Решение по делу № 2-697/2018 (2-10265/2017;) от 12.12.2017

Дело № 2-697/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Лушковой С.В.,

при секретаре Колосковой О.А.,

с участием истца Мезенцева Л.В.,

представителя истца Кайпак И.Ф.

представителя ответчика Иваницкой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 12 января 2018 года гражданское дело по иску Мезенцева Л.В. к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании уплаченной суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов, начисленных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Мезенцев Л.В. обратился в Сыктывкарский городской суд РК с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании уплаченной страховой премии в сумме 81 981 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ** ** **. в сумме 12 419,85 руб., процентов, начисленных на страховую премию за период с ** ** **., в сумме 11 850 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Требования мотивированы тем, что ** ** **. при заключении кредитного договора Банком ВТБ 24 (ПАО) была оказана дополнительная услуга по страхованию по программе «Профи». Страховая премия, составляющая ...., включенная в сумму кредита, была перечислена страховщику – ООО СК «ВТБ Страхование». За период с ** ** **. истцом уплачены проценты, начисленные на страховую премию, в сумме .... В нарушение требований ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите», ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 8 и ст. 10 Закона РФ «Защите прав потребителей» до него, как до потребителя, не была доведена информация о стоимости предлагаемых дополнительных услуг по страхованию, а также сведения о возможности выбора страховой компании. Данное обстоятельство нарушило его право на получение информации об услугах и лишило возможности их свободного выбора, что в свою очередь повлекло убытки.

В судебном заседании истец, уточнив исковые требования, просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) понесенные убытки, причиненные непредоставлением информации, в размере уплаченной суммы страховой премии в размере 81 981 руб., поскольку данная сумма была включена в общую стоимость кредита просит взыскать начисленные на нее проценты в сумме 11 850 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., ввиду пользования денежными средствами без законных оснований просит взыскать солидарно с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 12 419,85 руб. и штраф за нарушение прав потребителя. Суду истец пояснил, что кредитный договор был заключен ** ** ** впервые обратился в Банк с претензией ** ** ** г. после получения устной консультации специалиста Банка по обращению о досрочном погашении кредита и разъяснении об отсутствии выгоды досрочного погашения кредита ввиду невозвратности уплаченной суммы страховой премии. Полагал, что уплаты страховой премии производится ежемесячно в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, тогда как по информации сотрудника банка страховая премия была единовременно перечислена страховой компании. Позже, по результатам изучения документов, выданных Банком при заключении кредитного договора, истцу стало ясно, что он был введен в заблуждение при заключении договора страхования, ему не была предоставлена информация как о цене услуги, так и возможности выбора страховой компании. На вопрос представителя ответчика в судебном заседании о представлении документа, в котором было бы указано о ежемесячной уплате страховой премии, пояснил об отсутствии такового.

Позиция истца поддержана его представителем. На довод представителя ответчика о том, что стороной истца не доказано несение убытков и факт привлечения к административной ответственности к таким доказательствам не может быть отнесен, пояснил, что привлечение Банка к административной ответственности является не доказательством несения убытков, а доказательством нарушения Закона о защите прав потребителей, что в свою очередь влечет обязанность по возмещению убытков.

Представитель ответчика ходатайствовала о замене ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) на Банк ВТБ (ПАО) в связи с прекращение деятельности Банка ВТБ 24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения. В обоснование имеющихся возражений по существу рассматриваемого спора указала, что привлечение Банк ВТБ 24 (ПАО) к административной ответственности, вопреки доводам истца, не является доказательством непредставления информации при заключении договора страхования, поскольку как следует из постановления административного органа, постановлений суда первой и апелляционной инстанции, Банку вменено отсутствие информации о цене в анкете – заявлении, тогда как анкета- заявление не является частью кредитного договора, поскольку в соответствии с п. 21 договора, составной частью договора являются Общие и Индивидуальные условия кредитования. Таким образом, истцом не доказана причинно-следственная связь между действиями банка и убытками. Истец имел возможность отказаться от заключения договора, кроме того, мог воспользоваться правом отказа от договора страхования в 5-ти дневный «период охлаждения», с иском о взыскании страховой премии со страховой компании не обращался, услуга по страхованию оказана, договор не был расторгнут. Полагает, истцом не соблюден принцип разумности срока обращения к Банку ВТБ (ПАО) с требованием о возмещении убытков по основанию непредставления информации.

Соответчик ООО СК «ВТБ Страхование» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, извещено надлежащим образом, ходатайство об отложении рассмотрения дела по уважительной причине в адрес суда не поступало

Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Согласно выписки из ЕГРЮЛ, 01.01.2018г. внесена запись о прекращении деятельности юридического лица Банка ВТБ 24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения к юридическому лицу – Банк ВТБ (ПАО). Согласно п. 1.1. Устава Банка ВТБ (ПАО), утвержденного общим собранием акционеров 10.11.2017г., Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВИБ 24 (ПАО).

При таких обстоятельствах, с учетом положений ч. 2 ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), при отсутствии возражений со стороны истца, суд считает возможным удовлетворить ходатайство представителя ответчика о замене ответчика - Банк ВТБ 24 (ПАО) на Банк ВТБ (ПАО).

Заслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, и оценив все представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ кредитное учреждение вправе включать в кредитный договор условие о заключении соответствующих договоров страхования (жизни, здоровья и других рисков) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на страхование этих условий (п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Установлено, что ** ** ** г. между Мезенцевым Л.В. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор от № ..., по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму .... на срок ** ** **. В тот же день Банк в соответствии с распоряжением заемщика перечислил денежные средства в сумме .... на счет ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты страховой премии ...

