Решение по делу № 2-623/2018 от 31.07.2018

                                                                                                           Дело № 2-623/2018 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2018 года                                         г. Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Игуменовой О.В.,

с участием ответчика Игнатенко О.В., представителя ответчика Гурылевой М.В.

при секретаре Анакиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Игнатенко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковым заявлением к Игнатенко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 65 121,45 рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 153,64 рубля.

В обоснование требований указано, что 14.12.2014 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Игнатенко О.В. был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере -109 597,00 руб. сроком на 12, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений, напоминаний, телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 09.07.2018 г. задолженность по договору составляет 65 121,45 руб. с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности.

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 58 788,48 руб. (задолженность по основному долгу) + 6 332,97 руб.(задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) = 65 121,45 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 14.04.2015 по 09.07.2018 г.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 14.12.2014 года в размере 65 121,45 руб., в том числе: 58 788,48 руб. - задолженность по основному долгу; 6 332,97 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.Взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 2 153,64 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный»в судебном заседании не участвовал. Согласно имеющегося в материалах дела почтового уведомления был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела. Ходатайствовал о проведении судебного заседания без участия их представителя. (л.д. 8,48 )

Ответчик Игнатенко О.В. в судебном заседании заявленные требования не признала. Суду подтвердила факт заключения ею 14.12.2014г. с ПАО «Восточный экспресс банк» указанного в иске кредитного договора. Договор подписала. Первоначально уплачивала деньги по кредитному договору через банк. Затем с неё производили взыскание приставы. Денежные средства ушли в салон красоты на получение недоброкачественных услуг. Но, фактически банк свои обязательства выполнил. Она впоследствии хотела расторгнуть данный договор, но ей отказали. Последний платеж она внесла в июне 2015г. С расчетом задолженности не согласна. Полностью не признает данную сумму. Представить суду доказательства, свой расчет задолженности не может.

Представитель ответчика Гурылева М.В. в судебном заседании пояснила, что с заявленными требованиями не согласна. Суду пояснила, что согласна с мнением её доверителя. В дополнении пояснила, что ПАО «Восточный экспресс банк» перечислил денежные средства в сумме 109 597 рублей *** за оказание услуг по абонементным программам. Часть денежных средств была использована на оказание услуг Игнатенко О.В., часть денежных средств осталась неиспользованными. Её доверительница обратилась в банк за расторжением договора, но ей было отказано. У её доверительницы на руках кредитного договора не было, был только договор на оказание услуг. Часть денежных средств её доверительница уже оплатила, поэтому считает, что размер задолженности меньше. При вынесении решения просит применить срок исковой давности с 25 июля 2015 года, снизить размер процентов и размер госпошлины.

Выслушав мнение ответчика, его представителя, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми, в т.ч. договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации указано, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом 14.12.2014 Игнатенко О.В. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении Договора кредитования №, согласно которому указанное заявление следует рассматривать, как предложение (оферту) ОАО «Восточный экспресс банк» заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредитования и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, с индивидуальными условиями кредитования для кредита Праздничный: номер счета №, срок возврата кредита - 12 мес., сумма кредита 109 597,00 руб., ставка - 29,3 % годовых, полная стоимость кредита - 29,36 %, дата выдачи кредита - 14.12.2014 г., окончательная дата погашения 14.12.2015 г., дата платежа - 14 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса - 10 650 руб., штраф за нарушение сроков гашения задолженности - 590 руб. за факт образования просрочки. (л. д. 12-14).

Согласно условий кредитного договора № от 14.12.2014 года задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей. Игнатенко О.В. с условиями, датами платежей и их размерами была ознакомлена под роспись. При этом ответчик также была ознакомлена с Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка и просила признать их неотъемлемой частью оферты ( п. 14)

В силу положений ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно выписки по лицевому счету заемщика Игнатенко О.В., на счет №, открытый в Московском филиале кредитора, 14.12.2014 года зачислены денежные средства в размере 109 597 рублей, которые была в полном размере перечислена согласно заявления в счет возмещения стоимости товаров (услуг) приобретенных ответчиком в кредит (л.д.18).

