Решение по делу № 2-466/2022 от 02.06.2022

УИД 03RS0053-01-2022-000558-02

№ 2-466/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кушнаренково 2 августа 2022 года

Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе судьи Благодаровой В.А.,

при секретаре Амоновой Э.Р.,

с участием истца Ахмадуллина А.А.,

представителя ответчика ООО «АбсолютСтрахование» Николаевой А.Ш., действующей на основании доверенности № от ДАТА,

рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по исковому заявлению Ахмадуллиной Л.А., Ахмадуллина А.А. к ООО «Абсолют Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ахмадуллина Л.А., Ахмадуллин А.А. обратились в суд с исковым заявлением к ООО «Абсолют Страхование» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДАТА между Ахмадуллиным А.Ю., Ахмадуллиной Л.В., Ахмадуллиной Л.А. с одной стороны и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» с другой стороны заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор).

ДАТА между Ахмадуллиным А.А. и Финансовой организацией заключен договор комплексного ипотечного страхования № (далее - договор страхования) на срок страхования с ДАТА по ДАТА.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования (далее — Правила страхования).

Застрахованными лицами по договору страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней являются: заявитель, Ахмадуллин А.Ю.. В части страхования от несчастных случаев и болезней договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть», «Инвалидность». Страховая сумма в части страхования от несчастных случаев и болезней в отношении Ахмадуллина А.Ю. установлена в размере 1 450 218 рублей 00 копеек.

Выгодоприобретателями по договору страхования в части страхования от несчастных случаев или болезней является: в части непогашенной задолженности - ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (далее - Банк), в оставшейся части - истец, Ахмадуллин А.Ю., а в случае их смерти - наследники.

Согласно справке о смерти № от ДАТА, ДАТА Ахмадуллин А.Ю. умер.

ДАТА истец обратился в Финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью Ахмадуллина А.Ю.    

ДАТА Финансовая организация письмом № уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования.

ДАТА в Финансовую организацию поступила претензия истца, в которой он просил осуществить выплату страхового возмещения.

ДАТА Финансовая организация письмом № уведомила истца об отказе в выплате страхового возмещения.

ДАТА истец обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

ДАТА уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в удовлетворении требования истца отказано, отказ мотивирован тем, что в случае признания заявленного события (смерть Ахмадуллина А.Ю.) страховым, выплата страхового возмещения подлежит выгодоприобретателю - банку, который не является стороной договора страхования. При этом, Закон № 123-ФЗ не предусматривает возможность подачи обращения о взыскании денежных средств в пользу третьих лиц, в связи с чем было отказано, то есть обращение по существу не рассматривалось, отказано по формальным основаниям.

Между тем, истцы с решением ответчиков не согласны, отказ считают необоснованным, не соответствующим требованиям действующего законодательства РФ, обстоятельствам дела, нарушающим права истцов на получение страховой суммы в связи с наступлением страхового случая.

Застрахованными лицами по договору страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней являются: заявитель, Ахмадуллин А.Ю..

В части страхования от несчастных случаев и болезней Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть», «Инвалидность».

Страховая сумма в части страхования от несчастных случаев и болезней в отношении Ахмадуллина А.Ю. установлена в размере 1 450 218 рублей 00 копеек.

Согласно справке о смерти № от ДАТА, ДАТА Ахмадуллин А.Ю. умер.

Выгодоприобретателем по договору страхования является: в части непогашенной задолженности - банк, в оставшейся части - Ахмадуллин А.А., Ахмадуллин А.Ю., а в случае их смерти - наследники.

Согласно справке, выданной финансовой организацией, задолженность по состоянию на ДАТА составляет 2 125 941 руб. 33 коп. следовательно, выгодоприобретателем по договору является банк ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк».

Согласно справке о смерти № от ДАТА, причиной смерти Ахмадуллина А.Ю. является влияние неблагоприятное пониженной температуры с уточненным эффектом, воздействие случайно чрезмерно низкой температуры на улице.

Согласно заключению эксперта № от ДАТА смерть наступила от общего переохлаждения организма.

Таким образом, истцы считают, что наличие состояния алкогольного опьянения у застрахованного лица в момент наступления страхового случая (смерти в результате переохлаждения организма) при отсутствии связи между данным обстоятельством и самим страховым случаем не может рассматриваться, как основание для отказа в страховой выплате.

