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Учитывая что по своей природе неустойка является мерой компенсации и носит исключительно компенсационный характер и не может являться средством обогащения, с учетом принципа соразмерности, суд счел возможным применить требования ст. 333 ГК РФ, и снизить размер неустойки по ссудному договору до 4000 руб.

Доводы ответчика о том, что Радилова М.Н. была застрахована, возмещение должна производить страховая компания, не состоятельны.

В материалы настоящего дела представлено письмо АО «АльфаСтрахование» специалисту ПАО «Совкомбанк», согласно которому заболевание явившееся причиной смерти, было диагностировано до начала страхования, в связи чем событие страховым случаем не является. Ответчик не лишена возможности самостоятельно обратиться в страховую компанию, представив необходимые документы.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче настоящего иска уплачена государственная пошлина в размере, определенном в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, 4612,34 руб., что подтверждается платежным поручением № 73 от 25 февраля 2022 года (л.д.3).

Таким образом, поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 4298,70 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 98,194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ №) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░5 (░░░░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 170617 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 10 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 118027,04 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 18557,98 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 11219,34 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 7500 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 4000 ░░░. ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, 4298 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 70 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                 ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░