Таким образом, истец ПАО КБ «Восточный» выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору. Денежные средства были перечислены и использованы Игнатенко О.В. для оплаты оказанных ей услуг. Доказательств подтверждающих, что ответчик Игнатенко О.В. денежные средства по кредиту в сумме 109 597 рублей не получила суду не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно условиям кредитного договора за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить банку проценты в размере 29,3 % годовых.

Заёмщик, согласно условий кредитного договора, обязан осуществлять погашение кредита и уплату процентов по нему в сроки, предусмотренные настоящим договором, а именно 14 числа каждого месяца. (п.6) (л.д.12).

Суд считает установленным, что истец в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства в соответствии с договором потребительского кредита № от 14.12.2014 года.

Ответчик Игнатенко О.В. не исполнила взятые на себя обязательства, и на 09.07.2018 года у нее образовалась задолженность по кредитному договору в размере: основная задолженность в сумме 58 788 руб. 48 коп, задолженность по процентам в сумме 6 332 руб. 97 коп. Наличие непогашенной задолженности по кредитному договору № от 14.12.2014 года у ответчика подтверждается исследованными судом доказательствами (л.д. 6-7, 18-21).

Судом был проверен расчет задолженности ответчика и признан верным. При этом суд учитывает, что размер подлежащих взысканию с Игнатенко О.В. процентов за пользование кредитом рассчитан истцом за период с 31.12.2014 г. по 14.12.2015 года, то есть до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Доказательств подтверждающих отсутствие у ответчика задолженности по кредитному договору № от 14.12.2014 года, либо наличие данной задолженности, но в ином размере, чем заявлено истцом, ответчиком суду не представлено.

Следовательно, размер задолженности Игнатенко О.В. на 09.07.2018 года, составляет по основному долгу в сумме 58 788 руб. 48 коп, по процентам в сумме 6 332 руб. 97 коп.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Рассматривая исковые требования, суд принимает во внимание, что ответчиком не оспариваются по существу факт заключения кредитного договора № от 14.12.2014 года, и его условия, факт не исполнения обязательств по данному договору, а также расчеты, приводимые истцом в обоснование заявленных исковых требований. Доказательств подтверждающих, что указанный договор между сторонами не заключался, заключался на иных условиях, а так же что задолженность по данному кредитному договору отсутствует, либо имеется, но в ином размере суду не представлено.

Ответчик добровольно обязательства по договору займа в полном объеме не исполнила, доказательств обратного суду не представлено.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств подтверждающих факт отсутствия задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в ином размере ответчиком суду не представлено.

Ответчиком Игнатенко О.В. и её представителем в судебном заседании было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с исковым заявлением.

Согласно условий Договора кредитования № от 14.12.2014 года, датой предоставления кредита является 14.12.2014 года, срок возврата кредита - 12 мес., окончательная дата погашения кредита - 14.12.2015 г.(л. д. 12-14).

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

При этом суд учитывает, что в соответствии с пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета кредит предоставляется на срок указанный в заявлении, при этом его возврат происходит по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. ( л.д. 24-25).

Таким образом, суд приходит в выводу, об отказе во взыскании тех сумм, которые были начислены за пределами трехлетнего срока до обращения истца в суд.

С исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки истец обратился 25.07.2018 года путем направления заявления по почте (л.д. 36).

Таким образом, началом течения подлежащего применению трехгодичного срока исковой давности является 25.07.2015 года. Следовательно, во взыскании задолженности по кредитному договору и процентов начисленных до наступления указанной даты истцу следует отказать.

В соответствии с графиком гашения кредита, являющегося неотъемлемой частью Договора кредитования № от 14.12.2014 года по состоянию на 25.07.2015 года сумма основной задолженности Игнатенко О.В. должна была составить 49507 руб. 04 коп..