Просят признать смерть Ахмадуллина А.Ю., ДАТА года рождения, умершего ДАТА страховым случаем по договору страхования от ДАТА. Взыскать с ООО «Абсолют Страхование» в пользу ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» по кредитному договору №, реквизиты: Банк получателя: ПАО АКБ "Металлинвестбанк" <адрес> БИК: №, Получатель: Ахмадуллин А.А., счёт получателя платежа: № страховую сумму в размере 1 450 218 (Один миллион четыреста пятьдесят тысяч двести восемнадцать) руб. Взыскать с ООО «Абсолют Страхование» в пользу Ахмадуллиной Л.А., Ахмадуллина А.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 702 (Семь тысяч семьсот два) руб.

Истец Ахмадуллин А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Истец Ахмадуллина Л.А. в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в своем заявлении просила рассмотреть дело без её участия, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Абсолют Страхование» Николаева А.Ш. в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать, по основаниям, изложенным в их отзыве.

Представитель третьего лица ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДАТА между Ахмадуллиным А.Ю., Ахмадуллиной Л.В., Ахмадуллиной Л.А. с одной стороны и ПАО АКБ «Металлинвестбанк» с другой стороны заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор).

ДАТА между Ахмадуллиным А.А. и Финансовой организацией заключен договор комплексного ипотечного страхования № на срок страхования с ДАТА по ДАТА.

Застрахованными лицами по договору страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней являются: заявитель, Ахмадуллин А.Ю..

В части страхования от несчастных случаев и болезней договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть», «Инвалидность».

Страховая сумма в части страхования от несчастных случаев и болезней в отношении Ахмадуллина А.Ю. установлена в размере 1 450 218 рублей 00 копеек.

В период срока страхования, согласно свидетельству о смерти серии IV-АР №, выданному Отделом ЗАГС <адрес> Государственного комитета Республики Башкортостан по делам юстиции Ахмадуллин А.Ю., ДАТА года рождения умер ДАТА, о чем ДАТА составлена запись акта о смерти №, что по условиям договора страхования является страховым случаем.

Согласно заключению эксперта Государственного бюджетного учреждения здравоохранения Бюро судебно-медицинской экспертизы № от ДАТА следует, что при судебно-химическом исследовании в крови трупа, обнаружен этиловый спирт в количестве 3,64 промилле, в моче 4,10 промилле. Указанная концентрация этилового спирта эквивалентно содержанию в крови при жизни могла соответствовать алкогольному опьянению, тяжелой степени. Учитывая отсутствие повреждений, заболеваний, которые сами по себе могли явиться причиной смерти, при обнаружении признаков общего переохлаждения, выдано заключение, что смерть Ахмадуллина А.Ю. наступила от общего переохлаждения организма.

Справкой о смерти, выданной Отделом ЗАГС <адрес> Государственного комитета Республики Башкортостан по делам юстиции № от ДАТА, также подтверждается, что причиной смерти Ахмадуллина А.Ю. является: влияние неблагоприятной пониженной температуры с уточненным эффектом и воздействие случайной чрезмерно низкой температуры, на улице.

Наследниками, принявшими наследство после смерти Ахмадуллина А.Ю., являются Ахмадуллина Л.А. (пережившая супруга), Ахмадуллин А.А. (сын), что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону серии № и серии №, выданными ДАТА нотариусом нотариального округа <адрес> Республики Башкортостан.

На момент смерти Ахмадуллина А.Ю. срок действия кредитного договора не истек, задолженность погашена не была.

ДАТА истцы уведомили ООО «Абсолют Страхование» и АКБ «Металлургический инвестиционный банк» о наступлении страхового случая, однако в выплате страхового возмещения истцам было отказано ввиду того, что основания для признания события страховым случаем и выплаты страхового возмещения, поскольку исходя из заключения эксперта № следует, что при химико-токсикологическом исследовании в крови Ахмадуллина А.Ю. был обнаружен этиловый спирт в количестве 3,64%, в моче 4,10 %, что соответствует категории алкогольного опьянения тяжелой степени, что превышает допустимые Правилами страхования значения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. № от ДАТА, в удовлетворении требования Ахмадуллина А.А. о взыскании с ООО «Абсолют Страхование» страхового возмещения по договору страхования отказано, поскольку Закон № 123-ФЗ не предусматривает возможность подачи обращения о взыскании денежных средств в пользу третьих лиц.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу статьи 421 данного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор) (пункт 3).

Согласно положениям статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации выгодоприобретатель по договору имущественного страхования, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

В соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

При установлении отсутствия перечисленных выше оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в удовлетворении соответствующих требований страхователя не может быть отказано.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДАТА № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно Условиям страхования (п. 2.4.1.3) страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

Таким образом, по смыслу приведенных выше правовых норм, а также указанных условий страхования, событие (в данном случае - смерть застрахованного в результате несчастного случая), на случай которого осуществляется страхование, должно обусловливаться независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения (страховщика, страхователя, выгодоприобретателя), вероятностью и случайностью его наступления после вступления в силу договора страхования.

Несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, кратковременное, непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и причинило застрахованному лице телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть.

Таким образом, оценив представленные в дело доказательства в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТАг. № "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", и исходя из того, что при буквальном толковании выражения "несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ" с очевидностью выявляется, что стороны договора имели в виду не косвенную (опосредованную, случайную, вероятную), а прямую причинно-следственную связь между добровольным употреблением застрахованным лицом алкоголесодержащих веществ и несчастным случаем, приходит к выводу, что ответчик-страховщик, отказавший в осуществлении страховой выплаты в связи со смертью Ахмадуллина А.Ю., существование такой причинно-следственной связи не доказал, а его ссылка на то, что смерть Ахмадуллина А.Ю. наступила в результате переохлаждения организма, которое произошло в результате его длительного нахождения на улице в состоянии тяжелой степени опьянения является ничтожной и опровергается выводами заключения судебно-медицинской экспертизы трупа Ахмадуллина А.Ю. № от ДАТА, так как смерть Ахмадуллина А.Ю. наступила от общего переохлаждения организма, а не от отравления алкоголем. Наличие состояния алкогольного опьянения у застрахованного лица в момент наступления страхового случая (смерти в результате переохлаждения организма) при отсутствии связи между данным обстоятельством и самим страховым случаем не может рассматриваться как основание для отказа в страховой выплате.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования о признании смерти Ахмадуллина А.Ю., ДАТА года рождения, умершего ДАТА страховым случаем по договору страхования № от ДАТА, подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 8.4.1.1 Правил страхования осуществление страховщиком страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица происходит в размере 100% (сто процентов) страховой суммы, установленной договором страхования для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая, при условии, что данному застрахованному лицу не производилась выплата по инвалидности в соответствии с пунктом 8.4.1.2 Правил страхования. Датой наступления страхового случая считается дата смерти застрахованного лица в результате заболевания или дата смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем по договору страхования в части страхования от несчастных случаев или болезней является: в части непогашенной задолженности – ПАО АКБ «Металлинвестбанк» (далее-банк), в оставшейся части заявитель Ахмадуллин А.Ю., а в случае их смерти – наследники.

Согласно предоставленному банком уведомлению, на момент рассмотрения обращения остаток основного долга по кредитному договору составляет 2 327 148 руб. 11 коп., остаток задолженности по выплате процентов составляет 8 294 руб. 69 коп.

Таким образом, признав заявленное событие (смерть Ахмадуллина А.Ю.) страховым, суд приходит к выводу, что выплата страхового возмещения подлежит выгодоприобретателю – банку.

Кроме того, судом установлена недобросовестность в действиях банка, поскольку, зная о том, что заемщик умер, и, обращаясь за взысканием задолженности с наследников, банк не предпринял мер по получению страхового возмещения в счет погашения задолженности, тем самым, способствовал необоснованному увеличению размера просроченного долга, увеличению размера процентов, начисляемых на сумму основного долга, подлежащую возврату за счет страхового возмещения, лишая возможности истцов на получение разницы между страховой суммой и имеющейся задолженностью.

Учитывая изложенное, требование истцов о взыскании с ООО «Абсолют Страхование» в пользу ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» страховой суммы в размере 1 450 218 руб. в счет погашения по кредитному договору № подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно п. 8 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку истцы освобождены от уплаты государственной пошлины, и принимая во внимание факт уплаты истцами при подаче иска госпошлины в размере 7 702 руб., суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО «Абсолют Страхование» в пользу истцов Ахмадуллиной Л.А., Ахмадуллина А.А. государственную пошлину в размере 7 702 руб. 00 коп..

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ахмадуллиной Л.А., Ахмадуллина А.А. к ООО «Абсолют Страхование» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Признать смерть Ахмадуллина А.Ю., ДАТА года рождения, умершего ДАТА страховым случаем по договору страхования № от ДАТА.

Взыскать с ООО «Абсолют Страхование» в пользу ПАО АКБ «Металлургический инвестиционный банк» по кредитному договору №, реквизиты: Банк получателя: ПАО АКБ "Металлинвестбанк" № Получатель: Ахмадуллин А.А., счёт получателя платежа: № страховую сумму в размере 1 450 218 (Один миллион четыреста пятьдесят тысяч двести восемнадцать) руб.

Взыскать с ООО «Абсолют Страхование» в пользу Ахмадуллиной Л.А., Ахмадуллина А.А. расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 702 (Семь тысяч семьсот два) руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено ДАТА.

Судья В.А. Благодарова