Решение по делу № 2-18/2021 от 17.11.2020

           Дело № 2-18/2021

25RS0017-01-2020-001029-12

            РЕШЕНИЕ

     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2021 года                                        поселок Кавалерово

Кавалеровский районный суд Приморского края в составе

председательствующего судьи Клемешевой Н.С., при секретаре Кожемякиной О.В.,    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сергееву Алексею Ивановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХФК Банк») обратилось в суд с иском к Сергееву А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 66 201, 62 руб., в том числе                     48 563, 38 руб. – задолженности по основному долгу, 5 294, 80 руб. – суммы возмещения страховых взносов и комиссий, суммы процентов – 8 843, 44 руб., суммы штрафов – 3 500 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины - 2 186, 05 руб.

В обоснование требований истец указал, что 31.10.2013 между ним и ответчиком заключен договор №, согласно которому выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит кредитования – 50 000 руб. под 44,90 % годовых. Обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов, комиссии, взятые на себя по кредитному договору, ответчик надлежащим образом не выполняет.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХФК Банк», ответчик Сергеев А.И., его представитель по доверенности Сергеева В.С. не явились, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом, представитель ООО «ХФК Банк» просил рассмотреть дело в его отсутствие, Сергеев А.И. и Сергеева В.С. об уважительных причинах неявки суду не сообщили.

В судебном заседании представитель ответчика (по доверенности) Шимов А.Н. с иском не согласился, указал, что спорный кредитный договор противоречит действующему законодательству и является ничтожным, поскольку фактически кредитный договор между сторонами не заключался, оформлен только договор об использовании карты, понятия «оферта» и «акцепт» ответчику банком не разъяснены, ответчик был введен истцом в заблуждение относительно природы сделки. В связи с этим просил применить последствия недействительности сделки.

       Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст. 810 ГК РФ).

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что на основании договора об использовании карты от 31.10.2013 №, заявки на открытие и ведение текущего счета, являющейся составной частью договора, ООО «ХКФ» выпустил карту к текущему счету № с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершить операции за счет предоставленных кредитов.

Настоящий договор состоит из заявки, Тарифов Банка по карте и условий договора об использовании карты с льготным периодом.

По условиям договора при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции банк предоставляет клиенту кредит по карте (в пределах овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты по карте и уплатить проценты, комиссии и иные платежи по частям в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы банка по карте (п.п.п3, 4 раздела III).

Как следует из Тарифов по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 44.9», для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта 50 000 руб., под 44,9 % годовых, льготный период до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту Заемщик должен ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не ниже минимального платежа. Платежный период составляет 20 дней, исчисляемого со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца). Минимальный платеж составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Срок действия договора не определен.

Пунктом 1 раздела IV Условий договора об использовании Карты с льготным периодом предусмотрено, что Банк начисляет проценты на сумму кредита по карте со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения (включительно) или день, когда Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой 44,9 %.

Согласно Тарифам Банковскому продукту установлены комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 299 рублей; штраф/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000 рублей, за просрочку платежа больше 3 месяцев – 2 000 рублей, за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2 000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Кроме того, Сергеев А.И. при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка по оплате услуги страхования составляет 0,77% (п. 10 Тарифов банковского продукта). Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

Заключение договора со стороны банка осуществляется путем открытия текущего счета, если текущий счет не был открыт по ранее заключенному соглашению. С указанного момента Договор вступает в силу. В случае, если текущий счет был открыт по ранее заключенному соглашению, то договор вступает в силу с момента активации карты. (п.1 раздел III Условий договора).

До заключения настоящего договора ответчик подтвердил своей подписью, что им получена вся необходимая информация об услугах, содержащихся в Заявке, Тарифах по Банковскому продукту, в том числе, информации о расходах по кредиту, а также условиях Договора, Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор об использовании карты, посредством акцепта банком и предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Тарифах по банковскому продукту, Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, включающих все существенные условия договора.

Как следует из информации, предоставленной истцом, к договору от 31.10.2013 № было привязано три банковских карты: №, срок действия с мая 2013 по май 2014, активирована 31.10.2013, аннулирована 21.11.2013; №, сроком действия с октября 2013 по октябрь 2016, активирована 21.11.2013, аннулирована 01.11.2016; №, срок действия с сентября 2016 по сентябрь 2021, активирована 11.01.2018, аннулирована 25.05.2018.

