Решение от 11.10.2021 по делу № 2-2707/2021 от 10.08.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        11 октября 2021 года                                                               город Тула

Центральный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего судьи Задонской М.Ю.,

при секретаре Кирилиной А.Д.,

с участием

ответчика Демкиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело                                  №2-2707/2021 по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Демкиной Анастасии Сергеевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к Демкиной А.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 31.10.2017 между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и Демкиной А.С. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства на приобретение автотранспорта в сумме 2 077 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 16% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях, определенных кредитным договором. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться 31 числа каждого календарного месяца. Банк ВТБ (ПАО) исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Демкина А.С. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, в связи с чем ей было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в полном объеме. Данное требование ответчиком не исполнено.    В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком систематически не осуществлялось, и в настоящее время задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения штрафных санкций) составила 1 533 197 руб. 11 коп.

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов, Банк ВТБ (ПАО) просит суд расторгнуть кредитный договор    № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Демкиной А.С.; взыскать с Демкиной А.С. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору    № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1 533 197 руб. 11 коп.,       расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 865 руб. 99 коп.

        Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ требование Банка ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Демкиной А.С., оставлено без рассмотрения.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, Также в представленном заявлении указал, что согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 10914757070285 досудебная претензия Банка ожидает Демкину А.С. в почтовом отделении с ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Демкина А.С. в судебном заседании возражала относительно удовлетворения заявленных требований, просила в иске отказать. В обоснование возражений указала на то, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Также указала, что исковое заявление истцом подано с нарушением правил подсудности, что копия кредитного договора, на который ссылается банк, в материалах дела отсутствует. Вместе с тем, не отрицала факт получения указанного в исковом заявлении кредита в сумме 2 077 000 руб. на срок и на условиях, указанных истцом. Указала, что банком не учтен платеж в счет суммы погашения задолженности, произведённый ею в апреле 2021 года.

В силу положений ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Выслушав объяснения ответчика Демкиной А.С., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст.311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и Демкина А.С. заключили кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 2 077 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев) под процентную ставку 16% годовых на потребительские нужды (п.п.1,2, 4,11 Индивидуальных условий договора).

Обстоятельства заключения вышеуказанного кредитного договора между истцом и ответчиком достоверно подтверждаются анкетой – заявлением Демкиной А.С. от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита, уведомлением о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим согласие банка на кредит и индивидуальные условия кредитного договора, которые надлежащим образом заполнены и подписаны заемщиком и банком.

Указанные документы по смыслу положений п. 1.6 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными (без поручительства)» (в действовавшей на ДД.ММ.ГГГГ редакции Приказа банка об утверждении данных Правил от ДД.ММ.ГГГГ №) в совокупности названных Правил с вышеуказанными документами являются кредитным договором.

При таких обстоятельствах, приведенный ответчиком довод о том, что кредитный договор, заключенный между ней и Банком, отсутствует, суд находит несостоятельным, опровергающимся материалами дела. Доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того, в судебном заседании Демкина А.С. не оспаривала факт получения кредита в вышеуказанном размере на срок и на условиях, указанных истцом, равно как и не отрицала, что представленные в обоснование иска документы подписаны ею собственноручно.

Согласно п.21 Индивидуальных условий договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора размер платежа (кроме первого и последнего) составляет 50 508 руб. 60 коп. (размер первого платежа 50 508 руб. 60 коп., размер последнего платежа 50 723 руб. 98 коп.), дата ежемесячного платежа – 31 числа каждого календарного месяца, платежи должны вноситься ежемесячно.

Таким образом, с приведенными в кредитном договоре условиями, а равно правами и обязанностями Демкина А.С. была ознакомлена с момента подписания кредитного договора.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени, размер которой составляет 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

В силу п.22 Индивидуальных условий договора банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита на банковский счет № 1, указанный в п.18 кредитного договора.

Пунктом 2.8 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном Договором, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно.

Как следует из п.2.9 Правил кредитования заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на Банковском счете №1/Счете платежной банковской карты Заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов времени (время определяется по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа. В случае, если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на Банковском счете №1/Счете платежной банковской карты Заемщика и списания их в погашение задолженности на следующий непосредственно за ним рабочий день.

В соответствии с п.2.10 Правил кредитования проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в договоре для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

Заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором. Для кредита, выданного в иностранной валюте, обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов могут быть исполнены заемщиком как в валюте кредита, так и в другой иностранной валюте (п.4.1.1).

Свои обязательства по договору о предоставлении кредита истец выполнил в полном объеме, осуществив перечисление денежных средств на банковский счет заемщика, указанный в п.18 кредитного договора.

В соответствии с п. 3.2.3 Правил кредитования банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных в законодательстве РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику заказным письмом с уведомлением, курьерской почтой. При невыполнении Заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочно взыскание.

