Решение по делу № 2-773/2016 от 01.03.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Краснокамский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Шабуниной КС

при секретаре Фроловой ОВ

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску Завершинской С. В. к ООО «Сетелем Банк» о расторжении договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, снижении размера неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Завершинская С.В. обратилась в суд с иском о признании пунктов кредитного договора, заключенного между ООО «Сетелем Банк» и ею № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, расторжении указанного договора. Требования мотивировала следующим.Истец указала, что недействительными являются пункты договора: <данные изъяты> в части не доведения до момента подписания договора до ее сведения информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, несоответствия действий ответчика в части несоблюдения ст. 6 Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора. В договоре не указана полная стоимость кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможность внести в него изменения, повлиять на его содержание. В соответствии с п. 4 Договора о предоставлении потребительского кредита, процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых, а полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых. При обращении в банк истцу не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что является нарушением требований Закона № 353-ФЗ. В соответствии с п.12 Договора о предоставлении потребительского кредита, пени за просроченный кредит составляет <данные изъяты>% годовых от суммы просроченной задолженности. Аналогичный размер штрафной санкции предусмотрен и за выплату процентов за пользование кредитом. Указанные суммы неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства и подлежат уменьшению на основании со статьей 333 ГК РФ. Истица является экономически слабой стороной. Просила расторгнуть договор, признать указанные ею пункты недействительными, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Стороны в судебное заседание не явилась, извещены надлежащим образом.

    Из отзыва ответчика на заявленное требование следует, что с требованиями ответчик не согласен, поскольку Кредитный договор заключен в письменной форме, первая страница кредитного договора в соответствии с требованиями ФЗ «О защите прав потребителей» и ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также для удобства Клиентов содержит полную информацию обо всех существенных условиях договора (сумма кредита, процентная ставка, полная стоимость кредита, срок кредитования). 1 июля 2014 года вступил в законную силу ФЗ «О потребительском кредите (займа)», положения которого регулируют отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. 8 силу ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i х ЧБП х 100, где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i -процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.Из буквального толкования положений ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите» следует, что Банк обязан размещать на первой странице договора ПСК в процентах, указания размещать ПСК в рублях не содержится ни в одном положении действующего законодательства. Кредитный договор составлен в соответствии с действующим законодательством, в том числе с соблюдением требований положений ФЗ «О потребительском кредите». В п. 17 кредитного договора («Информация о тарифах») указана полная стоимость кредита в рублях. Из Кредитного договора, заключенного между Банком и Истцом, прямо усматривается, что при заключении договора Истец присутствовал лично. Заявление о предоставлении кредита и Кредитный договор были подписаны Истцом, что подтверждается собственноручной подписью Истца под Заявлением и на каждой странице Кредитного договора. Соглашение по всем существенным условиям договора сторонами достигнуто, что подтверждается подписями сторон в кредитном договоре. Кредитным договором предусмотрено начисление неустойки в случае несвоевременного внесения ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Информация о начислении неустойки и ее размере указана в п. 12 кредитного договора. Со стороны Банка нарушений условий договора не усматривается, Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, в связи с чем оснований для расторжения договора не имеется. Просил отказать в иске.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с требованиями ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Завершинской С. В. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей для приобретения норковой шубы,на основании заявления истца(л.д. № В договоре содержится подпись Завершинской С.В. об ознакомлении с условиями договора, которые достаточно подробно изложены.

С условиями возврата займа, размерами процентных ставок, размерами ежемесячного платежа истица ознакомлена под роспись.

Кредитный договор содержит и информацию о тарифах – п.17 договора (л.д. №). Доводы истицы о том, что она не информирована Банком о полной стоимости договора, опровергается представленными Банком доказательствами, в том числе подписью истца об ознакомлении с условиями договора. Из материалов дела следует, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, договор является заключенным в силу ст.432 ГК РФ.

Разрешая данное дело, суд исходит из отсутствия допустимых и относимых доказательств, подтверждающих нарушение прав клиента банка – истца, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны кредитной организации.

В соответствии с п.1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).Доказательств того, что услуга была навязана ответчиком, истец не предоставила. Потому ее доводы о том, что она не могла повлиять на условия договора, вынуждена была его заключить в предложенном ответчиком варианте, своего подтверждения не нашли.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом.

Доводы истца об отсутствии у нее на момент заключения договора возможности повлиять на его содержание, внести изменения в его условия, ввиду того, что договор являлся типовым; о том, что истец, пользуясь ее юридической неграмотностью, заключил с ней договор, на заведомо невыгодных для нее условиях; об установлении необоснованно завышенного размера процентов по договору и штрафных санкций; необходимости снижения размера неустойки не подтверждаются имеющимися доказательствами.