Ответчик Сергеев А.И. активировал выданные банком карты, производил снятие денежных средств с карт, что подтверждается выпиской по счету, при этом свои обязательства в соответствии с условиями заключенного договора исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Согласно представленному банком расчету, задолженность Сергеева А.И. перед банком по состоянию на 12.08.2020 составляет 66 201, 62 руб., из которых 48 563, 38 руб. - сумма основного долга; 8 843, 44 руб. - проценты за пользование кредитом; 5 294, 80 руб. - сумма страховых взносов и комиссий, 3 500 руб. - сумма штрафов.

Суд принимает данный расчет, проверив, находит его правильным, соответствующим условиям договора от 31.10.2013 года, не противоречащим требованиям законодательства.

Иного расчета стороной ответчика не представлено.

25.05.2018 года ООО «ХВФ Банк» направил ответчику требование с предложением о возврате суммы долга по кредиту, процентам, комиссии и штрафам. Однако, до настоящего времени указанное требование ответчиком не выполнено.

При рассмотрении настоящего спора обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных договором обязанностей, не установлено, доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов в полном объеме и сроки, определённые договором не представлено.

Оснований ставить под сомнение факты заключения данного договора и предоставления банком денежных средств ответчику у суда не имеется.

Таким образом, принимая во внимание приведенные выше нормы права и установленные фактические обстоятельства дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Доводы представителя ответчика о том, что оснований для взыскания задолженности с Сергеева А.И. не имеется, поскольку фактически кредитный договор между сторонами не заключался, являются необоснованными.

В ходе судебного разбирательства ответчик не оспаривал подписание и предъявление в банк 31.10.2013 года заявки на открытие и ведение текущего счета, принятие банком данной заявки, использование им денежных средств по выданным картам.

Согласно п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пп.2,3 ст.434 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.2.2 Инструкции Центрального банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковский счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Договор об использовании карты, заключенный между сторонами, является смешанным договором, поскольку содержат в себе условия кредитного договора и договора банковского счета.

Таким образом, с учетом приведенных норм и установленных по делу обстоятельств, предоставление банком кредитного договора в виде отдельного документа в рассматриваемом случае не требуется.

Все существенные условия договора, заключенного между сторонами, изложены четко, ясно и понятно. Ответчик не высказывал возражений по вопросу заключения данного договора, он добровольно подписал указанный договор, понимая его содержание, условия и суть сделки, согласившись со всеми условиями.

Доказательств того, что ответчика принуждали к подписанию заявления на открытие и ведение текущего счета материалы дела не содержат. Отсутствуют доказательства заблуждения ответчика относительно природы сделки, доказательств того, что действия банка при заключении договора были направлены на введение ответчика в заблуждение. При необходимой степени заботливости и осмотрительности Сергеев И.И. не был лишен возможности ознакомиться с содержанием заявления на открытие и ведение текущего счета до его подписания.

Кроме того, ответчик не представил суду каких-либо доказательств того, что до заключения договора ему была не понятна какая-либо представленная банком информация и что кредитной организацией ему было отказано в предоставлении соответствующих пояснений.

В случае несогласия с предложенными условиями кредитования Сергеев И.И. не был ограничен в своем волеизъявления и был вправе не принимать на себя указанные обязательства, обратного не доказано.

С требованиями о досрочном расторжении указанного договора и признании условий кредитного договора недействительными Сергеев И.И. не обращался.

Документов, подтверждающих оплату задолженности по договору, стороной ответчика не представлено. Доводы ответчика о том, что на момент активации третей банковской карты 11.01.2018 существовала переплата денежных средств по договору, опровергаются выпиской по счету и расчетом задолженности.

Факт совершения в отношении Сергеева А.И. мошенических действий по списанию с его карты денежных средств в размере 49 000 руб. не установлен, что подтверждается постановлением МОМВД России «Кавалеровский» об отказе в возбуждении уголовного дела от 20.01.2021.

Данный факт подтверждается выпиской по текущему счету ответчика.

С учетом изложенных обстоятельств, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 186, 05 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Решил:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Сергеева Алексея Ивановича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 31.10.2013 года в размере 66 201, 62 руб., расходы по оплате государственной пошлины – 2 186, 05 руб., всего 68 387, 67 руб.

Решение может быть обжаловано в приморский краевой суд через Кавалеровский районный суд Приморского края в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

     Судья                                                  Н.С. Клемешева