Решение по делу № 2-3571/2018 от 04.06.2018

Дело № 2-3571/2018

УИД 75RS0001-01-2018-004223-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕАРЦИИ

18 октября 2018 года Центральный районный суд г.Читы в составе председательствующего судьи Филипповой И.Н., при секретаре Сайко С.В., с участием ситца Гончаровой Е.А., ее представителя Иванченко Н.В., действующей в порядке п.6 ст. 53 ГПК РФ, представителя ответчика Кошевой О.С., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Чите гражданское дело по иску Гончаровой Е.А. к ПАО Сбербанк о признании действий незаконными, понуждению к действиям

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя следующим. Гончаровой Е.А., ДД.ММ.ГГГГ. был заключен кредитный договор № с Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации о предоставлении ипотечного кредита в сумме 2 070 000 рублей на приобретение объекта недвижимости- квартиры по адресу: <адрес> на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составила 12% годовых. ДД.ММ.ГГГГ Истцом с Акционерным коммерческим Сбербанком РФ было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (в связи со сменой объекта недвижимости) на приобретение квартиры по адресу: <адрес> на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составила 12% годовых. Кредитные средства в сумме 2 070 000 рублей были получены 25.01.2008г. и 30.04.2008г. согласно договора купли-продажи от 22.04.2008г. Истцом была приобретена квартира (свидетельство о регистрации права серии №) по адресу: <адрес>. На всем протяжении срока действия кредитного договора Истцом своевременно и в полном объеме выплачивались Банку все платежи по Договору. Всего в течение 10 лет Истцом выплачена сумма в размере 2 957 186 рублей. В связи с рождением сына - Гончарова П.А. (дата рождения-ДД.ММ.ГГГГ.) - и ухудшившейся финансово-экономической ситуацией среднемесячный совокупный доход Истца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом, рассчитанным за 3 месяца, предшествующие дате заключения кредитного договора. В связи с изданием Постановления Правительства РФ №373 от ДД.ММ.ГГГГ «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (в ред. от 11.08.2017г.) (далее по тексту-Постановление№373) истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ПАО " Сбербанк" с заявлением № о реструктуризации ипотечного кредита, поскольку в данном случае договор отвечал одновременно всем условиям: заемщик - гражданин России, имеет одного несовершеннолетнего ребенка; изменился доход (среднемесячный доход семьи (истица не замужем) - 0 рублей (пособие на содержание ребенка - 3700 руб.), выплата по кредиту (на май 2018г.) - 19054,64 рублей; обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека; жилое помещение из двух комнат имеет общую площадь 47,4 кв.м.; жилое помещение является единственным жильем заемщика. К заявления были приложены все необходимые документы согласно Постановления №373. 23.03.2018г. за исх. № истцу был дан ответ ПАО "Сбербанк", в котором без объяснения причин отказано в участии Истца в Программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации согласно Постановления №373 (далее по тексту - Программе). 09.04.2018г. Истец вновь обратился в ПАО "Сбербанк" с заявлением № о пересмотре решения об отказе Банка Истцу в участии в Программе, на которое специалистом ПАО "Сбербанк" был также дан немотивированный отказ без объяснения всяких причин, а также установлено несоответствие истца "Основным условиям и целям Программы" с указанием права Банка отказать "без предоставления пояснения причин принятого решения". В ответе было рекомендовано обратиться по телефону управления по работе с проблемной задолженностью №, однако в телефонном разговоре со специалистом Банка мотивированных причин отказа участия Истца в Программе также озвучено не было. На основании Постановления Правительства №373 (в ред.от 11.08.2017г.) истец считает, что имеет право на участие в Программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Просит суд признать отказ ПАО "Сбербанк" в участии Гончаровой Е.А. в Программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации согласно Постановления Правительства РФ №373 от ДД.ММ.ГГГГ «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (в ред. от 11.08.2017г.) неправомерным; обязать Публичное акционерное общество "Сбербанк" совершить действия, предусмотренные Постановления Правительства РФ №373 от ДД.ММ.ГГГГ «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (в ред. от 11.08.2017г.) на основании заявления о реструктуризации, поданного заемщиком Гончаровой Е.А; взыскать с Публичного акционерного общества "Сбербанк" сумму государственной пошлины в размере 300 рублей в пользу Гончаровой Е.А.

Третье лицо АО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" (в настоящее время переименовано АО «ДОМ.РФ»), в судебное заседание своего представителя не направило, о дне и времени рассмотрения дела извещалось надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление, каких либо ходатайств не заявляло, что не препятствует рассмотрению иска по правилам ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании истец и ее представитель требования поддержали.

Представитель ответчика полагала требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в возражениях.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы, приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № о предоставлении ипотечного кредита в сумме 2 070 000 рублей на приобретение объекта недвижимости- квартиры по адресу: <адрес> на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составила 12% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (в связи со сменой объекта недвижимости) на приобретение квартиры по адресу: <адрес> на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту составила 12% годовых. Кредитные средства в сумме 2 070 000 рублей были получены 25.01.2008г. и 30.04.2008г.