Перед заключением договора вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу финансовой услуге (предоставлению кредита) была предоставлена банком заемщику. Данный вывод следует из того обстоятельства, что истица первоначально исполняла условия договора, вносила плату за пользование кредитом, условия исполнения обязательства ей были понятны. Доказательств обратного суду не представлено.

Изложенное свидетельствует о надлежащем исполнении банком обязанности по предоставлению информации об оказываемой заемщику услуге, предусмотренной статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Положениями ст. 329 ГК РФ предусмотрено обеспечение договорных обязательств, в том числе по договорам кредита, неустойкой.

Установление неустойки в указанном истцом размере – <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, не влекут признание оспариваемого ею договора (части договора) недействительным, поскольку соответствуют положениям ст. 21 ФЗ «О потребительском кредите(займе)». Информация о размере неустойки содержится в п.12 Договора. Оспариваемые условия договора не противоречат действующему законодательству. Статьей 333 ГК РФ предусмотрено право суда уменьшить заявленный размер неустойки в случае, если суд придет к выводу о явной несоразмерности заявленного размера последствиям нарушения обязательства. В данном случае требований о взыскании неустойки Банк не заявил, поэтому вопрос о применении ст.333 ГК РФ является преждевременным.

Ссылка истца на то, что договор в оспариваемой ею части противоречит статье 6 Закона № 353-ФЗ, не состоятельна, поскольку информация о полной стоимости кредита размещена в процентах на первой странице Кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Из совокупности представленных доказательств явствует, что истица заключила с ответчиком кредитный договор на выдачу кредита с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре. Размер процентов истицей не оспаривался, договор подписан ею собственноручно без каких-либо оговорок. Таким образом, суд считает, как указано выше, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

Из кредитного договора следует, что истец была ознакомлена с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется их соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика.

Суд приходит к выводу о соответствии оспариваемых положений кредитного договора требованиям закона, а также о несостоятельности утверждений заемщика о нарушении банком прав потребителя в связи с предоставлением недостоверной информации о стоимости кредита.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору) (п. 5 Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита").

Поскольку информация о полной стоимости кредита изложена в кредитном договоре и в графике платежей, являющимся приложением к кредитному договору, была доведена до заемщика в установленной законом форме, что подтверждается подписью заемщика, доводы истца о введении ее в заблуждение относительно цены услуги кредитования, суд считает необоснованными.

Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими действиями, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях и, в свою очередь, открытием банком счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.Заемщиком не оспаривалось получение суммы кредита, которая поступила на ее счет и была использована, некоторое время исполнение заемщиком условий кредитного договора в соответствии с изложенными в нем условиями

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что пункты договора, оспариваемые истицей, не противоречат закону и не нарушают прав истца.

При заключении договора сторонами определен размер процентной ставки за использование заемных (кредитных) средств <данные изъяты>% годовых(п.4 договора), полная стоимость кредита <данные изъяты> %,информация об этом размещена в договоре согласно положениям ст. 6 Закона №353-ФЗ/№. Предельно допустимый размер процентов законом не предусмотрен. Положениями статьи 6 Закона № 353-ФЗ не предусмотрена обязанность сторон указать размер процентной ставки в денежном выражении.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований о признании недействительными оспариваемых заемщиком условий, взыскании компенсации морального вреда, поскольку нарушений банком прав истца как потребителя при заключении кредитного договора, не установлено.

Само по себе то обстоятельство, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком кредитного договора, а, следовательно, и о каком-либо злоупотреблении правом

Доказательств, подтверждающих основания для досрочного расторжения договора, предусмотренного ст.ст.450 -451 ГК РФ, истцом не приведено, судом не добыто.

Кроме того, расторжение кредитного договора не препятствует кредитору взыскать убытки, причиненные неисполнением обязательств (п.5ст.450 ГК РФ).

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения иска не имеется.

Данный договор заключен истцом добровольно, условия, предложенные Банком, не противоречат Закону "О защите прав потребителей" и не свидетельствуют о недействительности заключенной сделки. Доводы иска на незаконность действий банка при установлении условий выдачи кредита носят надуманный характер и направлены на уклонение от выполнения вытекающих из договора обязательства, односторонний отказ от которого порождает у истца право на взыскание в судебном порядке задолженности с учетом предусмотренной договором неустойки, вопрос об уменьшении которой по правилам ст. 333 ГК РФ может быть поставлен заемщиком.

    Из положений ст.11 ГК РФ, ч.1 ст.3 ГПК РФ следует, что суд осуществляет защиту только нарушенного права, доказательств нарушения прав истца действиями ответчика не представлено, в связи с чем правовые основания к удовлетворению иска отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194 –198,199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении иска Завершинской С. В. к ООО «Сетелем Банк» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья - КС Шабунина