Заключение вышеуказанного кредитного договора, ознакомление ответчика со всеми условиями данного договора, а также получение заемщиком предусмотренной договором суммы кредита, подтверждается письменными доказательствами, не опровергнутыми ответчиком.

До настоящего времени кредитный договор в установленном законом порядке не расторгался, не изменялся, по искам сторон недействительными не признавался.

Учитывая систематическое неисполнение Демкиной А.С. своих обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, банк на основании п. 2 ст.811 ГК РФ, п.3.2.3 кредитного договора, направил заемщику уведомление о досрочном истребовании задолженности и уплате иных платежей по кредитному договору.

Как усматривается из уведомления о досрочном истребовании задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ, банк требует досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 159 026 руб. 19 коп., а также, ссылаясь на ст. 450 ГК РФ, сообщает о намерении расторгнуть кредитный договор.

Данное уведомление не было получено Демкиной А.С., поскольку, как достоверно установлено судом и следует из представленных материалов дела, в нем неверно указано место жительства ответчика.

Вместе с тем, в силу положений положений п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, а также разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства», досрочное истребование кредита не свидетельствует о расторжении кредитного договора и не предусматривает обязательный досудебный порядок урегулирования спора по требованию о взысканию задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, довод ответчика о несоблюдении истцом обязательного досудебного порядка урегулирования спора в части досрочного взыскания задолженности по кредитному договору суд находит несостоятельным, основанным на ошибочном толковании норм материального права.

Из представленного банком расчета задолженности следует, что ответчик не исполнял обязательства по возврату кредита надлежащим образом, в связи с чем задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом снижения штрафных санкций) составила 1 533 197 руб. 11 коп., из которых: 1 327 488 руб. 01 коп. - основной долг, 196 658 руб. 10 коп. – плановые проценты, 9 051 коп. – пени.

Наличие и размер задолженности, в том числе процентов за пользование займом, неустойки в указанном выше размере подтверждаются письменными материалами дела, а также представленным истцом и исследованными в судебном заседании расчетом задолженности по кредитному договору, правильность которого сомнений у суда не вызывает. Доказательств надлежащего исполнения перед истцом обязательств по указанному выше кредитному договору ответчиком суду не представлено.

Поскольку задолженность по пени по просроченному долгу, задолженность по пени снижена истцом, суд приходит к выводу, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера ответственности в виде начисления пеней не имеется.

При этом довод ответчика, о том, что при расчете задолженности банком не был учтен платеж, произведенный ею в счет погашения задолженности в ДД.ММ.ГГГГ, суд находит несостоятельным, поскольку истцом предъявлена к взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, довод ответчика о нарушении порядка списания задолженности суд также находит несостоятельным по следующим основаниям.

Согласно ст.319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с п.2.13 Правил кредитования, банком устанавливается следующая очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика: судебные издержки по взысканию задолженности; просроченная комиссия за присоединение к программе страхования; просроченные проценты по кредиту; просроченная сумма основного долга по кредиту; комиссия за присоединение к программе страхования; проценты по кредиту; сумма основного долга по кредиту; неустойка (пени, штрафы).

Судом установлено, что с 01.01.2018 (дата внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, учитывая установленные фактические обстоятельства дела применительно к приведенным положениям действующего законодательства, суд приходит к выводу, что с ответчика Демкиной А.С. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 533 197 руб. 11 коп.

При этом доводы ответчика о нарушении правил подсудности при разрешении рассматриваемого спора суд не может признать обоснованными, поскольку пунктом 19 Индивидуальных условий кредитного договора установлена договорная подсудность разрешения споров по искам банка – в Центральном районном суде г. Тулы, что согласуется с положениями ст. 32 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Прочие доводы возражений ответчика не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела, опровергаются имеющимися в деле доказательствами, в связи с чем не могут служить основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит оплаченная истцом при подаче искового заявления в суд государственная пошлина.

Как усматривается из материалов дела, при подаче настоящего искового заявления Банком ВТБ (ПАО) была уплачена государственная пошлина в общей сумме 21 866 руб. (требование имущественного, 1 требование неимущественного характера), что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Размер указанных судебных расходов исчислен истцом по правилам подп.1, 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

Принимая во внимание, что требование истца о расторжении кредитного договора на основании определения суда оставлено без рассмотрения, а требование о взыскании задолженности удовлетворено в полном объеме, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15 865 руб. 99 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░     № ░░ 31.10.2017    ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 1 533 197 ░░░. 11 ░░░.,    ░░ ░░░░░░░: 1 327 488 ░░░. 01 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░, 196 658 ░░░. 10 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 9 051 ░░░. – ░░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 865 ░░░. 99 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

         ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18.10.2021.

         ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░