Договор заключен путем акцепта банком оферты истца, поступившей в виде подписанной истцом анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) от ** ** **, а также Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от ** ** ** по договору № ..., в котором банк выразил согласие выдать истцу кредит на условиях, предусмотренных указанным Согласием, Правилами кредитования (Общие условия, Индивидуальные условия).

Согласно п.п. 2 п. 23 согласия на кредит, подписанного истцом, заемщик согласился с тем, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, а также согласилась с тем, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Как следует из п. 11 согласия на кредит, кредит получен истцом на потребительские нужды и на оплату страховой премии. В п. 20 согласия на кредит заемщиком дано поручение банку без оформления дополнительных распоряжений с его стороны и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на ее банковский счет перечислить .... в счет оплаты страховой премии на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

** ** ** г. между Мезенцевым Л.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Профи» по страховым рискам: смерть в результате несчастного случаи и болезни, инвалидность в результате несчастного случаи и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случаи и болезни, потеря работы. Договор страхования заключен путем выдачи истцу страхового полиса, подписанного истцом как страхователем.

По условиям договора страхования страховая премия в сумме .... уплачивается единовременно, в полисе имеется согласие страхователя на назначение выгодоприобретателем по договору страхования Банка ВТБ-24 (ПАО).

При обращении в Банк ВТБ-24 (ПАО) с анкетой-заявлением о предоставлении кредита истец указал в анкете-заявлении, что выбирает заключение договора страхования по программе «Профи» («ВТБ Страхование») и просит увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. При этом в анкете-заявлении также указано, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов и срок кредита.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 3 ч. 2 ст. 10 ).

Согласно ст. 12 Закона "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ). Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации (ч. 2).

Страхование Мезенцева Л.В. осуществлено на основании поданной им анкеты-заявления от ** ** ** г. на получение кредита.

Постановлением заместителя руководителя Управления Роспотребнадзора по РК от 15.11.2016 г. № 919 Банк ВТБ 24 (ПАО) был признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 1 ст. 14.8 КоАП РФ за нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы, выразившееся в не доведении сведений о стоимости предлагаемых дополнительных услуг, сведений необходимых для выбора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита до потребителя Мезенцева Л.В.

Решением Арбитражного суда Республики Коми от 06.04.2017г. по делу №А29-13110/2016, оставленным без изменения постановлением Второго арбитражного апелляционного суда апелляционной инстанции от 23.06.2017 г., в удовлетворении требований Банка ВТБ 24 (ПАО) в лице операционного офиса Сыктывкарского филиала №7806 к Управлению Роспотребнадзора по РК о признании незаконным и отмене постановления от 15.11.2016 г. № 919 было отказано. Судом было установлено, что при предоставлении Мезенцеву Л.В. потребительского кредита банк не информировал потребителя о стоимости дополнительной услуги, оказываемой третьим лицом обществом СК ВТБ Страхование по страхованию по программе «Профи», согласно полису страхования страховая премия составила 81981 руб.; в анкете- заявлении на получение кредита стоимость предлагаемой дополнительной услуги не указана, данная информация отсутствует и в соответствующих графах «Да» или «Нет» анкеты - заявления о выборе заключения программ страхования по программе «Профи».

При рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом (ч. 3 ст. 61 ГПК РФ).

Таким образом, факт отсутствия в анкете- заявлении на получение кредита информации, указание которой необходимо в силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей, доказан.

Вместе с тем, из страхового полиса, уведомления о полной стоимости кредита следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования; понимает возможность самостоятельного заключения договора страхования в страховой компании без участия в программе страховой защиты; информирован, что подключение к программе страхования является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, предоставляется исключительно на добровольной основе и за плату, не является обязательным условием выдачи кредита; право заемщика на выбор страховой компании не ограничено. В кредитных документах заемщиком отражено, что дополнительная услуга по страхованию выбрана им добровольно. Уведомление о полной стоимости кредита и полис по программе страхования «Профи» содержат информацию о сумме страховой премии и единовременном порядке ее перечисления страхователю.

Кроме того, по смыслу ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации о цене услуги, информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", либо желает обратиться к другой страховой компании, возможно в разумный срок.

Как разъяснено в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при определении разумного срока, предусмотренного п. 1 ст. 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

Сторона, которой предоставлено право на отказ от договора, в силу п. 4 ст. 450.1 ГК РФ должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции от 20.11.2015 г.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающего минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц добровольного страхования, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно действующей редакции такой срок определен как четырнадцать календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Спорный договор заключен сторонами ** ** ** г., требование о возмещении убытков заявлено истцом лишь 11.07.2016 г., т.е. по истечению более трех месяцев срока действия договора, в течение которых договор действовал и обеспечивал истцу страховую защиту. При таких обстоятельствах, срок по истечению которого Мезенцев Л.В. обратился с требованием о возмещении убытков по основаниям, предусмотренным ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", не может быть признан разумным.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с Банка ВТБ (ПАО) понесенных убытков в размере уплаченной суммы страховой премии в размере ... Поскольку требования о взыскании с ответчиков процентов, начисленных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя являются производными от приведенных выше требований, в удовлетворении которых отказано, оснований для их удовлетворения не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Мезенцева Л.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании уплаченной суммы страховой премии в размере 81 981 руб., процентов, начисленных на сумму страховой премии 11 850 руб., компенсации морального вреда 10 000 руб., о взыскании солидарно с Банка ВТБ (публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 12 419 руб. 85 коп., штрафа, - оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В.Лушкова