Согласно договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ истцом была приобретена квартира свидетельство о регистрации права серии №) по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО " Сбербанк" с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита, поскольку в данном случае договор отвечал одновременно всем условиям: заемщик - гражданин России, имеет одного несовершеннолетнего ребенка; изменился доход (среднемесячный доход семьи (истица не замужем) - 0 рублей (пособие на содержание ребенка - 3700 руб.), выплата по кредиту (на май 2018г.) - 19054,64 рублей; обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека; жилое помещение из двух комнат имеет общую площадь 47,4 кв.м.; жилое помещение является единственным жильем заемщика. К заявлению были приложены все необходимые документы согласно Постановления №373.

23.03.2018г. за исх. № истцу был дан ответ ПАО "Сбербанк", в котором без объяснения причин отказано в участии истца в Программе помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации согласно Постановления №373.

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратилась в ПАО "Сбербанк" с заявлением о пересмотре решения об отказе Банка Истцу в участии в Программе, на которое специалистом ПАО "Сбербанк" был также дан немотивированный отказ без объяснения всяких причин, а также установлено несоответствие Истца "Основным условиям и целям Программы" с указанием права Банка отказать "без предоставления пояснения причин принятого решения".

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования" утверждены основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, согласно которым определяются условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом "Об ипотечных ценных бумагах", по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу "Агентство ипотечного жилищного кредитования" по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации. Возмещение в рамках программы осуществляется единоразово по ипотечным жилищным кредитам (займам), договоры о реструктуризации которых заключены до 31.05.2017г. включительно.

В соответствии с п. 2 Основных условий порядок выплаты возмещения определяется акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и публикуется на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» информирует заемщиков об условиях программы, а так же осуществляет их консультирование по вопросам исполнения обязательств по ипотечным жилищным кредитам, подготовки и сбора документов, необходимых для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов на условиях программы.

Возмещению подлежат убытки кредитора по каждому ипотечному жилищному кредиту, реструктурированному в соответствии с настоящим документом, в сумме, на которую в результате реструктуризации в случаях, предусмотренных подпунктом «г» пункта 9 настоящего документа, снижен размер денежных обязательств заемщика по кредитному договору, но не более предельной суммы возмещения, указанной в пункте 6 настоящего документа (п. 3).

Реструктуризация проводится по решению кредитора на основании заявления о реструктуризации, подаваемого заемщиком (одновременно солидарными должниками) кредитору (п. 4).

Реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора, так и путем заключения нового кредитного договора на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту.

В соответствии с п. 6 Условий предельная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному жилищному кредиту (займу) составляет 20 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс. рублей, если заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из категорий, указанных в абзацах втором, третьем и девятом подпункта "а" пункта 7 настоящего документа, и 30 процентов остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1500 тыс. рублей, если заемщик (солидарные должники) является гражданином Российской Федерации, относящимся к одной из категорий, указанных в абзацах четвертом - восьмом подпункта "а" пункта 7 настоящего документа.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» и ПАО «Сбербанк» заключено Соглашение о сотрудничестве №, в соответствии с которым ПАО «Сбербанк» выразило намерение стать участником программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, реализуемой в соответствии с Основными условиями.

Пунктом 1.4 данного соглашения стороны согласовали, что ни одно из условий Соглашения не является обязательством организации (Банка) проводить реструктуризацию ипотечных жилищных кредитов.

Таким образом, при подписании данного Соглашения сторонами была достигнута договоренность об оставлении за Банком права самостоятельно принимать решение о необходимости включения заемщика в программу помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, что само по себе не противоречит условиям программы и соответствует положениям гражданского законодательства.

Наличие вышеуказанной Федеральной программы не может возлагать обязанность на Кредитора по изменению условий кредитных обязательств и проведению реструктуризации.

По своей правовой природе реструктуризация является одной из форм изменения условий заключенного между сторонами кредитного договора.

На основании ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Следовательно, возможность реструктуризации долга является правом Банка, а не его обязанностью, и заключается путем подписания соответствующего двустороннего соглашения.

Установленный ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора предполагает невозможность одностороннего понуждения к заключению договора, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015г. № 373, Порядком выплаты Акционерным обществом «Агентство ипотечного жилищного кредитования» возмещения кредиторам (заимодавцам) недополученных доходов либо убытков по реструктуризированным ипотечным жилищным кредитам, Соглашением о сотрудничестве № от ДД.ММ.ГГГГ. и условиями Кредитного договора, заключенного между ПАО «Сбербанк» и истцом не предусмотрена возможность изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке, без взаимного согласия сторон договора.

В Постановлении Правительства РФ от 20.04.2015г. № 373 отсутствуют положения, обязывающие Банк принимать положительные решения о реструктуризации ипотечного кредита в отношении всех обратившихся граждан. Программа помощи направлена на компенсацию убытков кредиторов.

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения исковых требований - не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении иска Гончаровой Е.А. к ПАО Сбербанк о признании действий незаконными, понуждению к действиям -отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня вынесения решения, путем подачи апелляционной жалобы в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г.Читы.

                                Судья         И.Н. Филиппова