Решение по делу № 33-3894/2015 от 05.03.2015

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-3894/2015

г. Уфа                                     10 марта 2015 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                        Гизатуллина А.А.

судей                                    Демяненко О.В.

                                        Латыповой З.Г.

при секретаре                            Папикян Г.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Ахмадуллиной Г.Г. - ... на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 12 декабря 2014 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Ахмадуллиной Г.Г. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании раздела 4 кредитного договора №... от дата, заключенного между ФИО2 и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования недействительным, и применении последствий недействительности ничтожной части сделки отказать ввиду необоснованности.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ахмадуллина Г.Г. обратилась в суд с иском (с учетом уточнения требований) к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что дата между Ахмадуллиной Г.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен договор №... на сумму ... руб. сроком на ... дней под ... % годовых. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб. в пользу страховой компании. Полагает, что данная услуга является навязанной банком и противоречит положениям статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».

дата истицей в адрес банка направлена претензия о возврате незаконно списанных со счета денежных средств, которая оставлена без удовлетворения.

Просила обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произвести возврат незаконно удержанной суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб. в пользу Ахмадуллиной Г.Г.; а также взыскать с Банка в пользу Ахмадуллиной Г.Г. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Ахмадуллиной Г.Г. - ... просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела и неверно применены нормы материального права.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы представителя Ахмадуллиной Г.Г. - ... на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 12 декабря 2014 года.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы представителя Ахмадуллиной Г.Г. - ... на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 12 декабря 2014 года заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Ахмадуллиной Г.Г. - ..., поддержавшего доводы жалобы, представителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ..., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Оспариваемое решение требованиям норм материального права не отвечает.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из разъяснений, данных в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что дата между Ахмадуллиной Г.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (сменившем наименование на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. сроком на ... дней под ... % годовых.

Согласно пункту 4 договора банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования». Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, Ахмадуллина Г.Г. обязана уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом, банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Так, дата со счета Ахмадуллиной Г.Г. списана денежная сумма в размере ... руб. в счет погашения комиссии за присоединение к программе страхования (л.д. 52-57).

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции исходил из того, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истицы, не представлено доказательств, что данная услуга навязана, при заключении кредитного договора была предоставлена полная и достоверная информация о кредите и услуги по подключению к программе страхования. Таким образом, выдача кредита не была обусловлена обязательным присоединением к программе страхования.

Между тем судебная коллегия с указанными выводами суда первой инстанции не может согласиться по следующим основаниям.

В материалах дела имеется заявление Ахмадуллиной Г.Г. от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию, на которое суд сослался, как на подтверждение добровольного волеизъявления заемщика присоединиться к программе страхования (л.д. 50).

В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3, остальные пункты заявления (4, 5, 6) относятся к страхованию по банковской карте.

При этом, каких-либо отметок в бланке заявления истицей не проставлено, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и программу страхования.

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 1, тем самым банком нарушены нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе стороны в заключение договора.

Банк самостоятельно списал ... руб. со счета заемщика в пользу ООО «Группа Ренессанс Страхование» на погашение комиссии за присоединение к программе страхования, при этом тариф за подключение к Программе 1 (ООО «Группа Ренессанс Страхование») по кредитному договору, составляющий 0,85 % от суммы кредита за каждый месяц кредита, превышает тариф за подключение к Программе страхования 3 (ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь») - 0,50 % от суммы кредита за каждый месяц кредита (л.д. 47).

Положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны.

Довод истца о том, что подключение к программе страхования между банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» с уплатой комиссии за это подключение в размере ... руб. при выданной сумме кредита ... руб. осуществлено без его добровольного согласия, ответчиком не опровергнуто.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за подключение к программе страхования.

Исходя из изложенного, судебная коллегия считает, что условия кредитного договора, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Ахмадуллиной Г.Г. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования является недействительным, как ущемляющие права потребителя.

Указанному обстоятельству судом первой инстанции не была дана надлежащая оценка, выводы суда первой инстанции, изложенные в оспариваемом решении, им не соответствуют.

На основании изложенного, судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять по делу новое решение о частичном удовлетворении исковых требований и взыскании в пользу Ахмадуллиной Г.Г. удержанных у нее в качестве комиссии в размере ... руб.

В силу статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно Указанию Банка России от дата № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с дата процентная ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 % годовых.

Период пользования чужими денежными средствами составляет с дата по дата, что составляет ... дней (как просила истица) и стороной ответчика не оспаривается.

Таким образом, с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Ахмадуллиной Г.Г. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. из расчета: ... руб. (комиссия) х 8,25% / 360 х ... день.

Принимая во внимание, что установлен факт нарушения ответчиком прав истицы как потребителя, руководствуясь статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Ахмадуллиной Г.Г. компенсацию морального вреда, учитывая степень вины кредитной организации и обстоятельства причинения вреда, в размере ... руб.

Согласно части 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Ахмадуллиной Г.Г. подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб. ((... руб. (комиссия за присоединение к программе страхования) + ... руб. (компенсация морального вреда) / 50%)).

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая оказанный представителем объем юридических услуг, категорию дела, с учетом принципа разумности судебная коллегия считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, частью 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 12 декабря 2014 года отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования Ахмадуллиной Газимы Гайнисламовны к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя удовлетворить частично.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Ахмадуллиной Г.Г. комиссию за подключение к программе страхование жизни и здоровья в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... руб.

Председательствующий                        А.А. Гизатуллин

Судьи                                     О.В. Демяненко

                                        З.Г. Латыпова

Справка: судья ...