Согласно представленной суду судебным приставом-исполнителем ОСП по Шарьинскому и Поназыревскому районам Щ.М.С. информации у неё на исполнении находился судебный приказ № от 22.06.2016г. о взыскании с должника Игнатенко О.В. задолженности в пользу ПАО «Восточный экспресс банк». За период с 09.02.2017г. по 29.12.2017г. по данному судебному приказу в счет возмещения задолженности Игнатенко О.В. было перечислено всего 31988 руб. 78 коп.(л.д.47).

Суд полагает, что положения ст. 203 ГК РФ о прерывании течения срока исковой давности совершением, обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга к рассматриваемым обстоятельствам не могут быть применены к рассматриваемым обстоятельствам, так как перечисление денежных средств производилось не добровольно ответчиком, а в принудительном порядке через службу судебных приставов.

Поступление денежных средств указанных в справке СП отражено в расчете сумм задолженности предоставленном истцом (л.д.6-7) и выписке из лицевого счета за период с 01.09.2010г. по 09.07.2018г.(л.д.18-21)

Суд считает установленным, что согласно исследованных судом доказательств банком учтены денежные средства, поступившие от Игнатенко О.В. за период с 09.02.2017г. по 29.12.2017гог. в счет погашения задолженности по кредитному договору 26085 руб. 44 коп. и в качестве процентов за пользование кредитными средствами 1882 руб. 39 коп.

Доказательств подтверждающих, что причисленные через службу судебных приставов денежные средства Игнатенко О.В. пошли на погашение иных платежей суду не представлено.

Таким образом, размер задолженности по основному долгу на момент рассмотрения дела судом с учетом срока исковой давности составил:

49507 руб. 04 коп. - 26085 руб. 44 коп. = 23421 руб. 60 коп.

Данная сумма, с учетом применения срока исковой давности, подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

Согласно представленного расчета задолженности проценты за пользование кредитными средствами рассчитаны истцом за период с 15.12.2014г. по 14.12.2015г.

С учетом применения срока исковой давности, учитывая, что за период с 25.07.2015г. по 14.12.2015г. в счет погашения задолженности по процентам денежные средства учтены не были. А поступающие средства шли только на погашение основного долга, расчет задолженности по процентам за пользование кредитными средствами должен выглядеть следующим образом:

49507 руб. 04 коп. (размер задолженности по кредитному договору) х 29.3%(проценты по договору) х 143 дня (просрочка за период с 25.07.2015г. по 14.12.2015г.)/ 365 =5683 руб.00коп.

Следовательно, с ответчика Игнатенко О.А. в пользу ПАО КБ «Восточный подлежат взысканию проценты за пользование кредитными средствами в сумме 5683 руб.00 коп.

Окончательно с Игнатенко О.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 14.12.2014 года в сумме 29104 руб. 60 коп. рассчитанная с учетом пропущенного срока исковой давности, том числе: основная задолженность в сумме 23421 руб. 60 коп., задолженность по процентам за период с 25.07.2015г. по 14.12.2015г, в сумме 5683 руб. 00 коп..

В соответствии сч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из положений ч.1 ст. 88 ГПК РФ следует, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно, платёжного поручения № от 18.07.2018 при подаче искового заявления в суд, ПАО КБ «Восточный» была оплачена государственная пошлина в сумме 2153 руб. 64 коп. (л.д.2).

Суд считает, что исковые требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом основных требований. При удовлетворении судом заявленных исковых требований ПАО КБ «Восточный» к Игнатенко О.В. в сумме 29104 руб. 60 коп., с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1073 руб. 14 коп..

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 15. 309-310 ГК РФ, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Игнатенко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.12.2014г. удовлетворить частично.

Взыскать с Игнатенко О.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № от 14.12.2014 года в размере 29104 (двадцать девять тысяч сто четыре) рубля 60 копеек, в том числе:

основная задолженность в сумме 23421 руб. 60 коп.,

задолженность по процентам за период с 25.07.2015г. по 14.12.2015г, в сумме 5683 руб. 00 коп..

Взыскать с Игнатенко О.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате госпошлины в сумме 1073 (одну тысячу семьдесят три) рубля 14 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требования отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца с момента изготовления полного текста решения.

Председательствующий:                  О.В. Игуменова

Мотивированное решение изготовлено 4 сентября 2018г.