Решение по делу № 2-946/2021 от 06.10.2021

Дело № 2-946/2021

03RS0040-01-2021-001563-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2021 года г. Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Крамаренко Е.Г.,

при секретаре Гареевой Р.Ф.,

рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ткачева А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «УралСиб Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Ткачев обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «УралСиб Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора с банком ПАО "Банк УралСиб", так же был заключен договор страхования с ООО СК "УралСиб Страхование", предоставленный истцу сотрудники банка. В связи с заключением договора страхования Банком в пользу страховой компании была перечислена страховая премия по Программе "Комплексная защита Заемщика 75" в размере <данные изъяты>,24 рубля.

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истец обратилась в ООО СК "УралСиб Страхование" с заявлением о досрочном прекращении действия договора добровольного страхования и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ответил отказом на требования истца о возврате страховой премии пропорционально неиспользованному периоду действия договора страхования.

Службой финансового уполномоченного истцу отказано в принятии обращения со ссылкой на несоблюдение претензионного порядка.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК "Уралсиб Страхование" прекращенным; взыскать часть неиспользованной страховой премии в размере 48978,90 рубля; взыскать с ООО СК "Уралсиб Страхование" неустойку за неудовлетворение требования истца в добровольном порядке в размере 41142,28 рубля, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 45060,60 рубля; компенсацию морального вреда в размере 10000 рубля.

В судебном заседании истец Ткачев, его представитель Синигатуллин не присутствовали, заявлениями просили дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования поддерживают, просят удовлетворить по доводам, изложенным в иске.

Ответчик ООО СК "Уралсиб Страхование", не присутствовал, в деле имеется возражение на иск, согласно которому просит отказать в удовлетворении иска.

Исследовав материалы дела, доводы возражений, суд приходит к следующему.

Согласно статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

Судом установлено, что между истцом и ПАО "Банк Уралсиб" ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, процентная ставка 9,9% годовых со сроком возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ.

В тот же день истцом заключен договор страхования с ООО СК "УралСиб Страхование", Банком по поручению истца в пользу страховой компании перечислена страховая премия по Программе "Комплексная защита Заемщика 75" в размере <данные изъяты>,24 рубля, уплата указанной страховой премии истцом ответчику подтверждается выпиской по счету.

Согласно полиса № от ДД.ММ.ГГГГ добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, страховыми случаями указаны смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая, обращение застрахованного лица в течение установленного п. 7 полиса срока страхования (при этом пункт 7 полиса отсылает к пункту 11 Условий страхования) вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния здоровья застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, предусмотренной программой добровольного медицинского страхования.

Договором страхования (полисом) предусмотрено, что страховая сумма по рискам смерть или признание инвалидом составляет 367600 рублей, по риску обращение за медицинской помощью - 50 000 рублей.

Срок действия договора страхования предусмотрен полисом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Приложением к полису являются Условия договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика 75» утвержденные приказом ООО СК "Уралсиб Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно пункту 4 Условий добровольного страхования, договор заключен в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица).

Пунктом 23.3 Условий добровольного страхования предусмотрено, что действие договора прекращается в случае, если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года.

Истец как заемщик свои обязательства по кредитному договору с кредитором ПАО "Банк Уралсиб" выполнил досрочно, погасив кредитную задолженность ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету.

Из содержания искового заявления следует, что истец обратился в ООО СК «УралСиб Страхование» с заявлением о досрочном прекращении действия договора добровольного страхования и возврате страховой премии, на что получила отказ.

Заключив ДД.ММ.ГГГГ договор страхования, истец получил Условия договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно пункту 22 Условий страхования действие настоящего договора прекращается в следующих случаях: наступление события, не являющегося страховым в полном объеме.

Из Условий также следует, что по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п. 23.5 настоящих Условий, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (п. 23.4).

Пунктом 23.5. предусмотрено расторжение договора по требованию страхователя - физического лица, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Настоящий Договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. При этом, если Страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме.

Истец получил полную информацию о страховой программе: включающую в себя сведения о том, что денежные средства не подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем он согласился, подписав договор, собственноручно и оплатив премию.

Истец с Условиями был ознакомлен и согласен, что подтверждается письменными материалами дела и соответствует статье 943 ГК Российской Федерации.

Анализируя изложенные условия договора, руководствуясь статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд установил, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем его выплата, исходя из Таблицы изменения значений страховых сумм, предусмотрена на весь период действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы его остатка. Кроме того, суд полагает, что договор страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит перечислению не в счет погашения задолженности по кредиту.

При таком положении, поскольку договор страхования не прекратился по основания, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение установлено в твердых суммах в определенном размере - по установленным приложением к договору размерах, нигде страхования сумма не равна нулю и от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит. Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Таким образом основания для удовлетворения исковых требований Ткачева А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «УралСиб Страхование» о защите прав потребителей, суд не усматривает.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о защите прав потребителей, также не подлежат удовлетворению производные требования истца о взыскании неустойки, компенсация морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Ткачева А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «УралСиб Страхование» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме составлено 18.11.2021 года.

Судья                 подпись                     Е.Г. Крамаренко

Копия верна. Решение не вступило в законную силу 18.11.2021 года. Подлинник решения подшит в дело №2-946/2021.

Судья                                      Е.Г. Крамаренко